Дадут ли мне ипотеку?

Как правильно подобрать жилищный займ

Порой непросто сориентироваться среди многочисленных предложений от банков и подобрать именно тот кредит, который вы сможете без затруднений выплатить. Финансовый портал Выберу.ру поможет вам без труда определиться с наиболее выгодным предложением. В карточке каждого жилищного займа на нашем сайте перечислены основные условия и требования банков. Подобрать ипотеку вам помогут следующие параметры:

  • размер ежемесячной выплаты с учетом годовой процентной ставки;
  • срок погашения – чем он дольше, тем в итоге большую сумму придется переплатить банку;
  • валюта жилищного кредита. Если вы получаете зарплату в рублях, лучше брать займ тоже в рублях;
  • размер первоначального взноса – чем меньше сумма первоначальных взносов, тем выше ставка (банк таким образом снижает риски невыплаты по кредиту), а значит, и общая переплата;
  • стоимость оценки недвижимости, государственной регистрации и услуг риелтора (если к ним обращаются);
  • стоимость страхования жилого объекта. Если оно комплексное, это может обойтись клиенту банка дешевле, чем отдельные программы. При отказе от страхования банк может повысить процентную ставку.

Чтобы не читать условия каждого банка в общем списке предложений, удобно использовать онлайн-поисковик на нашем сайте. Чтобы понять, подходит ли вам ипотека, помощь в ее расчете вам окажет такой удобный инструмент, как онлайн-калькулятор. В меню слева вы можете отметить следующие параметры кредита:

  • стоимость недвижимости;
  • размер первоначального взноса;
  • валюта займа;
  • срок выплаты ипотеки.

Программа покажет все предложения от банков, которые соответствуют заданным вами параметрам. Калькулятор окажет вам и другую помощь в ипотеке – с ним вы быстро и без усилий сделаете правильный расчет кредита. Задав параметры интересующего вас жилищного займа по программе определенного банка, вы можете получить предварительный график платежей и детальную картину кредита на протяжении всего срока его выплаты. Таким образом, вы без труда поймете подходит ли вам та или иная ипотека, сможете ли вы вовремя и в полном объеме выплатить долг перед банком.

Сделка

Зарегистрировать передачу прав собственности можно двумя способами.

Электронная регистрация

Предложена Сбербанком электронная регистрация сделки для экономии времени. Операция распространяется на покупку в кредит готового жилья, договоров долевого участия, жилья вторичного рынка, участков без застройки. Соблюдают требования:

  • регистрируются транзакции исключительно между физ. лицами и исключительно прямые транзакции;
  • число участников сделки ограничено — до 2-х чел. продавцов, 2-х чел. покупателей и не более 5-ти созаемщиков;
  • долевая собственность не регистрируется;
  • не регистрируются сделки, где стороной являются не достигшие совершеннолетия, недееспособные или лица под попечительством;
  • не проводятся транзакции по доверенности.

Регистрация проводится в таком порядке:

  • сотрудник банка формирует электронные копии предоставленных документов;
  • отправляет документы защищенными каналами связи на регистрацию в Росреестр;
  • через некоторое время на электронную почту собственника приходит подтверждение с отметкой о регистрации сделки.

Передача данных по каналам связи защищена специальными усиленными паролями и электронно-цифровыми подписями. Процедура обслуживания через сервис Сбербанка платная, но позволяет сэкономить 0,1% кредитного процента.

Подача документов в МФЦ

Такую же регистрацию можно провести в Центре услуг. Перечислим пошагово:

  • проводится запись на прием одним из способов — через сайт Центра, портал госуслуг, по телефону или посетив офис;
  • собирают пакет документов на участников сделки и отчуждаемую квартиру;
  • покупатель — уплачивает госпошлину — 2000 рублей;
  • сотрудник МФЦ заполняет заявления, а покупатель и продавец проверят сведения в них;
  • далее сотрудник МФЦ забирает пакет всех оригиналов и копий документов вместе с заявлениями на государственную регистрацию, и выдает покупателю и продавцу Опись документов;
  • покупатель — по истечении времени получает по описи документы по сделке с отметкой о регистрации.

