Статьи о кредитовании

Что такое семейная ипотека?

g class=»wp-image-146 alignright» src=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/12/ipoteka-foto4.jpg» alt=»» width=»321″ height=»252″ srcset=»https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/12/ipoteka-foto4.jpg 545w, https://v-ipoteke.ru/wp-content/uploads/2019/12/ipoteka-foto4-300×236.jpg 300w» sizes=»(max-width: 321px) 100vw, 321px»>Семейная ипотека – это программа кредитования семей с наличием не менее двух детей, один из которых рожден после 1 января 2018 года. Определение регламентируется Постановлением Правительства №1711 от 30 декабря 2017 года. Проект предусматривает предоставление займа с меньшим процентом – 6% по всей России и 5% для жителей Дальнего Востока. Банк несет определенные убытки вследствие сниженного значения, поэтому государство возмещает разницу между указанной процентной ставкой и ключевой от Центробанка России. Это доставляет дополнительные хлопоты, отчего не все учреждения берутся за работу по программе.

Внимание! Если у вас возникнут вопросы, можете бесплатно проконсультироваться в чате с юристом внизу экрана или позвонить по телефонам: +7 (499) 938-52-02 Москва; 8 (812) 467-30-22 Санкт-Петербург; +7 (800) 301-61-24 Бесплатный звонок для всей России. Из общих условий на основании Постановления Правительства №1711 в отношении семейной ипотеки выделяют:

Из общих условий на основании Постановления Правительства №1711 в отношении семейной ипотеки выделяют:

• Граждане России оформляют займ, на деньги которого приобретается недвижимость с целью проживания.
• Участвуют в семейной ипотеке четыре стороны – банк, заемщик/покупатель, продавец, государство.
• На время погашения займа приобретенный по проекту объект остается в залоге у кредитора, как и в стандартной ситуации с ипотечным кредитованием.

Военная ипотека

Кто может оформить: военнослужащие, участвующие в накопительно-ипотечной системе не менее трёх лет. Они могут оформить кредит на покупку жилья — военную ипотеку. Пока служат в армии, государство направляет на погашение их кредита определённую сумму. В 2019 году она составляет 280 010 ₽ в год (в дальнейшем её могут увеличить). Такую ипотеку нужно выплатить, пока заёмщику не исполнится 45 лет. 

Купить можно любое жильё в хорошем состоянии (дом должен быть построен не раньше 1970 года). Если квартира дороже суммы, выделяемой государством, то оставшуюся часть средств придётся выплатить самостоятельно. 

.    

Сколько раз можно брать ипотеку на жилье

Сколько раз можно брать ипотеку на жилье и в каких случаях можно получить обобрение на ипотечное кредитование.

Дают ли вторую ипотеку, если первая не погашена

Получить вторую ипотеку возможно так же, как и первую, при условии платежеспособности клиента. Банки внимательно проверяют каждого клиента. Если уже есть ипотека, то банк тщательно проверит вашу платежеспособность и примет окончательное решение.

Кроме зарплаты, других факторов для принятия положительного решения практически нет.

Если клиент зарабатывает достаточно много, чтобы оплачивать несколько квартир, то получить одобрение двух ипотек одновременно вполне реально. Но, зарплата должна быть настолько высокой, чтобы можно было оплатить ипотеку на две квартиры сразу и оставить себе 2/3 от зарплаты. Такое можно встретить не часто, но все же есть люди, которые могут позволить себя покупку сразу нескольких квартир в ипотеку.

Еще одним важным условием при оформлении второго ипотечного кредитования является наличие поручителя. Если в первый раз риск банка не особо велик, и он вполне может одобрить ипотеку без поручительства, с условием большой зарплаты и дополнительного страхования, то во второй раз без поручительства не обойтись. Причем поручитель может зарабатывать достаточно невысокую зарплату. Главное – наличие такого человека, чтобы, в случае чего, он смог продолжить оплату.

После погашения займа

Итак, сколько раз можно брать ипотеку на жилье? На самом деле количество жилищных займов на одного человека неограниченно. Ведь ипотечный кредит – это коммерческая сделка между кредитором и заемщиком. Банку выгодно давать займы добросовестным клиентам, потому что они получают прибыль. Если клиент ранее брал ипотеку и исправно ее выплатил, то ему ничто не мешает взять еще один жилищный кредит, если у него возникла в этом необходимость.

