154 фз о банкротстве физических лиц: редакция 2021 года

Процесс упрощенного банкротства без суда

Итак, как сейчас проходит процедура внесудебного банкротства в соответствии с новой редакцией закона?

Приставы закрыли исп. производства

Введите фамилию, имя и регион проживания, а потом и дату рождения. Далее посмотрите основания закрытия исп. производства, и не открыты ли новые ИП.

Если старые производства окончены, и новых нет, человек может заявить о банкротстве с долгом от 50 000 до 500 000 рублей.

Заявление в МФЦ

Должник обращается в МФЦ, заполняет заявление на месте. Или приносит ранее заполненную форму с собой.

Скачать бланк заявления в МФЦ о внесудебном банкротстве

(27.4 КБ)

Важно указать всех своих кредиторов. Во-первых, если забытый кредитор узнает о процедуре до ее завершения, — он может подать возражения в суд

И если сумма долга с его требованием окажется больше 500 000 рублей — то внесудебное банкротство превратится в судебное

Во-первых, если забытый кредитор узнает о процедуре до ее завершения, — он может подать возражения в суд. И если сумма долга с его требованием окажется больше 500 000 рублей — то внесудебное банкротство превратится в судебное.

Во-вторых, если забытый кредитор не узнает о процедуре или не захочет в нее вмешиваться — внесудебное банкротство завершится, человека признают несостоятельным и спишут долги перед кредиторами, которые указаны в заявлении. А те, кого должник не написал в заявлении, будут взыскивать деньги и после банкротства.

Но, как правило, кредиторы вмешиваются во внесудебку, если о них забыл должник. Потому что заявить требование в реестр при банкротстве — это обязанность кредитора, а не его желание или нежелание.

Такое положение вызывает споры, потому что должник может выбирать: что платить, а что списывать. Например, налоги и ЖКХ списать, а с кредитом спокойно расплатиться.

Проверка и публикация на ЕФРСБ

МФЦ направляет запрос в ФССП и в течение 1 рабочего дня проверяет информацию об окончании производств в связи с отсутствием имущества.

Если приставы это подтверждают, МФЦ в течение 3 дней отправляет сведения для публикации в едином реестре сведений о банкротстве ЕФРСБ (Федресурс).

Полгода на возражения кредиторов

Федресурс разместит публикацию, что такой-то гражданин подал заявление о признании себя банкротом во внесудебном порядке по долгам перед следующими кредиторами (перечисляются из списка в заявлении).

МФЦ копию этой публикации направит приставам, в суд и в банки, где у должника были счета. Зачем? Потому что на 6 месяцев после публикации все требования кредиторов прекращаются — проценты больше не насчитываются, никаких безакцептных списаний со счетов не производится. Коллекторы также обязаны прекратить взыскание.

Каковы права кредиторов при внесудебном банкротстве? В течение полугода кредиторы проверяют, а действительно ли у человека нет имущества. Они могут без его согласия получать выписки о составе имущества и зарегистрированных правах:

• в Росреестре — о квартирах, нежилых помещениях, земельных участках, гаражах, машиноместах и долях в праве на недвижимость;
• в ГИБДД — об автомобилях;
• в ФНС — об уплаченных налогах, о долях в ООО, счетах, включая электронные кошельки;
• в ПФР — о работодателе (от него — о зарплате);
• в банках — выписки по счетам за три года;
• в других ведомствах (ГИМС, Ростехнадзор, реестрах акционеров АО и т.п.).

Если выяснится, что заемщик переписал на сына машину, когда долги уже имелись — кредиторы смогут оспорить такую сделку.

Кроме того кредиторы, в отличие от приставов, будут искать не только имущество, записанное на банкрота, но и на его жену/мужа. Совместная собственность (нажитая в браке) принадлежит супругам в равных долях

Не важно, на кого зарегистрированы, например, участок в садоводстве или акции

Если имущество куплено в браке, а соглашения о разделе не заключалось, — кредиторы могут потребовать продать совместные ценности и половину денег отправить на погашение требований.

Вторую половину выплатят жене/мужу. Разумеется, такие споры рассматриваются в судебном порядке, поэтому при обнаружении скрытого имущества кредиторы также вправе подать заявление в Арбитражный суд и возбудить дело о полноценном банкротстве.

Признание банкротом, списание долгов

Если возражений не поступило, через полгода человек признается банкротом, долги списываются. МФЦ делает об этом публикацию на Федресурсе.

Какие требуются документы

Давайте рассмотрим, какие документы необходимы для процедуры. Перечень документов нужен тот же, что и для классического банкротства.

1. Паспорт, ИНН, СНИЛС.
2. Список кредиторов и документы, подтверждающие наличие долга.
3. Постановление ФССП об окончании исполпроизводства.

Опыт банкротства физических лиц: что говорят судебные определения об имуществе должников?

Определенное имущество не может быть изъято за долги, и к нему причисляется единственное жилье должника. В связи с этим возникают споры в отношении такой недвижимости – что вообще стоит считать таким жильем? Особенно, если у должника в собственности несколько квартир или домов. Ниже представлены интересные случаи из решений судов о признании банкротами физических лиц.

Дело № А40-98815/2017 от 9 августа 2018 года.

Рассматривалось в АС Московского округа (МО). В конкурсную массу вошли:

• 1-комнатная квартира;
• 3-комнатная квартира;
• Жилплощадь 19 кв. м.

В результате было принято решение исключить 3-комнатную квартиру из конкурсной массы, несмотря на возражения других участников процесса. В своем решении суд сослался на следующие факторы:

• наличие матери должника, которая находится у него на иждивении;
• факт прикрепления родственницы за поликлиникой, которая числится в районе 3-комнатной квартиры;
• нормы количества квадратных метров, положенных на 1 человека (в Москве – 18 кв. м.), этим нормам соответствует только 3-комнатная квартира.

Дело № А40-23541/2017 от 27 февраля 2019 года.

Рассматривалось в АС МО.

У должника в собственности есть 4 коттеджа и 4 квартиры. У близких родственников – у супруга, у матери, тоже есть недвижимость. В процессе банкротства должник зарегистрировала своих родственников в одной из квартир, в отношении которой в дальнейшем было подано ходатайство об исключении из конкурсной массы. В дальнейшем эту квартиру и исключили, причем решение было одинаковым в 3-х судах разных инстанций.

При этом кредиторы ходатайствовали об исключении другой квартиры, которая меньше по количеству квадратных метров в 2 раза. Суды руководствовались следующими факторами:

• заявленная кредиторами квартира не может быть исключена, так как в ней осуществляется ремонт;
• выбранная должником квартира стоит меньше, чем та, которую предлагали исключить кредиторы;
• по факту должник и семья проживают в исключаемой квартире не менее 8-ми лет;
• остальные квартиры не могут быть признаны единственным жильем, так как в них нет подходящих условий для проживания семьи (сюда же и относится имущество членов семьи должника – они владеют долями в коммунальных жилищах).

Дело № А02-2365/2014 от 28 июля 2016 года.

Рассматривалось в АС Западно-Сибирского округа. У должника была выявлена следующая собственность:

• дом, расположенный на земельном участке, принадлежащем ему же;
• половина 2-комнатной квартиры.

Должник ходатайствовал об исключении дома в качестве единственного жилья, однако суды разных инстанций отказали в просьбе по следующим причинам:

• дом не является единственным жильем, должник и его семья вполне могут проживать в квартире;
• должник осуществлял действия, которые могут расцениваться как попытка защиты имущества в рамках банкротного процесса.

Таким образом, мы видим, что судебная практика в рамках банкротства по кредитам физических лиц весьма противоречива. Если в одном деле суд полностью становится на сторону должника, исключая более дорогостоящее имущество, и, признавая его единственным жильем, то в другом деле суд запросто может признать единственным жильем часть небольшой жилой квартиры, признав загородный дом, целиком принадлежащий банкроту, имуществом, пригодным для реализации.

И сложно предсказать, как обернется дело в последующем аналогичном процессе – особенности банкротства физических лиц заключаются в том, что здесь имеют значение различные обстоятельства.

И, напоследок, еще один интересный случай, который демонстрирует, что в случае, если будут обнаружены какие-то действия со стороны должника, направленные на причинение ущерба кредиторам, он рискует не только не списать долги, но и лишиться единственного жилья.

Дело № А40-196718/2017 с Постановлением АС МО № Ф05-17246/2018 от 25 февраля 2019 года.

В ходе процедуры банкротства выявлено, что у должника в собственности есть только один объект недвижимости, который заявлен как единственное жилье. Должник, соответственно, ходатайствует об исключении. Если суд первой инстанции удовлетворил ходатайство, то суды высших инстанций не поддержали данное решение, и направили дел на новый пересмотр.

Что заставило судей пересмотреть позицию должника?

1. Должник отчуждал другую недвижимость посредством оформления договора дарения в пользу своей дочери.
2. Квартира, которая позиционировалась должником как единственное жилье, была получена незаконным путем.
3. Дочь должника располагает 3-хкомнатной квартирой в столице.

Таким образом, в кассации была продемонстрирована позиция, что суд не будет защищать имущество, которое по факту не является единственным жильем банкрота, хотя и заявлено, и формально является таковым.

Что делать после определения подсудности

Образец того, как правильно написать заявление на признание банкротом, можно найти на любом юридическом портале. Далее шаблон заполняется и относится в суд, который и будет рассматривать документы и принимать решение. Но здесь несколько условий, когда физическое лицо имеет право на получение статусы финансово несостоятельного гражданина. Их всего два, но они обязательны:

• Сумма, которую необходимо выплатить по всем обязательства должника должна превышать полмиллиона рублей;
• Срок, который прошел с момента необходимости внесения регулярного платежа составляет три месяца.

Если должник внезапно умер, не погасив все долги по кредитным соглашениям, то в арбитражный суд подается заявление для признания такого человека банкротом следующими категориями лиц:

• Кредитором, выдавшем займ;
• Наследниками, после вступления в права;
• Налоговой инспекцией.

После банкротства

Итак, должник банков, МФО и пр. возможных органов объявлен банкротом. Теперь кредиторы потребуют возместить долг согласно судебному решению по максимуму. Стадия реализации имущества банкрота (если имеется) происходит в несколько этапов. Отметим, в ст. 213.25 описано, что все имущество гражданина, имеющееся на дату принятия судебного решения, входит в конкурсную массу за исключением имущества, на которое не может быть обращено взыскание, например, единственная квартира должника, земельный участок, на котором расположен его единственный дом или доля жилья супруги банкрота.

Особенности продажи имущества должника

Имущество должника или его части после объявления гражданина банкротом реализуется на специальных торгах, аукционах, что указано в п. 3 ст. 213.26 ФЗ, если иное не предусмотрено по решению собрания кредиторов. Драгоценности, различные предметы роскоши (движимое или недвижимое имущество) по стоимости от 100 000 рублей также подлежат продаже на открытых торгах. Порядок продажи залога описан в ст. 110, в п.3 ст. 111, а также в ст. 134 ФЗ. Примечательно, что согласно п.5 ст. 213.26 имущество, которое финансовый управляющий не смог реализовать возвращается к банкроту по акту приема-передачи.

Процесс описи, оценки и реализации имущества должника должен быть отмечен управляющим в отчетах перед кредиторами, гражданином и другими уполномоченными органами (п. 6 ст. 213.26).

Если при продаже, например, квартиры должника затрагивается доля его супруги, которая ей принадлежит согласно СК РФ (50%), то деньги, вырученные от сделки, в соответствующем доли размере передаются жене банкрота.

Ограничения к гражданину-банкроту

Признание физического лица банкротом несет определенные для него последствия, освещенные в ст. 213.30 ФЗ, а именно:

1. В течение 5 лет нельзя оформлять кредиты, займы, не указав факт своего банкротства.
2. В течение 5 лет подать гражданином повторное заявление на процедуру банкротства не разрешается.
3. В течение 3-х лет не допустимо занимать руководящие должности в органах управления юрлица или участвовать иным образом в управлении юрлица.

Также суд вправе запретить банкроту выезд за границу на определенный промежуток времени (срок устанавливается в индивидуальном порядке).

В чем подвох и риски банкротства

Специфика банкротства такова, что это довольно новая процедура, ей всего 6 лет. Поэтому должники его проходили только один раз. Для повторного обращения по этому вопросу нужно ждать 5 лет. А для банкротства через МФЦ — 10 лет. Логично, что в таких условиях у граждан нет опыта оформления документов, защиты от неправомерных действий управляющего и кредиторов.

Поэтому оптимальным вариантом будет предварительная консультация у юриста, помощь специалиста на всех стадиях процедуры. Ниже расскажем подробнее об основных проблемах, с которыми сталкиваются должники.

Сложности с оформлением документов

Заполнение заявления в МФЦ обычно не вызывает проблем. Его форма и содержание утверждена приказом Минэкономразвития, поэтому должник сразу видит все нужные строки и графы

Тем не менее, важно правильно указать перечень кредиторов и обязательств

Если не указать в заявлении какие-либо долги, МФЦ не спишет их после завершения банкротства. Дополнить заявление после его подачи нельзя.

Сразу хотим напомнить, что большинство подаваемых по состоянию на конец мая 2021 года заявлений в МФЦ — были оформлены неверно, и возвращены заявителям.

Еще больше сложностей возникает при подготовке документов в арбитраж. Перечень может исчисляться десятками документов, которые обязан собрать и подготовить должник. Например, сюда входят решения судов и постановления приставов, справки от работодателя, документы на имущество.

Высокая стоимость судебного банкротства

Это одна из главных проблем судебного банкротства. Должнику, который изначально находится в тяжелой финансовой ситуации, придется:

• платить вознаграждение управляющему;
• оплачивать госпошлину за подачу заявления;
• нести судебные расходы, оплачивать публикации.

Суммарная стоимость процедура может составить 80-100 тыс. руб., а в некоторых случаях даже еще и больше! Это значит, что многие должники попросту не могут обратиться на банкротство, так как не имеют определенной законом большой суммы.

Частично ситуацию исправило введение внесудебного банкротства. Оно полностью бесплатно для должника, так как не нужно привлекать управляющего, оплачивать судебные процедуры. Но! Банкротство через МФЦ доступно только для тех лиц, с кем уже судились кредиторы.

Практика 6 месяцев работы упрощенки говорит, что банкротство через МФЦ смогли пройти только треть заявителей.

Риски потери имущества

Чтобы рассчитаться с кредиторами, у должника заберут имущество, чтобы продавать его на торгах. В ст. 446 ГПК РФ указан перечень активов, на которые не распространяется реализация, но все же их немного. Если имущества нет совсем, управляющий подготовит отчет и уведомит об этом судью.

Отказ в списании долгов

Судья или МФЦ могут отказать в освобождении от обязательств. Основания для этого указаны в законе № 127-ФЗ:

• недобросовестные действия при оформлении кредитов и займов, представление недостоверных данных и документов;
• нарушения со стороны должника при проведении банкротства (например, умышленное сокрытие имущества);
• преднамеренность и фиктивность банкротства;
• невключение в заявление для МФЦ сведений о кредиторах и обязательствах;
• другие неправомерные действия, подтвержденные судебными актами.

Чем нам всем грозит банкротство

По основаниям, указанным выше, должника могут привлечь к ответственности по КоАП РФ или УК РФ. Например, преднамеренность и фиктивность банкротства всегда влечет наказание для физ. лица. Привлечь могут за умышленное уклонение от выплат кредиторам, за порчу или повреждение имущества, его сокрытие от реализации.

Рекомендуем провести предварительную проверку своей ситуации через юриста, перед тем как подавать заявление на банкротство. Это поможет избежать проблем с привлечением к ответственности.

Последствия для банкрота

• на повторное обращение для списания долгов;
• на занятие руководящих должностей в юридических лицах;
• на уведомление банков о статусе банкрота при получении кредитов.

По сравнению с освобождением от долгов, эти последствия выглядят достаточно мягко.

Для предпринимателя действует все указанные выше последствия. Банкрот – ИП — не сможет регистрировать предпринимателем следующие 5 лет. Но это ограничение легко обойти, если закрыть ИП прямо перед подачей заявления в суд или МФЦ. На это уйдет 5 календарных дней.

Этап I. Сбор необходимых документов

Важно, чтобы представленные документы в полной мере подтверждали невозможность исполнения должником своих обязательств перед кредиторами. И что не менее важно – соответствовали действительности

В противном случае это грозит административным или даже уголовным наказанием.

Личные документы для банкротства:

• копия паспорта,
• ИНН,
• СНИЛС,
• справка об отсутствии регистрации в качестве индивидуального предпринимателя,
• свидетельства о заключении и расторжении брака, рождении детей,
• копия паспорта супруга,
• брачный договор, соглашение о разделе имущества, заключенное в течение последних 3 лет.

Документы о наличии задолженности:

• договоры с банками, микрофинансовыми организациями и др.,
• расписки о займах у физлиц,
• справки, подтверждающие образование задолженности, графики платежей,
• решения суда, постановления о возбуждении исполнительного производства судебными приставами,
• претензии, исковые заявления от кредиторов,
• платежные требования от государственных органов, например, налоговой инспекции, Пенсионного фонда или ГИБДД.

Документы, подтверждающие наличие имущества и доходов

• справка с места работы по форме 2-НДФЛ,
• трудовая книжка,
• выписка с индивидуального лицевого счета,
• справки из Пенсионного фонда и фонда социального страхования о назначении пенсий, пособий, других социальных выплат,
• справка из службы занятости о статусе безработного,
• справки о наличии счетов и вкладов, выписки по банковским счетам, справки об остатках электронных денег и об их переводах,
• свидетельства о государственной регистрации права собственности на недвижимость, свидетельство о государственной регистрации транспортного средства,
• сведения о наличии доли в уставном капитале, выписка из реестра акционеров.

Документы о совершенных сделках за последние 3 года:

копии договоров о сделках с имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, в том числе договоры купли-продажи, дарения, залога и т.д.

Также для подачи обращения понадобятся:

• квитанции о направлении копий заявлений всем лицам, участвующим в деле,
• квитанция об оплате госпошлины,
• квитанция о внесении денег на депозит суда для выплаты вознаграждения финансовому управляющему,
• заявление о признании гражданина банкротом.

На последнем документе необходимо остановиться отдельно, так как он имеет большое значение для начала прохождения процедуры личного банкротства.

Последствия судебного и внесудебного банкротства: как самому признать себя банкротом с минимальными рисками?

После введения судебной реализации имущества:

1. Кредиторы и коллекторы не могут требовать возврата кредитов.
2. Судебные приставы приостанавливают взыскание: заработная плата с карты больше не списывается, имущество освобождается от ареста, запрет на выезд за границу снимается. Но аналогичный запрет может наложить суд.
3. Просрочки и пени больше не начисляются.
4. Финансовые дела должника переходят в компетенцию арбитражного управляющего. Доходами руководит он, а не банкрот.
5. Оформление новых кредитов или поручительство невозможны, пока длится судебное дело.
6. Заключение сделок на сумму свыше 50 000 рублей под запретом.
7. Кредиторы могут оспаривать сделки по отчуждению имущества. Например, когда сторонами выступают близкие родственники или стоимость сделки гораздо ниже рыночной цены.
8. Возможные ограничения: введение судебного запрета на выезд за границу на период банкротства; арест имущества. Но ограничения вводятся по ходатайству кредиторов, если есть опасения, что должник вывезет имущество в другую страну или скроется от ответственности сам.

Больше всего должников заботит, существует ли угроза имуществу, не пострадает ли работа. При банкротстве из конкурсной массы исключается имущество в виде единственной квартиры, профессионального оборудования стоимостью до 10 тыс. рублей и бытовой техники с мебелью.

Также можно подать ходатайство об исключении зарплаты — за счет дохода должник обеспечивает себя и свою семью. Но суд вправе оставить должнику сумму в 1 прожиточный минимум на него и каждого члена семьи.

Ходатайство об исключении денежных средств из КМ

(35.1 КБ)

Пока идет внесудебное банкротство ограничения следующие:

1. Запрет на оформление новых долговых обязательств: человек не может оформить кредит или выступить поручителем по чужому договору.
2. Прекращается начисление процентов, штрафов и пеней за неуплату.
3. Прекращаются требования по возврату задолженностей со стороны банков, коллекторов и микрофинансовых организаций.
4. Кредиторы могут подавать запросы в МВД, СМЭВ и Росреестр о финансовом положении должника. Если обнаружится скрытое имущество, дело, открытое через МФЦ, может перейти в Арбитражный суд. Тогда кредиторы назначают своего арбитражного управляющего, что гарантированно повлечет осложнения и риски.

По завершении судебной и внесудебной процедуры наступают следующие последствия:

• человек не сможет повторно объявить банкротство: в течение 5 лет после судебной процедуры, в течение 10 лет после внесудебного списания долгов;
• оформляя кредит, он в течение 5 лет должен информировать банк о пройденном банкротстве;
• человек не сможет в течение 3 лет стать генеральным директором, войти в Совет директоров или иным способом управлять юридическим лицом;
• в течение 10 лет нельзя быть руководителем банка;
• если банкротство признал ИП, то в течение 5 лет банкрот не сможет снова заниматься такой деятельностью. Если статус ИП был ликвидирован в течение 1 года до внесудебного банкротства, последствия будут те же.

Кроме запрета быть директором предприятия и учредителем юрлица, банкротство не несет ограничений по трудоустройству. Можно работать кем хотите — хоть приставом, хоть депутатом, официально получать зарплату и никого не бояться.

Судебное и внесудебное банкротство можно пройти спокойно и без рисков, обратившись к опытным юристам. Перед тем как оформить заявление, специалисты внимательно проанализируют вашу ситуацию, обстоятельства, предоставят юридические рекомендации.

Последние изменения в Законе о банкротстве физических лиц

Давайте рассмотрим, какие изменения уже были внедрены в практике признания несостоятельности в отношении простых граждан.

1. Ужесточение субсидиарной ответственности. Она возникает в отношении лиц, которые в период управления довели компанию до банкротства. То есть задолженности компании переходят на физических лиц. Примечательно, что долговые обязательства представленного вида не могут быть списаны в рамках признания личного банкротства.

2. Ужесточение ответственности арбитражных управляющих. Суд может дисквалифицировать финансового управляющего за нарушения в деятельности, в том числе за самые незначительные. Например, за технические ошибки в документах. Сроки дисквалификации могут составлять 6 месяцев-3 года. В течение указанного периода управляющий отстраняется от ведения профессиональной деятельности.

3. Возможности совместного банкротства. Практика показала, что совместное банкротство возможно, если для объединения дел есть веские причины. Чаще всего такое признание несостоятельности носит семейный характер. Судебные решения свидетельствуют, что подать на объединение супруги могут, если:

   • у них есть совместные обязательства по кредитам;
   • они выступают поручителями в отношении друг друга;
   • они выступают созаемщиками, например, по ипотечному кредиту.
4. Увеличение платы арбитражным управляющим. Норма была принята еще в 2016 году, через год после введения института личного банкротства. Ранее вознаграждение составляло 10 000 рублей за процедуру. С 2016 года плата увеличилась до 25 000 рублей. Этому поспособствовали возмущения представителей Ассоциации арбитражных управляющих, которые посчитали старую оплату недостаточной.
5. Уменьшение госпошлины. До 1 января 2017 года госпошлина при обращении в суд за признанием банкротства составляла 6 000 рублей, но законодатели снизили ее до 300 рублей. Заметим, что для юридических лиц размер остался прежним.

Узнать, какую сумму вашего долгаспишет суд