Льготные программы 2021 года:

1. Ипотека под маткапитал

Сегодня материнский капитал дают уже за первого ребенка. Сумма довольно крупная, и ее можно направить на первый взнос по ипотеке, либо на досрочное погашение имеющего кредита, в том числе и частичное досрочное.

Большой плюс в том, что для использования материнского капитала при оформлении ипотеки нет необходимости ждать, пока ребенку исполнится 3 года.

2. «Молодая семья»

Это еще одна льготная программа. Здесь к заемщику будут жесткие требования. А именно:

• Максимальный возраст супругов не более 35 лет (либо какому-то из супругов, если семья является неполной).
• Семья должна быть в браке (либо наличие детей, если семья неполная).
• Заявители должны быть признаны официально нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Сложность заключается не в том, чтобы доказать, что семья на самом деле является нуждающейся. А в том, чтобы потом дождаться сертификат, так как существует очередь. Иногда ждать приходится несколько лет. Если семья все же дождалась своей очереди, то получит от 30% от средней стоимости минимального положенного по площади жилья в конкретном регионе.

3. Ипотека под 6%

Это еще одна программа государственной поддержки. Семья имеет право оформить ипотеку под 6%, если после 1 января 2018 года появился второй ребенок

Важное условие в том, что кредит выдается только гражданам РФ на приобретение жилья в новостройке

4. Ипотека на Дальнем Востоке

Ипотеку под такой низкий процент могут оформить молодые семьи (где обоим супругам меньше 35 лет) и владельцы дальневосточного гектара. Условия:

• Процентная ставка – от 2%.
• Срок – до 20 лет.
• Сумма займа – до 6 млн рублей.

Есть возможность купить жилье в новостройке, либо на вторичном рынке, но только в сельской местности. Основное условие в том, что жилье можно купить только в одном из регионов на Дальнем Востоке. При этом заемщик обязан быть прописан в купленном жилье.

5. Деньги от государства на погашение ипотеки.

После появления в семье третьего ребенка семья может получить от государства на безвозмездной основе 450 000 р., если у нее уже имеется ипотека. Эти деньги разрешается направить только на частичное или полное досрочное погашения займа.

Как взять вторую ипотеку в Сбербанке

Попытаться оформить второй ипотечный займ могут не только обеспеченные люди, но и рядовые клиенты Сбербанка, которые уверены в том, что смогут выплатить долг без нарушения договора. Здесь главный фактор – наличие возможности обслуживания двух займов. Если вы для себя решили, что способны на это, при подаче заявки учтите следующие моменты:

  1. Сбербанк охотнее выдает второй займ, когда оставшийся долг по первому не превышает 700 000 рублей.
  2. На оплату ежемесячных платежей по двум ипотекам должно приходиться не более 40% совокупного дохода семьи.
  3. Если в семье есть иждивенцы, рассчитайте предварительно прожиточный минимум на всех членов семьи. Оставшаяся сумма должна покрывать размер ежемесячных платежей.
  4. У вас не должно быть других кредитов в банках. Это повысит шансы на одобрение.

Документы для оформления ипотеки

Список документов, требующихся для оформления второй ипотеки, как и сами требования к заемщикам, не изменяются. Нужно будет предоставить:

  1. Документ, удостоверяющий личность – паспорт с гражданством РФ и постоянной пропиской.
  2. Заявление с анкетными данными, заполненное на бланке установленного образца.
  3. Документ, подтверждающий постоянное трудоустройство (трудовой договор, копия трудовой книжки).
  4. Документы, подтверждающие уровень официального дохода (справка 2-НДФЛ с места работы или справку по форме банка от работодателя).
  5. Документы, доказывающие наличие дополнительных финансов или наличие дополнительных источников дохода (выписка с банковского счета, расширенная выписка о поступлениях на карту, свидетельства права собственности на движимое и недвижимое имущество).

В данном случае, чем больше доказательств своей финансовой состоятельности вы предоставите, тем выше шансы на получение положительного решения.

