Будет ли возврат каско при досрочном погашении кредита и какие есть нюансы в 2021 году

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Обратите внимание! Заемщик, получивший компенсацию от СК, не имеет права претендовать на дополнительную сумму, т. к

договор прекращает действие. Если отказаться от страховки вы решили уже после того, как истек период охлаждения, получить сумму целиком не получится. Вам вернут только часть денег.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Важно! Доказать прямую связь между кредитным и страховым соглашениями удается не всегда. Зачастую банки составляют договоры с расплывчатыми формулировками

Это делается для того, чтобы заемщик не смог доказать тесной взаимосвязи между двумя соглашениями. Поэтому очень важно тщательно изучать весь текст кредитного договора. Если у вас не получается самостоятельно выявить взаимосвязь между соглашениями с банком и СК, чтобы подстраховаться, нелишним будет привлечь к этому вопросу юриста.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Обратите внимание! Бывает, что оба договора заключаются с банком, поэтому обязательно проверьте этот момент. Если в полисе второй стороной выступает банк, значит, вы подключаетесь к коллективному страхованию

В этом случае вернуть деньги можно только с согласия кредитора.

Можно ли отказаться от страхования жизни при автокредите

Многих, кто берет машину в кредит и уже оказался в ситуации принуждения к покупке страховки, интересует возможность отказа от неё. Для заемщика прямой выгоды в оформлении страховки нет. Это действие на руку только банку и страховой компании. Так что кредитные организации могут даже идти на уловки, чтобы гарантировать выплату кредита.

Стоит учитывать, что по статье 935 ГК РФ страхование жизни и здоровья оформляют только добровольно. Но невозможно доказать, что договор был заключен по принуждению и добровольности принятия решения не было. Суд в подобных спорах руководствуется правилом: подпись клиента на документах означает его полное добровольное согласие со всеми условиями. Так что расторгнуть договор по суду и получить вознаграждение назад не получится.

На то, чтобы вернуть сумму вознаграждения согласно указу ЦБ, у клиента раньше было всего 5 дней с момента подписания договора. А с первого января 2018 года этот срок продлен до 14 дней. Такие изменения внесены в систему указанием ЦБ РФ № 4500-У от 21.08.2017. Как отказаться от страхования жизни при автокредите расскажем далее.

Что же предпринять, если вас уже уговорили оформить кредит на авто со страхованием? Как после заключения договора отказаться от услуги?

Представляем вам простую схему, действуя в рамках который, вы сможет получить свою страховку назад.

Сначала нужно написать в страховую компанию соответствующее заявление. В нем будет содержаться требование о возврате денежных средств по договору. Бланки и примеры заполнения этого документа может предоставить страховщик

Этот пункт важно сделать в обозначенный в Указе срок. К заявлению нужно приложить документы по страховке, сделать копию всего пакета документов и вместе с описью отправить заказным письмом с уведомлением о вручении в страховую компанию (по местонахождению или на абонентский ящик)

Не пренебрегайте копированием документов и оформлением описи. Если страховая компания вдруг «потеряет» ваше письмо, то доказать что-либо без копий и описи будет невозможно. После получения вашего заявления у страховой компании есть 10 дней, чтобы вернуть вам средства по договору. При этом важно, чтобы клиентом был соблюден срок обращения – 14 дней. Если же заявитель опоздал с подачей заявления, страховая выплатит только часть суммы по договору, так как часть денег будет удержана. Как показывает практика, с момента отправки документов и до получения денег проходит не меньше 4 недель.

ВАЖНО! Держите руку на пульсе. После отправки письма позвоните в страховую компанию, узнайте, дошло ли заявление

Уточняйте, как продвигается решение вопроса о выплате. Звонить можно как в ближайший офис страховщика, так и в центральное отделение.

Обозначим промежуточный итог: отказ от страхования жизни при оформлении автокредита возможен, но необходимо соблюсти срок подачи заявления об этом в страховую компанию (14 дней). Но это требование Указа кредитные учреждения все же могут обойти.

Возврат суммы страховки не выгоден банку, поэтому кредитные организации оформляют договора на коллективное страхование. Это означает, что соглашение не заключается с каждым отдельным клиентом. Заемщик просто присоединяется к программе страхования банка. Указ Центрального банка не затрагивает такие виды договоров.

Подобная ситуация может случиться с заемщиками крупных банков. Например, ВТБ 24, Альфа-банк и некоторые другие применяют подобную схему. Так что клиенты, которые хотели бы отказаться от страхования жизни при автокредите, не могут этого сделать.

Если вовремя обнаружить в тексте документов об автокредите упоминание о присоединении к коллективному договору страхования, то можно сразу оформить заявление об отказе в него вступать. При таком варианте, заемщик не теряет право на возврат уплаченной суммы страховки.

«Если клиент отказывается от страховки, может ли в этом случае банк расторгнуть и кредитное соглашение?» — этот вопрос задают многие потенциальные заемщики. Риск для банка в этом случае, конечно же, повышается, но кредитный договор уже заключен. А отказ клиента от страховки по законной процедуре не является причиной для расторжения договора о банковском займе.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

После погашения кредита раньше установленного срока возврат страховой части средств осуществляется на законных основаниях, при которых сразу после последней выплаты необходимо детально изучить документ соглашения и определить, есть ли вероятность возвратить взносы, затраченные на процедуру страхования.

Если в договоре на выдачу кредита нет условия, гарантирующего возврат страховки при досрочном погашении задолженности, банк и страховая компания могут отказать в выплате внесённых средств на законных основаниях.

Если же в договоре указан вышеназванный пункт, то заёмщик может получить денежные средства не в полном объёме, а только за срок, когда клиент не использовал страховую услугу.

Возврат страховки заемщику при досрочном погашении кредита осуществляется в следующем порядке:

  1. Подача заявления на погашение кредита раньше установленного договором срока и получение реквизитов своего счёта.
  2. Посещение организации, оказывающей страховые услуги, и подача заявления о возврате средств, потраченных на страховку, и пакета документов, в который входят:
  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • полис страхового назначения, который был выдан при заключении кредитного соглашения;
  • документ, подтверждающий отсутствие задолженности перед банком;
  • все чеки по выплате основного страхового взноса.
  1. Ожидание решения от страховой компании. В случае принятия решения не в пользу заёмщика, ему необходимо подать апелляцию в суд для получения страховых выплат.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

  1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
  2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Порядок реагирования на противоправные действия страховщика

Если вы решили отказаться от страховки и вернуть уплаченные за полис страхования жизни, но страховщик отказывается сотрудничать под любым предлогом, кроме наступления страхового случая (при его наступлении отказ от полиса невозможен), вам следует действовать по четко определенному законом алгоритму:

  • внимательно прочитать условия договора и проконсультироваться с юристами;
  • написать досудебную претензию, к которой приложить пакет документов (личные документы + копию кредитного соглашения + копию заявления об отказе от услуги страхования и требовании вернуть деньги в страховую компанию);
  • при игнорировании претензии или отказе вернуть страховые средства, обратиться в контролирующие органы (ЦБ РФ, Роспотребнадзор, Российский союз автостраховщиков);
  • при отсутствии решения, обратиться в суд с исковым заявлением.

В заключении следует отметить, что навязанное при получении автокредита страхование жизни – явление для российских банков характерное, но незаконное. Руководство кредитных организаций прекрасно это понимает и пытается скрыть административное правонарушение под почти легальными и мошенническими банковскими схемами и договорами.

Вам же следует понимать, что подобный вид страхования имеет свои плюсы и минусы: оно может оказаться выгодным для вас, или создать дополнительную нагрузку на личный и семейный бюджет. В любом случае страхование жизни – только добровольное, выполняется только с вашего согласия и должно оформляться отдельным договором. Вы должны иметь право принимать решение самостоятельно, и оно не должно влиять на результат переговоров с банком. Все, что не соответствует такому порядку вещей – административное правонарушение.

В большинстве случаев вы сможете отказаться от навязанной страховки и вернуть уплаченные за нее деньги. Для этого следует очень внимательно читать все подписываемые документы, консультироваться по спорным моментам договора и пользоваться своими правами гражданина и потребителя, защитой законодательства и нашими советами.

В каких случаях возможен возврат страховки по автокредиту

Обязанность оформить страховку
предусмотрена законом только для ипотечного кредитования. Для автокредитов
такое требование отсутствует, а оформление полиса является личным решением
самого заемщика. Как правило, банк настаивает на оформлении не только
имущественной страховки на автомобиль, но и полиса личного страхования
жизни  и здоровья. В этом случае могут
наступать следующие последствия:

  • если
    машина будет повреждена или уничтожена, выгодоприобретателем будет являться банк
    – компенсация будет перечислена страховщиком в пользу кредитора;
  • если
    заемщик потеряет работу, заболеет, получит инвалидность – выплата страховой
    компенсации обеспечит погашение долга.

Таким образом, наличие страховки дает
преимущества и самому заемщику, так как при наступлении страховых случаев ему
гарантировано погашение кредитных обязательств.

Оформление каждого полиса влечет
дополнительные финансовые расходы, а размер тарифа будет зависеть суммы
страхового покрытия. Если заемщик не хочет нести эти затраты, ему нужно
обратиться в страховую компанию с заявлением о расторжении договора
страхования. Учтите, что при указании банка в качестве выгодоприобретателя,
существенно осложняет процедуру возврата страховки – досрочно расторгнуть
договор страхования можно при полном погашении кредита или при наличии
доказательств о навязывании страховых услуг.

По большинству видов страхования
гражданам доступен «период охлаждения». Это означает, что можно
расторгнуть договор без указания каких-либо причин, полностью вернуть взносы.
Обычно этот срок составляет от 5 до 15 дней. Также выделим общие условия
возврата страховки по автокредиту:

  • подать
    заявление можно в любой момент в пределах действия срока полиса;
  • страховая
    компания будет обязана выплатить остаток страховой премии, рассчитанный
    пропорционально оставшимся месяцам;
  • нельзя
    вернуть страховку, если сумма страховой компенсации уже была выплачена
    полностью;
  • согласие
    банка на досрочный возврат страховки не требуется, однако может повлечь увеличение
    процентной ставки (если такое условие указано в кредитном договоре).

Возможен вариант и с жалобой в Роспотребнадзор, если заемщик сможет доказать факт навязывания услуг со стороны банка или страховой компании. В этом случае можно вернуть всю сумму страховой премии, поскольку возникает ограничение потребителя на свободный выбор услуг. Также Центробанк РФ разрабатывает законопроект, по которому банк привлекут к ответственность за навязывание страховок по кредитам.

Правила составления заявления на возврат страховки

Успех в решении ситуации об отказе от страхового полиса, зависит от деталей, часто от правильности составления заявления

Есть некоторые моменты, на которые стоит обратить внимание, чтобы избежать трудностей в последующем. Условно можно поделить процедуру составления заявления на несколько отдельных этапов, каждый из которых имеет свои специфические особенности

Основные правила при составлении заявления для возврата страховки:

  1. В верхнем правом углу заявления обязательно нужно указать адресата, т. е. реквизиты страховой компании или банка, если услуга входит в комплексное обслуживание финансовой организацией. Затем, ниже под данными указывается фамилия, имя и отчество отправителя, а еще контактный номер телефона для возможности уполномоченным специалистам связаться с клиентом.
  2. В основной информационной части заявления прописывается номер и дата как кредитного, так и страхового договора. Срок действия, условия предоставления такой услуги и свои требования о возврате денег за страхование жизни по договору.

  3. В заключительной части предоставляются требования о возврате документов, касающихся прекращения действия страхового полиса.

  4. В конце заявления ставится дата и личная подпись, как и положено для деловых заключений.

Соблюдение таких правил позволит создать точный и грамотный документ, рассмотрение которого в большинстве случаев увенчивается успехом.

Как правильно вернуть страховку по автокредиту

Если обращение за возвратом связано с
досрочным погашением автокредита, нужно предварительно получить справку из
банка или выписку с кредитного счета. Основанием для возврата будет являться
заявление в страховую компанию, которое можно подать лично или через
представителя. В тексте заявления нужно указать следующие пункты:

  • наименование
    страховой компании;
  • сведения
    о страхователе, а также о выгодоприобретателе;
  • основания
    для расторжения договора страхования – личное желание страхователя, полное
    погашение кредита, утрата или продажа автомашины;
  • требование
    о возврате остатка страховой премии (эту сумму должна рассчитать страховая
    компания, а при несогласии с расчетом можно оспорить его через суд);
  • личная
    дата и подпись.

При подаче заявления нужно обязательно обеспечить
доказательства его получения страховщиком. В случае возникновения спора,
доказывать этот факт предстоит в судебном процессе. Поэтому нужно сохранить
почтовую квитанцию об отправке или экземпляр с отметкой о получении.

Процедура возврата страховки по
автокредиту происходит следующим образом:

  • страховая
    компания имеет право отказать в выплате только в следующих случаях: подача
    заявления в последний месяц действия полиса, полная выплата страхового
    возмещения до момента обращения, неполный комплект документов;
  • при
    незаконном отказе гражданин должен подать письменную претензию – только в этом
    случае можно будет обратиться в суд;
  • если
    претензия не рассмотрена, либо вынесен немотивированный отказ, документы нужно
    подавать в суд.

Одновременно с подачей письменной претензии нужно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор. Это ведомство может проводить проверки страховых компаний по каждому факту нарушения прав потребителей. Если проверкой Роспотребнадзора или судом будет установлен факт навязывания услуг, страховая компания будет привлечена к ответственности. О том, как отказаться от страховки по кредиту, также можно прочитать в предыдущем материале.

Если дело доходит до суда, можно не только вернуть остаток страховой премии. По судебному акту при нарушении прав потребителя взыскивается неустойка, штраф и компенсация морального вреда. В судебном процессе участие банка не обязательно, поскольку рассматривается спор только между гражданином и страховой компанией. Уведомлять банк о досрочном отказе от страховки не нужно, за исключением случаев, когда такой пункт был согласован сторонами при подписании кредитного договора.

Порядок возврата страховки

Если заёмщик решил вернуть деньги, то он должен написать заявление в банк и в страховую компанию о возврате части уплаченной страховой премии, приложив документы о досрочном погашении автокредита.

Важно! Данное заявление можно отправить почтой заказным письмом с уведомлением о вручении и описью вложения. В заявлении заёмщик может указать, что просит о принятом решении известить его письменно и указать свой почтовый адрес

В заявлении заёмщик может указать, что просит о принятом решении известить его письменно и указать свой почтовый адрес.

Если страховая компания отказывает заёмщику в возврате части страховки, тогда заёмщик может обратиться в суд с соответствующим требованием.

Важно! Шансы на возврат страховки в судебном порядке у заёмщика достаточно высоки, если договором предусмотрена такая возможность. Также стоит добавить, что заёмщик может не требовать возврата страховки, а требовать изменить выгодоприобретателя по договору страхования

Поскольку, если страховой случай наступит при действующем автокредите, то страховая компания возмещение выплачивает банку. Но, если кредитный договор прекращён в связи с досрочным погашением кредита, то по согласованию между заёмщиком и страховой компанией выгодоприобретателем может стать бывший заёмщик (страхователь). И в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования, страховая компания обязана будет выплатить возмещение не банку, а страхователю (бывшему заёмщику по автокредиту)

Также стоит добавить, что заёмщик может не требовать возврата страховки, а требовать изменить выгодоприобретателя по договору страхования. Поскольку, если страховой случай наступит при действующем автокредите, то страховая компания возмещение выплачивает банку. Но, если кредитный договор прекращён в связи с досрочным погашением кредита, то по согласованию между заёмщиком и страховой компанией выгодоприобретателем может стать бывший заёмщик (страхователь). И в случае наступления страхового случая в период действия договора страхования, страховая компания обязана будет выплатить возмещение не банку, а страхователю (бывшему заёмщику по автокредиту).

Итак, данная статья даёт практические рекомендации как заёмщику вернуть часть уплаченной страховки после погашения автокредита.

ВНИМАНИЕ! В связи с последними изменениями в законодательстве, информация в статье могла устареть! Наш юрист бесплатно Вас проконсультирует — напишите в форме ниже

Как вернуть страховку из банка по авто кредиту?

Здравствуйте, подскажите пожалуйста, брал автокредит, хочу досрочно его погасить. Позвонил в банк, спросил, как забрать страховку, мне сказали это не возможно, так как якобы я страховал коллективное, а не индивидуальное. Но мне на тот момент вариантов не предлагали.

Ответы юристов

Сармина Елена

Добрый вечер! Алексей, как у Вас могло быть коллективное страхование, если Вы один заемщик? При досрочно погашении кредита возврат страховки возможен, если это предусмотрено условиями страхования либо страховка являлась обеспечительной мерой для кредита. Таким образом, необходимо смотреть кредитный договор и условия страхования.

Ухова Лилия

Алексей, здравствуйте. Расторгнуть договор страхования можно в любое время, но вернуть уплаченную страховую премию только в течение 14 дней, если иное не предусмотрено договором.

ч.3 ст. 958 ГК РФ

С банком расплатились досрочно, как вернуть страховку по автокредиту?

Была приобретена машина в кредит (банк ВТБ24). Был заключен договор страхование жизни За машину расплатились досрочно. Возможно ли вернуть оставшуюся страховую сумму?

Проворова Анна

Татьяна, доброе утро.

Можно, но только в определенных случаях. нужно смотреть ваш договор страхования и кредитования.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

Магадиев Рамиль

Да, возможно, если в договоре об этом указано.

Может ли клиент вернуть деньги за страховку, если досрочно погасил кредит?

После того, как гражданин РФ берёт новое транспортное средство из салона в кредит, то обязательным требованием для выдачи конкретной суммы считается именно оформление КАСКО – этого пункта в договоре обойти никак не получится, да и намеренно избегать страховки нет резона.

Подобная защита для автомобиля служит хорошей гарантией не только для самого банковского учреждения, но и для заёмщика. В случае непредвиденного угона, повреждения имущества или аварии в период действия полиса, организация обязана будет возместить понесенные убытки (если хозяин машины не является виновником).

Хотя по факту важную роль в компенсации после погашения автокредита играют как раз условия страхования. Следует очень внимательно изучить текст, прежде чем соглашаться на конкретную сделку. Например, в тексте соглашения часто содержатся информация, что возврат потраченных денег вообще не предполагается или застрахованный априори не будет иметь права расторгнуть соглашение даже после закрытия долга.

Здесь даже обращение в суд не даст результата – ведь все моменты указаны и приняты обеими сторонами. Поэтому необходимо помнить про наиболее популярные схемы, когда возврат в принципе не предусмотрен:

  • наступление аварийного случая (водитель забрал выплаты);
  • расторжение договора по инициативе заёмщика;
  • недоплата по фиксированным взносам КАСКО;
  • изначально соглашение было подписано с рассрочкой;
  • во время оформления клиент указал ложные данные;
  • данный пункт был включён в условия кредитной сделки.

Важно заодно помнить, что подобный полис выдаётся минимум на 1 год – это центральное условие практически для всех страховых фирм. Нужно лишь уточнить, существует ли шанс на возврат финансов по КАСКО при досрочном закрытии кредита в выбранной организации

Например, нередко сумма за полис возвращается, если долг закрыт раньше срока, тогда смысл в страховке по факту исчезает – данная ситуация отражена в ст. №958 ГК РФ.

Случаи, в которых возможен возврат денежных средств

По умолчанию под понятием «добровольного страхования» подразумевается уникальный продукт от страховщика, в границах которого возмещаются все расходы, напрямую связанные с ремонтом, в результате нанесённого ущерба или угона транспорта.

Если собственник авто возмещает в полном объёме кредит раньше положенного срока, то появляется желание практичная мысль вернуть долю от неизрасходованной премии. Хотя финальный порядок всё равно определяет страховая организация. Согласно п. 3 ст. 958 в таком случае обещанная премия к отзыву не предусматривается, если иное не оговорено договором, вроде таких случаев:

  1. Запланированная продажа машины

Некоторые фирмы готовы отозвать средства по страховке после продажи транспортного средства, если клиент выполнит ряд конкретных условий. Как вариант, потребитель обязан погасить кредит и обратиться к фирме с документом (для смены требований договора). После внесения корректив, стоит написать заявление на имя руководителя, где нужно оповестить, что авто в ближайшее время будет продано. Далее после продажи имущества в течение 5 дней уже написать заявление конкретно на возврат по КАСКО.

  1. Внезапная смерть собственника

Ещё одно исключение из правил, когда финансовая организация готова вернуть средства – это кончина самого страхователя, что автоматически аннулирует договор. В таком случае наследнику по закону нужно обратиться в офис страховщика, чтобы предъявить справку о закрытии кредита, завещание и написать заявление на расторжение оговоренного соглашения. Единственный минус данной схемы сводится к тому, что обратиться в офис финансовой организации наследник имеет право лишь спустя 6 месяцев.

Вдобавок, согласно нормативной базе, компенсация в денежном эквиваленте за оформленное КАСКО возможна при полном уничтожении транспорта, взятого в виде кредитных средств, если это не происходит из-за наступления страхового случая.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector