Сзп вндс. служба финансовой защиты потребителей по возврату невыплаченных денежных средств

Формы финансовой защиты

Существует формально два вида страхования обязательное и добровольное.

К обязательному страхованию относится страхование титула по сделкам с недвижимостью. Такая страховка оберегает своего обладателя от рисков повторной продажи выбранной недвижимости другому покупателю либо возникновению собственников жилья, права которых ранее не были учтены. Так как суммы при сделках с недвижимостью достаточно крупные, то наличие страховки в данном случае вполне оправдано. Лучше переплатить и быть уверенным, что в случае чего сумму стоимости квартиры вы сможете вернуть, чем остаться без квартиры и без денег.

К добровольным видам страхования относятся все остальные его разновидности: страхование автогражданской ответственности, страхование недвижимости, страхование рисков потери работы, жизни или здоровья, страхования банковских карт от хищения или потри и так далее. Сумма стоимости полиса во всех случаях будет разной.

Выделяют две основных формы страховой защиты заемщика: индивидуальная и коллективная. В чем же различия и преимущества программ.

Коллективная финансовая защита представляет собой программу страхования для группы заемщиков, предполагает для всех одинаковые условия страхования от одних и тех же рисков. В этом случае инициатором и страховщиков будет выступать сам банк на основании заключенного со страховой компанией договора. Страховой полис в этом случае выдается на имя финансовой организации, заемщик может рассчитывать на получение страхового сертификата, но это не является обязательным условием для всех банков.

Программа финансовой защиты выступает как обязательное условие оформления кредита, без ее оформления о получении кредита можно забыть вовсе. В некоторых банках для продвижения коллективной защиты устанавливаются более жесткие условия для получения кредита без страховки, чем с ее оформлением, разница может составлять несколько десятков процентов.

Для банка смысл коллективной программы страхования заключается в том, что он выкупает у страховой компании программу финансовой защиты для всех своих настоящих и будущих клиентов. А сами клиенты просто присоединяются к действующей программе, без заключения дополнительных соглашений.

Недостаткам коллективного страхования для клиента выступают:

• невозможность выбора рисков, от которых стоит застраховаться,
• невозможность выбрать программу страхования и страховую компанию,
• невозможность влиять на условия договора,
• выбирать срок действия соглашения  и так далее.

Комментарий по ходу

Многие банки сумму страховки включают в тело кредита, кроме того на сумму страховой премии будут начисляться дополнительные проценты, то есть переплата по кредиту будет значительно увеличена. Ставка по коллективной страховке иногда достигает до 25% от суммы договора, за счет того, что страховка включена в тело кредита, для клиента ее размер не очевиден.

О стоимости коллективной страховке в большинстве банков узнать сложно, так как в документах обычно эта информация не прописывается, а услуга включается в договор по умолчанию. О размере страховки можно лишь судить по одобряемым суммам. Например, если вы подали заявку на одобрение суммы кредита в 100 000 рублей, а вам одобрили 120 000 рублей, то эти 20 000 рублей и будут суммой страховой премии. В некоторых случаях специалисты банка озвучивают эту сумму «добровольной страховки», отмечая, что без нее кредит не выдается.

Многие люди, особенно те, кому деньги нужны срочно, соглашаются на подобные условия, часто не вчитываясь в условия соглашения.

Индивидуальное страхование компенсирует эти неудобства. При выборе индивидуальной финансовой защиты клиент получает возможность выбрать страховую из предложенного банком списка аккредитованных компаний, составить для себя оптимальный пакет страхования, выбрать оптимальные условия страхования, включая сроки действия соглашения и порядок страховых выплат. Страховщиком в данной ситуации будет выступать страховая компания, а клиент получит на руки страховой полис.

Ставки по индивидуальным страховкам сегодня в большинстве крупных банков достигают 2-3%, то есть значительно ниже ставок по коллективным страховкам, которые могут достигать до 30%. Такие повышенные ставки за коллективное страхование возникают, потому что банк самостоятельно устанавливает страховые тарифы, так как свою комиссию за действие страхового договора он уже выплатил страховой компании.

Не трудно догадаться, что индивидуальная финансовая защита – более выгодное вложение денег.

Стоит ли отказываться от финансовой защиты?

Финансовая защита по кредитам не всегда бывает невыгодной. Решение об отказе или принятия условия является добровольным, однако, зачастую перед окончательным «нет» целесообразно изучить все сопутствующие обстоятельства:

1. Расчет переплаты с защитой и без:

Как правило, страховка по кредиту поощряется лояльными условиями со стороны банка. Например, процентная ставка может быть снижена на 1%. Если стоимость защиты окажется ниже этого значения, то имеет смысл с ней согласиться. В таком случае переплата будет меньше, а в качестве приятного дополнения заемщик окажется застрахован.

2. Страховые случаи:

Стоит как следует изучить страховые случаи, указанные в договоре. Их перечень может разниться в зависимости от банка. В одних в этот список входят, действительно, редкие, возникновение которых маловероятно. Как следствие, защита от них не оправдана. А вот в других, изложены обстоятельства, шанс возникновения которых значительно выше. Тогда определять целесообразность лучше исходя из конкретных жизненных ситуаций заемщика в период обращения за кредитом.

3. Объект страхования:

Вместе с тем, стоит учитывать, что именно попадает под защиту. Как правило, это физическое состояние заемщика. Тем не менее, когда приобретаемый объект выступает в качестве залога, он также подлежит страхованию. В ряде случаев это полезно, например, при автокредите.

Читайте: Страхование залогового имущества.

4. Условия финансовой защиты:

Часто программы страхования и защиты имеют вариативность. Так, на основании пожелания клиента могут вноситься или исключаться определенные пункты. Такая комбинаторика не только может сказаться на цене страховки в меньшую сторону, но и сделать ее оправданной.

5. Предложения различных компаний:

Если содержание договора с банком не запрещает сотрудничество с иными страховыми организациями, то можно изучить их предложения. В случае, если они окажутся выгоднее, то разумно будет предложить этот вариант в качестве альтернативного.

Россельхозбанк реквизиты: БИК, ИНН, адреса и телефоны филиалов.

Справка Юникредит для ипотеки и кредита: образец заполнения.

Ответственность за нарушение правил торговли.

Банки лишенные лицензии.

Для чего нужна финансовая защита кредита

Часто услуга навязывается представителями кредитора, особенно, если заемщик находится в зрелом возрасте и берет деньги без обеспечения. В этой ситуации отказ от финансовой защиты расценивается банком как проявление неблагонадежности клиента.

Не официально, но это считается причинами отказа в кредитовании.

Менеджеры пытаются всеми силами убедить человека воспользоваться личным или имущественным страхованием.

Рекомендуем: Где взять кредит без страховки →

Встречаются ситуации, когда людям буквально навязывают ненужные опции по займам:

1. Менеджеры с серьезным видом заявляют — опция обязательная, при игнорировании существующих правил в банковской услуге будет отказано. Информация ложная, противоречит действующему законодательству.
2. Убеждение клиента в том, что страховка жизненно ему необходима. Продавец рассказывает о несчастных случаях. А также последствиях, которые ожидают семью заемщика в случае, если он потеряет работу, здоровье, либо умрет. Затрагиваются вопросы наследования, при которых претенденты на имущество умершего человека забирают не только наследственную массу, но и долги. Это соответствует нормам закона: для многих заемщиков это становится весомым аргументом для подписания соглашения о страховании. Любящим и искренне заботящимся о близких людям не хочется, чтобы долги после их смерти «висели» на родных.

Менеджеры оповещают клиента — при отказе от страховки, процентная ставка, будет повышена. Необходимо четко решить, что дальше делать: можно ли сделать отказ от финансовой защиты после получения кредита, либо пойти в другой банк и взять кредит там.  

Можно ли отказаться от финансовой защиты в Сбербанке?

К великому сожалению, банки идут на всяческие хитрости, чтобы буквально обязать клиента заключить договор страхования. И это при том, что с юридической точки зрения они не имеют на это никакого права.

В статье 927 Гражданского Кодекса и ст. 3 закона «Об организации страхового дела в РФ» четко написано, что правом определять случаи обязательного страхования обладает исключительно Правительство, Президент и Федеральное Собрание РФ. В соответствии с этим законодательным актом, банк не имеет никакого права решать, когда страхование является обязательным, и требовать исполнение такого выдуманного обязательства он тоже не вправе.

Эта же позиция сформулирована и закреплена в законе «О защите прав потребителей». Согласно основным положениям этого документа, банковские организации не имеют права отказывать заемщику в выдаче кредита по причине нежелания с его стороны заключения договора страхования. Там же указано, что добровольное страхование нельзя навязывать клиенту.

По этим основополагающим документам можно было бы смело отказываться от страховки, т. к. вы имеете на это право. Но банки, как мы уже говорили, всячески хитрят. Сбербанк, например, устанавливает повышенную процентную ставку за отказ от заключения договора страхования. С юридической точки зрения он может так поступить, это вполне законно.

Кроме того, банк может отказать клиенту в выдаче кредита, никак это не мотивируя или мотивируя вовсе не отказом последнего от страховки. Это так же не будет нарушением закона, т.к. банк вправе самостоятельно решать, кому выдавать займ. И, разумеется, отказ от страховки значительно повышает шансы на невыдачу кредита.

Резюмируя, отказаться от финансовой защиты можно, но клиент в таком случае рискует. Отказ от страхования невозможен только в следующих случаях:

• Страхование имущества при передаче оного в залог. Применимо только к ипотечной недвижимости и транспортным средствам (ст. 31. закона «Об ипотеке и ст. 935 ГК РФ соответственно);
• Полис ОСАГО при получении автокредита согласно ст. 4 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Справка: указанные выше виды страхования Сбербанк и не называет финансовой защитой. Это просто обязательное страхование в силу законодательства РФ.

Когда можно вернуть страховку в Хоум Кредит

Банковскую программу подключают только с согласия клиента при подаче заявки или перед составлением кредитных документов. Отключить ее можно при выполнении условий, указанных в договоре на предоставление услуги. Выясним, как отключить финансовую защиту в Хоум Кредит.

Как отказаться от финансовой защиты на стадии заполнения анкеты

Кредитные заявки (анкеты) можно подавать в банковских подразделениях, по телефону, через сайт homecredit.ru. Необходимо указать параметры заемных средств, личные сведения, паспортные данные, среднемесячный доход, разрешить использовать персональные данные.

Чтобы дать согласие на получение услуги «Финансовая защита», нужно поставить отметку в специальной ячейке анкеты. Заявитель отказывается от подключения программы, если отметку не ставит.

О предварительном одобрении анкеты заемщику сообщают в тот же день, часто в течение 15 минут. Действующие клиенты могут получать заемные средства без посещения банковских офисов. Для этого им нужно подавать заявки по телефону, а после предварительного одобрения оформлять кредиты через интернет-сервис.

Для новых заемщиков кредитную документацию составляют при личном присутствии. Клиенты должны прийти в подразделения ХКБ с паспортами и документами, подтверждающими доход за 3 месяца. Кредитные специалисты предоставят банковские тарифы, проконсультируют. Для принятия решения о подключении дополнительной услуги клиент может попросить рассчитать ее стоимость, так как платные программы менеджеры часто навязывают.

Можно позже подключить услугу по телефону, тогда комиссия будет уплачиваться вместе с выплатой основного долга и процентов.

Как отключить защиту сразу после получения кредита

На странице сайта homecredit.ru с описанием услуги размещена информация, как отказаться от страховки Хоум Кредит и вернуть комиссию. Отказ от программы возможен, если клиент не использовал ни одной операции программы.

Заявление можно написать по банковскому образцу или в произвольной форме. Если клиент отказался от программы в течение четырнадцати дней после подключения, ему частично вернут комиссию. Будет удержана сумма за использование программы до даты подачи заявления. Заемщику выплатят всю сумму при оформлении отказа от услуги в день ее подключения.

Возврат страховки при досрочном погашении кредита

Оплатить обязательства досрочно полностью можно после подачи заявления через подразделение Home Credit. Одновременно можно отказаться от финансовой защиты и попросить о выплате части комиссии с даты планируемого погашения обязательств. Возможно вернуть часть денег также в течение трех лет после полного досрочного погашения.

Банк возвращает деньги в зависимости от способов оплаты:

1. Если заемные средства предоставляли вместе с комиссией, ее возвращают пропорционально времени с момента полной досрочной выплаты обязательств до даты их окончания, указанной в кредитных документах.
2. При ежемесячной уплате комиссии ее возвращают пропорционально времени от даты погашения до окончания текущего процентного периода.

Как отказаться от страховки по истечении срока

С 25 апреля этого года изменились условия договоров финансовой защиты. Раньше заемщику не возвращали комиссию, если его заявление поступало по истечении 14-дневного срока после подключения услуги. Исключения допускались только при полном досрочном погашении займов.

Если заемщик отказался от защиты через 15 и более дней после подключения, банк вернет ему деньги по специальному расчету. Сумму, пропорциональную времени от даты оформления заявления до момента окончания кредитного договора, умножают на понижающий коэффициент 0,75.

Отключить услугу, ежемесячно оплачиваемую собственными средствами, можно при помощи сотрудника телефонного центра. Например, клиенты пользуются опциями по переносу платежей во время отпуска, после чего отказываются по телефону от защиты.

Особенности страхования кредитов

Относительно процедуры страхования в Сбербанке клиентам полезно владеть следующей информацией:

• отказ от страхования не может служить причиной отказа в выдаче кредита;
• страхование осуществляется на основании письменного заявления клиента;
• отказаться от страхования можно досрочно, написав соответствующее заявление. Оно подается лично заемщиком в подразделение банка. Подача документа через электронную или простую почту или любым иным способом не допускается.

Заявление обязательно должно содержать следующую информацию:

• ФИО заемщика;
• паспортные данные;
• реквизиты подразделения банка, где был заключен договор;
• подпись клиента и дату.

На основании заявления клиенту должны вернуть все 100% денег, потраченных им на страхование. Однако если заемщик подписал договор страхования, ему вернут деньги за минусом подоходного налога в размере 13%, который вычтет из суммы платежа Сбербанк. Именно он является налоговым агентом в данном случае.

Можно ли отказаться от страховки? Как вернуть деньги за навязанную страховку?

Законодательством России предусмотрен, так называемый, 14-дневный период охлаждения, в который они могут отказаться от индивидуальной страховой защиты, оформленной при заключении договора кредитования. Это правило не распространяется на договоры коллективной защиты и на договоры с юридическими лицами, так как там страхователем будет выступать не страховая компания, а банк.

В банках существуют свои периоды охлаждения, в которые есть еще возможность отказаться от заключенной страховки, они индивидуальны и обычно составляют не более 30 дней с момента заключения договора. В этот период есть возможность вернуть всю сумму, которая была уплачена за страховку, за исключением страховки за дни фактического ее действия.

Можно ли оформить кредит без оформления финансовой защиты?

Теоретически любой клиент имеет право получить кредит без оформления страховки. Но на практике реализовать это достаточно сложно, так как банки страхуют себя от возможных рисков и ориентированы на получение максимальной прибыли. Открытое нежелание оформлять страховку, скорее всего, приведет к отказу банка финансировать данного клиента без объяснения причин. Как альтернатива кредиту без страховки может быть предложен кредит под более высокий процент или на менее короткий срок.

Кратко алгоритм возврата страховки выглядит следующим образом

1. Внимательное изучение условий договора страхования, выяснение порядка обращения для возврата страховки и установленных сроков.
2. Если сумма страховки вычтена из суммы договора, а вы при этом не подписывали договор страхования и не писали дополнительных заявлений на страховку, можно обращаться в банк с претензией. В этом случае сумму страховки, вычтенную из суммы договора, обязаны вернуть в полном объеме.
3. Заявление на отказ от страховки стоит подать при личном обращении (так вы точно уложитесь в установленные сроки). При подаче позаботьтесь о получении копии документа или второго его экземпляра с отметкой о принятии (ФИО ответственного лица, должность, подпись и дата принятия).
4. Возврат средств производиться на депозит клиента, либо на реквизиты, которые указаны в заявлении.
5. При получении отказа банка от возврата страховки, можно направлять исковое заявление в суд.

https://youtube.com/watch?v=fT_y17WudXY

Понятие финансовой защиты заемщика

Финансовая защита при получении кредита что это? А это своеобразная страховка, представляющаяся при получении кредита. Сама страховка не является обязательной процедурой, а финансовая защита предоставляется исключительно на добровольных основаниях при желании кредитуемого обойти все риски и защитить себя от нежелательных последствий. Понятие рисков включает в себя возможность обойти вероятность неплатежеспособности, которые и берет на себя добровольная защита.

По своей сути она есть личным страхованием, и имеет определенные особенности. На начальном этапе следует принимать, что соглашаясь на такое сопровождение, заемщик будет выкладывать за данную услугу определенную сумму средств. Размер затрат как правило оговаривается в конкретном случае отдельно и ее алгоритм расчета исходит от первоначальных условий предоставляемого кредита. Если изначально у клиента отсутствуют средства на уплату защиты, банковские заведения идут на встречу и в дальнейшем изымают ее из суммы кредитовая.

Соглашаясь на такие условия, клиент должен понимать, что сумма, полученная в результате, будет немного меньше запрашиваемой. Заниматься навязыванием процедуры банк не имеет права, поэтому имеют место ситуации, в которых сотрудники не сообщают о взыскании средств на данную процедуру, а делают это по умолчанию.

Так же бывают случаи, когда присутствует срочность оформления кредита и клиент осознанно берет на себя все затраты связанные с предоставлением услуги защищенности и в дальнейшем изменить свое решение будет очень сложно. Как и стандартное страхование, его можно вернуть на законных основаниях, но осуществлять действия в этом направлении необходимо очень быстро. Существует вероятность возврата в течение четырнадцати дней с момента подписания договора. Для этого необходимо в течение первых пяти дней подать заявку на возмещение. Эти нормы установлены Центробанком и распространятся абсолютно на все финансовые организации.

Желание вернуть средства за защиту предусматривает внимательное изучение договорных обязательств и условий относительно страховки. Важным фактором есть упоминание в договоре сроков по возмещению, в течение которых возможно осуществление процедуры. Если должник лично не ставил свою подпись на договоре, в дальнейшем решить эту проблему можно только при условии составления претензии с четким требованием относительно необходимого возврата. Возвратные средства в основном возмещаются на определенный депозитный счет, но при возникновении неудобства можно указать возможность другого варианта возврата. Бывает и так, что банк отказывается от своих обязательств и это влечет к обращению заемщика в суд, который берет на себя обязательства относительно помощи сумм по возврату за финансовую защиту.

Оформлять или не оформлять финансовую защиту?

Оформление страховки часто кажется лишней тратой денег. Но в некоторых ситуациях это является оправданным вложением. В современном мире достаточно сложно что-то предсказать и платежеспособность клиента может измениться как в лучшую, так и в худшую сторону. Но как показывает практика, из 100 заключенных договоров страховые случаи наступают только в 6.  До того как принять решение стоит изучить все плюсы и минусы страховки в индивидуальной ситуации.

Плюсы страховки

• в случае возникновения форс-мажорной ситуации обязательства по уплате кредита переходят к страховой компании,
• при наступлении нетрудоспособности по болезни оплатой кредита также будет заниматься страховая на период финансовых сложностей,
• при получении инвалидности кредитный долг будет покрыт за счет средств страховой компании,
• при смерти заемщика его долги не перейдут на наследников.

Подумать о наличии страховки стоит при долгосрочном кредитовании, например при оформлении ипотеки или автокредита. Предсказать, что будет в долгосрочной перспективе достаточно сложно.

Схема финансовой защиты

Все по привычке думают, что судебные разбирательства нужно оттягивать, как можно дольше. Но на самом деле это не так. Чем дольше затягиваются судебные разбирательства с банком, тем большие штрафы и пени начисляются к общему долгу заемщика. Банк, таким образом, просто увеличивает сумму, которую в итоге должен будет выплачивать клиент.

Поэтому юристы предлагают действовать иначе, а именно – стать инициатором судебного процесса. Гражданский кодекс позволяет отказаться от кредита. Есть даже несколько вариантов расторжения кредитного договора.

Схема действий финансовой защиты:

• подача иска в суд,
• оптимизация задолженности, представление интересов заемщика в суде,
• выдача справки об отсутствии любых претензий со стороны банка к заемщику.

Может ли кредитор заставить заемщика приобрести страховой полис

Как уже говорилось ранее, страхование жизни при получении автокредита – это не бесплатная опция, а дополнительный сервис, за пользование которым страхователь должен регулярно платить (пока действует кредитное соглашение). Практика показывает, что такие затраты могут оказаться большими для гражданина. У многих заемщиков в данной ситуации возникает резонный вопрос – оформлять подобную страховку обязательно или нет? Как этот момент регламентируется действующим законодательством?

Чтобы понять, должен ли страховать собственную жизнь гражданин, оформляющий целевую банковскую ссуду на покупку автотранспорта, необходимо обратить внимание на следующие законодательные нормы:

1. Оправдывая необходимость страхования при любом залоговом кредите, банки часто ссылаются на подпункт 1 пункта 1 статьи 343 Гражданского кодекса РФ (ГК). Однако данная норма предусматривает, что залогодатель должен за свой счет страховать заложенный актив. Речь идет об имущественном страховании, но не о страховании жизни.
2. Пунктом 2 статьи 935 ГК оговаривается, что нормами какого-либо закона нельзя обязать гражданина к оформлению страхования собственной жизни (своего здоровья).
3. Абзацем 1 пункта 2 статьи 16 закона № 2300-1 от 07.02.1992, регулирующего защиту потребительских прав, четко устанавливается, что продавец не вправе обуславливать покупку одного товара (например, выдачу автокредита) обязательной покупкой какого-либо другого товара (к примеру, страхования жизни). А пунктом 3 этой же статьи регламентируется, что продавец (кредитор) не может без разрешения покупателя (заемщика) предоставлять ему дополнительные услуги, взимая за это плату. У потребителя имеется право на отказ от оплаты подобных услуг (как вариант, он может потребовать, чтобы продавец вернул уже уплаченные деньги). Чтобы предоставлять платный дополнительный сервис, продавец (кредитор) должен заручиться письменным согласием самого потребителя (заемщика).
4. Пунктом 1 Указания ЦБ РФ № 3854-У от 20.11.2015 предусматривается, что страхователь вправе отказаться от соглашения добровольного страхования и потребовать у фирмы-страховщика возврата уплаченной страховой премии на протяжении 14 календарных дней, отсчитываемых с момента оформления такой страховки, если за это время не наступил оговоренный страховой случай. К страхованию жизни данная норма имеет непосредственное отношение, что следует из контекста этого Указания. Такое условие свидетельствует о том, что страхование жизни для заемщика по автокредиту не является обязательным (иначе говоря, оно не имеет значения при получении данной ссуды).

Принуждая заемщика к страхованию жизни, банк ссылается на пункт 1 статьи 821 ГК, позволяющий кредитору отказаться от выдачи ссуды, если имеются обоснованные сомнения в том, что её получатель своевременно рассчитается по своим обязательствам. Обстоятельства, указывающие на большую вероятность невозврата заемных средств, не регламентируется законодательством, что обеспечивает кредитно-финансовой структуре свободу действий. Иными словами, банк сможет отклонить кредитную заявку клиента без объяснения причин.

Отказ заявителя от страхования собственной жизни не может быть официальным основанием для вынесения банком отрицательного решения по заявке на автокредит. Однако потребитель, скорее всего, не сможет доказать, что его заявку отклонили по этой причине. Чтобы получить целевой заем на покупку машины, многие физлица всё же соглашаются с требованиями банка и оформляют страхование жизни.

Таким образом, учитывая все вышеприведенные законодательные нормы, можно сделать следующие выводы:

1. Чтобы получить автокредит в банке, физлицу-заемщику вовсе не обязательно страховать собственную жизнь.
2. Отказ от покупки страхования жизни не может являться законным основанием для отклонения заявки гражданина на выдачу автокредита. Иными словами, банк-кредитор не вправе мотивировать этим свой отрицательный вердикт.
3. Принуждение гражданина к приобретению страхования жизни противоречит нормам действующего законодательства.