Условия ипотеки военнослужащим по контракту

Как узнать сколько денег накопилось на счету?

Однако статистика накоплений по годам и месяцам имеется и на самом портале Росвоенипотеки. Так что расчет имеющихся накоплений по военной ипотеке можно выполнить самостоятельно, зная дату вступления в программу. Узнать, когда военнослужащий был добавлен в реестр, можно, изучив регистрационный номер участника НИС. Это 3-6 знак. К примеру, 1406 – это 2014 год, июнь месяц.

Статистика по годам

Благодаря статистике, публикуемой Росвоенипотекой, можно приблизительно рассчитать сумму накоплений на счете НИС. Взносы по годам представлены в данной таблице:

Статистика по месяцам

Более точно узнать свои накопления можно, если изучить статистику начислений в НИС по месяцам. На данный момент самыми свежими данными, представленными Росвоенипотекой, являются таковые по состоянию на 1 января 2020 года:

Ограничения

Личный счет участника системы пополняется ежегодно в течение 20 лет. Уже через 3 года с момента регистрации у участника системы возникает право использовать накопленные деньги для приобретения жилья в ипотеку. Выданное свидетельство предполагает целевое использование накопленных средств – на покупку недвижимости. Однако, в том случае, когда внесенный в реестр военный не использовал такое право, то по истечению 20 лет он сможет получить все деньги, которые отчислялись на его личный счет в системе. Полученной суммой можно будет распоряжаться по собственному усмотрению.

Так как смыслом программы является обеспечение военнослужащих жильем, то при прекращении контрактных обязательств участники утрачивают возможность на использование системы.

Право на денежные средства имеют военнослужащие, отслужившие по контракту 20 лет и те, кто был уволен со службы, прослужив не менее 10 лет, при условии, что увольнение произошло по следующим причинам:

• в связи с достижением максимального возраста нахождения в рядах Вооруженных Сил РФ;
• по ОШМ;
• ввиду состояния здоровья (признание негодным или ограниченно годным к несению воинской службы);
• по семейным причинам, обозначенным в нормах закона «О воинской обязанности и военной службе».

Граждане, уволенные со службы раньше, чем через 10 лет с момента внесения в регистр, теряют право на денежные средства. Более того, если ими был оформлена ипотечная ссуда по программе военной ипотеке, все выплаченные Министерством Обороны финансовые средства по кредиту подлежат возврату.

Важно: в отношении погибших участников системы НИС право на накопленные денежные средства получают члены семьи, являющиеся наследниками.

Особенности погашения ипотеки после увольнения

Рассмотрим два основных варианта этой процедуры — когда право на накопления сохраняется и когда заемщик не может воспользоваться средствами НИС. В первом случае должна быть уважительная причина — военная ипотека (обман военнослужащих при увольнении относительно того, были ли освоены полученные из бюджета деньги, может иметь судебные последствия) выплачивается с использованием дотации от государства.

Льготное расторжение контракта с Минобороны возможно в следующих случаях:

• Выслуга сроком 20 и более лет.
• Наличие непрерывного 10-летнего стажа. В этом случае, если увольнение происходит по ОШМ или семейным обстоятельствам, заемщик имеет право продолжить пользоваться средствами НИС для выплаты ипотеки.
• В связи с утратой здоровья (наличие заболеваний, при которых гражданин не может нести воинскую службу). В этом случае право на госдотацию сохраняется, если есть стаж более 10 лет.
• Смерть военнослужащего (другой вариант — он признан пропавшим без вести). В этом случае средства получает его семья и другие наследники.

В зависимости от основания, по которому заемщик прекратил службу в ВС РФ, определяются право распоряжаться недвижимостью и условия военной ипотеки.

Рассмотрим возможные варианты увольнения в виде таблицы.

Подводя итоги, следует сказать, что увольнение со службы должно происходить только по уважительной причине. В противном случае придется вернуть уже полученные средства и выплачивать ипотеку самостоятельно.

Теперь рассмотрим ситуации, когда заемщик не может воспользоваться дотацией от государства.

Если контракт расторгнут по инициативе военнослужащего, также учитывается его выслуга. Если она меньше 20 лет, прекращение службы произойдет без уважительной причины. В этом случае последствия будут следующими:

• Средства НИС, в том числе и потраченные на оплату военной ипотеки, необходимо вернуть государству в течение 10 лет.
• Накопления на счете в рамках накопительно-ипотечной системы обнуляются.
• В тот же срок возвращаются платежи, полученные в течение 10 лет службы.
• Военнослужащий не имеет права претендовать на дополнительные выплаты.
• Жилье переходит в собственность заемщика только после закрытия долга перед банком.

Важно! Следует ответственно относиться к увольнению со службы. Возросшая финансовая нагрузка может существенным образом сказаться на финансовых возможностях семьи.

Суть системы военно-накопительной ипотеки

Принцип работы НИС заключается в том, что на лиц, внесенных в реестр, заводятся индивидуальные счета, регулярно пополняемые федеральными взносами. Годовые взносы на участников НИС проходят ежегодную индексацию с учетом уровня инфляции.

В 2018 году размер ежегодного взноса на персональный счет военнослужащего – участника НИС составляет 268465 рублей.

Денежные средства поступают ежемесячно равными долями. Через 3 года с момента внесения в регистр у участника проекта возникает право получения свидетельства на жилищный займ. Обычно накопленных за 3 года денежных средств достаточно на внесение первоначального взноса по ипотеке.

Последующие платежи по кредиту производятся за счет резервов Министерства Обороны РФ. Таким образом, военнослужащие – участники системы не задействует личные денежные средства на оплату ипотечного жилья. Порядок реализации программы не зависит от наличия или отсутствия собственного жилья у участников, воинского звания или иных факторов. Предельная сумма военной ипотеки зависит от возраста участника, и на 2018 год ее размер не превышает 3 миллионов рублей. Указанной стоимости достаточно для того, чтобы обзавестись жильем в регионах, но едва ли хватит на покупку жилплощади в таких мегаполисах как Москва или Санкт-Петербург. Если стоимость приобретаемой квартиры выше, сверхлимитную стоимость по кредиту гражданин будет погашать из собственных денежных средств.

Важно! Участник НИС вправе приобретать жилье по военной ипотеке в любом субъекте РФ независимо от региона, в котором военнослужащим осуществляется несение службы.

Инвестирование накоплений

Средства, накопленные на счетах участников программы НИС, увеличиваются благодаря инвестиционной деятельности. В Законе о НИС четко прописан порядок и возможные направления осуществления таких инвестиций относительно денежных накоплений. Там указано, что их разрешено инвестировать лишь в ограниченных направлениях, зафиксированных нормативно-правовым актом.

Эти направления такие:

1. Ценные государственные либо региональные бумаги;
2. Акции зарубежных или отечественных эмитентов;
3. Имеющиеся в открытом доступе депозиты кредитных учреждений;
4. Ипотечные ценные акции.

Законом запрещено покупать за накопленные материальные ресурсы ценные бумаги от различных кредитных организаций, иных учреждений, имеющих заключенный договор на обслуживание финансов. Также нельзя инвестировать в организации, признанные официально банкротами, если по ним возбуждено уже конкурсное производство. Главная цель таких запретов — гарантировать сохранность финансовых накоплений военнослужащих.

Для инвестирования денег заключается договор специального доверительного управления. Его учредителем становится государство, от его имени выступает уполномоченный орган. Он организует объявленный заранее конкурс, на котором выбирает подходящего управляющего для оформления соглашения. Ими могут стать индивидуальные предприниматели либо специализированные организации, имеющие соответствующее разрешение на выполнение подобной деятельности.

Доверительный оправляющий:

• Обязан контролировать управляемые финансы;
• Не заключать никакие сделки, противоречащие действующему законодательству;
• Персонально осуществлять всю деятельность;
• Не заключать договора, предоставляющие доверенное ему материальное имущество в залог либо передавать его иным лицам.

Доходы от инвестирования не становятся собственностью назначенного доверительного управляющего, ему запрещено ими свободно распоряжаться. Одновременно он получает определенное вознаграждение, причитающееся за исполняемую работу. Его размер и условия выплаты предусматриваются заранее соглашением, заключенным с уполномоченным органом государства.

Такое соглашение с управляющим оформляется на максимальный срок в 3 года. Но затем его действие разрешено продлять. Законом описаны основания, позволяющие досрочно расторгать достигнутое соглашение. Такими становятся ситуации, когда управляющий признан банкротом либо у него отозвана лицензия на выполнение подобной работы.

Варианты использования денег

Воспользоваться денежными средствами на личном счете военный может не сразу. Сделать это можно лишь спустя 3 года после появления оснований для включения в реестр. Выдача его осуществляется после подачи соответствующего рапорта. Срок действия свидетельства – 6 месяцев с момента его подписания.

Нажмите для увеличения изображения

Вообще, для участников НИС существует два алгоритма использования выделяемых средств:

1. Выдача денег. Она доступна только тем военным, которые отслужили 20 и более лет (параметр снижается до 10 лет по ряду причин, к примеру, если увольнение со службы произошло из-за состояния здоровья, сокращения). В этом случае деньги служащий получает лично и может их потратить по своему усмотрению.
2. Оформление ипотеки. Это наиболее привлекательный на сегодня формат получения жилья. Причин тому несколько. Во-первых, воспользоваться накоплениями можно уже через 3 года после включения в программу. Во-вторых, в разы упрощается процесс одобрения банками займа. И в-третьих, погашение кредита происходит за счет средств, накапливаемых на индивидуальном счете (если не хватает – доплачиваете сами).

Покупка жилья с использованием ипотеки

Согласно статистике, только 8–10% сделок НИС происходят с участием собственных средств военных. Большая часть приходится на средства накоплений (ЦЖЗ) и кредитные средства.

Нажмите для увеличения изображения

При наличии права на расходование средств военный должен действовать следующим образом, если кроме ЦЖЗ хочет использовать еще и заемные средства:

1. Выбрать подходящее жилье. В 2016 году военным разрешили самостоятельно выбирать город, район, дом, этаж, планировку, площадь. Но к будущему жилью все же предъявляется ряд обязательных требований. Они касаются: наличия аккредитации жилобъекта (если речь идет о строящемся доме), уровня износа здания, наличия коммуникаций, иных норм.
2. Выбрать банк. Сегодня банки предлагают широкий перечень программ ипотечного кредитования для участников НИС. По ним можно купить квартиру на первичном или вторичном рынке, жилой дом с земельным участком. Отдельные программы «Военная ипотека» имеются в таких банках как Сбербанк, ВТБ, Промсвязьбанк, Уралсиб, РНКБ, Газпромбанк, Россельхозбанк и другие. Процентные ставки по ним преимущественно ниже, чем для других категорий заемщиков.
3. Подать заявку. Дополнительно потребуется время на сбор документов. Их перечень лучше уточнять в выбранном банке.
4. Получить решение. Обычно на рассмотрение всех документов уходит чуть больше времени, чем по обычной ипотеке. Однако решение дают в течение 2 недель.
5. Заключить договор купли-продажи. Важная его особенность заключается в том, что кроме военного и продавца есть еще третья сторона – Росвоенипотека. Обязательно в тексте должен быть пункт об использовании средств НИС и заемных денег.
6. Оформление ипотеки. Первый взнос по ней Росвоенипотека перечислит в банк (из числа накопленных к тому моменту денег), а уже оттуда деньги поступят продавцу.

В ипотечном договоре прописывается сумма ежемесячного взноса (в графике платежей). Если его размер полностью покрывается из средств НИС, то дополнительные деньги от военного не потребуются. Если их не хватает – то придется платить из своих.

При расчете ежемесячного взноса, перечисляемого из Росвоенипотеки, берется сумма годовой выплаты и делится на 12 равных частей. Например, в 2021 году сумма взноса составила 299 081,2 руб. Следовательно, ежемесячный взнос будет равен 24 923,43 руб. Если платеж по ипотеке составляет 27 000 руб., то недостающие 2 076,57 руб. военный будет вносить каждый месяц из своего кармана.

Нажмите для увеличения изображения

За все время действия программы наибольшее количество ипотечных займов с участием НИС было выдано Сбербанком – 23%. На втором месте находится ВТБ – 21%. Зато по итогам 4-го квартала 2020 года Сбербанк оформил более 42% военных ипотек.

О программе

Для реализации данного проекта создано учреждение ФГКУ «Росвоенипотека». Участниками данной программы стали уже более 100 000 военнослужащих. Регламентируется процесс законом 117-ФЗ «О накопительно-ипотечной системе».

Прошлая система, когда в собственность выходящим на пенсию военнослужащим передавались квартиры в специально отведенных для этого домах, привела к существенным финансовым издержкам и разного рода трудностям.

И в 2005 году старую систему сменила НИС, которая позволила приобретать военнослужащим квартиры фактически через 3 года службы. Закон вступил в силу с 1 января 2005 года.

Рассмотрим, что такое накопительная ипотечная система.

Условия участия в программе

На личный накопительный счет участника системы перечисляют деньги, используемые в дальнейшем на покупку жилья. Основа для создания НИС — долгосрочный характер военной службы.

Помимо приобретения жилья в многоквартирном доме система позволяет купить квартиру на стадии строительства. Этот вариант снизит итоговую стоимость жилья и позволит купить жилье большей площадью.

Также можно купить дом на земельном участке, таун-хаус и даже возвести дом по своему проекту.

Имеют право участвовать в НИС следующие категории военнослужащих:

1. Граждане, которые окончили военные профессиональные организации или военные высшие учебные заведения, а также получили первое воинское звание офицера с начала 2005 года. И если данные лица заключили первые контракты о прохождении военной службы до начала 2005 года.
2. Офицеры, которых призвали на военную службу из запаса, или поступили добровольно на военную службу из запаса и заключили первый контракт о прохождении службы с начала 2005 года.

Более подробно со списком тех, кто имеет право вступить в НИС, указаны в 117-ФЗ (Статья 9). Списки выпускников Минобороны РФ для включения их в программу НИС готовят в высших учебных заведениях.

Основания, по которым возникает право на использование накоплений (статья 10):

• военный служит уже на протяжении двадцати и более лет;
• увольнение военнослужащего, который служил 10 и более лет;
• военный достиг предельного возраста пребывания на военной службе;
• военно-врачебная комиссия признала его ограниченно годным к военной службе;
• проходят организационно-штатные мероприятия;
• по семейным обстоятельствам, которые предусмотрены законом РФ о воинской обязанности и военной службе;
• участник НИС исключен из списка личного состава в связи с гибелью, смертью, либо его признали безвестно отсутствующим;
• военно-врачебная комиссия признала служащего не годным к военной службе, и он уволился.

Участник программы также имеет право каждый год получать в федеральном органе, в котором проходит военную службу, информацию о деньгах, которые учтены на его именном накопительном счете.

Каждый год на личный накопительный счет военнослужащего, являющегося участником НИС, государство начисляет деньги.

Как участвовать в НИС

Алгоритм вступления в программу:

1. Через 3 года участия в НИС военнослужащий может подавать рапорт с целью получения свидетельства о праве на получение целевого жилищного заема (ЦЖЗ). Оформляется рапорт на имя командира воинской части по установленной форме (пример оформления можно найти здесь: http://www.rosvoenipoteka.ru/uch/oformlenie_svidetelstva/obrazci_dokumentov).
2. Получить это свидетельство.
3. Найти подходящую квартиру, которая подходит своим требованиям и требованиям Минобороны России, банка и страховой компании.
4. Обратиться в банк, кредитующий военнослужащих, за ипотекой, открыть счет, перевести деньги с накопительного счета, подать заявку и все нужные документы. Максимальный размер кредита в 2015 года был 2,2 миллиона рублей.
5. Заключить договор ЦЖЗ. Его заключают участник НИС, банк, ФГКУ «Росвоенипотека».
6. Провести сделку: заключить кредитный договор между военнослужащим и банком, заключить договор купли-продажи (вторичка) или договор долевого участия на недвижимость.
7. Далее военнослужащий получает зарегистрированное свидетельство о праве собственности квартиры на свое имя.

Свидетельство о праве получения ЦЖЗ

Право на оформление Свидетельства возникает через 3 года после возникновения основания для включения военнослужащих в Реестр участников НИС.

Регистрирующий орган в течение месяца после получения Свидетельства доводит его до участника НИС, направляя его экспресс-почтой через региональное управление жилищного обеспечения или сразу участнику НИС. Срок действия документа — 6 месяцев со дня подписания.

