Закон о списании долгов: какие долги можно списать в 2021 году?

Банкротство физических лиц

Как сообщают последние новости, с 1 сентября 2020 года вступил в силу новый закон о банкротстве, устанавливающий механизм проведения процедуры. Под его  действие попадают граждане, чья задолженность перед банком составляет 50-500 тыс. рублей. Теперь должник может инициировать процедуру финансовой несостоятельности во внесудебном порядке и совершенно бесплатно.

Напомним, что согласно нормам, действующим с 2015 года, реализация программы требовала некоторых материальных затрат, что для большинства заемщиков оказалось серьезным барьером.

Основным условием является проведение исполнительного производства в отношении должника и его прекращение в связи с отсутствием денежных средств, а также ликвидного имущества. Другими словами, закон определяет, будет ли списание задолженности, исходя из материального положения заемщика.

Чтобы воспользоваться правом, достаточно обратиться в Центр «Мои документы» (МФЦ) с соответствующим заявлением. После проверки состояния исполнительного производства специалисты самостоятельно размещают информацию о финансовой несостоятельности физического лица в Едином федеральном реестре. С этого момента начисление штрафов, пени и процентов прекращается, а спустя 6 месяцев происходит полное списание долгов, и гражданин признается банкротом.

Несмотря на кажущуюся простоту закона, граждане могут столкнуться с некоторым препятствием в процессе его реализации. Так, подача заявления становится возможной только по окончании исполнительного производства. То есть, сначала должно завершиться судебное разбирательство, инициированное МФО или другой кредитной организацией, после чего судебные приставы выносят постановление о невозможности взыскания долга. По словам Дмитрия Янина (главы правления Конфедерации обществ потребителей), процедура может занять от нескольких месяцев до нескольких лет.

Интересно! Налоговые каникулы для ИП в 2020-2021 в связи с коронавирусом

Помимо этого, ФССП вправе не прекращать исполнительное производство, если у заемщика периодически появляются какие-либо доходы. Кроме того, кредитная организация может принять решение о передаче долговых обязательств коллекторам, и в таком случае судебного разбирательства может вообще не быть.

Одновременно с освобождением от кредитных обязательств гражданин получает некоторые ограничения в действиях: в течение шестимесячной процедуры по признанию банкротом он не имеет права выступать в качестве поручителя, а также вновь открывать кредиты. Если заемщик был ИП, бывший заемщик лишается права осуществлять предпринимательскую деятельность и занимать руководящие посты (так же как и после банкротства по решению суда).

Как не платить большие проценты по микрозайму?

Есть несколько способов снизить сумму задолженности по интернет-займу или не выплачивать её вовсе:

  1. Воспользоваться услугами реструктуризации в МФО. Это не снимет с вас обязательств, но если возникла какая-то трудная жизненная ситуация, вы сможете снизить финансовую нагрузку. Реструктуризация предполагает увеличение срока займа и уменьшение ежемесячного платежа.
  2. Оформить рефинансирование. Другие банки или МФО могут выдать вам новый кредит на более выгодных условия, что поможет вам покрыть действующие долги.
  3. Объявить себя банкротом. Это можно сделать только через суд. При этом имейте в виду, что ваше имуществом будет распродано с торгов для погашения долгов.
  4. Подать в суд на МФО при наличии нарушений в ее деятельности. Выявить нарушения может только юрист, изучив договор займа.
  5. Дождаться, пока компания подаст на вас в суд. Это не лучшее решение, поскольку практически гарантировано суд встанет на сторону МФО, и вас обяжут выплатить долг. Но чаще всего сумма штрафа списывается, а долг фиксируется. Так вы выплатите меньше.

Нарушения в работе МФО

Бывают ситуации, в которых МФО действует незаконно или превышает свои полномочия:

  1. Начисляет пени и проценты в большем размере, чем это положено по закону. Штраф начисляется ежедневно с первого дня просрочки, но он не может превышать 20% годовых или 0,055% в день. Общая сумма долга не может вырасти более чем в четыре раза. То есть если вы взяли 20 тысяч, 80 тысяч рублей — это предельная сумма, которую может требовать МФО.
  2. МФО не зарегистрирована в гос. реестре. В этом случае микрофинансовая организация не имеет права заключать с вами договор, и он будет признан недействительным.
  3. Продолжает требовать возврат денежного займа, если долг уже передан коллекторскому агентству.
  4. Изменяет условия договора. Обязательно читайте договор, который вы подписываете, чтобы узнать, что может и не может сделать микрофинансовая компания. Если после заключения договора ставка была изменена в большую сторону, это повод обратиться в суд.
  5. Заключает договор с недееспособным гражданином.
  6. Обманывает или вводит в заблуждение. Потребуется доказать факт обмана.
  7. Предоставляет займ лицу, не достигшему 18 лет.
  8. Сотрудники компании портят имущество, преследуют вас или ваших близких, совершают большое количество звонков, в том числе в ночное время.

Если вы обнаружили любое из вышеуказанных нарушений со стороны микрофинансовой организации, необходимо обратиться в полицию, службу приставов или Центробанк. В этом случае договор будет признан ничтожным, а на момент судебных разбирательств начисление процентной ставки будет приостановлено.

Отсрочка оплаты

В большинстве микрофинансовых организаций можно продлить срок займа. Это поможет перенести дату платежа на несколько дней, не испортив при этом кредитную историю. Вы можете подать заявление, обратившись в офис компании, или оставить заявку в личном кабинете на сайте МФО.

В большинстве случаев услуга бесплатная, потребуется только выплатить проценты, которые набежали за дни пользования займом. Но иногда компания взимает фиксированную комиссию. Продлевать один займ можно 4-6 раз.

Срок исковой давности по займам

Срок исковой давности по кредитному договору составляет три года. Но не стоит думать, что если не платить микрозайм 3 года, то МФО не имеет права подать в суд. Это вполне возможно. Однако, согласно статье 199 ГК РФ, истечение срока давности может послужить причиной отказа в иске.

Реально ли списать долг по кредитам через банкротство?

Процедура установления факта некредитоспособности физического лица осуществляется через суд или через МФЦ.

Банкротство физического лица через арбитражный суд позволяет избавиться от старых долгов практически в любом объеме, если:

  • у должника нет достаточно ценного имущества, чтобы средств от его реализации хватило на проведение расчетов с кредиторами;
  • у должника слишком маленький доход для полноценной оплаты ежемесячных платежей.

В 80% случаев банкротство проводится через реализацию имущества. Остальные 20% приходятся на судебную реструктуризацию долгов. Это реабилитационная процедура, которая помогает восстановить платежеспособность.

Через банкротство физ. лиц можно списать долги по кредитам, микрозаймам, ЖКХ, налогам, штрафам, распискам и т.д.

Сколько стоит банкротство?

Наши услуги и цены

  • Услуга
    Стоимость
  • Внесудебное банкротство физ. лица «под ключ»

    25 000 руб.
    Списать долги

  • Подготовка документов к процедуре внесудебного банкротства

    14 500 руб.
    Списать долги

  • Судебное банкротство физических лиц «под ключ»

    от 8 000 р./мес.
    Списать долги

  • Дополнительные услуги

    от 2 000 руб.
    Списать долги

Чем же выгодно банкротство физ. лиц в 2021 году?

  • с первого судебного заседания прекращаются любые претензии в адрес должника, выбивание долгов и другие меры, применяемые банками, МФО, коллекторами;
  • приостанавливаются исполнительные производства у судебных приставов;
  • сумма задолженности перестает расти;
  • отпадает необходимость вносить ежемесячные платежи по кредитам.

Внесудебная процедура через МФЦ поможет только тем должникам, чей долг менее 500 000 руб.

В чем подвох? Обязательное условие — закрытое исполнительное производство по причине отсутствия имущества.

Наша команда

  • Владислав Квитченко
    генеральный директор

  • Татьяна Смирнова
    Старший юрист по банкротству физ. лиц

  • Григорий Нечаев
    Юрист по банкротству физ. лиц

  • Олег Мартин
    Финансовый аналитик

  • Ярослав Митьков
    Младший юрист по банкротству физ. лиц

Частые вопросы

  • Можно ли подать заявление в суд на списание долга, если прошло более 3 лет с момента последнего платежа?

    Все зависит от того, обращался ли банк за взысканием долга. Если в пределах трех лет после последнего платежа был подан иск и банк получил исполнительный лист, срок давности фактически уже не применяется. Для списания долга можно подавать только на банкротство по общим правилам.

    Если за три года банк не обратился в суд, срок давности будет пропущен. В этом случае обращаться на банкротство не имеет смысла. Если банк решит подать в суд, достаточно заявить в суде о пропуске срока, потребовать прекращения дела. После этого принудительное взыскание будет невозможно.

  • Может ли банк отказаться закрывать кредит, рефинансируемый другим банком?

    Банк закроет кредит, как только получит возмещение по основной сумме задолженности и начисленным процентам. При этом банк не должно интересовать, кто будет платить по кредиту. Если заемщик нашел другой банк и получил одобрение на рефинансирование, деньги будут перечислены не закрытие первоначального кредита.

    Как только средства поступят на кредитный счет, банк обязан закрыть кредит, а по запросу заемщика выдать подтверждающий документ (справку об отсутствии задолженности, выписку по счету).

  • Как пройти судебную реструктуризацию и погасить долг за 3 года?

    Банкротство не обязательно завершается реализацией имущества и списанием долгов. Целью процедуры может быть восстановление платежеспособности должника. Для этого подается план реструктуризации задолженности, который будет рассматриваться в судебном заседании, с учетом мнения кредиторов.

    План реструктуризации можно утвердить на 3 года, если с этим будут согласны все кредиторы. Так как кредиторы получают шанс вернуть деньги, они дадут согласие на реструктуризацию, если должник подтвердит готовность и возможность платить. На период реструктуризации будут приостановлено начисление неустоек, пени, других штрафных санкций.

  • Как списать долг за ипотеку многодетной семье?

    1. Можно полностью или частично списать до 450 тыс. руб. по Федеральному закону № 157-ФЗ, если у семьи третий ребенок родился в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года. Закон № 157-ФЗ был принят специально для поддержки многодетных семей с малолетними детьми. Выделение средств на погашение ипотеки осуществляется через систему и банк ДОМ.РФ. Максимальный размер субсидии составляет 450 тыс. руб. Если остаток по ипотеке меньше, субсидия будет выплачена по фактическому остатку.

    2. В судебном процессе или в ходе банкротства можно добиться реструктуризации долга, подписать новый график платежей и получить временную отсрочку.

Как списать свои долги. Практические рекомендации

Для того, чтобы понять, какую сумму вы задолжали перед кредитором, и есть ли этот долг вообще, необходимо получить консультацию профессионального юриста. Он сможет проанализировать ситуацию, дать консультацию, как избавится от обязательства по выплате долга и даст совет по списанию задолженности.

Консультация юриста поможет понять, как поступать с неправомерными действиями коллекторов или банковских сотрудников. В случае необходимости, адвокат составит нужные документы с претензиями и жалобами в кредитную контору или иск в суд.

Если конфликтную ситуацию можно решить без судового вмешательства, то юрист попытается мирно решить спор с кредиторами. В случае, если договорится не получится, будет подготовлено заявление в суд, разработана правовая позиция. Специалист будет выступать от имени должника, как доверенное лицо.

Списание долгов без суда

На основании проведенных исследований Национальным кредитным бюро, число граждан РФ имеют возможность списать свои долги, путем процедуры банкротства. На самом деле, такой возможностью пользуется не более 5% должников. Главная причина — незнание и непонимание законов и процедуры банкротства. Должник не знает, какие последствия его ожидают после признания себя банкротом. Стереотипы и мифы, которые крутятся вокруг этого понятия все реже позволяют гражданам освобождать себя от проблемной задолженности и не становится мишенью коллекторских служб.

Банкротство — списание долгов по кредитам физических лиц в 2019 году

Вопрос задолженностей перед банковскими учреждениями очень остро стоит в стране. Правительство предлагает решать проблемную задолженность на государственном уровне, однако, вступит ли закон в силу, пока неизвестно. В 2015 году было выдвинуто предложение о введении законопроекта о кредитной амнистии. Закон удерживается в статусе рассмотрения, на данный момент.

Кредитная амнистия

Граждан больше всего волнует вопрос, кому же будут прощены задолженности перед банковскими структурами. Программой было предусмотрено списание долгов со всех должников, кроме тех, кто намеренно не погасил их, то есть злостных неплательщиков.

Это значит, что если закон вступит в силу, то возможность освободится от долгов смогут граждане, которые имеют на это весомые аргументы. К этому числу относятся следующие обстоятельства: потеря кормильца, отсутствие возможности работать по сокращению или состоянию здоровья. Невозможность погасить долг должна быть документально обоснована. Лишь в этом случае, проблемную задолженность пересмотрят.

Даже, если будет идти речь о сложном жизненном положении, полное списание долга никто не обещает. В законе идет речь об изменениях условий погашения так, чтобы должник смог его осилить. Таким образом, долг будет реструктуризирован, но не полностью аннулирован. Законом предусмотрено погашение в первую очередь основного долга, а после этого уже проценты. Они будут сведены к минимальной сумме. На сегодняшний день, в приоритете стоит погашение пеней, процентов и штрафов, а основной долг стоит на последнем месте.

Частичное взыскание

Должник, получающий заработную плату, пенсию и прочие пособия, может погашать долг из этих средств. Нужно подать заявление, во время рассмотрения дела с прошением частичного взыскания. Такие меры могут быть предприняты, если должник не располагает нужной суммой, которая сможет покрыть задолженность.

На основе решения суда, должник получает исполнительные документ, который передает приставам. Лист направляется на место работы должника, с целью отчисления некоторой суммы, для погашения кредита. Эта информация фиксируется в трудовой книжке.

У приставов есть право наложения ареста на счета в банке должника. Ограничения по взысканию:

  • перечисления за работу с вредными веществами или в тяжелых условиях;
  • пособие по уходу за инвалидами;
  • средства, полученные при сокращении;
  • пособие по утрате кормильца.

Частичное списание долгов по кредитам

Списать долги по кредиту в 2021 году можно частично. Это означает, что непосредственно задолженность останется. Однако, будут исключены требования выплат пени, штрафов, неустойки и т.д. Процедура проводится согласно 333 и 395 ГК РФ.

Все, что начислено сверх кредитного тела будет либо полностью списано, либо на 95%. Как итог, Вы получите возможность оплачивать кредит согласно прежнему порядку или в другом режиме, который будет Вам комфортен. При этом, порядок устанавливается согласно Вашему финансовому положению, а платежи идут в счет погашения задолженности.

Списание штрафов, пени, установка посильного платежа

При наличии отдельных кредитов или долгов, которые Вы не можете погасить согласно текущим условиям, то можно начать оформление частичного списания. Также процедура возможна при нежелании оплачивать займы больше 50% от официального дохода. В данном случае, будет произведено снижение платежей.

Например, при наличии дохода в 20 тыс. руб., а платежи составляют 15 тыс. руб., и желании оплачивать не более 10 000 рублей, то подойдет частичное списание кредита. Это происходит согласно законодательству, которое устанавливает, что ежемесячный платеж по кредиту не может превышать 50% от суммы официального дохода.

При наличии штрафов и пеней, возможно их устранить, а все платежи оформить в счет списания задолженности. Подробнее можно узнать у кредитного юриста в Вашем городе.

Как проводится частичное списание кредитных долгов с физических лиц

Как списать кредитные долги? Процедура проводится в несколько этапов:

  1. Сбор максимального объема информации по кредитам. Сюда входит его история образования, заработная плата, даты платежей, уровень дохода на момент оформления займа или на сегодняшний день.
  2. Составление документов, которые подтвердят необходимость проведения процедуры.
  3. Отправление заявления в банк. Необходимо доказать, что платеж по кредиту не может превышать 50% от официального дохода.
  4. Предотвратить арест заработной платы. Отправить заявление в службу судебных приставов, которое позволит отменить арест на заработную плату и бесспорное (безакцептное) списание денег со счета. Это поможет сохранить Ваши средства в безопасности.
  5. Провести списание начисленных штрафов за просрочки. Получить новый график оплаты кредитов.
  6. Заключить новый договор с банком на других условиях. Это подтвердит принятие банковским учреждением новых условий выплат заемщика. В результате, все выплаты дальше будут правомерны и банк не сможет ничего сделать.

После принятия банковским учреждением всех условий Вы можете проводить оплату в комфортном для себя режиме. В среднем, процедура длится 5 месяцев. При этом, она проводится не только для одного кредита, но и для нескольких.

Отметим, что данная процедура проходит совсем по-другому в отличие от банкротства и реструктуризации задолженности. Здесь частичное списание проводится по статьям 333 и 395 ГК РФ. Также могут быть использованы другие статьи Гражданского Кодекса и Федеральные Законы.

Рефинансирование кредита

Банкам не выгодно держать невозвратные долги у себя на балансе, так-как они должны держать деньги в резерве в Центральном банке. Поэтому кредитные организации будут пытаться договориться с заемщиком о том, чтобы тот оплатил хоть какую-то часть долга, а оставшуюся сумму спишут.

В противном случае у банка только два варианта:

  • Продать долги коллекторам
  • Списать безнадежный долг с баланса

Если банк предлагает Вам списание безнадежной задолженности, важно понимать две вещи:

Внимательно ознакомьтесь с документами, обязательно должны быть доп

соглашение и соглашение об отступном;
Примите во внимание, что Вы должны будете заплатить НДФЛ 13% (вид налога на доходы физ. лица) от суммы списанной кредитной задолженности.

Важно понимать, что это тоже является услугой банка и условия у разных банков разные, прежде чем обращаться, нужно посчитать, где наиболее выгодно. Вообще, по рефинансированию большинство отказов, очень редко банки выносят положительное решение, в основном тем гражданам, у которых действительно идеальная кредитная история

Выскажусь предельно откровенно, вышеперечисленные варианты – это, по сути, способы удержания банками клиента в состоянии долговой ямы. Для того, чтобы должник и дальше выплачивал ежемесячные платежи, пусть меньшими суммами, пусть под более низкий процент, но выплачивал – это основная задача банка при работе с должниками.

Почему? Все просто, банк — коммерческое учреждение, которое зарабатывает деньги, в том числе с процентов по кредитам, ему выгодно чтобы вы в конечном итоге выплатили всю сумму долга и желательно с процентами, пенями и штрафами. А вот вариант со списанием Вашего долга банку совсем не нужен, Вы ведь тем самым лишаете его прибыли. Кому это может понравится?

Слово «рефинансирование» похоже на «реструктуризацию», но смысл у них совершенно разный. Реструктуризация — это когда вы договариваетесь с банком о том, что выплачиваете кредит по-новому.

Рефинансирование — это когда вы берёте новый кредит, чтобы погасить старый (или несколько старых). При этом предполагается, что новый кредит будет на более выгодных условиях.

Когда это сработает

Когда у вас много мелких кредитов в разных организациях и вам уже надоело сверять, что и кому вы должны. Проще взять один кредит и заниматься только его погашением. При этом у вас хорошая кредитная история.

Проект закона о кредитной амнистии

В СМИ давно уже ходит информация, что в России вот-вот выйдет закон о «кредитной амнистии». Даже дата называлась — с 1 января 2018 года. 2019 год вот-вот уже наступил, а законопроект, авторами которого называются депутаты Госдумы от партии КПРФ Обухов и Рашкин, так и не появился. Застрял в коридорах власти.

О чем он и стоит ли на него надеяться?

Проект закона пересматривает действующую систему кредитования. На сегодня должник при расчете с банком первым делом оплачивает штрафные санкции, наложенные на него банком, затем выплачивает финансистам все проценты по кредиту, в последнюю очередь гасится основной долг. А он растет все это время за счет начисления новых процентов и пенни. И выбраться из долга нелегко.

Напомним, это еще не закон, только проект, который разработан еще в 2015 году.

Как списать долги по кредитам законно в 2021?

Законодательство РФ предусматривает несколько способов списания кредитов для физических лиц. К наиболее распространенному методу относится объявление себя банкротом. Банкротство предусматривает ряд положений, которыми должен обладать заемщик.

Ко второму методу можно отнести признание займа безнадежным. Для этого нужно, чтобы после внесения последнего платежа заемщиком прошло больше года. А также судебный пристав должен убедиться, что гражданин не способен погасить долг, так как не имеет имущества, денежных средств и прочего.

Не стоит пренебрегать методом примирения сторон. В таком случае должнику удастся избежать испорченной кредитной истории и дальнейших проблем. Банк способен на законном основании пересмотреть условия договора по кредиту, увеличить срок оплаты или уменьшить сумму ежемесячного платежа.

При возникновении сложной финансовой ситуации ни в коем случае нельзя просто перестать вносить ежемесячные платежи. Не платить ссуду безнаказанно не получится. Банк примет к неплательщику следующие санкции:

  • начисление пеней и штрафов;
  • передача долга коллекторам;
  • обращение в суд для взыскания долга судебными приставами.

При вынесении судом решения о принудительном взыскании долга с заемщика, судебные приставы наложат арест на имущества должника, направят исполнительный лист на место официального трудоустройства для удержания части заработной платы или примут иные законные меры.

Ранее процедура банкротства применялась только в отношении предприятий. По новому закону с октября 2015 года физические лица также могут быть признаны банкротами.

Процедура признания гражданина банкротом длится от 8 до 12 месяцев. Она является обязательной при одновременном выполнении следующих условий:

  • общий размер задолженности по всем кредитным обязательствам более полумиллиона рублей;
  • просрочка по оплате составляет более 3-х месяцев.

При проведении процедуры банкротства на физ. лицо накладывается ряд ограничений. Гражданин не вправе:

  • выезжать за рубеж;
  • совершать сделки по купле/продаже имущества;
  • распоряжаться своими банковскими счетами.

Признание физических лиц банкротами осуществляется арбитражным судом. При этом у должника будет изъято имущество с целью его реализации с аукциона и погашения задолженности перед кредитором. Не подлежит изъятию:

  • единственная жилплощадь;
  • необходимые бытовые предметы и личные вещи;
  • автомобиль для перевозки инвалида;
  • имущество, предназначенное для профессиональной деятельности.

Банкротство – крайняя мера, с помощью которой можно законно списать кредит в банке физическому лицу. Она имеет ряд негативных последствий. Гражданину, признавшему себя банкротом запрещено:

  • в течение 3-х лет занимать руководящие должности в любых организациях;
  • в течение 5 лет возглавлять МФО и НПФР;
  • повторно объявлять себя банкротом в течение 5 лет.

При обращении в банк за ссудой в течение 5 лет после банкротства заемщик обязан сообщить о том, что ранее он проходил данную процедуру.

В случае ухода из жизни должника, а также признании его безвестно пропавшим по решению суда, долги по ссуде переходят к наследникам. Именно они будут погашать задолженность перед банком вместо заемщика.

Финансовое учреждение сможет списать долги по кредитным картам или займам только в случае, если наследователи отказались от принятия наследства или у покойного отсутствуют наследники, а имущества заемщика не достаточно для погашения задолженности.

Кредитно-финансовая организация вправе обратиться в суд с первых дней просрочки. На практике же банки подают иски только через несколько месяцев. Для начала они пытаются призвать должника к добровольному исполнению обязательств через службу собственной безопасности или коллекторов.

Если все действия не возымеют результата, банк обратится в суд для принудительного взыскания долга. Срок исковой давности составляет 3 года с момента последних действий по ссуде – внесение ежемесячного платежа, направление в адрес кредитора письма с просьбой об отсрочке оплаты и т.д.

Судебный орган может отказать в возбуждении судопроизводства в случае истечения исковой давности. Списать займ по решению суда маловероятно, так как юристы кредитора тщательно следят за сроками.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector