Федеральный закон о банкротстве кредитных организаций

Понятие и признаки несостоятельности (банкротства) кредитной организации

Отношения, связанные с несостоятельностью (банкротством) кредитных организаций, регулируются в федеральных законах «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», «О несостоятельности (банкротстве)», «О банках и банковской деятельности», «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», ГК РФ, а также в нормативных актах Банка России в случаях, предусмотренных федеральными законами.

Под несостоятельностью (банкротством) кредитной организации понимается признанная арбитражным судом ее неспособность удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Под обязанностью кредитной организации по уплате обязательных платежей понимается обязанность кредитной организации как самостоятельного налогоплательщика по уплате обязательных платежей в соответствующие бюджеты, которые определены в соответствии с федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)», а также обязанность кредитной организации по исполнению поручений (распоряжений) о перечислении со счетов своих клиентов обязательных платежей в соответствующие бюджеты.

Исходя из легального определения, несостоятельность кредитной организации должна быть признана арбитражным судом, кредитная организация не может самостоятельно объявить себя банкротом. В таком случае юридические последствия, предусмотренные в федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций», не могут возникнуть.

Кредитная организация считается неспособной удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей, если соответствующие обязанности не исполнены ею в течение четырнадцати дней с момента наступления даты их исполнения и (или) стоимость имущества кредитной организации (активов) недостаточна для исполнения ее обязательств перед кредиторами и (или) обязанности по уплате обязательных платежей. При этом дело о банкротстве может быть возбуждено арбитражным судом, если требования в совокупности составляют не менее одной тысячи минимальных размеров оплаты труда при условии соблюдения перечисленных признаков.

Таким образом, почти все признаки несостоятельности (банкротства) кредитной организации сосредоточены в определении. К ним относятся: официальное признание кредитной организации несостоятельной (банкротом) арбитражным судом, неудовлетворение (неисполнение) требований кредиторов (обязанностей по уплате обязательных платежей), минимальный размер задолженности по требованиям кредиторов и обязательным платежам, 14-дневный срок неудовлетворения требований кредиторов (обязанностей по уплате обязательных платежей). Для предотвращения несостоятельности (банкротства) кредитной организации закон предусматривает меры по ее предупреждению.

Основные характеристики

Основной вид деятельности всех кредитных организаций заключается в осуществлении банковских операций для дальнейшего получения прибыли. Обязательным условием при этом является наличие лицензии, полученной у Центрального банка РФ, без нее оказание услуг невозможно.

Нормы о банкротстве кредитных организаций применяются к таким юридическим лицам, как:

• МФО;
• фирмы, оказывающие услуги по страхованию;
• негосударственные пенсионные фонды;
• кредитные кооперативы;
• фирмы, принимающие участие в деятельности на рынке ценных бумаг;
• кредитные компании.

Особенная процедура признания подобных учреждений банкротами установлена ФЗ О несостоятельности №127. Однако некоторые его положения применимы не ко всем предприятиям. Необходимость отдельного, специфического правового регулирования правоотношений продиктована тем, что банкротство финансовой компании влечет за собой серьезные негативные последствия как для связанных с ними граждан, так и для юридических лиц. Ранее на территории РФ действовал отдельный закон о банкротстве кредитных организаций, но в середине 2014 года он был отменен решением Госдумы РФ.

К признакам несостоятельности подобных компаний относятся:

• просрочка выполнения обязательства, превышающая две недели. Среди подобных обязательств могут быть выплаты по депозитам и дебетовым картам, перечисление зарплаты работникам. Указанный срок в 14 дней является сокращенным и связан с тем, что несостоятельность в данной ситуации может слишком отрицательно повлиять на контрагентов;
• стоимость всего имущества не может покрыть задолженность и обязательные к совершению платежи. К последним относятся перечисления в бюджеты соответствующих уровней как со своей стороны, так и со стороны своих клиентов.

Последний пункт подразумевает, что при наличии у банка активов, достаточных для удовлетворения требований кредиторов, ликвидировать его или же признать банкротом нельзя. Также отметим, что основанием для возбуждения дела о несостоятельности считается отзыв лицензии.

Отметим, что отличительной характеристикой банкротства кредитных компаний является невозможность назначения внешнего управляющего, либо же заключение мирового соглашения. Впрочем, всегда есть вероятность нахождения эффективных мер, применяемых для предупреждения несостоятельности.

Виды кредитных организаций

Как уже сказано выше, кредитной организацией является та, которая действует на основании полученной специальной лицензии и уполномочена оказывать услуги банковского характера разного рода. Все это должно основываться на положениях актуального законодательства. Кроме того, они обязаны иметь предусмотренную регистрацию на территории РФ.

На данный момент выделяется две категории таких организаций:

• банки – им даются обширные полномочия, включающие полный комплекс банковских услуг (в том числе выдача денег под определенную процентную ставку), например, открытие вкладов, счетов, предоставление кредитов. Банки могут быть как государственными, так и частными;
• небанковские учреждения – им предоставляется возможность оказания лишь отдельных услуг. Они, в свою очередь, делятся на депозитно-кредитные и расчетные. Сотрудничество ими может вестись как с гражданами, так и с юридическими лицами.

Действия заемщика в случае если банк обанкротился

Сразу же следует осознать, что если банк обанкротился, платить кредит нужно. Деньги клиентов никуда не пропадают, и долгов это тоже касается. Обычная ситуация: в арбитраже признали несостоятельность финучреждения, после чего обязательства заемщика переуступаются в пользу правопреемника или же выкупаются им с дисконтом.

Проблема в том, что не все об этом знают. Дебитору обычно становится известно о банкротстве банка, выдавшего ему займ, довольно быстро. Регулярный платеж возвращается после аннулирования лицензии.

В большинстве случаев всем клиентам разорившегося банка приходят уведомления, но бывает, что письма по разным причинам не доходят. Информация о банкротстве финучреждения публикуется на трех сайтах сразу:

• ЦБ РФ;
• ЕФРСБ – реестр сведений о банкротстве;
• официальный ресурс обанкротившегося банка.

Заемщик может позже утверждать, что извещения по почте не получал, на сайты не заходил, и потому пребывал в неведении о произошедшем. Это не убережет от погашения не только основной суммы и полагающихся процентов, но и от штрафных санкций за просрочку.

Проще всего, после того как о разорении банка стало известно, пойти в его центральный офис и узнать, кому платить кредит в дальнейшем. Если ответа на вопрос сразу же получить не удастся, то новые реквизиты будут опубликованы на сайте агентства по страхованию вкладов по адресу asv.org.ru (раздел «Ликвидация банков»). Срок обновления информации – 10 дней от даты судебного решения о признании несостоятельности. Любые вопросы можно задать по контактным телефонам, указанным на странице.

Заемщику также не всегда ясно, что будет с ипотекой. Кредит под залог недвижимости в данном случае ничем не отличается от всякого другого. Обязательства должников переходят к правопреемнику вместе с закладными.

Ипотека, равно как и потребительский кредит, с высокой вероятностью будет обслуживаться заемщиком на прежних условиях. Гарантия их сохранения стопроцентная, если долгами по кредитам распоряжается АСВ. За их счет в значительной степени осуществляется страховое возмещение вкладов.

Если же условия будут ухудшаться (банки обладают таким правом), у клиента есть возможность прибегнуть к рефинансированию. Исключения касаются злостных неплательщиков – от них новые кредиторы могут потребовать полного погашения задолженности. При этом получение нового займа для них весьма проблематично.

Последствия игнорирования вышеперечисленных советов плачевны:

• испорченная навсегда кредитная история;
• штрафные обязательства, иногда по сумме превышающие начальный займ;
• взыскание всей задолженности в арбитражном порядке;
• неприятные отношения с судебными исполнителями и коллекторами.

Впрочем, если платеж просрочен по независящей от клиента причине, и это можно доказать, возникшая в ее результате дополнительная задолженность будет списана, а штрафы аннулированы. Правда, и для этого потребуется судебное разбирательство, так что лучше все же подобных ситуаций избегать, а все квитанции бережно хранить.

Последствия

Когда мы слышим, что ликвидируется очередная кредитная организация, у этого процесса могут быть серьёзные последствия, а не просто уход с рынка очередного игрока. Итак, чем это грозит:

• ликвидацией юридического лица;
• пополнением количества безработных как в конкретном городе, так и по всей стране;
• снижением уровня доверия банковской системе в государстве;
• дестабилизацией экономики;
• погашением требований кредиторов остаточными средствами и имуществом организации.

Для заемщиков

Первый вопрос, который обычно возникает в подобных случаях, это если банк признан банкротом, нужно ли платить кредит. Несомненно, долг отдавать придётся. Банкротство банка кредитора не означает, что теперь денежные средства можно оставить себе.

Организация, которая непосредственно занимается ликвидацией «лопнувшей» кредитной организации — АСВ, в обязательном порядке рассылает заёмщикам уведомления, в которых указывает на новые реквизиты для погашения займа. Чаще всего, в данных требованиях также содержится требование погасить долг досрочно.

Если данное требование не получено, заёмщику стоит как можно скорее зайти на сайт обанкротившегося учреждения или на сайт АСВ и выяснить новые платёжные реквизиты. Если таких не предоставят до очередного платежа, стоит внести средства на депозитный счет нотариуса.

Для кредиторов — физических лиц

Нужно ли платить кредит, если банк обанкротился – этот вопрос понятен. Но что делать клиентам, у которых в этом финансовом учреждении открыты вклады? Сегодня для таких случаев существует система страхования вкладов.

Поэтому если вы отдали под проценты сумму, не превышающую одного миллиона четырёхсот тысяч рублей, вам не о чем беспокоиться, ваши средства будут возвращены.

Но закон предусматривает начало возврата средств не ранее четырнадцати дней после отзыва лицензии. Риск возможен для тех, чьи вклады открыты в иностранной валюте. Компенсация осуществляется по курсу в рублях на день выплаты.

Если сумма, хранящаяся в кредитной организации превышает указанные цифры, следует написать специальное требование о включении в реестр кредиторов. В таком случае, Ваши требования, превышающие миллион четыреста тысяч, будут включены в одну из очередей реестра и при хорошей работе конкурсного управляющего, существует вероятность возврата части денежных средств.

Для кредиторов — юридических лиц

Есть ещё одна категория клиентов. Это юридические лица. Их вклады и счета не входят в систему обязательного страхования. Зачастую на момент прекращения деятельности финансовой организации эта часть вкладчиков рискует безвозвратно потерять большую часть депозитных средств.

Тем не менее, первым делом после получения информации о банкротстве банка, необходимо собрать все имеющиеся документы, подтверждающие наличие задолженности, и подать в АСВ требование о включении в реестр требований кредиторов. Это позволит получить компенсацию, когда начнется этап расчета с долгами кредитной организации.

Что такое банкротство

В толковом словаре русского языка С.И. Ожегова понятие банкротства характеризуется крайней степенью несостоятельности, при которой организация не способна осуществлять выплату долговых обязательств. В экономике банкротство – это совокупность действий, направленных на ликвидацию коммерческого банка, сопровождающаяся реструктуризацией долгов и продажей имущества банка.

Почему банки становятся неплатежеспособными

Важной причиной банкротства в России является нежелание банков проводить полноценную аналитическую работу. Будущую несостоятельность можно прогнозировать за 1,5-2 года до начала снижения цены организации под влиянием внешних и внутренних факторов

Только постоянный мониторинг и анализ экономического рынка способен предотвратить финансовую несостоятельность, являющуюся экономической наполняющей банкротства. Предпосылки для признания финансового краха, можно условно разделить на две группы.

Причины признания банка банкротом.

К внутренним факторам, способным привести к ликвидации банка относятся:

• Появление просроченной задолженности по ссудам. Ссуда считается просроченной, если заемщик не может вовремя погасить образовавшуюся задолженность. После принятия решения о списании данной ссуды, банк больше не имеет право указывать ее балансовом отчете.
  Если количество просроченной задолженности считается незначительным, убыток по ней покрывается регулярно получаемой чистой прибылью. К банкротству банка приводит увеличение количества не выплаченных ссуд и превышение расходов над доходами.

• Снижение стоимости ценных бумаг. Если в период от даты приобретения акций до момента продажи их цена существенно снизилась, банкротство неизбежно.
• Убыточная деятельность банка. В результате отсутствия прибыли собственный капитал финансовой организации постепенно уменьшается, соотношение активов и пассивов увеличивается в пользу последних, долговые обязательства растут. Отсутствие ликвидности ведет к банкротству организации.

К внешним факторам, способным повлиять на ухудшение платежеспособности банка относятся:

• высокий уровень инфляции;
• низкая процентная ставка по банковским вкладам;
• уменьшение доходов населения России;
• налоговые ставки.

Ни одна из причин в отдельности не может послужить основанием для признания банка банкротом. Несостоятельность становится результатом неправильной деятельности кредитного учреждения в течение нескольких лет.

Признаки банкротства банка

Существует ряд признаков, по которым можно определить несостоятельность банка. Кредитное учреждение в ближайшее время будет признано банкротом, если:

• происходит регулярное нарушение требований кредиторов в течение последних 6 месяцев;
• отчисления в государственный бюджет и выплата обязательных платежей осуществляются с опозданием;
• уменьшение собственных активов на 10% и более;
• постепенное уменьшение уставного капитала более чем на 20%.

Как банк становится банкротом-расскажет это видео:

Законы, регулирующие деятельность банков и процедуру банкротства

Порядок ликвидации и признания банкротства банков в нашей стране регулируется как общим законодательством, так и узкоспециализированным.

Федеральный закон от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве) и Федеральный закон от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» — два кита, на которых базируется вся система ликвидации и банкротства коммерческих банков в России.

Порядок проведения процедуры банкротства кредитного учреждения

Согласно законодательству Российской Федерации заявителем по делу о признании кредитного учреждения банкротом могут выступать:

1. Банк-должник;
2. Кредитор финансового учреждения, задолженность перед которым превышает размер пятисот МРОТ;
3. Прокурор.

Несостоятельность банка наступает по истечению двухнедельного срока, следующего за датой исполнения долговых обязательств.

Дело о признании банка банкротом может рассматриваться только по правилам арбитражного процессуального кодекса. Арбитражный суд может возбудить дело о банкротстве только после того, как Центробанк в установленном законодательством порядке отзовет лицензию кредитной организации. 

Банки-банкроты на территории России

Объявление банкротства приводит кредитные компании в первую очередь к аннулированию лицензии на право проведения финансовых расчетов и других операций, связанных с обращением денег. Поэтому для обеспечения безопасности сбережений, чтобы не лишиться средств, замороженных на счетах обанкротившихся организаций, клиенты для эффективного сотрудничества избегают сотрудничества со следующими банками:

• занимающими позиции после 100 первых организаций в рейтинге по размеру задействованных капиталов;
• обладающими негативной кредитной историей.

По данным, опубликованным в 2019 г. в средствах массовой информации, банкротами на территории Российской Федерации официально признано более 2750 финансовых учреждений. К ним относятся:

• Агроинкомбанк;
• ВТБ24;
• Балтика;
• Взаимодействие;
• Гринфилдбанк и т.д.

Полный перечень обанкротившихся банков занесен в книгу памяти на странице Banki.ru. Сведения регулярно обновляются.

Риски и возможности

Предпринимательские риски всегда очень высоки, в условиях нестабильности экономики. А правовые проблемы банкротства делают лица, которые не рассчитали свои силы и возможности при осуществлении займа, незащищёнными, поскольку в правовом поле больше защищены кредиторы. По большей части незащищенность больше всего касается индивидуальных предпринимателей.

С холдинговыми структурами дела обстоят иначе. Их средства находятся у общих бенефициаров, а значит в их власти хранить в большом количестве активы в одной фирме или предприятии, а долги – в другой. Такая политика позволяет выводить имеющиеся средства за границу и контролировать банкротство. Такие злоупотребления требуют доработок на законодательном уровне.

Экономика любой страны будет сильной, если права, свободы, интересы граждан и предприятий будут защищены на законодательном уровне. Ежедневно многие индивидуальные предприниматели и юридические лица рискуют, вкладывая свои активы в какую-либо деятельность. Никто не застрахован от разорения и неспособности в дальнейшем исполнить обязанность по уплате долгов перед кредиторами. Правовые проблемы банкротства у многих вызывают опасения, поэтому необходимо самостоятельно или с помощью специалистов разобраться в этом вопросе.

Порядок и особенности процедуры

Весь процесс проведения процедуры банкротства финансово-кредитной организации условно можно разделить на четыре стадии, которые характерны и для других видов юридических лиц, — , финансовое оздоровление, внешнее управление, а также конкурсное производство.

Но ввиду особого статуса кредитной организации эти стадии будут иметь свои отличия.

Этап наблюдения

Так, на этапе наблюдения Банк России как контролирующий орган изучает все имеющиеся данные о деятельности финансово-кредитной организации, собирает данные, которые позволят в будущем сформировать план финансового оздоровления организации. На этом этапе организация продолжает осуществлять те действия, которые направлены на достижение уставных целей создания организации.

Финансовое оздоровление

Следующим шагом становится проведение финансового оздоровления компании. Так как это досудебный процесс, его осуществление и регулирование находится также в ведении Банка России, как контролирующего органа. Однако на этом этапе в зависимости от выбранного варианта финансового оздоровления будет осуществляться взаимодействие специально созданной управляющей компании и учредителей или участников такой финансово-кредитной организации.

Если речь идет об использовании финансовой помощи организации, исходящей от ее учредителей или участников компании, то она может выражаться в следующих действиях:

• размещение на депозитных счетах банка определённой суммы денежных средств на срок не менее шести месяцев
  со ставкой, которая не будет превышать установленную ставку рефинансирования Банка России;
• для кредитной организации ее учредители или участники выступают в качестве поручителей по кредитам
  или предоставляют банковские гарантии;
• осуществляют заключение специальных соглашений по предоставлению рассрочки платежа
  или отсрочек по выплатам;
• отказ от выплаты
  и направление финансовой прибыли компании на ее оздоровление;
• предоставление дополнительного взноса в существующий уставной капитал компании
  ;
• действия по кредитной организации
  .

Если в качестве мер финансового оздоровления применяется изменение структуры активов и пассивов, то все действия выглядят следующим образом:

• мероприятия, направленные на улучшение общего кредитного портфеля организации
  , в том числе посредством замены неликвидных активов ликвидными;
• приведение в соответствие в зависимости от их срочности
  тем обязательствам, которые имеют первоочередное исполнение;
• сокращение тех расходов организации, которые у нее имеются
  , в том числе на обслуживание имеющегося долга, а также на управление самой организацией (нередко посредством сокращения руководящего штата);
• увеличение собственных средств компании
  ;
• снижение размера текущих и краткосрочных обязательств
  в общем объеме таких обязательств;
• увеличение размеров среднесрочных и долгосрочных обязательств
  .

Если при проведении анализа своего финансового состояния компанией было установлено, что ее собственные средства меньше размера уставного капитала, то такая компания обязана привести средства в соответствие размеров величин имеющихся средств и уставного капитала. В том случае, если в каждом последующем финансовом году происходит снижение уровня собственных средств ниже уровня минимального значения уставного капитала, компания должна принять решение о и обратиться в арбитражный суд с соответствующим заявлением. В противном случае, такие действия будет осуществлять Банк России.

В рамках финансового оздоровления может также быть применена такая мера, как изменение структуры кредитной организации, которое осуществляется посредством изменения численности сотрудников либо посредством различных подразделений, в первую очередь, обособленных, имеющихся в структуре компании.

Заявление о признании банкротом и конкурсное производство

Если ни одна из мер по предупреждению банкротства кредитной организации или комплекс таких мер не возымели необходимого действия, следует обращаться в арбитражный суд с о признании банкротом такой кредитной организации, после чего начинается стадия конкурсного производства.

Как и для других видов юридических лиц, этап конкурсного производства предусматривает продажу имеющегося имущества для формирования кредитной организации с целью последующего погашения существующих задолженностей перед кредиторами в порядке предоставления ими своих требований.

Что делать клиентам при банкротстве банка?

Если вы являетесь клиентом банка, признанного несостоятельным, то следует тщательно подготовиться, чтобы получить гарантированный возврат денег. Какая сумма возвращается при этом, зависит от суммы активов финансового учреждения. Но иногда можно и не обращаться в суд с требованием возврата денег, а только за компенсацией морального ущерба. Это касается случаев, когда была оформлена страховка, тогда выручит страховая сумма. Иногда расчетно-кассовая служба остается открытой, и доступен перевод средств на другую карту иного банка.

Если у вас в обанкротившейся кредитной организации есть ипотека, то выплатить ее все равно надо. А в случае если вы кредитор, то надо обратиться в суд с требованием, приложить копии соответствующих документов и отслеживать статус и результаты заседаний, ожидать очереди.