Что такое аннуитетные платежи

Основные моменты

При оформлении кредитного договора нужно учесть немало факторов — величину процентной ставки, валюту займа, длительность кредитования и прочее.

Но одной из самых важных характеристик любого банковского кредита является способ погашения. Как правило, выбрать можно аннуитетную или дифференцированную схему.

Их главное отличие в сумме ежемесячных взносов. Безусловно, и аннуитетный, и дифференцированный платежи имеют свои преимущества и недостатки.

Выбирать следует с учетом возможностей и потребностей конкретного заемщика. Но в последнее время в России все чаще предпочтение отдается аннуитету при погашении займов.

Примечательно, что аннуитетные платежи используют большинство мировых банков. В чем же их особенности, и о каких нюансах следует знать клиенту?

Что это такое

Аннуитетный платеж предполагает, что сумма ежемесячного взноса не меняется на протяжении всего периода погашения. Вне зависимости от срока заемщик всегда платит одинаковую сумму.

Причем большинство клиентов уверено, что это просто общая сумма выплат поделена на равные платежи. Однако все не так.

Аннуитетный платеж состоит из части основной суммы кредита и доли начисленных процентов. Но хотя все платежи одинаковы, но распределение составных частей отличается.

На протяжении всего кредитного периода соотношение долга по «телу» кредита и процентам меняется.

На первых этапах основную часть платежа составляют именно проценты, а сам долг выплачивается на последних этапах. Получается, что банк сначала «авансом» получает проценты по кредиту, а только потом – сумму основного долга.

Для сравнения стоит рассмотреть и дифференцированный порядок начисления платежей. В этом случае величина ежемесячного взноса зависит от срока кредита.

Особенность уплаты в том, что по мере погашения «тела» кредита уменьшается процентная ставка. То есть часть основного долга в платеже не меняется, а вот процентные начисления сокращаются.

Проценты начисляются на остаток долга ежемесячно. За счет этого платеж постепенно уменьшается.

Плюсы и минусы

В чем же особенности аннуитетных платежей? К несомненным преимуществам можно отнести следующие факторы:

• простота планирования бюджета;
• равномерная долговая нагрузка.

То есть заемщику не нужно постоянно следить за изменением размера ежемесячных платежей. После заключения кредитного договора он знает точную сумму регулярного платежа и дату погашения.

Он заранее знает какую сумму нужно отложить на оплату кредита. При дифференцированной схеме первые платежи самые большие и они часто оказываются серьезной нагрузкой для бюджета плательщика.

К минусам аннуитетных платежей относятся следующие моменты:

Например, клиент захочет погасить кредит спустя полгода после оформления. Однако выясняется, что размер основного долга практически не изменился, поскольку большую часть первых платежей составляли проценты.

Законодательная база

Законы РФ не содержат определения аннуитетного платежа. В ГК РФ говорится, что заемщик обязан вернуть полученные кредитные средства и выплатить проценты за их использование.

То есть способ оплаты зависит исключительно от договоренности с кредитором

Важно знать, что неотъемлемой частью кредитного договора является график платежей

Что касается возврата переплаченных процентов при досрочном погашении кредита, то в этом вопросе руководствоваться следует судебной практикой.

Так в Определении СКГД ВС РФ № 89-КГ16-12 от говорится, что никаких «переплаченных процентов» при досрочном погашении аннуитетного кредита банк заемщику возвращать не обязан.

По закону банк не обязан предоставлять клиенту возможность выбора погашения задолженности. Кредитные организации имеют право оставить единственный способ погашения.

Если клиент подписал договор на предложенных условиях, значит, он полностью с ними согласен.

Что такое дифференцированный платеж

График платежа, сформированный по дифференцированной схеме платежей, подразумевает уменьшение суммы регулярного платежа каждый месяц. Это связано с тем, что при такой схеме погашения кредита проценты начисляются на остаток долга, который сокращается с каждым взносом.  Вносимые платежи также состоят из двух частей:

Мнение эксперта
Анастасия Яковлева
Банковский кредитный эксперт

Подать заявку

Прямо сейчас вы можете бесплатно подать заявку на займ, кредит или карту сразу в несколько банков. Предварительно узнать условия и рассчитать переплату на калькуляторе. Хотите попробовать?

1. Основного долга.
2. Начисленных процентов.

Но в данном случае клиент в первую очередь погашает тело кредита и только небольшую часть начисленных процентов. Обычно банк при заключении кредитного договора выдает график платежей со всеми расчетами. Но если по каким-то причинам вам нужно самостоятельно рассчитать сумму следующего платежа, сделать это можно следующим способом по формуле: Сумма платежа = остаток основного долга/количество процентных периодов + остаток основного долга*% ставку/100*12.

Разъяснение формулы:

1. Под остатком основного долга подразумевается сумма основного долга (тела кредита) к дате платежа.
2. Процентные периоды – это количество оставшихся месяцев.
3. 100*12 нужно для получения в результате суммы процентов, начисленных за 1 месяц.

Формула состоит из двух частей: первая рассчитывает сумму для погашения части основного долга, вторая – сумму начисленных процентов за 1 месяц.

В данном случае при погашении основная часть ежемесячных внесенных средств идет на покрытие тела кредита, а проценты рассчитываются каждый месяц и прибавляются.

Пример. При оформлении займа суммой в 50 000 рублей на 7 месяцев под 29%, график платежей будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
25 апреля	8351,19	7142,86	1208,33
25 мая	8178,57	7142,86	1035,71
25 июня	8005,95	7142,86	863,10
25 июля	7833,33	7142,86	690,48
25 августа	7660,71	7142,86	517,86
25 сентября	7488,10	7142,86	345,24
25 октября	7315,48	7142,86	172,62
Итого:	54833,33	50 000	4833,33

Итоговая переплата по кредиту составит 4833,33 рубля. Как видно из таблицы, из суммы ежемесячного платежа большая часть покрывает сумму основного долга, который не меняется на протяжении всего периода. Сумма начисленных процентов заметно уменьшается к концу срока, но размер ежемесячного платежа не претерпевает больших изменений, хоть немного и уменьшается. Таким образом, такая схема позволяет очень хорошо сэкономить на переплате, так как при начислении процентов в расчет берется не весь долг, как при аннуитете, а оставшаяся сумма к погашению.

Положительные и отрицательные стороны дифференцированной схемы погашения кредита

Экономия на переплате не означает, что дифференцированные платежи – идеальный вариант для погашения кредита. Здесь также есть свои преимущества и недостатки.

Плюсы:

1. Общая сумма переплаты по займу меньше, так как проценты начисляются только на фактический остаток задолженности.
2. Сумма ежемесячных взносов постепенно уменьшается, поэтому ближе к окончанию срока снижается нагрузка на клиента.
3. Сниженный риск невыплаты кредита. Если даже со временем возникнут финансовые проблемы и снизится доход, долг отдать будет несложно, так как размер платежей уменьшился.
4. В случае нарушения договора со стороны заемщика, размер начисленной неустойки будет небольшим, так как в течение периода исправного погашения основной долг равномерно уменьшался.
5. Есть определенная выгода при досрочной выплате долга.

Минусы:

1. Большая сумма платежей в первые месяцы погашения кредита. Не каждый заемщик может позволить себе.
2. Ежемесячное изменение суммы к внесению, что неудобно для забывчивых клиентов. Постоянно нужно обращаться к графику, чтобы уточнить сумму к оплате в конкретном периоде.
3. Нужно показывать высокие доходы, чтобы банк одобрил такой кредит, так как в расчет принимаются суммы увеличенных первых ежемесячных платежей.

Расчет аннуитетного платежа в Excel

Если вы планируете взять кредит, правильным будет заранее рассчитать платежи по нему. Так вы защитите себя от разочарований, когда в дальнейшем переплата по займу окажется слишком большой.

Рассчитать кредитные платежи можно не только на калькуляторе. Удобнее будет проводить такие вычисления на компьютере, ведь на каждом из них присутствует программа для работы с электронными таблицами Excel.

Теперь в ячейке автоматически появилась интересующая вас цифра

Обратите внимание, что это достаточно простые расчеты. Программа не требует никаких уточнений, но в реальном договоре нюансы могут быть прописаны

Так с помощью программы Excel вы можете самостоятельно в домашних условиях рассчитать ежемесячную сумму по аннуитетной схеме. А используя дополнительные функции программы, такие как ОСПЛТ и ПРПЛТ, можно рассчитать платежи по основному долгу и по процентам.

График аннуитетных платежей прост и прозрачен. После нескольких оплат о нем можно и забыть. Если кредит стал для вас необходимостью, то такой вид кредитования будет удобным.

Как правильно погасить кредит раньше срока

Сокращение срока кредитование выгодно при любой схеме расчета платежей, поскольку уменьшается время вашего долгового обязательства. Но есть случаи, когда лучше не спешить. К примеру, ипотечный займ для покупки квартиры, взятый на 20 лет.

Никакой выгоды в досрочном погашении такого кредита нет, так как со временем накапливаются не только проценты по займу, но также работает инфляция, «съедающая» часть кредита.

Сократить срок кредитования выгодно в следующих случаях:

— действует аннуитетный расчет платежей;
— при досрочном погашении кредита банк не предъявляет никаких дополнительных требований;
— остается более половины срока погашения займа.

Чтобы у банка не возникло причин для отказа досрочного закрытия кредита, минимум за 30 дней до совершения операции уведомить банк о своем решении. Для этого напишите заявление в произвольной форме. В документе укажите сумму, которая будет внесена для выплаты займа.

Вы можете погасить займ частично или одним платежом. При частичном погашении вам нужно каждый месяц вносить больший платеж, чем предусмотрено в графике выплаты кредита. Таким образом, размер будущих платежей будет уменьшаться.

Важно! Прежде чем полностью погашать кредит, уточните остаток по займу. Даже небольшая сумма в виде остатка на ссудном счету превратится в неприятный сюрприз в виде непредвиденных долгов и просрочек

Сумма дифференцированного платежа меняется ежедневно, поскольку проценты начисляются на остаток по кредиту каждый день. Для определения точной суммы взноса можно обратиться в банк. Вам помогут провести расчеты и определить оптимальный размер ежемесячных взносов для досрочного погашения займа.

Что такое аннуитетный платеж

Большинство графиков погашения кредитных займов на сегодняшний день формируются по данной схеме. Аннуитетная схема предполагает погашение займа равными суммами на протяжении всего срока вплоть до полного расчета с кредитором.

Клиент, оформивший кредит, в установленную дату каждого месяца вносит определенную сумму ежемесячного платежа. Эта сумма состоит из двух частей:

1. Основного долга (тела кредита).
2. Начисленных процентов.

Согласно основному принципу формирования аннуитетного графика, сначала выплачиваются проценты, а затем основной долг. Простыми словами, при составлении графика, кредитор сразу считает сумму общего долга с начисленными процентами, затем разбивает ее на равные части. Большую часть из начисленных процентов он забирает на начальных этапах погашения.

Пример. При оформлении займа суммой в 20 000 рублей на 6 месяцев под 25%, график погашения будет выглядеть следующим образом.

Дата платежа	Размер платежа, руб.	Основной долг, руб.	Начисленные проценты, руб.
18 июня	3580,56	3163,90	416,67
18 июля	3580,56	3229,81	350,75
18 августа	3580,56	3297,10	283,46
18 сентября	3580,56	3365,79	214,77
18 октября	3580,56	3435,91	144,65
18 ноября	3580,56	3507,49	73,07
Итого:	21483	20000	1483

Переплата по кредиту составила 1483 рубля

При изучении суммы начисленных процентов, обратите внимание, что 416 рублей из них банк забирает уже при первом платеже, а это 28% от общей суммы процентов. Ко второму месяцу кредитор получает  51,7% подлежащих уплате процентов, а ведь не прошло и половины срока кредитования

Рассмотренный пример наглядно показывает, что досрочное погашение в таких случаях не имеет смысла, если вы платите банку уже более половины срока кредитования, так как закрыть осталось только основной долг, прибыль банку вы уже выплатили.

Положительные и отрицательные стороны аннуитетной системы платежей

Рассмотренный выше пример вовсе не означает, что аннуитетная схема плохая. В ней найдутся и положительные моменты для заемщика.

Плюсы:

1. Сумму ежемесячных платежей легко рассчитать самостоятельно, даже не имея под рукой онлайн-кредитного калькулятора. Это удобно, когда заемщику перед оформлением займа необходимо примерно представлять, какую ежемесячную нагрузку предполагают те или иные условия кредитования. Нужно просто к сумме займа прибавить ежегодную надбавку исходя из процентной ставки, суммировать все и разделить на количество месяцев.
2. Шанс одобрения заявки при аннуитетном типе погашения выше, так как нагрузка распределяется равномерно.
3. Когда применяется аннуитетный платеж, заемщик четко знает, какую сумму ему нужно вносить каждый месяц и может пополнять кредитный счет безошибочно.
4. Неизменная сумма удобна для планирования бюджета при стабильных доходах.
5. График понятный, заемщику легко и удобно платить, не совершая дополнительных действий.

Минусы:

1. Невыгодно досрочно закрывать кредитный договор, особенно если вы выплачиваете займ больше половины срока кредитования.
2. Итоговая сумма переплаты больше, чем при дифференцированных платежах.

Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.

НЕ ВЗАИМНО ЗАМЕНЯЕМЫЕ ПЛАТЕЖИ

Помимо оптимистичного сценария — успешного и своевременного обслуживания ипотеки, — всегда существует и возможность развития событий по другому пути. И тут вопрос: если выбранный метод обслуживания долга — например, аннуитет, оказался невыгодным для заемщика и он хочет его сменить на дифференцированные платежи, возможно ли это?

Ответ, по словам экспертов, увы, отрицательный.

По словам управляющего партнера адвокатского бюро Lidings Андрея Зеленина, «в том случае, если заемщик попытается скостить себе стоимость кредита в судебном порядке, оспорить аннуитет практически невозможно, как подтверждают в том числе недавние юридические кейсы». Любое изменение условий кредитования возможно по соглашению сторон-участников кредитного договора. «Для того чтобы обратиться в суд, нужно иметь достаточно веские основания, — рассказывает Андрей Зеленин. — Потеря работы или, скажем, изменение курса валюты такими основаниями не являются. Если кредитная нагрузка оказалась чрезмерной, можно посоветовать заемщику просить о реструктуризации кредита, при условии, что банк будет готов пойти ему навстречу».

Подать в суд на смену системы платежей, по словам Зеленина, заемщик может лишь в исключительных случаях: например, если докажет, что был намеренно введен в заблуждение. К примеру, в рекламном буклете банка было написано, что через пару лет после оформления кредита возможен пересмотр его условий, а в договоре это не прописано. Если допустить, что такой буклет у клиента сохранился, в этом случае теоретически возможен какой-то шанс на смену системы платежей. В большинстве же остальных случаев это выглядит не очень реалистично, резюмирует он.

«В договоре кредитования, как правило, сказано, что банк не может ухудшить условия кредитования, но и улучшать он их не обязан», — согласна с ним Наталья Смирнова. Поэтому обратиться в банк с просьбой о пересмотре условий заемщик может, но, как правило, такие обращения возникают в том случае, если клиент не в состоянии платить по кредиту. В такой ситуации банк может предоставить заемщику «каникулы» — дать несколько месяцев или год паузы с минимальными платежами, чтобы клиент мог улучшить свою финансовую ситуацию, а потом вернуться к прежнему графику.

Лайфхак

Если же клиент стабилен и регулярно платит по кредиту, но хочет снизить нагрузку по нему и сэкономить на процентах, перейдя на другой метод платежей, он может проанализировать предложения на рынке и обратиться в другой банк, где есть подходящая система, с просьбой о рефинансировании. Только, напоминает Наталья Смирнова, «не нужно забывать о том, что проценты по новому кредиту в этом случае будут начислены заново, равно как и размер первоначального ежемесячного платежа при дифференцированной ипотеке».

Стоит отметить, что подавляющее большинство банков сегодня перешли исключительно на систему аннуитетных платежей из-за ее прозрачности и предсказуемости. Тем не менее желающие воспользоваться преимуществами дифференцированной системы расчетов все еще могут найти и такие предложения на российском рынке.

Что такое дифференцированный платеж по кредиту и его расчетная формула

 Для ДП характерны большие выплаты в первые месяцы, затем они постепенно уменьшаются, меняя свой размер (дифференциальный — значит разный) по мере снижения остатка долга. Фактически каждый месяц выплачивается фиксированная часть займа + проценты. Основное преимущество – возможность преждевременного закрытия долга с минимумом переплат.

Вычисление производится путем сложения двух цифр:

где:

• DP – ежемесячный дифференцированный платеж;
• P_S – ежемесячная сумма по основному долгу;
• P_i – ежемесячная сумма начисленных процентов по займу.

Коэффициент «P_s» вычисляется следующим образом:

где:

• S – общая сумма основного долга (тело кредита);
• n – количество платежных периодов на весь срок кредита.

Теперь посчитаем коэффициент «P_i»:

где:

• S_r – остаток тела кредита в текущем платежном периоде;
• i – годовая процентная ставка;
• d_n – число дней в платежном периоде (варьируется от 28 до 31);
• d_y – число дней в году (365 или, для високосного года, 366).

Тем временем ДП имеют максимальную выгоду при долгосрочных обязательствах. Единственный его недостаток – большая финансовая нагрузка на начальном этапе.

На примере (см. рисунок):

Аннуитетный формат платежей

Большинство кредитов сегодня имеют аннуитетный формат платежей. Все просто – это когда каждый платёж от месяца к месяцу имеет оду и туже величину.

В свою очередь, любой платёж по кредиту будет состоять из двух частей.

Первая часть – это погашение основного долга, то есть конкретно той суммы, которую вы брали в банке. Вторая часть – это проценты, которые идут в карман банку:

Но в течение всего периода платёж по кредиту не меняется. Это возможно за счёт того, что от месяца к месяцу меняется размер той части, которая идёт на погашение вашего долга и которая гасит проценты:

В любом онлайн-банке вам доступна расшифровка платежа, вы можете без проблем узнать, какая часть конкретной суммы идёт на погашение долга, а какая предназначена на погашение процентов.

Если мы вернёмся к нашему примеру, то в этом случае распределение такое: 11 630 рублей идёт на погашение долга, а 918 – на погашение процентов:

Как мы можем заметить, размер процентов уже достаточно мал. Но дело в том, что приведённый пример – реальный и взят буквально из жизни. Он описывает ситуацию, когда срок кредита уже подходит к концу, но в самом начале погашения распределение суммы было прямо противоположным.

Именно поэтому многие эксперты рекомендуют в самом начале кредита или ипотеки пытаться совершать досрочные платежи для уменьшения основного долга (при досрочном погашении вся «лишняя» сумма идёт на списание вашего долга), поскольку только так вы сможете неплохо сэкономить на процентах.

В тоже время в конце срока кредита выгода от досрочного погашения будет минимальной (в нашем случае – всего около 500 рублей).

А теперь вернёмся к главному вопросу. Разница в учтённом платеже и фактически внесённой вами суммой возникает из за того, что в интернет-банках, как правило, отображается остаток только по основному долгу, а не по долгу вместе с процентами.

Потому и уменьшается эта сумма не на весь платёж, а только на ту часть, которая списывается с основного долга.

В нашем случае остаток долга, 83 908 рублей уменьшился не на платёж 12 549, а на часть платежа которая пошла на списание основного долга, то есть на 11 630 рублей. Соответственно теперь мы видим, что всё сошлось:

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

• ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
• СК – сумма кредита;
• ПС – годовая процентная ставка;
• КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Платеж	Долг (руб.)	Начисленные %	Основная задолженность (руб.)	Сумма платежа (руб.)
№1	1000	16,67	75,97	92,63
№2	924,03	15,40	77,23	92,63
№3	846,80	14,11	78,52	92,63
№4	768,28	12,80	79,83	92,63
№5	688,45	11,47	81,16	92,63
№6	607,29	10,12	82,51	92,63
№7	524,77	8,75	83,89	92,63
№8	440,89	7,35	85,29	92,63
№9	355,60	5,93	86,71	92,63
№10	268,89	4,48	88,15	92,63
№11	180,74	3,01	89,62	92,63
№12	91,12	1,52	91,12	92,63
Итого	111,61	1000	1111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

• НП – начисленные % в периоде;
• ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
• ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Платеж	Долг (руб.)	Начисленные %	Основная задолженность (руб.)	Сумма платежа (руб.)
№1	1000	16,67	83,33	100
№2	916,67	15,28	83,33	98,61
№3	833,34	13,89	83,33	97,22
№4	750,01	12,50	83,33	95,83
№5	666,68	11,11	83,33	94,44
№6	583,35	9,72	83,33	93,05
№7	500,02	8,33	83,33	91,66
№8	416,69	6,94	83,33	90,27
№9	33,36	5,56	83,33	88,89
№10	250,03	4,17	83,33	87,50
№11	166,03	2,78	83,33	86,11
№12	83,37	1,39	83,33	84,76
Итого	108,34	1000	1108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
Параметры	Аннуитетная	Дифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования	сохраняется	уменьшается
Начисление процентов	на всю сумму кредита	на остаток долга
Первые перечисления	меньше	больше
Уменьшение основного долга	постепенно	быстро

Сравним полученные данные

Путем несложных математических вычислений мы получили график будущих платежей по обоим типам погашения кредитной задолженности. То же мы получаем в итоге: какой кредит выгоднее?

А итог весьма прост, как бы ни казались одинаковыми предложения банка по типу оплаты своих кредитных обязательств, а дифференцированные платежи будут значительно выгоднее аннуитетных, особенно в долгосрочной перспективе и особенно заметны на крупных займах.

Так, взяв за основу кредит в размере 2 тысяч, и оформив его на 12 месяцев по 20% годовых, мы переплатим банку:

• по аннуитетным платежам — 223,42 рубля;
• по дифференцированным — 216,67 рублей.

Разница, конечно, не принципиальная, но весьма очевидная. Выгода от оформления дифференцированных платежей составит 6,75. Следовательно, если выплачивать свою задолженность большими платежами чем это прописано в соглашении, то сумма переплаты процентов будет еще меньше.

Можно ли договориться с банком о выборе схемы погашения кредита

Современные условия заключения договора кредитования в большинстве случаев предполагают выплату долга по аннуитетной схеме. Это обусловлено несколькими факторами:

1. Банк заинтересован в повышенном количестве кредитных договоров. В условиях нестабильной экономики уровень дохода населения невысокий. При рассмотрении заявки учитывается размер регулярного платежа, который должен составлять не более 40% от совокупного ежемесячного дохода заемщика. При дифференцированной схеме этот размер чаще всего завышен на первоначальных этапах, что не дает возможности банку одобрить заявление по закону.
2. Банк входит в положение заемщиков. Не всегда и не все клиенты могут представить официальное доказательство своей финансовой состоятельности банку, несмотря на то, что способны выплачивать кредит. Заемщику остается показать только часть доходов, которых хватает на одобрение займа лишь с аннуитетным графиком.
3. Банк получает больше прибыли в виде процентов, если заемщик погашает кредит по аннуитетному графику.
4. Банк получает больше выгоды при начислении неустойки в случае нарушения договора, если заемщик гасит кредит аннуитетными платежами, так как тело кредита длительное время остается неизменным, а при дифференцированных платежах стремительно идет на убыль.
5. Банк заботится о том, чтобы клиент смог выплачивать долг своевременно. Если он одобрит кредит с повышенными платежами, а клиент не справится (хотя мог бы справиться с меньшими суммами), то повышается риск столкновения с проблемными ситуациями (просрочки внесения денежных средств на кредитный счет, начисление пени, перепродажа долга коллекторам, взыскание в судебном порядке) и невыплатой кредита.

Если клиент уверен в своей платежеспособности и стабильности финансового положения, и знает, что сможет погасить кредит без проблем, он всегда может попытаться договориться с кредитором о назначении ему платежей по дифференцированной системе. Здесь решение будет приниматься в индивидуальном порядке, в зависимости от параметров желаемого кредита и репутации заемщика. Также можно поискать банк, который предусматривает выбор системы погашения. Их мало, но такие кредиторы существуют.

Таким образом, аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных распределением финансовой нагрузки и итоговой переплатой по кредиту. Ситуации и доходы у людей разные, поэтому изучив информацию, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту, каждый примет решение по своему усмотрению, учитывая собственные возможности и сложившиеся обстоятельства.

Особенности аннуитетных платежей

Основная особенность аннуитетных платежей по кредиту, в том числе и по ипотеке, заключается в том, что при всей равноценности ежемесячных сумм, их структура постоянно меняется. Так, первую половину срока кредитования большую часть платежа занимает процентная часть. Поэтому основной долг представляет собой достаточно маленькие суммы, которые увеличиваются ближе к концу полного покрытия ипотеки. В итоге банк получает причитающиеся по тарифам проценты заблаговременно, тем самым еще задолго до выполнения заемщиком кредитных обязательств имеет выгоду.

При аннуитетных платежах проценты начисляются на всю сумму долга. В этом плане выгодней второй способ погашения займов в виде дифференцированных платежей. При них на проценты умножается оставшееся после каждой выплаты итоговое значение кредита, в результате размер ежемесячных платежей постепенно уменьшается.

Тем не менее большей популярностью пользуются жилищные займы с равными платежами. Конечно, основную выгоду они представляют для кредитных учреждений, но имеют и ряд преимуществ для заемщиков:

1. Благодаря одинаковому размеру в течение всего ипотечного договора позволяют избежать путаниц при внесении оплаты, а также заблаговременно спланировать расходную часть своего бюджета.
2. Способствуют получению более крупного налогового вычета, так как закон определяет возвращение процентов по ипотеке через НДФЛ по мере их уплаты, а при аннуитетных выплатах в первые годы они превышают размеры основного долга.
3. Предоставляют возможность получения крупных сумм на приемлемых условиях, и повышают шансы одобрения таких ипотек даже для граждан с низким доходом.

 При всех своих преимуществах аннуитетные платежи обладают одним большим недостатком, связанным с неравномерностью составляющих их частей. Особенно чувствительно такое отклонение для заемщиков, принимающих решение погасить кредит досрочно.

По причине того, что первую половину срока выплаты займа по нему оплачиваются только проценты, то при полной выплате долга в этот период придется вносить практически первоначальную сумму, указанную в договоре.

Дифференцированный кредит03.

Главная особенность такого варианта выплат в том, что к концу кредитного периода сумма взносов значительно уменьшается, то есть, финансовая нагрузка снижается. Рассчитывать размер выплат приходится заново ежемесячно. Рассчитать кредит и аннуитетный, и дифференцированный поможет калькулятор на нашем сайте.

Вернёмся к вопросу дифференцированных платежей. Почему их размер со временем уменьшается? Всё просто: сумму дифференцируют так, чтобы изначально заёмщик выплатил «тело» кредита – основной займ, при этом погашение «тела» осуществляется равными частями. Что касается начисления процентов, то их максимальное количество сосредотачивается как раз на первых взносах, так как насчитываются они на полную сумму кредитования. Далее “тело” займа уменьшается, а вместе с ним уменьшается и процентная надбавка. Для сравнения, в случае, когда взят аннуитетный кредит, размер взносов остаётся фиксированным на всём выплатном периоде.

Подвох в том, что при дифференцированном кредите Вы большую часть ежемесячного платежа отправляете на погашение основной суммы займа, а при аннуитетном на погашение процентов. Возникает вопрос, почему тогда всем не брать дифференцированный кредит?

Примеры дифференцированного кредита04.

Делаем небольшое сравнение на основе реальных примеров и кратких выводов в конце статьи. За основу взяты два вида кредита: потребительский и ипотечное кредитование.

Потребительский кредит:

Сумма кредита 550 000 рублей

• Процентная ставка по кредиту 15,5%
• Период кредитования 36 месяцев или 3 года

Без комиссий и дополнительных платежей

Ипотечное кредитование:

Сумма кредита 2 500 000 рублей

• Процентная ставка по кредиту 15,5%
• Период кредитования 120 месяцев или 10 лет

Без комиссий и дополнительных платежей

Потребительский кредит. Сумма переплаты составит 131 427 рублей. Первый ежемесячный платёж составит 22 381 рублей, второй 22 184 рублей, десятый 20 605 рублей, двадцатый 18 632 рубля. Если бы это был аннуитетный платёж, мы бы равномерно платили каждый месяц 19 200 рублей, но при этом переплата была бы 141 231 рубль. То есть, разница всего ~10 000 рублей? Да, но перейдем ко второму примеру.

Ипотека. Безусловно, ставка по ипотеке 15,5 очень высокая, но не максимальная. Нам знакомы случаи ипотечного кредитования до 18,5% в 2020 году. Это значение не должно Вас пугать, оно взято лишь для примера. Сумма переплаты составит 1 953 645 рублей, первый платёж 53 125 рублей, тридцатый платёж 45 325 рублей, а шестидесятый (спустя 5 лет) 37 248 рублей. Если бы это был аннуитетный платёж, то переплата составила 2 432 316 рублей, что примерно на 500 000 рублей больше, чем при дифференцированном кредите. При этом Вы бы спокойно платили 41 102 рубля каждый месяц.

Выводы. Дифференцированный кредит выгоден лишь при ипотеке и хорошем финансовом благополучии семьи. Данный вид кредита поможет сэкономить при длительном кредитовании, но значительно ослабит Ваш бюджет в первые 40% погашения кредита.

Аннуитетный способ

При регулярном внесении фиксированных сумм по мере погашения займа меняется структура оплаты: сначала основная доля платежа уходит на проценты, незначительно уменьшая тело кредита, а ближе к концу срока кредитования большая часть отводится на оплату основного долга. Этот метод позволяет банку обезопасить себя от недополученной прибыли в случае невыплаты долговых обязательств или при досрочном полном погашении.

Многие дебиторы считают такой способ очень удобным — не нужно каждый месяц уточнять размер оплаты. Таким образом можно планировать будущие затраты с учетом фиксированного платежа по кредиту.

Особенности расчета

Несмотря на кажущуюся простоту, формула для вычисления размера аннуитетных платежей достаточно сложная. Многие кредитные организации разработали специальные калькуляторы, с помощью которых можно легко рассчитать сумму оплаты. Такие инструменты представлены на официальных сайтах банков и доступны для общего пользования.

Особенность расчета заключается в том, что учитываются проценты за весь срок кредитования и сумма тела кредита. Все эти значения суммируются и делятся в равных долях на общий период оплаты. В первые месяцы оплаты размер основного долга практически не меняется. Чтобы рассчитать сумму платежа, нужно сначала вычислить коэффициент аннуитета, а затем умножить на тело кредита. Сложность заключается именно в вычислении этого коэффициента. Формула для расчета выглядит так: С х (1+С)n / ((1 + С)n — 1)), где:

1. n — срок использования кредитных средств в месяц;
2. C — 1/12 часть процентной ставки по займу.

Преимущества и недостатки

Подобный метод расчета имеет свои преимущества как для дебитора, так и для банковской организации:

1. С помощью АП банк сможет получить максимум прибыли, даже если дебитор решит досрочно закрыть долговые обязательства.
2. Такая схема поможет заемщику в планировании предстоящих трат даже на долгое время, ведь ежемесячный платеж остается неизменным в течение всего срока кредитования.

Безусловным преимуществом АП для заемщиков считается доступность размера выплат на любом сроке погашения. Те, кто платит ипотеку, могут получить больше денег на покупку жилья, поскольку размер долговых обязательств влияет на сумму взноса, а последний не меняется в течение всего периода.

Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница

• Ежемесячные платежи уменьшаются. С каждым месяцем взнос становится меньше, финансовая нагрузка на заемщика снижается. Это основное преимущество дифференцированного погашения. Однако его же можно считать недостатком, так как в первой половине срока платежи довольно крупные.
• Переплата ниже. Ежемесячные платежи уменьшаются, поэтому в итоге сумма переплаты получается невелика. Из-за этого получить большой кредит на покупку жилья проблематично.
• Досрочное погашение выгодно в любой момент. Проценты гасятся не в начале, а на протяжении всего срока, поэтом выплатить кредит досрочно выгодно в любой момент.

Заемщику следует знать, что дифференцированный метод на данный момент нельзя назвать популярным. При поиске займа можно столкнуться с большим количеством отказов. Финансовые организации стараются защитить себя от рисков. При больших суммах кредита гарантией безопасности служит аннуитетный способ, поскольку заемщик гасит проценты в начале срока.