Еще вопрос состоит в другом, сколько жилищных займов способен выплатить сам заемщик. Ведь ипотечный кредит оформляется на определенных условиях и требованиях. Важнейший фактор – возраст заемщика, его материальная состоятельность и финансовая нагрузка. То есть при оформлении очередного кредита на покупку жилья клиент должен быть трудоспособный, его заработка должно хватать для оплаты ежемесячных взносов, и желательно должны отсутствовать крупные обязательства перед другими кредиторами.

Субсидия до 35% от стоимости жилья для молодых семей

Кто может получить: супруги, каждый из которых не старше 35 лет, или неполная семья, в которой есть ребёнок, а его родителю не более 35 лет. Также нужно соответствовать нескольким критериям:

• семья должна состоять на учёте как нуждающаяся в улучшении жилищных условий;

• и иметь достаточный доход для покупки квартиры в кредит. 

Для участия в программе нужно встать в очередь в администрации населённого пункта по месту жительства. В итоге молодая семья может получить:

• 30% от средней стоимости жилья (норматив стоимости жилья рассчитывается по каждому муниципалитету), если нет детей;

• 35% от стоимости жилья, если есть хотя бы один ребёнок или если семья неполная.  

Нужно учитывать, что большую квартиру за счёт государства купить не получится. Величину субсидии будут рассчитывать исходя из норматива. Для семей из двух человек — 42 кв. м, если в семье три и более человек — 60 кв. м. 

Жильё можно купить в новостройке или на вторичном рынке. Деньги не выдают на руки, а переводят безналичным путём продавцу недвижимости.   

В чем сложность получения ипотеки на одного заемщика?

Главная сложность получения ипотеки в том, что данный  кредит подразумевает довольно крупные суммы выдачи на длительные сроки. Банк рискует, ведь за 10-30 лет с клиентом может многое случиться – потеря трудоспособности, платежеспособности, различные страховые и не страховые случаи. Кредитор хочет подстраховаться, и выдвигает обязательные или желательные требования для заемщика-одиночки. Например, от клиента могут потребовать:

1.  Привлечение поручителей;
2. Представление в качестве залога приобретаемое имущество;
3. Страхование жизни и здоровья заемщика, страхование приобретаемого жилья, земельного участка, гаража и пр.

Другая проблема состоит в доходах заемщика. Как правило, если клиенту требуется крупная сумма, то и получать он должен соответствующе большую зарплату. В Сети можно встретить рекомендации об обязательном минимальном доходе заемщика. Якобы ежемесячный платеж составлять не более 30, 40, 50% или иной части от суммы получаемых вами средств. Все это верно только отчасти. Дело в том, что по ипотечным займам нет конкретной цифры, по которой рассчитывается максимально возможный платеж и сумма кредита.
Если вы хотите проверить свои возможности, подайте заявку на ипотеку, воспользовавшись предложением ниже. Вам скажут, на какую сумму вам одобрят ипотеку.

Заявка на дешевую ипотеку

• Сумма ипотеки до 100 млн. рублей
• Срок до 25 лет
• Ставка от 11.2% годовых
• Первый взнос от 15%
• Ипотека молодым семьям и под материнский капитал
• Быстрое рассмотрение заявки и получение решения
• Профессиональный подход, помощь в оформлении документов
• Минимум волокиты и походов в банк

Для каждого уровня дохода в каждом банке применяется свой процент ежемесячной выплаты. Так, например, в Сбербанке, если вы получаете 100 000 рублей в месяц, то максимальный ежемесячный платеж для вас составит 80% от этой суммы, то есть 80 000 рублей. Однако, если ваш доход – 10 000 рублей, то сумма ежемесячных выплат не может превышать 6000 рублей (60%).

Отметим, что это лишь условный расчет, так как во внимание берутся и другие факторы, такие как:

• Вид ипотечного кредитования (приобретение готового, строящегося объекта) – по каждому из них банк может формировать разные условия, касающиеся максимально возможного первого взноса, сроков и сумм кредитования;
• Участие клиента в зарплатном проекте банка – максимально возможный платеж может быть больше, чем для клиентов, трудоустроенных в других организациях, но с аналогичным доходом. Процентная ставка для корпоративных заемщиков ниже;
• Размер первоначального взноса – влияет на итоговую годовую процентную ставку. Чем больше взнос, тем меньше переплата и больше шансов на одобрение;
• Регистрация недвижимости на имя заемщика до или после оформления ипотечного займа – в последнем случае процентная ставка будет ниже.

Разумеется, при расчете максимально возможной суммы кредитования обязательно учитываются и расходы на другие кредитные продукты, а также иные выплаты, например, присужденные судом (алименты и пр.). Если подобные статьи расходов в вашем бюджете имеется, то при расчетах они автоматически вычитаются от суммы вашего дохода.

Сами сотрудники банка рекомендуют не нагружаться лишней информацией по вопросам формирования кредитных лимитов, а обратиться за консультацией непосредственно к специалисту. В отделении вам подробно расскажут об условиях ипотечных займов, рассчитают платеж и укажут на максимально возможную сумму, которую вам могут выдать.

Очень настороженно отнесутся и к заемщику, у которого слишком молодой возраст, маленький трудовой стаж, небольшой штат сотрудников в организации, в которой тот работает. В этом случае наличие созаемщика с более привлекательными для банка данными значительно бы улучшило положение заявителя.

Дадут ли ипотечный кредит одному человеку?

Главный критерий, на который банковское учреждение обращает внимание при принятии решения об ипотеке – это финансовое состояние и платежеспособность заемщика

Если у клиента имеется стабильный доход, то каких-то особенных преград для получения ипотеки нет.
Чем крупнее требуется сумма, тем больший доход должен быть и тем внушительнее первый взнос.
Конечно, клиенту важно иметь постоянную работу с подтверждением доходов, средства для первого взноса и хорошую кредитную историю.

Почему банки неохотно соглашаются на выдачу ипотеки единственному заёмщику?

Известно, что такой заем подразумевает достаточно внушительные суммы средств, выдаваемые на долгие сроки.

Банк немало рискует в случае выдачи кредита одному человеку, ведь если с ним что-то случится (утрата платежеспособности, трудоспособности, разные не страховые или страховые случаи), то выплаты прекратятся или возникнет просрочка.

Из-за этого финансовые учреждения могут потребовать:

1. привлечь поручителей;
2. застраховать здоровье и жизнь одинокого заемщика.

То есть банк, в первую очередь, переживает о возможных форс-мажорных обстоятельствах, которые нельзя предугадать. А при отсутствии созаемщика некому платить ипотеку в дальнейшем. Главные причины предпочтения молодых семей, а не одиноких заемщиков следующие:

• на двоих проще выплачивать кредит, чем одному. Если один из супругов болеет, теряет заработок, то второй продолжает работать, остается возможность выплат;
• если один из созаемщиков умирает, то второй с высоким процентом вероятности продолжает платить задолженность;
• общий доход семьи часто выше, чем заработок одного человека;
• если человек уклоняется от выплат, то на него можно оказать влияние через супруга или родственников.

Какие сложности в оформлении?

Сложности заключаются в дополнительных требованиях банка:

1. предоставление в роли залога покупаемого имущества;
2. предоставление поручителей;
3. страхование здоровья и жизни, покупаемого жилья, участка и т.п.

Другая проблема заключается в доходах. Обычно, если нужна большая сумма. В такой ситуации клиент должен получать внушительную заработную плату.

Лицам, состоящим в браке, непременно придется стать созаемщиками ипотеки, ведь приобретаемое жилье является залогом. При невыплате средств банк не сможет им распорядиться, если один из супругов не выступил в роли созаемщика.

Больше о том, как взять ипотеку на двух собственников, состоящих в законном или гражданском браке, читайте тут.

Если верить статистике, то одинокие заемщики составляют 1/5 часть всех заявителей на ипотеку. Банки уверены, что если у человека нет семьи и у него стабильный заработок, перспективная карьера, то он желаемый заемщик. Но если у одинокого заемщика имеются дети, а он был разведен или не был в браке, то здесь отношение финансового учреждения зависит от пола заемщиков.

Банки рассуждают примерно так: если это одинокий отец, то ему охотнее дадут кредит, чем одинокой маме без созаемщиков.

Считается, что мужчинам легче подниматься по карьерной лестнице, достигать карьерных высот. А в воспитании ребенка им непременно помогают бабушки, дедушки, бывшая жена.

А женщине нужно много внимания уделять ребенку, воспитывая его в одиночестве. Из-за этого времени и сил на создание карьеры почти нет.

Главной проблемой подобных заемщиков выступают небольшие суммы кредита. Даже очень высокая заработная плата не дает взять крупный кредит, которого бы хватило приобрести однокомнатную квартиру в Москве, без созаемщиков.

Что и как дают?

_{Субсидия — 30% стоимости квартиры. Фото: twitter.com}

Это целевые деньги от государства на покупку жилья — субсидия. Она не связана с ипотекой, банками и детьми. Она связана только с семьёй и возрастом супругов.

Выплаты регулирует Постановление Правительства РФ от 30 декабря 2017 № 1710 «Об утверждении государственной программы Российской Федерации «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации»

Деньги на неё выделяет федеральный бюджет, а не местный. Пока программа действует до 2025 года. В текущим, 2020 году, на реализацию выделено более 232 млрд рублей. 

Сколько всего раз в жизни можно взять ипотеку

Ипотека относится к долгосрочным займам: оформляется в среднем на 15 лет, поэтому немногие решаются взять повторный кредит на жилплощадь. Как правило, вторая ипотека нужна, если:

• заемщик выступает в качестве обязательного созаемщика;
• родители, которые выплачивают ипотеку, берут еще одну, чтобы обеспечить жильем своих детей;
• планируется расширение уже имеющейся квартиры.

Заемщик, оценив свои возможности, может сам решать сколько раз брать ипотеку. Если доходы позволяют оформить два или более долгосрочных кредита, то ни банк, ни закон не могут препятствовать.

Шансы на получение повторного займа увеличиваются, если предыдущий полностью погашен. В случаях, когда ипотечный кредит берется до закрытия текущего, банки более тщательно будут проверять платежеспособность заемщика.

Что важно для предоставления госпомощи

Общим условием выделения бюджетных средств, для всех категорий граждан является потребность в жилье.

Критерии нуждаемости:

1. Отсутствие у гражданина или у члена его семьи жилого помещения в собственности/соцнайме;
2. Если жилое помещение имеется, то оно должно быть менее учетной нормы, либо в ветхом или аварийном состоянии;
3. Проживание в одной квартире с родственником, у которого имеется тяжелое заболевание, делающее невозможным такое соседство;
4. Проживание в коммунальной квартире, общежитии, либо проживание в однокомнатной квартире двух семей (для судей, прокуроров, следователей, госслужащих).

Программы кредитования для молодой семьи

При желании взять ипотеку молодая семья может воспользоваться несколькими льготными программами, которые могут сейчас предложить банки. Помимо Сбербанка, такие предложения актуальны во многих других финансовых учреждениях. Но предварительно стоит уточнить на месте, какие именно льготы предоставляются молодым семьям с детьми или без них.

Ипотека под залог недвижимости.

Оформить выгодный долгосрочный кредит на приобретение жилья молодой семье реально без вступительного взноса, если предоставить банку залог в виде недвижимости. Это в том случае, если на время обременения заемщик не планирует проводить с недвижимостью какие-то сделки.

В подобной ситуации ипотеки молодой семьи без первоначального взноса величина процентной ставки будет чуть выше. Только при этом максимальный лимит кредита будет не более 90% от залоговой стоимости.

Стандартные условия нецелевого кредита под залог недвижимого имущества:

• годовой процент – 13-14%;
• лимит – от 500000 до 10000000 руб.;
• период рассрочки – до 20 лет.

Залогом может стать квартира, жилой дом или земельный надел (п.1 ст. 130 ГК РФ).

Займ на основе федеральной программы «Молодая семья»

Требования, которым должны удовлетворять семьи, желающие вступить в программу:

• совокупный возраст супругов – 70 лет (каждому по 35 лет и не больше);
• наличие российского гражданства;
• потребность в расширении или улучшении жилой площади, если она не соответствует санитарно-техническим критериям (прописано в ст. 15 и ЖК РФ);
• стабильный доход, позволяющий без проблем выплачивать ипотечный займ.

Внимание При участии в госпрограмме «Молодая семья» супругам будет выдана определенная денежная сумма (30% от стоимости жилья – бездетным и 35% – семьям с одним и более ребенком), которую обычно вносят в качестве первого взноса. А поскольку в Сбербанке он равняется 20%, то остаются еще средства, которые можно потратить на несколько последующих платежей

Желающим действовать на основе федеральной целевой программы предварительно потребуется встать в очередь как нуждающимся в улучшении условий проживания. Для этого потребуется собрать немало документов и подать их в уполномоченный орган. Как только подходит очередь семье выдают сертификат. Затем можно молодой семье приступать к оформлению ипотеки без первоначального взноса и поиску подходящего жилья.

Данный проект позволяет потратить выделенные средства на следующее:

• купить жилье на первичном или вторичном рынке;
• вложиться в домострой;
• уплатить первоначальный взнос по ипотеке;
• частично погасить тело уже имеющегося ипотечного займа.

ВАЖНО Существует одно ограничение при покупке жилья: на одного человека должно приходиться не более 18 кв. м

Так что на государственные средства нельзя купить большие апартаменты.

Условия программы «Молодая семья» могут различаться по регионам. Главное, чтобы у заемщика не было жилья в собственности, а если оно есть, то нуждалось в капитальном ремонте или было признано в аварийном состоянии.

С участием материнского капитала.

Молодые семьи с двумя и более детьми имеют возможность воспользоваться материнским сертификатом для погашения первичного взноса ипотеки. Только принимают во внимания такие правила:

• заявителем на ипотеку может выступать только лицо, владеющее сертификатом;
• необходимо составить долевое состояние, согласно которому после полной выплаты кредита детям будут выделены определенные доли в купленной квартире.

Материнский капитал надо предъявить в банк, на основании чего будет составлен дополнительный договор. В дальнейшем он покроется средствами, поступившими из госбюджета. После приобретения квартиры следует обратиться в ПФР с заявкой о переводе маткапитала в счет погашения ипотечного взноса. Средства поступают из Пенсионного фонда в течение месяца.

Военная ипотека.

Еще один способ избежать личных финансовых вложений на начальном этапе по ипотеке – это предложение для военнослужащих. Данное положение регламентируется статьей 9 ФЗ №-117 «О накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих».

На участника этой программы открывается накопительный счет, на который из местного бюджета перечисляются взносы на протяжении прохождения гражданином военной службы. Спустя 3 года после регистрации в НИС, военный сможет эти накопления потратить на первый взнос по ипотеке. В банк ему надо представить соответствующий документ – свидетельство целевого жилищного займа.

Последующие взносы по ипотечному займу продолжает вносить государство. В результате купленная квартира на все время выплат находится в залоге одновременно у банка и государства (ст. 77 ФЗ РФ № 102).

Актуальные процентные ставки

Ставки по ипотеке на покупку готового жилья выше, чем на новостройки. Так банк компенсирует свои риски: в случае неплатежеспособности заемщика такой залог будет труднее реализовать, чтобы покрыть убытки. Ставку можно снизить, если оформить заявку на кредит с помощью опции Электронная очередь. Банки готовы уменьшить процент по ипотеке потенциальным заемщикам, которые придут в офис в определенное время. Так сокращаются очереди и время простоя в отделениях.

Готовое жилье

Срок кредитования по ипотечному займу на новостройку обычно не превышает 30 лет, сумма займа — от 100 тыс. до 100 млн рублей (может достигать 80% от общей стоимости покупаемой недвижимости). От заемщика потребуется первоначальный взнос, который составляет 10-30% от суммы кредита.

Некоторые банки готовы кредитовать и без авансового платежа. Например, по «Ипотеке 0-7-7» от Транскапиталбанка первоначальный взнос может отсутствовать.

Таблица «Топ-20 для покупки жилья на вторичном рынке».

Новостройки

По ипотечным займам в новостройках, как правило, более низкие ставки. Также почти у каждого банка есть предложения от застройщиков-партнеров, с более привлекательными условиями.

Например, по кредиту «Большая квартира за маленькую ипотеку» в НС Банке предлагается ставка 3% годовых первые пять лет при покупке квартиры в новостройке. Но такие предложения и более низкие ставки подразумевают, что на такие займы можно приобрести жилье только в аккредитованных банком объектах недвижимости.

Таблица «Топ-20 самых выгодных ипотечных кредитов для покупки жилья в новостройках».