Алгоритм действий

Оформлять ипотеку во второй раз будет намного проще, так как у клиента банка уже есть соответствующий опыт в данном деле. Оформление второй ипотеки, как и первой, состоит из следующих этапов:

  1. Выбор программы кредитования. Для начала изучите условия разных ипотечных программ. В этом вам могут помочь менеджеры банка, которые любезно расскажут вам всю информацию и ответят на интересующие вопросы, а также помогут определиться с выбором.
  2. Подача заявки на предварительное рассмотрение. Заявку с заполненной информацией можно отправить через интернет в режиме онлайн или оставить у кредитного менеджера в бумажном виде.
  3. Подача документов на рассмотрение. После предварительного одобрения нужно принести готовый пакет документов на рассмотрение заявления службой безопасности банка. Проверка осуществляется в течение 3-5 рабочих дней.
  4. Поиск недвижимости. Если ипотека одобрена, начните искать подходящее жилье для покупки. Одобренное решение действует в течение 90 дней.
  5. Подача документов на жилье. Когда найдете подходящий вариант, нужно собрать документы на объект недвижимости и принести их в банк. Кредитор рассмотрит документы и примет решение, одобрять покупку выбранной недвижимости или нет. Если банк не одобрит объект, придется искать другой.
  6. Оформление права собственности. На этом этапе, если банк одобрил сделку, передаете продавцу первоначальный взнос или вкладываете деньги в банковскую ячейку и с необходимыми документами идете в Росреестр для подачи документов на регистрацию права собственности. Это можно сделать и в электронном варианте через интернет.
  7. Подписание ипотечного договора. После получения права собственности и выписки из ЕГРН, идете в банк с этими документами. Подписываете договор.
  8. Оформление страхования. При подписании договора нужно будет оформить страхование жизни (по желанию) и страхование недвижимости, которая передается в залог банку в качестве обеспечения (обязательно).
  9. Передача денег продавцу. После всех вышеперечисленных процедур и подписания договора купли-продажи, банк передает деньги наличным или безналичным путем продавцу.

Важно! Участие банка в сделке является гарантом ее безопасности, так как исключен обман как со стороны продавца, так и со стороны покупателя

Ипотечный продукт

Ипотека – самостоятельный кредитный продукт, разрабатываемый банком для кредитования физических лиц и организаций под залог недвижимости.

Отличие ипотеки от других займов:

  • выдается на длительный срок;
  • низкие ставки;
  • требуется залог.

Залогом могут выступать:

  • квартира;
  • дом;
  • загородная недвижимость;
  • земельный участок;
  • уступка права требования.

Условия получения ипотеки

Для выдачи кредита требуется соответствие заемщика и приобретаемой им недвижимости внутренней политике банковского учреждения.

Заемщики

Чтобы стать заемщиком, клиенту следует заполнить анкету банка, где сообщить данные о себе, часть которых подтверждается документально. Заемщик должен быть гражданином РФ.

Кроме этого, для банка важны:

  • возраст потенциального клиента: от 21 года при оформлении займа и до 75 лет при его погашении;
  • наличие непогашенных кредитов;
  • наличие собственных средств;
  • состояние здоровья;
  • семейное положение;
  • наличие дополнительного дохода;
  • наличие на попечении несовершеннолетних или недееспособных;
  • образование;
  • профессия и трудовой стаж;
  • наличие непогашенной судимости;
  • возможность участия в госпрограммах;
  • и пр.

Анализ кандидата будет проводиться по представленным документам, по данным банка кредитных историй, по сведениям, собранным самим кредитором, и т.д.

Приобретаемая недвижимость

Рассмотрение будущего объекта залога сводится к оценке его стоимости и оценки рисков потери права собственности заемщика вследствие решения суда.

Основные принципы предоставления кредитов разными банками

Условия ипотечного кредитования являются многочисленными, причем в разных банках они могут существенно отличаться, но имеется несколько факторов, которые учитываются работниками кредитных учреждений обязательно при изучении потенциального заемщика.

Предоставление такого вида займа осуществляется только при учете многочисленных федеральных законов в отношении кредитования. Выдается заем исключительно людям, которые имеют российское гражданство, а также постоянную регистрацию в городе, где планируется взять кредит. Не имеет значения пол заемщика.

Особое внимание уделяется образованию человека, а также его финансовому состоянию и кредитной истории. Сложности с получением ипотечного кредита возникают у предпринимателей, поскольку у них единственным источником дохода выступает их дело, причем не всегда оно является прибыльным

Из-за возможности применять ими различные упрощенные системы налогообложения банки не могут точно знать, каков доход заемщика. Поэтому предприниматели относятся к высокорискованной категории.

Брать такой кредит очень просто государственным служащим, которые весь заработок получают официально, а их заработная плата является стабильной.

Размер заработка

Данный фактор считается первым, на что обращают внимание сотрудники кредитного учреждения. Ведь именно от него зависит, сможет ли заемщик справляться с ежемесячными платежами

Финансовые эксперты и аналитики сходятся во мнении, что выплата банку в месяц не может превышать 30–40% общего дохода гражданина.

Банки учитывают и разнообразные прибыльные вложения, к которым относится наличие акций или иных ценных бумаг, приносящих доход владельцу.

Существуют различные кредитные программы, предлагающие ипотеку на квартиру, в которых учитывается не только доход главного заемщика, но и:

  • доход супруги или супруга;
  • заработная плата иных родственников, которые становятся созаемщиками или поручителями;
  • другие доходы заемщика, которые он может подтвердить документально, и наиболее часто сюда относится прибыль, получаемая от сдачи иной недвижимости в аренду.

Возраст заемщика

Многих людей, которые желают купить недвижимость за счет заемных средств, интересует вопрос, до какого возраста дают ипотеку на жилье. Не всегда на покупку квартиры претендуют только молодые люди, нередко и пенсионерам требуется новая жилая недвижимость.

Банки предлагают различные условия. Наиболее привлекательными являются заемщики, возраст которых варьируется от 30 до 50 лет, поскольку они чаще всего являются трудоустроенными и получающими хорошую заработную плату.

Минимальный возраст заемщика равен 21 году. До какого возраста можно заключить договор? Как правило, банки прибавляют примерно 5 или 10 лет к тому году, в который гражданин вышел на пенсию. Лучше всего, если кредит будет закрыт до того момента, когда заемщику исполнится 65 лет.

Одним из наиболее привлекательных кредитных учреждений для людей в возрасте выступает Сбербанк, в котором максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита может составлять 75 лет.

Ипотека в Сбербанке для военнослужащих

Для военной ипотеки существует специализированный перечень жилых объектов, предоставляемых для залога. Под такой тип ипотеки могут быть взяты не только квартиры, но и:

  • Таунхаусы;
  • Коттеджи;
  • Частные дома с участком земли.

Следовательно, на конструкции, подверженные горению или гниению, на помещения, где отсутствуют необходимые для жизни условия и удобства, не будет совершено сделки, и банк откажется от сотрудничества.

Все требования Сбербанка обусловлены тем, что в случае неспособности заемщика погасить долг по ипотеке, вся задолженность покроется за счет продажи объекта залога.

Риски кредитора будут сведены к нулю. Перед самой сделкой юристы банка имеют право провести проверку помещения или убедиться в соответствии с требованиями лично, после чего сделка может быть заключена.

Проверка на соответствие требованиям финансового учреждения к объекту ипотеки выполняется два раза. Сначала жилую площадь проверяет потенциальный покупатель, а затем представитель самого банка. Юрист будет задавать все изложенные выше вопросы касательно требований к жилью, следовательно, к тому моменту продавцу следует найти ответы по каждому пункту.

Какую недвижимость можно взять в ипотеку

С помощью ипотечного кредита невозможно купить любое понравившееся жилье — кредитные организации предъявляют определённые условия к залоговой недвижимости. При сделках купли-продажи объектом может выступать и квартира, и частный дом, и даже доля в них. Но для банка имеет значение степень ликвидности приобретаемого недвижимого имущества на рынке. Таким образом банк страхует свои риски, чтобы даже в случае неплатежеспособности клиента, ипотечное жилье можно было легко реализовать на рынке через несколько лет по выгодной стоимости.

Процесс поиска нужной недвижимости осложняется ещё и ограниченным сроком действия кредитного решения. Обычно он составляет не более 3 месяцев. В такой ситуации полезно располагать информацией относительно критериев, которыми руководствуются банки при согласовании того или иного объекта недвижимости для целей ипотечного кредита.

Покупателям, приобретающим жильё в ипотеку, следует сразу определиться, что это будет: новостройка или вторичное жильё. Это влияет на требования банков к залогу.

Кредит на жильё в строящихся домах банки обычно выдают только при наличии аккредитации застройщика конкретным банком. В этом случае имеет смысл сначала выбрать квартиру, а потом определиться с банком, из числа предлагающих ипотеку для клиентов выбранного застройщика. Обычно их несколько.

Что же касается вторичного жилья, то существуют общие критерии выбора жилья, подходящего под банковскую ипотеку:

  1. Год сдачи дома в эксплуатацию и уровень технического состояния. Износ дома предпочтителен не более 60 % (иногда 70 %), должны отсутствовать деревянные перекрытия. Оптимальнее выбирать квартиры в домах, которые строились не позже 1990 года. Это выгодно и для покупателя – к дате полного погашения задолженности такая квартира ещё будет вполне реализуема на рынке. Банки также требуют наличия в залоговой квартире отдельной кухни, проведенного электричества, систем отопления, газоснабжения, горячей и холодной воды.
  2. Отсутствие незарегистрированных соответствующим образом перепланировок, дом должен соответствовать документам БТИ по всем критериям.
  3. Стоимость жилья на рынке. Рыночная стоимость определяется специализированной оценочной компанией, одобренной банком. Она может отличаться от стоимости, выставленной продавцом. Но именно на оценочный отчёт будет опираться банк при принятии решения. Обычно банки кредитуют не более 80 % стоимости приобретаемого жилья.
  4. Жилая недвижимость должна быть в собственности у предыдущего владельца 3 и более лет.
  5. Жилье должно отвечать всем требованиям санитарно-технических норм, обеспечивающих здоровье и безопасность проживающих в нем граждан.
  6. Юридическая чистота квартиры. Определяется следующими параметрами:
    • отсутствие любого обременения;
    • отсутствие детей до 18 лет или собственников преклонных лет (есть риск возникновения проблем при продаже со стороны попечительских органов или родных при вступлении в права наследства);
    • если жильё приватизировано, то не должно быть лиц, чьи права не учли в момент приватизации;
    • при неоднократной купле-продаже квартиры проверяется чистота всех предыдущих сделок;
    • дееспособность продавца на момент сделки купли-продажи. Иначе есть риск расторжения сделки по судебному решению.

Выполнение всех пунктов означает, что квартира подходит под ипотеку.

Перечень требований значительный, но с другой стороны, такая тщательная проверка квартиры гарантирует максимальную надёжность проводимой сделки.

Перечисленные условия носят общий характер, в каждом конкретном банке они могут быть более лояльными или наоборот иметь дополнительные пункты.

Номер п/п Сбербанк России ВТБ24
1. Юридическая чистота Юридическая чистота
2. Наличие документов, подтверждающих право собственности Отсутствие претензий от дееспособных лиц (дети, заключённые) и их представителей
3. Без спорных вопросов в отношении права собственности Не должна быть предметом спора физических и юридических лиц
4. Отсутствие долгов по оплате ЖКХ и иных финансовых обременений Без обременения другим банком или иной организацией
5. Не принята в качестве залога у других банков Состояние удовлетворительное,
6. Площадь объекта достаточна для проживания Согласие страховой компании на заключение договора страхования
7. Техническое состояние и внешний вид на определённом уровне (неветхое жильё) Другие
8. Объект должен располагаться недалеко от федерального центра субъекта, где есть отделение Сбербанка
9. Другие

Страхование

​Согласно действующему законодательству, заемщик в обязательном порядке должен застраховать только недвижимость. В перечень рисков обычно входит пожар, затопление, разрушение при других обстоятельствах, а также противоправные действия третьих лиц.

Также практически все финансовые учреждения требуют заключение договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Он имеет право отказаться от этого. Но тогда банк выдает кредит под более высокий процент. Обычно речь идет об 1-1,5% разницы.

