Стоит ли брать кредит на машину: пять причин одуматься

В чем отличия

Содержание страницы

Оба вида банковского финансирования потребительских нужд предоставят хорошие условия для приобретения тс (ТС). Но при выбирании вида кредитования принципиально учесть его индивидуальности, потому что они будут прибыльными далековато не для всякого. Потому есть смысл поначалу побеседовать о том, чем различается автокредит от потребительского кредита. Давайте разберем этот вопросец по пт.

Кто может получить кредит

И в первом, и во 2-м случае банк выдаст заем лишь гражданину РФ. В остальном есть некие различия:

• Потребительский кредит на покупку кара выдается лицам, возраст которых составляет от 18 до 70-75 лет. Для этого вида кредита обычно довольно 3-4 месяцев официальной работы.
• Автокредит. Возраст заемщика нередко ограничивается рамками 21-65 лет. Но в неких банках требования в этом отношении существенно наиболее приклнны. (Статья в помощь: «Со скольки лет дают автокредит»).Также нередко (но не постоянно) требуется, чтоб у заемщика было неизменное пространство работы в протяжении хотя бы крайних 6 месяцев.

Какое авто можно приобрести

В данном нюансе имеются очень значительные различия меж 2-мя видами займов. Потому думая, как лучше взять машинку в кредит, оцените поначалу имеющиеся рыночные предложения и обусловьтесь с тем, какое конкретно авто и по какой стоимости вы готовы приобрести.

• Автокредит. Приобрести можно лишь тот кар, который указан в договоре кредитования. При этом обычно машинка выбирается в определенном автомобильном салоне, являющемся партнером банка. Наиболее того, автокредит допускает покупку или новейших тс, или подержанных с годами не наиболее 5 лет (для российских марок) и 10 лет (для привезенных из других стран).
• Потребительский кредит. Можно взять полностью хоть какое тс. В том числе, у личного обладателя. Это быть может как новенькая машинка из салона, так и видавшее виды ТС.

Срок кредитования и проценты

На вопросец, какой кредит выгоднее взять на покупку кара, отдать конкретный ответ недозволено. При всех различиях оба вида кредитования будут приблизительно идиентично накладными для заемщика.

• Автокредит. В различных банках годичные ставки колеблются от 10 до 17%. На возврат займа отводится обычно от 1 года до 5 лет. Больше инфы по поводу ставок в разных банках вы отыщите в материале: «Прибыльный авто кредит».
• Потребительский кредит. В отношении процентов он является, обычно, наиболее накладным — от 15 до 24% годичных. Зато может оформляться на срок до 7-10 и наиболее лет.

А все поэтому, что для авто кредита в неотклонимом порядке будет нужно оформление КАСКО прямо до того момента, пока вы не погасите заем в полном объеме. Наиболее того, в неких банковских учреждениях добавочно могут востребовать к тому же страхование жизни заемщика. В конечном итоге оценить, что дешевле — автокредит или потребительский, в 2019 году будет очень тяжело.

Сумма кредитования

Это очередной вопросец, в отношении которого у 2-ух видов займов будут принципные отличия.

• Автокредит. Малая сумма займа составляет 45 тыс. рублей, а наибольшая — приблизительно 5 млн. Другими словами, в принципе, можно получить прямо до 100% цены тс.
• Потребительский кредит. Тут сумма будет зависеть от размеров официальных и неизменных доходов заемщика. В среднем можно взять от 15 тыс. до 3 млн рублей.

Недостатки кредита на машину

Приходя в автомобильный салон, гражданин сталкивается с возможностью выбора банка, в котором можно оформить кредит  в данном автосалоне. Также можно самостоятельно выбрать банк для оформления кредита, а потом уже выбрать машину. Как и любой займ, он имеет свои плюсы и минусы. К недостаткам можно отнести:

• Сильная переплата. В связи с тем, что клиенту придется возвращать не только стоимость авто, но и проценты по кредиту, общая переплата будет большой. Даже несмотря на то, что потребительские кредиты иногда имеют больший процент, в силу того, что автокредиты оформляются на продолжительное время, общая переплата может достигать 100%.
• Залог. Приобретая автомобиль в кредит, нужно понимать, что до конца выплат по займу он будет находиться в залоге у банка. А это ограничивает право владельца распоряжаться машиной, он не сможет ее продать и т.д. А в случае, если лицо будет не в состоянии погасить займ, автомобиль может быть отобран в счет долга.
• Страхование. Когда вы берёте машину не за свои деньги, а за средства, взятые в кредит, сотрудники банка обяжут, прежде чем заключать кредитный договор, оформить страховку. Если при потребительском кредите от страховки можно отказаться (редкие банковские организации это допускают), то при покупке машины таким способом отказом ответить нельзя. Страхование— спорная необходимость, ведь при надобности гражданин сам мог заключить непосредственный договор со страховой фирмой. При подписании услуги страхования в банке придется дополнительно за это заплатить.
• Досрочное погашение. При желании клиента досрочно погасить задолженность он может столкнуться с дополнительными процентами и комиссиями. В силу того, что они были прописаны в договоре, погасить долг без их выплаты не удастся.
• Скрытые платежи. В договоре по кредиту могут быть указаны условия, при которых с заемщика будут удержаны различные комиссии и платежи, которые никак не относятся к основному долгу и процентам по займу. К таким комиссиям, в частности, относятся и те проценты, которые уходят при оплате займа через банкоматы. А иногда это является единственным способом для лица вовремя внести очередной платеж. И сумма за один раз вроде небольшая, но если платить ее каждый месяц на протяжении нескольких лет, она окажется довольно внушительной.

Брать ли автокредит, каждый гражданин решает для себя сам, но стоит учесть все негативные моменты и обдумать свое решение дважды.

Что лучше: автокредит или потребительский

Как мы уже выяснили, даже разобравшись, чем отличается кредит от автокредита, нельзя однозначно сказать, который из них лучше и выгоднее. Предлагаем изучить несколько распространенных ситуаций, которые помогут вам сделать правильный выбор в зависимости от того, какая из них вам ближе.

1. Размер первоначального взноса. Когда человек уже накопил почти всю сумму, требуемую для покупки автомобиля, оптимальным вариантом будет потребительский кредит. Допустим, машина стоит 1 200 000 руб. Вы берете заем сроком на год, с необходимостью первоначального взноса в размере 1 000 000 руб. Сумма кредита в таком случае составит 200 000 руб.

   При условии, что ваших денег хватает лишь на первоначальный взнос в районе 20 % от цены транспортного средства, взять автокредит, конечно, логичнее.

2. Нестабильное финансовое положение. Не имея полной уверенности в том, что вы благополучно закроете задолженность по займу, лучше выбрать потребительское кредитование. К примеру, вы лишились работы – тогда у вас есть возможность погасить кредит, продав новый автомобиль. А если после этого останутся какие-то средства, они будут в вашем распоряжении.Из-за специфики автокредита в случае финансовых трудностей машину продать не удастся, ведь она, как уже не раз говорилось, будет находиться в залоге у банка в течение всего срока действия договора. Если вы не справляетесь с обязательствами, прописанными в нём, банк может изъять предмет залога и сбыть его на торгах. Цена при этом часто отличается от рыночной в меньшую сторону, ведь кредитору достаточно покрыть свои убытки, а это не обязательно требует прибыльной продажи. Вы же в любом случае останетесь в минусе.
3. Возможность продажи автомобиля. Здесь мы рассмотрим ситуацию, которая отличается от предыдущей тем, что заемщик решил перепродать автомобиль ради собственной выгоды, а не с целью возврата долга. Допустим, вы нашли покупателя, с которым можно заключить хорошую сделку. Кредит при этом пока не погашен, но вы исправно вносите регулярные платежи.Так вот, если вы брали автокредит, банк, скорее всего, потребует сперва закрыть его, иначе вы не получите обратно ПТС. В случае невозможности вернуть заемные средства в ближайшее время привлекательную сделку придется отменить.

Напоследок обратим ваше внимание на то, что методы расчета стоимости кредита в разных банках отличаются, в связи с чем мы рекомендуем подробно разузнать о нескольких заинтересовавших вас предложениях и сравнить их между собой. Причем обращать внимание нужно не на процентные ставки, заявленные в рекламных материалах, а на полную стоимость займа, которая может увеличиваться за счет некоторых дополнительных выплат

Так ли необходима машина?

​Для многих автомобиль стал предметом первой необходимости. Кому-то машина нужна для работы, другие хотят без потери времени и с комфортом проводить свой досуг. Если автомобиль будет использоваться как средство передвижения до места работы, то необходимо соизмерить будущие затраты со стоимостью проезда в общественном транспорте. Конечно, если до офиса 15 минут ходьбы, то покупать машину нет смысла.

Если же человек тратит часы на поездки в маршрутках, автобусах и трамваях, то автомобиль для него станет настоящим спасением. Ведь в своей машине не придется толкаться, ждать транспорт. Зимой можно будет использовать обогреватель, а летом кондиционер.

Преимущества и недостатки автокредита

Теперь приступаем к рассмотрению отличий потребительского кредита от автокредита, а именно пройдёмся по плюсам и минусам автозайма. Из ранее представленной информации уже можно самостоятельно понять, когда приобретение автомобиля, через какой кредит лучше при отсутствии поручительствующего лица, и когда не хочется, чтобы объект выступал залоговым имуществом.

Какой же кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, вы сможете решить самостоятельно только после того, как проанализируйте два доступных варианта.

Положительные стороны

Изначально нужно пройти по плюсам:

1. Минимальная процентная ставка. Автокредит дешевле, нежели потребительский займ, почему? Банки часто предлагают принять участие в программах лояльности, особенно если речь идёт о клиенте, получающем зарплату или имеющем депозит в организации.
2. Первый взнос 20-30%. Более того, если первый взнос ещё больше, снижается процентная ставка до минимальной отметки. Получается весьма дешёвый займ.
3. Возможность принять участие в государственной программе. В таком случае можно рассчитывать на скидку в виде 10-25% от цены авто. Поэтому лучше купить машину через автокредит. Для наглядности в 2020 году скидка 25% от цены ТС для Дальневосточного региона, а для других – 10%. Неплохая экономия. Поэтому, если вы знаете, какой кредит выгодней, автокредит наличными деньгами или с переводом на карту, или же потребительский займ, рассмотрите этот вариант.
4. Льготные программы. Здесь два варианта, банк самостоятельно предоставляет такую программу, или же создаёт её вместе с салонами авто. Для того чтобы узнать о существовании того или иного льготного тарифа, достаточно связаться с менеджером банка.
5. Когда есть старое авто, бывает, действуют программы по обмену на новое ТС, но с установленной суммой в качестве доплаты.
6. Доступно также быстрое кредитование. Займ оформляется за сутки.

Зная эти нюансы, вы сможете понять лично для себя, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля.

Минусы

Теперь что касается нюансов, беря выгодно машину в автокредит:

Необходимость оформить полную страховку каско. Это дополнительные финансовые инвестиции. Цена такой услуги около 10-15% от стоимости авто. Поэтому бывают ситуации, когда потребительский заем выгодней автокредита

Важно тщательно рассчитать все дополнительные затраты.
Машина – это залоговое имущество для банка. Выставить на продажу или же обменять авто не получится.
Займ предоставляется на машину, выбранную заранее

После того как клиент получил одобрение на займ, изменить марку и производителя нельзя. Бывают исключения, но это редкость.
Достаточно часто финансовые учреждения сотрудничают с салонами по соглашению, и предлагают лояльные тарифы исключительно на конкретные модели и бренды. Поэтому, учитывая такое ограничение, лучше тщательно подумать, какой кредит лучше взять для покупки автомобиля в случае, если интересующего бренда в списке банка нет.
Займ выдаётся только после того, как служба безопасности тщательно проверила все документы и справки. Бывает, что заёмщики не проходят данный этап, и тогда получают отказ на автокредит или кредит наличными.
Чтобы досрочно выплатить задолженность, клиенту предстоит доплатить за данную возможность. Такое правило действует не у всех банков, но лучше учесть данный факт.

Автокредит: достоинства и недостатки

Покупка автомобиляпо специальной автокредитной программе имеет следующие преимущества:

• низкая процентная ставка;
• большой срок (до 7 лет);
• быстрое оформление займа;
• минимальные требования к заемщику.

Главным достоинством автокредита считается невысокая процентная ставка. Она составляет от 4,9% годовых, зависит от политики банка и условий программы кредитования. Срок выплаты может составлять от 12 до 84 месяцев. Автокредит часто можно оформить всего по двум документам, без предоставления справки о доходах.

Некоторые программы попадают под государственное субсидирование. Воспользоваться льготным кредитованием можно в следующих случаях:

• покупается первая машина;
• в семье двое и более несовершеннолетних детей;
• авто отечественного производства стоимостью до 1.000.000 руб.

В программах государственного субсидирования участвуют не все банки. Подробную информацию необходимо уточнять на сайтах финансовых организаций.

К недостаткам финансового продукта относят следующее:

• машина остается в залоге у банка до полного погашения долговых обязательств;
• требуется уплата первоначального взноса (от 10%);
• необходимо оформление КАСКО.

Банк предъявляет определенные требования к покупке транспортного средства в автокредит. Обычно займ оформляется на новые машины в салонах-партнерах финансовой организации. Допускается и покупка подержанного автомобиля, но имеются требования к его пробегу.

Транспортное средство нельзя продать до полного погашения кредита. Исключение составляют программы trade-in в салонах-дилерах, с которыми сотрудничает банк.

При покупке транспортного средства в автокредит необходимо оформить КАСКО на весь период займа. При этом, сотрудники банка предъявляют определенные требования к страховке: в большинстве случаев в полис требуется включение ряда рисков (угон, уничтожение, ущерб). Если КАСКО не продлен на очередной год, банк может увеличить процентную ставку обязательных платежей. Стоимость страхового полиса за первый год может быть включена в автокредит.

Производители могут также предлагать свои программы кредитования: например, оплату первоначального взноса до 50%, с распределением остатка долга на 1-3 года. К достоинствам такого кредитования относят минимальную процентную ставку, а к недостаткам — согласие на обязательные дополнительные или сервисные услуги. Автомобиль будет оставаться в залоге у дилера, пока долг не будет полностью погашен.

В сухом остатке

И все же автокредит — выгоден ли он? В большинстве случаев однозначно нет. Единственный, кто здесь всегда в выигрыше, — это банк. Длительный срок кредитования и немалый процент обеспечивают прибыль до 200%, что примерно равно 40% годовых. Кредит обеспечен залогом машины, другим вашим имуществом или материальной ответственностью поручителей, соответственно, риск невозврата стремится к нулю. Наконец, скрытые комиссии и платежи приносят дополнительный доход.

Для вас расклад будет следующим:

1. Во-первых, общая переплата будет от половины до двукратного размера изначальной суммы. Например, для 1 млн рублей это будет 500 тыс. и 2 млн соответственно.
2. Во-вторых, наличие обязательного страхования каско, что предполагает дополнительные расходы каждый год. Правда, здесь есть и плюсы. В случае ДТП сумма ущерба будет вам возмещена.
3. В-третьих, если будет иметь место просрочка платежа, штрафных санкций не избежать. А в случае полной неплатежеспособности вы рискуете потерять не только транспортное средство, но и расплачиваться за счет другого имущества.
4. Наконец, возможные скрытые платежи и комиссии могут прилично подпортить жизнь, добавив непредвиденные расходы к регулярным платежам.

Насколько оправдана покупка авто в кредит, стоит ли брать дорогую машину, какой банк выбрать — на все эти вопросы в любом случае придется найти свой индивидуальный ответ. Единственное, стоит тщательно взвесить все вышеперечисленные «за» и «против» перед тем, как принять окончательное решение.

Кредит потребительский и автомобильный: отличия

Самое первое и коренное – направленность. Любые специализированные программы – целевые. То есть они выдаются банком строго на приобретение автомобиля, а значит, вы должны предоставить отчет о том, что потратили полученные деньги именно на заявленную цель.

Часто целевые займы – это POS-кредиты, которые оформляются прямо в магазине или, как в нашем случае, в салоне. Тогда потенциальный покупатель просто выражает желание приобрести авто в кредит, после чего сотрудник салона рассылает заявки на финансирование в несколько банков-партнеров. Когда одна из организаций соглашается, салон получает деньги и продает клиенту машину, а счастливый автолюбитель выплачивает долг уже кредитной организации.

Если же деньги выдаются заемщику на руки (наличными или на карте), он обязуется предоставить банку чеки и другие бумаги, которые подтвердят факт покупки автомобиля.

Потребительский кредит же можно потратить так, как заблагорассудится – клиенту не придется отчитываться о том, на что пошли средства.

Другое отличие – залог. Кредит на авто предполагает, что машина, которую вы купите, до полной выплаты долга будет в собственности банка. Вы можете ей пользоваться – ездить на ней, поставить в гараж, но вот распорядиться – продать или подарить – не получится. Для этого нужно полностью выплатить долг. Потребительская ссуда в этом плане дает полную свободу – можно купить авто и тут же его продать. Никто вам не помешает.

Важный момент автокредитования – первоначальный взнос. Многие целевые программы подойдут только тем, кто уже имеет небольшой стартовый капитал – в размере от 10 до 30% от стоимости желаемого автомобиля. Без первоначального взноса кредит обойдется заемщику дороже.

Чтобы получить нецелевой кредит, не нужно разбивать свинью-копилку или снимать с накопительного счета честно отложенные деньги, так как оформляются они без первоначального взноса.

Еще один вопрос – страховка. ОСАГО – это обязательный пункт автокредитов, но ведь есть еще и КАСКО. Многие финансовые организации предлагают скидку по процентам за оформление добровольной страховки у аккредитованных страховых партнеров. Еще несколько процентных пунктов можно скинуть за покупку полиса страхования жизни и здоровья.

Нецелевой кредит не предполагает никаких страховок, в том числе ОСАГО, поэтому вы можете сами выбрать страховую компанию после того, как купите транспортное средство.

Помимо этого, автокредит – это еще и строгие условия кредитования

Не только заемщик должен соответствовать требованиям банка, но и сам автомобиль – неважно, покупаете ли вы его в салоне или с рук. Если машина, по мнению кредитора, потеряла ликвидность, ссуду на нее взять не получится

Потребительский заем, как мы уже упомянули выше, можно потратить так, как вам захочется, а значит, можно купить авто и, например, с большим пробегом.

Мы сформировали эти отличия в таблицу для наглядности:

Что выгоднее взять автокредит или потребительский кредит

Очень часто перед желающими купить ТС встает вопрос – что выгоднее автокредит или потребительский кредит при покупке автомобиля? Ответ на данный вопрос зависит от условий, в которых осуществляется сама покупка.

Например, если доход достаточно большой и планируется досрочное погашение с минимальными переплатами – то оптимальным решением является именно потребительский кредит. В первую очередь по причине гораздо меньшей переплаты в таком случае.

В то же время кредит потребительского типа может быть использовать для покупки любого транспортного средства. Отсутствует необходимость выбирать покупку с учетом требований самого банка. Оформление потребительского кредита станет отличным решением.

В то же время нередко возникают ситуации, когда достаточного количестве средств на покупку транспортного средства попросту нет.

При этом в ближайшем будущем достаточного количества средств опять же не будет, возможность досрочно погашать также отсутствует. В такой ситуации оптимальным решением является именно оформление автокредита.

Так как величина процентной ставки по нему существенно ниже, чем по потребительскому. Что при долговременном погашении, в соответствии с графиком платежей, будет более выгодным решением.

Существует множество различных специальных программ кредитования. Это «Trade-in», а также множество других альтернатив.

Например, с государственной поддержкой. Что делает приобретения транспортного средства в кредит вполне посильным для граждан, достаток которых относительно невелик.

Но прежде, чем оформить автокредит, нужно внимательно ознакомиться со всеми условиями договора и трезво оценить свои финансовые возможности.

Стоит ли брать автомобиль в кредит?

Сейчас цены на автомобили значительно снизились, однако, это не означает, что с нескольких зарплат можно накопить на свое авто. Взять автомобиль в кредит в таком случае — рациональное решение. Однако тут есть свои нюансы:

• накопите 20-50% от стоимости авто;
• убедитесь, что сможете ежемесячно вносить плату по кредиту.

Как показывает опыт, в жизни иногда случаются разные непредвиденные ситуации, такие как экономический кризис 2009 года. Поэтому лучше иметь подкрепленную материально уверенность в своей платежеспособности и накопить часть денег, чтобы потом не переплачивать за задолженность и вовремя, а то и досрочно оплатить кредит.

Стоит ли сейчас брать машину в кредит?

В любое время всегда нужно иметь надежный тыл в виде движимого или недвижимого имущества.

Приобретенный Вами автомобиль, особенно новый и дорогой — это то, что можно в будущем легко продать, получив обратно деньги, или хотя бы их часть. Покупая автомобиль, Вы страхуете себя на случай «черного дня». Дорогой автомобиль, взятый в кредит, повышает Ваш статус в глазах окружающих, приучает Вас не делать лишних мелких покупок и таким образом дисциплинирует.

Машина в кредит для работы

Покупать ли авто для работы? Однозначно, да. Машина, приобретенная для зарабатывания денег, например, использование её в качестве такси, или с целью экономии времени является эффективным средством для увеличения денежного оборота.

берите для работы практичную и надежную модель.

Учитывайте тот факт, что авто, приобретенное для работы, должно эффективно выполнять поставленные задачи и быть более практичным, нежели авто, купленное исключительно для персонального пользования.

Автомобиль для семьи в кредит

Брать ли кредит для покупки машины для нужд семьи? Чтобы ответить на этот вопрос, следует проанализировать несколько пунктов:

• место Вашего жительства;
• его удаленность от места работы;
• частота пользования автомобиля.

Например:

1. семье, члены которой живут в пригороде, а работают в городе (или наоборот), автомобиль будет необходим;
2. семье из 4-ёх и более человек выгоднее приобрести собственный автомобиль, чем тратить ежедневно деньги на маршрутку.
3. небольшой молодой семье из 2-ух человек, которые работают в городе, в котором живут, острой необходимости покупать машину нет.

Автокредит

Существует кредит, предназначенный для целенаправленной покупки транспортного средства — автокредит. Автомобиль при этом одновременно используется в качестве залога. К особенностям такого кредита относятся:

• наличие первоначального взноса;
• используется для некоммерческого(личного) использования;
• комплексное страхование автомобиля;
• безналичный перевод средств продавцу автомобиля.

Для каждой из этих особенностей существуют исключения в зависимости от типа автокредита.

Особые требования предъявляются к платежеспособности заёмщика средств: для получения автокредита в банк необходимо:

• предъявить официальный документ о доходах и трудоустройстве;
• предоставить задокументированное подтверждение супруга(ги) на согласие с условиями кредитного договора;
• наличие «идеальной» кредитной истории заемщика;
• иметь общий трудовой стаж не менее 2-ух лет, из них не меньше года на последнем месте работы;
• хранить оригинал ПТС в банке весь период кредитования.

Перед тем как принять решение, брать ли машину в кредит, тщательно проанализируйте экономическую обстановку страны, уровень инфляции и прогнозы по этому поводу. Обязательно убедитесь в том, что сможете оплатить кредит. Немного терпения, и новый автомобиль скоро будет Ваш!