Что будет с квартирой, если не платить ипотечный кредит

Как не потерять жилье

Если заемщик попал в сложную финансовую ситуацию, то, прежде всего, стоит обратиться в банк, а не избегать его сотрудников. В случае, когда должник сам инициирует решение проблемы, банк с большей вероятностью пойдет ему на встречу.

Прежде всего, необходимо письменно объяснить сложившуюся ситуацию, по возможности приложив подтверждающие документы.

Банк может предложить реструктуризацию. Например, будет увеличен срок кредитования, за счет чего уменьшится платеж. Если кредит в иностранной валюте, его могут пересчитать в рубли, снизив на какой-то период ставку. Программы реструктуризации часто предусматривают списание начисленных ранее штрафных санкций. Также заемщику могут быть предложены кредитные каникулы. На протяжении нескольких месяцев он будет платить только проценты.

Если текущие условия ипотеки не являются конкурентоспособными, то стоит попытаться рефинансировать долг в другом банке под более низкий процент. Но это лучше делать до того, как возникнет просрочка, поскольку проблемные кредиты банки практически не перекредитовывают.

В ситуации, когда заемщик понимает, что он не сможет справиться с долгом даже с реструктуризацией или кредитными каникулами, стоит задуматься над добровольной продажей залога. Таким образом, он сможет получить от продажи недвижимости большую сумму, чем, если она будет реализована принудительно.

Скрываться от банка точно не стоит, так как шансы избежать расчетов с кредитором ничтожно малы.

Как подстраховаться? Перед тем, как брать ипотеку:

1. Подготовьте подушку безопасности в 5–7 платежей. Столько месяцев в среднем занимает поиск работы.

2. Рассчитайте ежемесячный платёж так, чтобы он не превышал 30 % семейного бюджета. При расчете бюджета не учитывайте премии. В любой момент работодатель может перестать их платить.

3. Поиграйте в «ипотеку» – откладывайте несколько месяцев «ежемесячный платёж». Так вы поймете, комфортно ли вам, хватает ли на жизнь при непредвиденных затратах. А заодно подкопите на первоначальный взнос.

4. Страхуйте жизнь и здоровье. Так вы не только сможете финансово защититься, но и сэкономить 1% ипотечной ставки при покупке полиса в аккредитованных Сбербанком компаниях.

Возможные последствия

Неисполнение кредитных обязательств не влечет уголовной или административной ответственности, но рассчитывать на то, что банк прекратит начислять штрафы и простит долг, не стоит. При возникновении просрочек любой кредитор действует исходя из условий кредитного договора. Отсюда возникает вопрос: «Если не платить ипотеку, что сделает банк в первую очередь?»

Действия банка

При первых нарушениях сроков выплаты кредитная организация попытается связаться с должником по телефону. Это необходимо для выяснения причин просрочки и уведомления клиента о наличии просроченной задолженности. Если на звонки заемщик не отвечает, банк может направить к нему своего сотрудника для выяснения обстоятельств.

В большинстве случаев финансовые учреждения стараются решить проблему в досудебном порядке путем воздействия на заемщика, поручителей и других лиц, указанных в кредитном соглашении.

Никакие серьезные действия со стороны кредитора не последуют, если:

• остаток долга не более 5% от общей суммы займа;
• период просрочки не превышает 90 дней;
• нарушения по оплате незначительны при учете стоимости залогового имущества.

В случае накопления просрочек и отсутствия контакта с заемщиком банк использует один из следующих методов:

• уступает долг коллекторскому агентству;
• подает иск в судебную инстанцию.

Коллекторы применяют более суровые методы взыскания, это также следует учесть, принимая решение не возвращать ипотечный заем.

Рассмотрение судебного иска – дело весьма хлопотное, при этом в большинстве случаев суд обязывает клиента внести лишь основной долг по займу. Штрафы, пени и другие неустойки сюда не входят. Таким образом банк может потерять часть прибыли, поэтому стремится не доводить дело до суда. Если же банком подано исковое заявление, следующим шагом становится судебный процесс, в ходе которого решается судьба залоговой недвижимости.

Что происходит с квартирой

Если заемщик сможет доказать, что допускает просрочки непреднамеренно, суд может обязать банк принять меры для решения сложившейся ситуации. В противном случае залоговая недвижимость выставляется на продажу.

Как только разрешение на реализацию жилья получено, банк больше не может начислять плату за пользование кредитом и прочие штрафы, неустойки. Окончательная сумма долга фиксируется решением суда. Продажа имущества происходит с помощью службы судебных приставов.

Стартовая цена квартиры, выставленной на продажу, устанавливается с дисконтом в 10%. По истечении месяца дисконт увеличивается до 15%. Так будет происходить до тех пор, пока имущество не будет реализовано. Банк заинтересован в быстрой продаже недвижимости, ведь снижение ее стоимости означает потерю денежных средств, которые идут на погашение долга.

После продажи квартиры долг погашается в следующем порядке:

1. Штрафы, пени, неустойки.
2. Начисленные проценты.
3. Основной долг.

Если суммы от продажи не хватит на полное покрытие долговых обязательств, банк вправе еще раз подать исковое заявление на взыскание остатка долга с другого имущества заемщика. Если же после уплаты задолженности остается какая-то сумма, она возвращается клиенту.

Если не платить ипотеку, что будет с квартирой в том случае, когда в ней прописаны несовершеннолетние дети? На самом деле это не играет существенной роли. Федеральная служба судебных приставов может выписать гражданина и без его согласия, если на это имеются весомые причины.

Ухудшение кредитной истории

Просрочка по ипотеке может привести не только к принудительной продаже залогового имущества. Информация о клиенте вносится в черный список. Кредитная история портится, а это означает невозможность дальнейшего кредитования. О повторном оформлении ипотечного займа не может быть и речи. Но и небольшой по размеру кредит также не удастся оформить.

Это следует учесть, принимая решение о неуплате ипотеки. За оставшуюся долгую жизнь заемные средства могут понадобиться еще не раз.

Возможные последствия неуплаты ипотеки

Несоблюдение условий договора по ипотеке усугубит положение заемщика. Банк вправе законными путями потребовать вернуть долг в кротчайшие сроки, либо обратиться в суд.

После вынесения судебного решения в пользу кредитора, клиенту банка придется «не сладко». Это арест на движимое и недвижимое имущество, счета заемщика, запрет на выезд за пределы России и другое. Чтобы не потерять ипотечную квартиру, не нужно доводить дело до крайности.

Какие действия может предпринять банк

Кредитор вправе:

1. Применить штрафные санкции, прописанные в ипотечном договоре.
2. Предложить проблемному клиенту реструктуризировать долг, либо воспользоваться услугой кредитных каникул.
3. Передать долг в коллекторские компании.
4. Привлечь поручителей к ответственности, если они вписаны в соглашение по ипотеке.
5. Потребовать выплатить полностью долг в определенные сроки.
6. Продать с аукциона залоговое имущество.
7. Передать дело в Суд.

Если заемщик скрывается от банка

Худший вариант – скрываться от сотрудников банка. Это послужит основанием для банкиров запустить процедуру взыскания, в том числе залогового имущества. В этом случае вероятность потерять жилье возрастает.

Кроме того, судебные приставы арестуют движимое и недвижимое имущество заемщика, счета в финансовых организациях, запретят выезжать заграницу.

Может ли банк списать задолженность

Списать задолженность по ипотеке банки смогут за счет страховки, банкротства физического лица или государственной поддержки:

1. Успев оформить страховку на случай увольнения, заемщик вправе обратиться к страховщикам за помощью в погашении долга по ипотеке. Эта сумма будет направлена на закрытие текущих выплат по ипотечному соглашению с банком.Государственная поддержка позволит списать часть основного долга по ипотеке. Правила прописаны в Правительственном Постановлении РФ, под номером № 373. На списание долгов по ипотеке за счет государственной поддержки могут претендовать:
   1. многодетные родители, имеющие в семье двух и более несовершеннолетних детей;
   2. родители, не старше 35 лет, с одним несовершеннолетним ребенком;
   3. инвалиды;
   4. участники военных действий;
   5. родители, воспитывающие инвалида-ребенка.

Объявив себя банкротом, заемщик сможет вытребовать у банка оптимальные для себя условия: снизить ставку по процентам, изменить срок договора. Процесс долгий и затратный. За время судебного процесса по банкротству банку не удастся отобрать за неуплату ипотеки квартиру или дом.

Что будет с ипотечной квартирой

Когда заемщик регулярно нарушает условия кредитного договора, то банк вправе обратиться в суд и обязать должника закрыть долг, учитывая начисленные за просрочку штрафы.

После вынесения судебного решения в пользу банка, кредитор становится законным распорядителем залогового имущества и вправе его продать. Даже в том случае, если это единственное жилье у заемщика, оно перейдет в собственность банку.

При признании судом заемщика банкротом, банк отбирает квартиру в последнюю очередь. Есть варианты решить жилищную проблему и не оказаться в ситуации, когда ипотеку взял и не смог платить.

Последствия просрочек по платежам

Если возникла просрочка по ипотечному платежу, кредитор сразу реагируют на данную ситуацию. В результате к должнику применяются следующие меры воздействия:

• уведомление клиента о необходимости закрыть долговые обязательства – через звонки по телефону, с помощью СМС-сообщений, почтовых писем и писем на электронную почту;
• начисление штрафов и пени за просрочку – размер взысканий определяется заранее и прописывается в кредитном соглашении, поэтому такая мера не должна удивлять должника;
• передача дело в работу коллекторским агентствам;
• заявление в судебные органы с целью принудительного взыскания с гражданина задолженности;
• выставление собственности заемщика на торги с целью получения денег на закрытие долговых обязательств.

До принятия крайних мер, кредитор пытается полюбовно решить вопросы с должником. Клиенту предлагают несколько вариантов выхода из ситуации:

• рефинансирование – оформление нового кредита для погашения предыдущего займа, но на более выгодных условиях;
• отсрочка платежей – предоставляется на срок до полугода, но только при наличии уважительной причины возникновения финансовой несостоятельности;
• реструктуризация – уменьшение размера платежа за счет увеличения срока действия кредитного договора.

Крайние меры воздействия на должника применяются банком только в том случае, если клиент не идет на контакт и игнорирует уведомления.

Если гражданин не вносит своевременные платежи по ипотеке и игнорирует звонки и уведомления из банка, это имеет для него следующие последствия:

• передача данных о просрочках в БКИ, что негативно сказывается на кредитной истории клиента;
• начисление пени и штрафов, что приводит к многократному увеличению суммы долга;
• выселение из квартиры, дома или другой недвижимости, приобретенной на ипотечные средства и дальнейшая реализация жилья для закрытия долговых обязательств;
• арест счетов клиента и его собственности на основании решения суда;
• запрет на выезд за пределы страны – его налагают судебные приставы.

Следует учесть, что недвижимость, приобретенная на ипотечные средства, может быть реализована по невыгодной цене. Если вырученных денег не хватит на погашение задолженности, с гражданина удерживается оставшаяся сумма. Следовательно, лучше всего реализовать имущество самостоятельно и полностью выплатить долг.

Пути решения проблемы

При возникновении трудностей необходимо постоянно поддерживать контакт с банком, пытаясь найти оптимальное решение проблемы. Игнорирование звонков и уклонение от общения ничем не помогут, поскольку суд как правило встает на сторону банка и выносит решение в его пользу.

Рефинансирование или реструктуризация долга

Наиболее очевидный вариант – договориться с банком об изменении условий ипотечного кредита, т.е. о процедуре реструктуризации задолженности. Ее суть состоит в следующем:

1. Увеличивается общий срок ипотеки.
2. Благодаря этому уменьшается ежемесячный платеж.
3. Появляется возможность временно приостановить выплаты (на несколько месяцев).
4. Банк снижает процентную ставку по ипотеке (это бывает крайне редко).
5. Банк изменяет валюту кредита, пересчитывая сумму по более выгодному курсу (для валютной ипотеки).

Если не удается задействовать реструктуризацию, можно воспользоваться рефинансированием, т.е. обратиться в другой банк для получения кредита на более выгодных условиях. Тогда новый заем полностью гасит старый, и появляется возможность выплачивать долг в более комфортном режиме (но такое возможно в случае отсутствия просрочек).

Применение страховки

Получить страховку по ипотеке желательно еще в момент оформления кредита. Если страховка предусматривает возмещение на случай потери работы или трудоспособности, необходимо обратиться в компанию и предъявить документы, подтверждающие наступление страхового случая. Это единственный способ законно освободиться от финансовых обязательств по ипотеке, поскольку компенсацию банку переводит именно страховая компания.

Государственная помощь ипотечным заемщикам

На сегодняшний день действует специальная программа государственной помощи по ипотеке. Она адресована тем гражданам, у которых при выплате кредита возникли серьезные финансовые проблемы. Суть госпрограммы помощи ипотечным заемщикам состоит в 2 моментах:

1. Существующий долг подлежит реструктуризации для облегчения кредитного бремени. При этом новая процентная ставка должна составить не более 11,5% годовых.
2. Государство компенсирует до 30% от оставшегося долга по ипотеке.

Помощь предоставляется только при соблюдении нескольких условий:

1. Максимальная сумма оставшейся задолженности 1,5 млн. руб.
2. Жилье должно быть единственным у семьи.
3. Площадь квартиры не должна превышать: 45 м2 для 1-комнатной, 65 м2 для 2-комнатной и 85 м2 для 3-комнатной.

Для участия в этой программе необходимо обратиться в свой банк, написать соответствующее заявление и предоставить документы, подтверждающие трудное финансовое положение:

• трудовая книжка;
• справка о доходах;
• медицинские справки;
• свидетельство о смерти и т.п.

Банк рассматривает обращение и принимает решение в течение нескольких рабочих дней. Если заявка одобрена, начинается реструктуризация долга. Кредит на новых условиях можно получить только в тех банках, которые участвуют в программе. Например, можно оформить рефинансирование ипотечного кредита в Сбербанке, ВТБ и других крупных банках.

Ипотечные каникулы и другие изменения в законодательстве 2019

Наряду с описанными мерами помощи в 2019 году предполагается принятие нескольких законов, которые должны облегчить положение ипотечных заемщиков:

1. Если гражданин не смог платить ипотеку, он сможет взять отсрочку в банке на период до 6 месяцев. В это время по ипотеке не нужно вносить никаких платежей. Однако каникулы можно взять только 1 раз и только на 1 объект недвижимости. Точные критерии предоставления права рассрочки пока не известны – закон находится на стадии разработки.
2. Согласно другому законопроекту судебные приставы будут обязаны сразу прекращать исполнительное производство по ипотеке (а также закрывать ранее открытые дела), если кредитор получает сумму страхового возмещения.
3. Предусматривается отмена исполнительского сбора, если заемщик воспользовался реструктуризацией ипотеки в рамках описанной программы государственной помощи.
4. Для остальных должников сумма сбора будет зафиксирована на уровне 7% от оставшейся задолженности – увеличивать этот процент теперь будет нельзя.

Таким образом, ипотечные заемщики могут рассчитывать на переговоры с банком и заключение нового договора, а в ряде случаев – и на государственную поддержку. В ближайшем будущем меры защиты будут усилены, что связано с кредитными каникулами и изменению порядка проведения исполнительного производства. Поэтому найти решение даже в довольно сложной ситуации становится проще.

Рекомендуем прочитать:

1. Ограничения для людей с плохой кредитной историей;
2. Платная помощь по кредитной истории.

Действия банка

Что сделает банк, если не выполнять свои кредитные обязательства по ипотеке? Многое зависит от ситуации и от возможностей банковского учреждения.

Ежемесячно проблемные задолженности заемщиков отслеживаются и становятся проблемой как для должника, так и для самого банка.
На диаграмме видно, что проблема просроченной задолженности по кредитам в России была и есть.Обращения в суд и юридическая защита является очень тонким вопросом, поэтому и решить такую проблему невозможно за один месяц. Не стоит думать «я ж плачу хоть что-то по ипотеке», а на самом деле ежемесячно погружаясь в долговую яму, пытаясь выкрутиться из нестабильного положения.

Опасения должников по поводу несвоевременного погашения кредита в банке вполне оправданы, так как банковское учреждение может применять законно разные методы:

• Неустойки и штрафы.
• Выселение заемщика из объекта ипотеки.
• Арест другого имущества.
• Конфискация транспортных средств и прочего.

Рекомендуем видео к просмотру:

Негативных сценариев возможно избежать, если вовремя запустить обратный механизм. Так можно обратиться за отсрочкой кредита или «заморозкой» ипотеки, если такая услуга предусмотрена в банке (в договоре это не прописано).

На примере Сбербанка

Как же поступит Сбербанк, если не платишь ипотеку? В этом банке предусмотрен специальный отдел, который работает с проблемными задолженностями.

Договор передается в этот отдел, если клиент не погашает взятый займ свыше трех месяцев. До указанного срока кредитная история не будет испорчена, поэтому по всей видимости в Сбербанке лояльно относятся к должникам.

У ПАО «Сбербанк» есть специальный отдел, в который можно обратиться за помощью.Через год после безуспешных попыток возвращения платежей отдел банка, работающий с проблемными задолженностями, передает договор заемщика в руки коллекторов.

Скрываться от неуплаты заемщику долго не получиться и на пути «черной» задолженности не помогут даже юристы, поэтому лучше своевременно договориться со Сбербанком о поэтапной выплате ипотеки.

Существует несколько законных способов не платить ипотеку

1. Погашение долга страховкой

Обычно страховая компания выплачивает банку полностью задолженность за застрахованного клиента только в случае смерти заемщика, или при наступлении инвалидности 1 или 2 группы.

Но если с заемщиком произошел доказанный страховой случай, нужно обратиться в страховую компанию, где был заключен договор страхования в момент оформления ипотеки. Необходимо подать заявление о получении страхового возмещения. Если вопрос решится положительно, страховщик выплатит необходимую сумму банку сам.

2. Банкротство

В 2015 году в силу вступил закон, по которому любой заемщик с долгом больше 500 тысяч рублей, не имеющий дохода для выплаты банковского долга, может обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Просрочка по кредиту должна быть более трех месяцев.

Конечно, такой отказ от оплаты кредита подразумевает большое количество негативных последствий для человека. Запрет на получение новых кредитов, не при каких условиях. Невозможность занимать руководящие посты. После присвоения статуса банкрота имущество (если оно есть) человека продается на открытых торгах в течение трех лет. Нужно будет оплатить услуги управляющего.

Но если же по суду будет установлено, что заемщик действительно ничего не имеет и не может платить по кредиту, возможен вариант списания долга. По истечению определенного времени судебные приставы отправят в банк постановление о невозможности взыскания.

Если финансовые трудности временные, можно обратиться в банк с просьбой о предоставлении отсрочки платежа на установленный срок. Такие случаи были в практике специалистов сервиса Глав Займ.

Для этого необходимо объяснить причину и предоставить подтверждающие документы. Кредитные каникулы можно получить от месяца до одного года. По истечении оговоренного срока восстанавливается прежний график оплаты.

Действия заемщиков, которые умышленно пытаются обмануть банк, скрываются от коллекторов и суда могут быть квалифицированы как мошенничество. Люди, отказывающиеся исполнять свои обязанности, подлежат административной и даже уголовной ответственности.

Бывают случаи, когда лучше воспользоваться правом залога недвижимости и с разрешения банка продать самому квартиру. Вырученная сумма погасит кредитную задолженность.

Если денег нет…

Поиском решения проблемы необходимо заняться на самом раннем этапе. При снижении дохода или полной утрате заработка можно договориться с банком. Это наиболее безопасный и дешевый способ. Если кредитор пойдет на уступки, заемщик избежит начисления неустойки. Его задолженность не изменится, либо вырастет незначительно.

Способ	Краткая характеристика
Реструктуризация	Условия кредитного договора меняются по согласованию сторон. По просьбе заемщика банк снижает размер ежемесячного платежа, увеличивает срок соглашения или дает отсрочку. Предоставление «каникул» регламентируется ст. 6.1-1 закона 353-ФЗ. Граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, вправе претендовать на освобождение от взносов. Срок составляет 6 месяцев. При этом наличие финансовых трудностей необходимо документально подтвердить. Заявку удовлетворяют при появлении новых иждивенцев, снижении дохода на 30%, присвоении клиенту инвалидности 1 и 2 группы, затяжной болезни (более 2 месяцев подряд), постановке на учет по безработице. По общему правилу «кредитные каникулы» предоставляются по займам до 15 миллионов рублей. Обеспечением по ним должно быть единственное жилье. Весной 2020 года условия смягчили. Постановлением Правительства РФ № 435 заемщикам разрешили передавать в банк подтверждающие документы после изменения кредитного договора. На сбор справок отвели 90 дней. А вот предельную сумму займа понизили до 2 миллионов рублей. Повышенные нормативы действуют в столице – 4,5, а также в Подмосковье, Санкт-Петербурге и на Дальнем Востоке – 3 миллиона в отечественной валюте.
Рефинансирование	Выходом из ситуации иногда становится получение нового кредита. Если ипотека оформлялась несколько лет назад, заемщик может сыграть на разнице ставок. В условиях кризиса появилась возможность выиграть несколько процентов годовых. В одном из своих обращений Владимир Путин пообещал реализацию программы со ставкой в 6,5%. Дополнительного снижения ежемесячного платежа поможет добиться и увеличение сроков. Этот вариант доступен добросовестным клиентам с положительной кредитной историей. Минусом является длительное оформление. Особенно сложной процедура становится при рефинансировании ипотечного займа другого банка.
	Если денег нет, а просроченные долги уже превысили критическую отметку в 500 000 рублей, заемщик обязан обратиться в суд с иском о несостоятельности. Условием является невозможность исполнения требований банка без ущемления интересов других взыскателей (ст. 213.4 закон 127-ФЗ). Уклоняться от предписания не рекомендуют. Впоследствии такое поведение могут признать недобросовестностью. Процедура занимает 6 – 8 месяцев и требует дополнительных расходов. Если реструктурировать долги и восстановить платежеспособность гражданина нельзя, суд переходит к реализации имущества. Квартиру оценивают и продают с торгов. Выручку направляют на погашение ипотечного займа. Далее проводятся расчеты с финансовым управляющим, покрываются организационные и процессуальные издержки, удовлетворяются претензии кредиторов по реестру. Остаток средств возвращается должнику. Если денег и имущества оказывается недостаточно, кредиторские требования списываются. Банкротство физлиц сложно считать решением. В результате заемщик лишается квартиры. Помимо долга, штрафов и процентов ему приходится оплачивать сопутствующие издержки.
Страхование	При оформлении ипотечного кредита заемщики нередко приобретают полисы защиты. Договоры предполагают переложение обязанностей на страховую компанию при наступлении какой-либо жизненной ситуации. В перечень могут входить смерть клиента, тяжелая болезнь, потеря работы, инвалидность и т.д. Платежи по полису производятся после подачи заемщиком заявления и предоставления доказательств страхового случая. Как правило, сумма и срок покрытия ограничены. Так, страховая компания перечисляет деньги лишь за период действия листа нетрудоспособности или в пределах определенной суммы. Как только выплаты достигают утвержденного максимума, банк вновь обращается за исполнением к заемщику.

Вам будет интересно прочитать

Сколько раз можно рефинансировать ипотеку на квартиру?

Что будет с залоговым имуществом

Недвижимый объект, под залог которого оформлялся ипотечный займ, является своего рода гарантом возврата финансовых средств. Таким образом, кредитная организация являющаяся залогодержателем вправе обратиться с исковыми требованиями, согласно которым недвижимость будет реализована посредством торгов через исполнительный орган (ФССП РФ).

В случае если недвижимость не востребована ее стоимость начинает снижаться вплоть до 25% от начальной стоимости объекта, что не может не сказаться на сумме оставшегося впоследствии долга.

После реализации залогового имущества погашению подлежат следующие начисления (по значимости):

• штрафы, пени;
• начисленные проценты за обслуживание займа;
• и только после этого сам основной долг.

Если после всех процедур от продажи залога остаются денежные средства, они возвращаются клиенту. В случае нехватки средств оставшаяся сумма задолженности числится за клиентом, и кредитная организация вправе подать новые исковые требования о дальнейшем взыскании.

Важно! Банк вправе предъявлять исковые требования уже тогда, когда сумма долга превышает 5% от суммы основного долга.

Процедура взыскания

Согласно российскому законодательству (ГК РФ) такая процедура для всех финансовых учреждений носит общий характер и состоит из следующих этапов:

• от одного до двух месяцев просрочки – предупреждение;
• от двух до трех – попытка наладить контакт и решить проблему мирным путем;
• от трех до четырех – подготовка и подача исковых требований;
• от четырех и выше – исполнение судебного решения.

После вынесения судебного решения о реализации залогового имущества:

• начисление штрафов, пени и т.д. прекращается;
• долг становится фиксированным и не может быть изменен кредитором в одностороннем порядке;
• принудительная реализация осуществляется через исполнительный орган.

Согласно судебной практике в большинстве случаев суммы проданного залога не хватает на погашение всей задолженности. В таких случаях кредитор подает повторный иск, и судебный орган налагает арест практически на все имущества должника, которое в дальнейшем реализуется посредством аукционов через исполнительную службу.

Такие последствия отображаются в кредитной истории, после чего клиент вносится в «черный список» и дальнейшее кредитование данного заемщика становится невозможным, даже если очередная сумма займа совсем незначительна.

Есть и другой вариант решения проблемы. Если для заемщика предмет залога не является единственным жильем, есть смысл предложить банку сразу вернуть залоговое имущество и тем самым не увеличивать сумму долга.

2021 zakon-dostupno.ru

Какие меры применяет банк, если вы не платите ипотеку

Одалживая деньги на покупку жилья, любой заемщик подписывает кредитный договор, тем самым соглашаясь с его условиями. Так, выполнение своих финансовых обязательств в соответствии с графиком платежей является одним из наиболее важных пунктов. Если перестать платить, неминуемо банк предпримет в отношении должника определенные меры. Право на их использование прописывается сразу в ряде документов:

• ГК РФ;
• ЖК РФ;
• федеральный закон «Об ипотеке» № 102-ФЗ от 16 июля 1998 года;
• ипотечный договор.

На неуплату долга банки обычно реагируют быстро. В зависимости от длительности и количества просрочек финансовое учреждение может предпринять следующие меры:

• уведомить заемщика о задолженности и потребовать в ближайшее время погасить текущий ежемесячный платеж (как правило, такие уведомления носят устный характер – специалист сообщает по телефону о просрочке – или же сведения приходят в виде смс);
• начислить неустойку/штраф/пени по задолженности (рассчитать их размер можно самостоятельно – все размеры неустоек прописаны в договоре);
• подача иска в суд с требованием взыскания долга в принудительном порядке (обычно для этого взыскивается залог);
• продажа залога на торгах с целью взыскания долга (оставшиеся средства возвращаются должнику).

Большинство финансовых учреждений обращаться в суд для взыскания долга не торопится, т. к. им это не выгодно, ведь с момента подачи иска начисление пени и штрафов приостанавливают.

Чаще банки пытаются урегулировать вопрос в досудебном порядке с самим должником. Более того, при наличии веских причин просрочки кредитная организация может пойти навстречу заемщику и предложить различные варианты решения проблемы, в том числе:

• реструктуризировать ипотеку (изменить условия кредитования, например, уменьшить размер ежемесячного платежа);
• рефинансировать задолженность (обычно проявляется в снижении процентной ставки, но к такому методу банки прибегают крайне редко, т. к. не хотят терять свою потенциальную прибыль). Подробнее о том, можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке, читайте в нашей статье >>.

К сожалению, некоторые банки прибегают и к менее добросовестным способам возврата долга. Например, дело могут передать в службу безопасности кредитного учреждения, которая использует не всегда законные способы воздействия. Некоторые банки и вовсе продают задолженность коллекторским агентствам.

Важно! Наличие одной или нескольких просрочек – еще не повод реализации недвижимости для возврата долга банку. Прибегнуть к такому решению финансовое учреждение может, только если размер долга заемщика превысил 5% от всей суммы кредита

Т. е. если заняли вы 1,5 млн руб., то к продаже жилья могут прибегнуть, если долг уже превышает 1 575 000 руб.

Как поступить заемщику при проблемах с ипотекой?

Ответ на этот вопрос зависит от одного ключевого решения – сохранять за собой состоящую в залоге недвижимость или нет. В первом случае единственный вариант – реструктуризация или рефинансирование.

Реструктуризацию можно запросить только в банке-кредиторе. По общему правилу, каждая программа реструктуризации ипотеки формируется на индивидуальных условиях. Банк не пойдет на этот шаг, если очевидно, что финансовые проблемы заемщика носят долгий или постоянный характер. Но такие обстоятельства, как временная потеря работы или иного источника постоянного дохода, излечимое заболевание, рождение ребенка, повлекшее увеличение расходов, – обычно рассматриваются банками как весомые причины предложить заемщику отсрочку/рассрочку платежей по ипотеке или пересмотр условий договора в сторону снижения ежемесячной финансовой нагрузки.

Рефинансированием стоит воспользоваться, если ипотека оформлялась во времена высоких процентных ставок. Преимущество этого варианта – необязательность обращения только в банк-кредитор, а значит, более широкие возможности поиска наиболее выгодных условий кредитования.

Если вопрос сохранения залога не стоит, есть смысл не затягивать процесс и сразу предложить банку воспользоваться правом на залог. Альтернативный вариант – совместными усилиями или с согласия банка продать недвижимость и погасить кредит.

Ставки сделаны

На госуровне продолжается обсуждение уровня ставок по ипотеке. Так, президент РФ Владимир Путин в конце февраля поручил правительству совместно с ЦБ принять меры, направленные на снижение процентной ставки по ипотеке до 8% годовых и менее. Тем не менее пока, по мнению банкиров, это вряд ли возможно. Причина — экономическая ситуация в стране и условия фондирования банковской системы.

По мнению Татьяны Хоботовой, такое снижение ставки возможно, но в перспективе 2020–2024 годов, если макроэкономическая ситуация и существующие тенденции по стабилизации экономики страны будут этому способствовать.

Сейчас, по данным ЦБ РФ, средняя ипотечная ставка на рынке первичной недвижимости составляет 9,3%, на вторичном — 9,56%. Средний срок кредита на первичном рынке — 196,1 месяца, на вторичном — 195,7 месяца.

Кредиторы утверждают, что на данный момент достичь 8% возможно только через программы господдержки, направленные на субсидирование процентной ставки.

По его подсчетам, чтобы банки предлагали ипотеку по ставке 8%, стоимость фондирования для них должна быть в районе 6%. До сих пор такого уровня ставки на долговом рынке в России никогда не было.