Военнослужащий должен обратиться в регистрирующий орган ФОИВ, если:

• после подачи рапорта истекло 6 месяцев и более;
• срок действия документа истек;
• в документе обнаружены ошибки.

Как заключить кредитный договор с банком

На сегодняшний день программу военная ипотека реализуют 10 крупнейших банков России, которые предоставляют ипотечные займы военнослужащим на самых выгодных условиях:

• проценты по кредиту в пределах 10-12%;
• срок ипотеки до 20 лет;
• отсутствие комиссий и переплат;
• возможность в любой момент погасить остаток по ипотечному кредиту без штрафов и санкций;
• возможность приобрести жилье, как в виде участника долевого строительства, так и на вторичном рынке.

Банки и застройщики охотно сотрудничают с участниками Военной ипотеки. Это связано с тем, что государство рассматривается этими организациями как более надежный заемщик и предоставляет определенные гарантии по погашению ипотечного займа.

Обращаться в банк следует после того, как военнослужащий получил на руки сертификат, в котором указана сумма его накоплений за весь срок службы. Первое обращение в банк должно быть подкреплено следующими документами:

• заявление на оформление ипотечного кредита;
• копия всех страниц паспорта, даже тех, которые не имеют отметок;
• сертификат военной ипотеки.

Этот пакет документов рассматривается банком от 1 до 30 дней, после чего принимается решение. Если решение положительное заемщику предлагается выбрать объект недвижимости и собрать пакет документов для оформления кредитного договора:

• свидетельство права собственности продавца на квартиру или дом;
• договор купли-продажи, мены, дарения или права наследования на квартиру;
• кадастровый паспорт;
• выписка из Единого Государственного реестра (предоставляется в электронном формате);
• выписка из домовой книги, указывающая, что по данному объекту недвижимости никто не прописан;
• справка об отсутствии долгов по коммунальным услугам;
• нотариально заверенное согласие супруга собственника квартиры на осуществление сделки по продаже.

После того, как банк проверит все предоставленные документы, заемщику будет предложено застраховать приобретаемое недвижимое имущество на случай пожаров, катастроф и противоправных действий третьих лиц. Это необходимо в связи с тем, что на протяжении всего срока выплаты кредита по Военной ипотеке, приобретаемая квартира или дом будет пребывать в двойном залоге – у банка и у военного ведомства. Обязательно придется застраховать также жизнь и здоровье заемщика.

Также производится профессиональная оценка недвижимости специалистами-оценщиками, аккредитованными банком и Росвоенипотекой. Это необходимо для определения суммы предоставляемого ипотечного кредита. С полученными документами заемщик обращается в ФГКУ «Росвоенипотека» и предоставляет следующие подтверждения:

• заявление по установленной форме;
• копии всех страниц паспорта участника программы (даже тех страниц, на которых нет отметок);
• копия кредитного договора, заверенная банком;
• официальный акт оценки жилья;
• заверенная копия договора на открытие счета;
• свидетельство ЦЖЗ.

Далее отношения банка, Росвоенипотеки и заемщика регламентируются кредитным договором и Федеральным законом ФЗ № 117 (о накопительной ипотечной системе).

КТО МОЖЕТ ВСТУПИТЬ В ПРОГРАММУ НИС

Есть два типа участников, которые могут рассчитывать на получение льготы — обязательные и добровольные. Первая категория вступает в НИС автоматом в результате присвоения конкретного звания или подписания контракта. В отличие от них, добровольные участники должны заявить о своем желании воспользоваться правом контрактников на получение военной ипотеки. Их прошение рассматривает Росвоенипотека, и в случае положительного решения они также включаются в программу.

Для тех, кто рассчитывает оформить жилищный кредит за счет бюджетных средств, определяющий фактор — это долгосрочный характер военной службы. По сути, государство предоставляет военную ипотеку только контрактникам. Поскольку длительность службы по призыву слишком мала для установленных условий.

Претендент на государственную дотацию может иметь во владении недвижимость. Это не влияет на возможность использовать право на получение жилищного займа. Кто становится обязательным участником НИС, определяет законодательство РФ.