Третьим договором, который банк может потребовать заключить, является титульное страхование. Оно предусматривает защиту от потери права собственности на недвижимость. Вопрос о таком страховании возникает тогда, когда не прошел срок исковой давности после приобретения права собственности продавцом.

Выплаты по ипотечной процентной ставке: правила расчёта

Большинство банков сами на официальном сайте размещают специальные программы – кредитные калькуляторы, проводящие расчёты в автоматическом порядке. Но даже с использованием подобных функций пользователи затрудняются рассчитать индивидуальные условия.

Калькуляторы предполагают, что клиент учитывает несколько нюансов:

  • Размер процентных ставок. Для большинства банков в настоящее время она равна 11-15% в год.
  • Способ расчёта. Большинство участников рынка отдают предпочтение аннуитетному. То есть, каждый месяц перечисляются одинаковые суммы.
  • Размеры первых взносов.
  • Общая сумма для выдачи кредита.

Достаточно внести известную информацию в соответствующие поля на странице, где располагается калькулятор. Он сам посчитает, каким будет размер ежемесячного взноса.

Сам получатель средств должен решить, по силам ли ему будет расплатиться с долгом. Применение дифференцированной схемы усложняет ситуацию. То же самое касается договоров на крупные суммы материальной помощи.

Способы погашения ипотечного кредита. В чем отличие аннуитетных и дифференцированных платежей?

При оформлении ипотечного кредита банки предлагают на выбор аннуитетный или дифференцированный платеж. Рассмотрим чем они отличаются и какой более выгодный?

Аннуитетный платеж

Платеж, распределенный по всему сроку кредита в первоначально фиксированном ежемесячном размере, называется аннуитетным.

Казалось, это наиболее удобный вид погашения займа. Всегда знаешь, сколько денег ежемесячно уйдет на погашение кредита, а остальными можно свободно распоряжаться и планировать крупные покупки или летний отдых на море.

Все правильно, однако, из чего состоит ежемесячный платеж? Он состоит из суммы долга (финансы используют термин «тело кредита») и процентов за его использование. Аннуитетные кредиты построены таким образом, что в первую половина срока сумма долга погашается крайне медленно, так как основная часть приходится на выплату процентов.

Естественно, что это может быть выгодно, если свыкнуться с мыслью, что все 10-20 лет каждый месяц до 40% заработанных семьей денег будет уходить кредитору. Удобно это тем заемщикам, которые не ожидают резкого увеличения доходов. С другой стороны, банк может пойти навстречу и изменить сумму выплат большую сторону, если доход семьи значительно вырос

У заемщиков есть возможность досрочного погашения либо части, либо всего займа. Если кредит погашен досрочно в первой половине срока кредитования, то банк, конечно, от этого только выиграет. Ведь львиная доля ежемесячного платежа приходилась на проценты, а основной долг почти не уменьшился.

Дифференцированный платеж

В принципе большой разницы в его формировании нет – это все те же две составляющие: «тело кредита» плюс проценты на остаток. Только в этом случае вся заемная сумма делится на весь период кредитования в равных долях и уже к ней прибавляются проценты на оставшийся долг по кредиту.

В этом случае списание основного займа будет равномерным, а вот конечная сумма вычета из семейного дохода будет больше.

Такой вид выплат более всего подходит заемщикам в возрасте от 45 лет и больше (когда доходы уже достаточно выросли, благодаря стажу работы и достигнутым успехам, но до заслуженного отдыха осталось не так много лет). И если основной кредитный долг будет выплачен именно в активном трудовом возрасте, то на пенсии остаток гасить не будет так обременительно.

Однако нетрудно догадаться, что проценты, в этом случае, будут меняться в сторону уменьшения сравнительно быстрей, чем при аннуитетном платеже. И, в конечном счете, ипотечный кредит обойдется значительно дешевле, за счет выплаты меньших сумм за использование кредитных средств банка.

Дифференцированный платеж более выгоден и при досрочном погашении кредитного займа, так как «тело» кредита в этом случае погашается быстрее. И, если учесть, что доходы у большинства людей с возрастом так или иначе, но все-таки растут — избавится от кредитных выплат получится намного быстрей.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector