Как выплатить просроченный кредит

Содержание:

Если нечем платить потребительский кредит

Также можно попробовать запросить каникулы, но статистика и письма наших читателей показывают, что одобряют их по потребительской линейке очень редко.

Какие есть другие варианты:

Более низкий процент позволяет снизить финансовую нагрузку.

Кроме того, рефинансирование позволяет получить большую сумму, чем долг по имеющимся обязательствам. Так вы сможете отложить некоторую сумму для дальнейших платежей, если пока нечем платить кредит. Или позволить себе срочные траты.

Для реструктуризации необходимо подать заявление в банк. Но полностью платежи отменены не будут, а итоговая переплата получится больше (из-за увеличения срока). Это нужно учитывать.

У близких может не быть необходимой суммы, а иногда даже в семье на просьбу «не могу оплатить кредит, одолжи ненадолго» можно услышать о процентах, ставках и ежемесячных платежах.

Не нужно у кого-то просить деньги. Не нужно звонить в банк, куда-то приезжать. Все оформляется онлайн буквально за 5 минут. Причем, если при оформлении рефинансирования кредитная организация в целом может подозрительно отнестись к вашей невозможности погасить уже имеющийся займ, то микрофинансовые учреждения обычно более лояльны как к уже имеющимся обязательствам, так и к кредитной истории.

Среди десятков предложений можно выбрать микрозаймы от 3.000 до 100.000 рублей на срок от 1 дня до 6 месяцев.

Причем большинство МФК позволяют отсрочить платеж на срок до 30 дней, если вы не успеете разобраться с финансовыми трудностями. А погасить долг можно досрочно, выплатив проценты только за уже прошедшие дни.

Некоторые компании предлагают займ под 0% новым клиентам.

Обратите внимание

В микрофинансовые организации стоит обращаться ТОЛЬКО, если вы четко понимаете, что скоро получите деньги. Учитывая размер ставок (1% в день), если у вас продолжительные финансовые проблемы, вы только загоните себя в долговую кабалу.

Быстрое решение от Tinkoff – 120 дней без %

На фоне пандемии и вынужденной самоизоляции Тинькофф запустил помощь в оплате кредита.

Специальная акция при оформлении кредитной карты Tinkoff Platinum

  • Погашение кредитных долгов в других банках
  • Проценты не начисляются 120 дней
  • 1 год бесплатного обслуживания
  • Все остальные возможности и бонусы кредитки действуют

Вам это подойдет, если у вас…

— непогашенный заем в любом банке кроме самого Tinkoff

— долг меньше 300.000 рублей

— нет кредитки Тинькофф Платинум

— есть хотя бы какие-то регулярные финансовые поступления

— финансовое положение восстановится не позднее, чем через полгода

Как именно будет погашен долг

Оформляете кредитку по кнопке ниже, Tinkoff погасит ваш долг в другом банке, а с карты будет списана соответствующая сумма.

В течение 120 дней на этот «минус» не будут начисляться проценты.

НО! Минимальные ежемесячные платежи все равно будут. Это нормальная практика по всем кредиткам во время беспроцентного периода (у Альфы, Сбера и прочих банков ровно такая же ситуация).

Просто они будут существенно меньше, чем ежемесячный взнос, который вы платите сейчас.

Какие есть «подводные камни»

Важно не использовать кредитку для других покупок, пока вы не закроете минус. Дело в том, что, согласно договору, пока вы не погасите сумму оплаченного за вас займа, все переводы на эту карту будут уходить в счет закрытия именно этой задолженности

Минус по покупкам будет гаситься только после этого

Дело в том, что, согласно договору, пока вы не погасите сумму оплаченного за вас займа, все переводы на эту карту будут уходить в счет закрытия именно этой задолженности. Минус по покупкам будет гаситься только после этого.

Соответственно, на эти суммы через положенные по договору 55 дней (а длинный беспроцентный период в 120 дней действует только на погашение займа в другой банковской организации) пойдут начисляться проценты.

Кому НЕ подойдет этот вариант

— совсем нет денег на кредит – какие-то минимальные платежи вносить все равно придется. И если со средствами совсем проблема, данный вариант вряд ли поможет;

— полностью отсутствует доход – ровно по той же причине;

— долг больше 300.000 – погасить его таким образом не получится, а частичное погашение, согласно акции, невозможно;

— займ был оформлен у частного кредитора – на подобные финансовые обязательства акция не распространяется

______________________

Подойдет ли такой вариант, если нечем платить займ в МФО, неизвестно. Формально ограничений по данному вопросу нет. С другой стороны, в инструкции указаны долги по займу именно перед банком. Кроме того, банковская сфера традиционно без энтузиазма относится к клиентам микрофинансовых организаций.

Но попробовать подать заявку все-таки стоит. А если не получится, можно воспользоваться другими вариантами из нашей статьи.

Какие проблемы влечет отказ возвращать деньги

Если клиент не возвращает деньги в банк несколько месяцев, отказывается обсуждать с займодателем возможный выход из ситуации, нужно быть готовым к серьезным последствиям.

В большинстве случаев для начала начисляются штрафы на условиях, указанных в договоре. Когда новые долги никак не влияют на заемщика, отказывающегося платить, банк использует своих уполномоченных сотрудников или коллекторов.

Игнорирование всех методов воздействия грозит судебным процессом. Банк, оперируя действующим законодательством, формирует исковое заявление в высшие инстанции. По окончании дела заемщик обязан вернуть деньги. В противном случае происходит конфискация имущества.

Обанкротиться или реструктуризировать: что выбрать

Следует помнить, что заимодавец заинтересован в возврате займа не менее, чем заемщик. Судебные тяжбы и высокая вероятность кредиторского списания – не лучшая перспектива. Часто банки идут на уступки своим клиентам, предоставляя отсрочку на новых условиях, приемлемых для обеих сторон. Для рассмотрения такой возможности должнику необходимо обратиться в представительство кредитной фирмы.

Рост процента невозвратности платежей подталкивает займодателей идти навстречу клиентам. На почве общего спада экономики внедряется все больше инструментов – рефинансирование, реструктуризация с продлением срока, аннулированием штрафов и пр. Помните, чем быстрее вы начнете переговоры, тем лояльнее будет решение по вашему делу.

Крайняя мера, что возможно сделать, если вообще не можешь платить кредит, – воспользоваться законом о банкротстве физических лиц. Процедура сложная и малоприятная – в ходе разбирательства назначается управляющий делами заемщика, который анализирует структуру доходов, расходов и имущества клиента. Выбирается оптимальная схема погашения – принудительный вычет из зарплаты и иных поступлений или продажа собственности.

В случае признания физического лица банкротом, на него налагается ряд запретов в течение ближайших 5 лет: ограничение в пересечении государственной границы, занятии руководящих должностей и т. д. Говорить о кредитной истории и перспективах дальнейшего одобрения займов не приходится. Поэтому мы рекомендуем обращаться к этому инструменту только в самых безвыходных ситуациях, когда финансовые потоки в вашем кармане стремятся к нулю.

Как решають проблемы с кредитными обязательствами

Если человек испытывает давление, его естественной реакцией будет испуг и замкнутость. В подобных ситуациях он мечтает убежать подальше и спрятаться.

Важно! Находится ваша задолженность ещё у первоначального кредитора или ее уже передали коллекторскому агентству, существуют распространённые программы, способные облегчить погашение долга

Кредитные каникулы

Решение подойдет тем, чьи финансовые трудности имеют временный характер;

Заёмщик, который попал в тяжёлую финансовую ситуацию, может остановить на некий период времени выплаты. Эту услугу необходимо индивидуально согласовывать, документально подтверждая обстоятельства, из-за которых клиент не справляется со своими обязательствами. Если выплаты возобновляются в срок, банк сохраняет условия погашения кредита.

Перенос платежа

Подойдёт людям с временными финансовыми проблемами

Обычно перенести платеж разрешают 1 раз за историю выплат по кредиту. Услуга состоит в изменении даты, когда заёмщик должен выплачивать финансовые обязательства. Должнику нужно получить консультацию в банке о возможности использования данной услуги.

Реструктуризация

Подойдёт тем людям, у которых финансовые проблемы продолжаются на протяжении длительного времени.

У разных банков отличаются условия по данной услуге. Цель же является одинаковой – облегчить финансовое бремя должника. К примеру, могут уменьшить ежемесячные платежи и продлить срок выплат. Уточните все подробности об услуге у вашего кредитора.

Консолидирование

Подойдёт людям, у которых есть много невыплаченных кредитов, которые хотят объединить их в один большой кредит под меньший процент. Иными словами, в одном банке можно объединить ипотеку с потребительским кредитом или с кредитами, взятыми в других банках.

Рефинансирование

Подойдёт тем должникам, условия кредитных выплат которых проигрывают новым кредитным программам, предоставленным на рынке.

Заёмщику нужно оформить кредит на новых условиях, таким образом новый кредитор погашает старый кредит

Однако в подобных ситуациях важно заранее поинтересоваться, возможно ли преждевременно вернуть деньги первому кредитору или же есть мораторий на такой возврат средств. Также нужно сделать внимательный расчет процентных ставок и затрат на оформление

Что нельзя делать, если у вас проблемы с погашением кредитов

Допускать просрочки и «бегать» от банка

Если вы чувствуете, что не справляетесь с платежами, как можно скорее обратитесь в банк. Расскажите о сложностях и попросите о реструктуризации займа: уменьшить ежемесячные платежи или предоставить кредитные каникулы. Просьбу лучше направлять письменно — так больше шансов разрешить следующие проблемы, если вы получите отказ. Например, по новому закону банк не имеет права не предоставить вам кредитные каникулы (разумеется, если вы и ваш кредит подходите под условия этих каникул). На отказ можнопожаловаться в ЦБ, прокуратуру, Роспотребнадзор или суд.

Брать кредит, чтобы расправиться с другими

Так вы рискуете попасть в «долговую яму» и совсем потерять контроль над погашением займов. Если у вас несколько кредитов, вы можете объединить их в один, возможно, даже под более комфортную ставку — по специальной программе рефинансирования. Это надёжнее.

Обращаться в МФО

«Быстрые займы» в МФО обычно предлагаются под очень высокий процент. Например, кредит под 1,5% в день означает 547,5% годовых — если вы взяли 20 тысяч ₽, то в конце года будете обязаны вернуть 109 500 ₽. По этой причине их и оформляют на короткие сроки — неделю, месяц. Если вы не сможете вернуть занятые деньги в срок, то рискуете получить высокие штрафы и пени, проблемы с коллекторами и сильно испорченную кредитную историю.

Можно ли снять с себя обязательства по выплате

Не платить кредит без каких-либо оснований – противозаконная деятельность. Наказание для лиц, которые отказываются выплачивать установленную по договору сумму, регламентируется Уголовным Кодексом (177 статья). Описанные в УК меры наказания невозможно применить к лицу, которое решило проблему реструктуризацией, оформлением банкротства или другим способом.

Банк доводит дело до суда только когда ФЛ или ЮЛ отказывается платить кредит в течение нескольких месяцев, игнорирует все предупреждения и отказывается предлагать свои методы решения проблемы. Если вы оформили микрозайм, нужно помнить, что МФО быстрее остальных реагируют на задолженность, подключая коллекторов.

Болезни есть, денег нет. Что делать, если долго приходится лечиться?

Если при получении кредита заемщик вспомнил, что деньги придется отдавать годами и десятилетиями, и оформил страховку, следует внимательно перечитать положения полиса, что относится к страховым случаям. В пунктах, набранных мелким шрифтом, можно узнать, как правильно и без последствий переложить часть своего долга на страховую компанию. 

В большинстве ситуаций получение инвалидности 1-й или 2-й группы, наличие онкологии означает, что погашать долг перед банком будет страховая компания. В случае временной нетрудоспособности, страховщики оплатят определенную сумму, пропорциональную количеству нерабочих дней. Не стоит ожидать, что из-за ОРЗ или сломанного пальца страховая компания погасит всю задолженность.

В выплатах могут отказать, если травма стала следствием нетрезвого состояния, если должник находился за рулем и нарушил ПДД, если совершил уголовное преступление и получил травму, убегая от полиции и т. д.

Если же полиса нет, клиенту банка остается получить в медицинском учреждении справку о временной нетрудоспособности, копию больничного листа, на работе подтверждение, что заработная плата за определенный временной интервал не начислялась и идти в кредитный отдел просить об отсрочке, предоставлении кредитных каникул

Важно подчеркнуть, что банки достаточно часто соглашаются временно уменьшить ежемесячные платежи, например, предлагают оплачивать только проценты без основного долга.

Пути решения проблемы, если нет возможности платить кредит

Банкротство физического лица

Если ваша задолженность составит 500 тыс. рублей и более, то в судебном порядке можно признать себя банкротом. Если у вас есть какое-то имущество или сбережения — они будут реализованы в счет уплаты долга, а даже если нет — долг перед банком все равно будет считаться погашенным.

В чем преимущество? Если у вас нет официального дохода или имущества в собственности, которое могут забрать судебные приставы для погашения задолженности, то все кредиты с вас просто спишут, и вы не будете никому и ничего должны.

Есть ли минусы? Разумеется, в частности — факт банкротства будет зафиксирован в вашей КИ, и банки будут вам отказывать в выдаче нового займа, шансы на его получение будут близки к нулю.

Реструктуризация

Если вы испытываете временные материальные трудности, то банк может провести реструктуризацию кредита. Не путайте с рефинансированием, которое означает кредитование в другом банке для погашения одного или нескольких кредитов. А реструктуризация – это изменение существующих условий кредитного договора в сторону их смягчения.

Разберем на примере Сбербанка, как проходит реструктуризация. Банк предлагает 3 варианта:

  1. Изменение валюты (как правило, конвертация в рубли).
  2. Увеличение срока кредитования и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа.
  3. Отсрочка или льготный период, когда на какое-то время снижается сумма ежемесячного платежа.

Реструктуризация доступна не всем, а только тем, кто:

  • потерял работу;
  • стал получать меньшую, чем раньше, зарплату;
  • призван в армию;
  • родил ребенка и находится в отпуске по уходу;
  • потерял трудоспособность.

Рефинансирование долга

В последние годы активно развивается еще одна услуга, призванная снизить долговое бремя заемщиков. Это рефинансирование. Вы в банке получаете кредит для того, чтобы погасить один или несколько кредитов в других банках. Плюсы такого кредитования очевидны:

  1. Вы получаете новый кредит на более выгодных условиях (иначе не стоит и заморачиваться).
  2. Заменяет несколько кредитов одним, что, несомненно, удобнее.
  3. Не портите свою кредитную историю и сохраняете имидж добросовестного плательщика.

В разных банках рефинансирование проводится на различных условиях.

Нечем платить кредит: что можно предпринять

Многие должники спрашивают, можно ли законно не платить по кредиту. Ранее мы уже писали об этом. Обмолвимся только, что способов, которые освободили бы от долговых обязательств, нет. Но есть альтернативное решение — банкротство физлица. Если у вас много кредитов, и нет никакой возможности их погасить, обратитесь в арбитражный суд на предмет финансовой несостоятельности. Необходимо написать соответствующее заявление.

Обратите внимание, банкротами признаются граждане, у которых задолженность равна или превышает 500 тыс. руб

с учетом всех комиссий, штрафов. Дело рассматривается, если просрочка длится от 3 мес., а рыночная стоимость недвижимости либо другого имущества меньше, чем совокупный долг.

Чтобы суд удовлетворил просьбу человека, которому нечем платить по кредиту, обязательно прикрепите к заявлению:

  • справку о занятости;
  • бумагу с перечнем материальных ценностей, находящихся в собственности заемщика, и оценкой их стоимости;
  • справку о доходах;
  • копии кредитных договоров;
  • документ о составе семьи и заключении брака;
  • копии писем банку с просьбой о применении мер, облегчающих кредитное бремя;
  • нотариально заверенный документ об оплате услуг управляющего, который займется реализацией вашего имущества. Как правило, вознаграждение оплачивается в размере 25 тыс. руб.

Когда судебная инстанция рассмотрит заявление, будет вынесено решение. Если оснований достаточно, вас признают банкротом. Тогда будет наложен арест на счета и материальные ценности, заморозятся все штрафы, начисление процентов, сумму долга. Управляющий реализует имущество, а полученные деньги пойдут на возврат долга. Если их не хватит, остальное кредиторы требовать не имеют право.

Арест не накладывается на:

  • единственную незалоговую жилплощадь, за исключением ипотечного жилья;
  • ТС, предназначенное для инвалида;
  • бытовую технику, стоимость которой менее 30 тыс. руб.;
  • финансы величиной менее одного прожиточного минимума;
  • награды;
  • скот;
  • продукты.

Несмотря на то, что вся процедура признания банкротом недешевая (приблизительно 50 тыс. руб., включая госпошлины, судебные издержки и прочее), выгода от нее есть. Так, вы по крайней мере избавитесь от огромных штрафов.

Преодоление непосильной кредитной нагрузки

Сначала мы представим общие обывательские советы, которые, возможно, пригодятся в вашей ситуации.

  1. Продайте старые ненужные вещи.

    Часто люди неосознанно хранят привлекательные вещицы, которыми давно не пользуются. Это касается одежды, обуви, мебелей, украшений, техники. Конечно, не стоит сразу бежать и продавать фамильные драгоценности, доставшиеся от бабушки по наследству. Но вполне можно избавиться от вещей, которыми вы не пользуетесь в бытовом плане. Этим целям служат многочисленные интернет-площадки.

    Переберите, оцените лишнее и заведите аккаунт на досках объявлений. Продажа ненужного поможет немного улучшить материальное положение.

  2. Заведите дневник доходов и расходов.

    К счастью, в XXI веке необязательно везде ходить с тетрадкой – Вы без проблем найдете тематические приложения для смартфона, которые будут делать «грязную работу» вместо вас.

    Тщательно записывайте все свои траты и приход средств. В конце месяца вы легко увидите, от каких покупок стоит отказаться, и на чем можно сэкономить. Это позволит освободившиеся деньги направлять на погашение кредита.

  3. Дополнительный заработок.

    Если вы работаете на одной работе, задумайтесь об источнике дополнительных доходов. Существует масса возможностей заработать: продавать товары в интернете, вязать крючком, рисовать, вести собственный блог. Также, если вы живете в столичном городе, можно найти подработку, посещая съемочные павильоны — там часто требуется массовка на передачи или в сериалы, и эта работа тоже неплохо оплачивается.

    Дополнительные заработки позволят выйти из просрочек и начать гасить кредитные обязательства.

  4. Одолжить у родственников.

    Родственные отношения априори подразумевают взаимопомощь, выручку и поддержку. Нормальные люди не станут одалживать близким деньги под банковский процент. Можно договориться с родными и взять деньги даже под расписку, что позволит рассчитаться по кредитным обязательствам.

Консультация кредитного юриста

Но не все так печально

Вместе с тем есть и положительные моменты. Во-первых, с некоторых все же судебными приставами снимается долговая нагрузка. Однако процедура производится в отношении безнадежных долгов. Так, за 2017 год списано около 2,2 трлн руб. Органы идут на такие меры, поскольку реальные доходы людей падают, а объем кредитования увеличивается. В 2018 году, по сравнению с предыдущим, число заемщиков, оказавшихся не в состоянии платить за кредит, достигло 702800 чел.

Это интересно!

Практически каждый второй россиянин имеет займ. Исследования Росстата говорят о том, что в среднем у жителя России на обслуживание ссуды уходит около 45% дохода. Известно, что каждый пятый заемщик не справляется со своими долговыми обязательствами.

Еще Правительством РФ дается возможность признать себя банкротом (подробнее об этом расскажем позже).

Также по инициативе Президента в скором времени ожидается практика по ограничению банков взыскивать задолженность, по которой у заемщиков имеются просрочки. Но касаться нововведение будет потребительских кредитов, выданных клиентам с большой долговой нагрузкой.

Т.е., если ссуда непосильна (уровень доходов в соотношении к совокупным обязательствам превышают определенный уровень, установленный ЦБ), банки должны будут освободить от необходимости расчета по ней. Как видим, с принятием данного проекта должник сможет не платить кредитору, но сначала нужно будет доказать, что при оформлении кредита ему определили размер платежей, несоизмеримый с его заработком. А пока это предложение остается на бумаге.

Так что делать, если нечем платить? В первую очередь, не паниковать. Подобный стресс может привести к необдуманным поступкам. Зачастую заемщики вместо того, чтобы найти компромисс, изучить детально кредитный договор, пойти в суд для защиты прав, обращаются в МФО или поспешно берут кредит в другом банке на погашение старого. Рефинансирование, кстати, — один из способов выхода из ситуации.

Однако не всегда он подходит. Главная ошибка многих должников заключается в том, что они идут на кредитование под еще более высокие проценты. Кредитная нагрузка только увеличивается, и тогда лицо совсем перестанет справляться с погашением.

Кредитные каникулы (отсрочка платежей)

При возникновении временных финансовых трудностей, кредитор может предоставить отсрочку платежа (подробнее про кредитные каникулы — здесь) по уплате:

  • основного долга;
  • процентов;
  • процентов и тела кредита.

Такой опцией могут воспользоваться:

  • потерявшие работу;
  • переведенные на другие, более низкие, условия оплаты труда;
  • беременные женщины;
  • дебиторы с заболеваниями, требующими длительного периода лечения;
  • заемщики, потерявшие по причинам от них не зависящим (форс-мажорные обстоятельства) жилье, кормильца и т.д.

Отметим, что при предоставлении кредитных каникул, дебитор только в первом случае (приостановка выплат основного долга) потеряет часть семейного бюджета. Однако увеличение суммарного долга по ссуде будет незначительной. В остальных вариантах отсрочки платежа возрастания суммарных выплат по кредиту нет.

Реструктуризация долга

Изменить условия кредитного договора, а это и есть реструктуризация долга, можно как в суде, так и во внесудебном порядке. Начинать указанную процедуру следует с кредитного учреждения. Объяснив сотруднику кредитного отдела возникшую ситуацию, всегда возможно добиться изменения процентной ставки по ссуде и увеличения срока займа, что снизит размер ежемесячных платежей.

Банк в этом случае только выигрывает:

  • в отчетности нет просроченных платежей;
  • не потребуются судебные издержки при взыскании задолженности с помощью судебных приставов;
  • общая сумма выплат по потребительскому кредиту возрастает за счет увеличения срока кредитования.

На практике не так много примеров, когда в реструктуризации было отказано. Но если все же получен отказ, повторите просьбу в письменном виде (скачать бланк заявления), зарегистрируйте ее и требуйте письменного обоснования решения банка. Это поможет в случае судебного разбирательства.

В судебном порядке реструктуризация долга появляется, как правило, при рассмотрении вопроса о банкротстве дебитора. Не имея веских оснований для признания истца банкротом, суд всегда начинает процедуру реструктуризации долга.

Для этого на 3 года назначается финансовый управляющий, который от лица дебитора ведет все переговоры с банков по изменению условий первоначального кредитного договора, оспаривает штрафы и пени, а также контролирует все имущественные сделки должника. У этого метода всего один недостаток — растет общая сумма выплат по кредиту.

Что не нужно делать если нечем платить по кредиту

Столкнувшись с невозможностью погасить кредит, многие люди думают про незаконные способы уклонения от оплаты кредита. Можно переждать 3 года пока закончится срок исковой давности. Иными словами заемщик может уйти от долга, но при условии, что не было контакта между ним и представителями банка. Поэтому придется игнорировать телефонные звонки и письма, поменять место жительства для избежания визита коллекторов. При любых контактах сроки обнуляются, то есть, придется играть в прятки 3 года.

Справка! Срок исковой давности по кредитному договору в Россйской федерации составляет 3 года.

Исчезновение должника

Заёмщик решает исчезнуть по причине смерти или пропасть без вести. Но в таком случае выплачивать кредит будут его ближайшие родственники если они выступали поручителями по кредиту. Также им придётся оплатить все неустойки.

Важно! Не стоит игнорировать претензии банка относительно выплат кредита и процентов к нему. Одновременно банк может обращаться в суд, письменно предупреждать заёмщика, звонить ему, направлять к нему коллекторов для решения проблемы

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock
detector