Процедура банкротства физического лица: пошаговая инструкция

Введение: суть и условия банкротства физических лиц

Еще несколько лет назад термин «банкротство» употреблялся только по отношению к юридическим лицам. С введением в 2015 году дополнительной главы в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» (далее – Федеральный закон № 127-ФЗ) процедура банкротства стала возможна и для физических лиц. Так граждане, не способные выплатить долги кредиторам, смогли признавать себя банкротами, чтобы освободиться от денежных обязательств.

Это могут быть задолженности по:

• банковским кредитам,
• микрозаймам,
• налогам,
• штрафам,
• оплате услуг ЖКХ,
• распискам или договорам займа с другими физлицами,
• судебным решениям и т.д.

В процессе признания гражданина банкротом привлекается финансовый управляющий, который следит за соблюдением законных интересов всех участников по делу. Суд может применить к должнику реструктуризацию долгов, реализацию активов и имущества или прекратить производство в связи с подписанием мирового соглашения.

Инициатором банкротства выступает не только должник. Закон предусматривает такое право для конкурсного кредитора и уполномоченного органа (Федеральной налоговой службы).

Механизм банкротства нельзя назвать простым и быстрым. Он имеет много нюансов, о которых стоит знать прежде, чем подавать документы в суд

Важно заранее оценить риски и рассчитать целесообразность запуска процедуры

Федеральный закон № 127-ФЗ устанавливает 2 условия банкротсва физического лица, при которых суд принимает к рассмотрению дело о банкротстве гражданина вне зависимости от того, кто именно подает заявление:

• общая сумма задолженности составляет более 500 тысяч рублей,
• существует просрочка по обязательствам в течение 3 месяцев.

Обращение в суд с заявлением о признании банкротом не во всех случаях является только лишь правом гражданина. Законодательство разграничивает ситуации, когда физическое лицо вправе инициировать свое банкротство, а когда обязано это сделать.

Если задолженность менее 500 тысяч рублей, но при этом гражданин не в состоянии ее погасить и является неплатежеспособным, тогда он сам может решить, подавать заявление или нет.

На наличие неплатежеспособности указывают следующие признаки:

• полное прекращение исполнения денежных обязательств, срок по которым уже наступил,
• существует просрочка более чем 10% всех обязательств в течение 1 месяца,
• стоимость имущества меньше, чем размер задолженности,
• судебными приставами вынесено постановление о прекращении исполнительного производства по причине отсутствия имущества для взыскания.

Также допускается объявить себя банкротом физическому лицу, если есть обстоятельства, которые препятствуют исполнению обязательств. Например, если гражданина уволили с работы, он тяжело заболел, пострадал от порчи собственности, стихийных бедствий и пр.

Но если задолженность превысила 500 тысяч рублей, тогда гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом. Сделать это он должен в течение 30 дней с момента, когда стало понятно, что требования кредиторов в полном объеме выполнены быть не могут.

Неисполнением такой обязанности может стать привлечение физического лица к административной ответственности и неприменение в его отношении освобождения от финансовых обязательств.

Преимущества банкротства

Положительные черты личного банкротства относятся в основном к самой сути процедуры. Так, она дает человеку возможность избавиться от долгов, частично или полностью удовлетворив требования кредиторов. Если заем не получается погасить за счет реализации имущества гражданина, то он просто аннулируется.

Когда над делом физического лица работают специалисты своей отрасли, можно ожидать положительного решения следующих вопросов:

• приостановка исполнительного производства;
• проведение реструктуризации долгов и создание более выгодных условий их погашения – данное право предоставляется, если человек в состоянии соблюдать график платежей, то есть имеет достойную заработную плату. Благодаря реструктуризации система расходов формируется по-другому, она становится более понятной и удобной;
• появление возможности договориться с кредиторами мирно;
• погашение задолженности за счет продажи имущества на торгах – данная мера считается крайней.

Банкротство считается наиболее цивилизованным методом решения проблем с долгами. Именно в этом заключается его основное преимущество, учитывая все более частое самоуправство со стороны коллекторов.

Отметим, что весомости добавляет и решение вопроса в судебном порядке – это гарантирует защиту прав и законных интересов должника. А привлечение к делу грамотного управляющего даст возможность найти компромисс между сторонами.

Последствия банкротства физических лиц

Процедура банкротства физ. лица или организации предусматривается и регулируется Федеральным законом “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации. Для того чтобы должник был признан банкротом в официальном порядке, подача заявления в суд должна осуществляться строго в соответствии с этим Законом, а также Гражданско-процессуальным кодексом РФ.

Перед обращением в уполномоченный орган необходимо внимательно ознакомиться как с достоинствами, так и с недостатками процедуры банкротства гражданина. Каждый потенциальный банкрот имеет право заранее знать о последствиях оформления финансовой несостоятельности.

Многие ошибочно полагают, что оформление процедуры банкротства через судебный орган для компании или физического лица означает полное списание образовавшихся задолженностей по кредитам и иным обязательствам. На деле же это не совсем так.

Процедура банкротства — это не самая приятная перспектива. Она в действительности позволяет избавить должника от долгов. Однако это будет иметь определенные негативные последствия.

Какие последствия может иметь оформление процедуры банкротства:

• Проведение реструктуризации.
• Проведение реализации имущества.

Суть реструктуризации заключается в том, что люди могут исполнить свои обязательства перед банками и иными кредитными организациями. На это будет отведено 3 года.

Важно помнить, что в данном случае переплата составит 7 процентов. В соответствии с установленными нормами российского законодательства, данные денежные средства перейдут на счет финансового управляющего за осуществление соответствующих услуг при оформлении процедуры банкротства

Реструктуризация осуществляется далеко не во всех случаях. Главным требованием является наличие достаточного размера «белой» заработной платы, чтобы покрыть долги в ближайшие три года.

Также у должника после осуществления обязательных ежемесячных платежей в обязательном порядке должны оставаться деньги на проживание. Данная сумма должна быть более прожиточного минимума. План проведения выплат утверждается один раз в течение восьми лет.

К минусам банкротства физических лиц также можно отнести проведение процедуры реализации имущества. После осуществления данного процесса можно полностью списать задолженность.

Однако Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве)” Российской Федерации предусматривает определенный ряд той собственности, которая не подлежит реализации, а значит ее продать нельзя. В соответствующий перечень входят бытовые вещи, единственное жилье и т.д.

Какое имущество может подлежать реализации:

• Дома.
• Квартиры.
• Автомобили.
• Техника.
• Предметы роскоши.
• Драгоценности.

После того как начнется оформление процедуры банкротства, физическое лицо в обязательном порядке должно предоставить свои банковские карточки и счета финансовому управляющему. Уполномоченный сотрудник также проведет опись того имущества, которое принадлежит по праву собственности должнику.

Будет осуществлена проверка на то, какие сделки с имуществом были проведены в последнее время. После того как документ с описью будет утвержден, собственность должника будет подлежать продаже на соответствующих торгах. Все вырученные денежные средства на аукционе будут переведены в счет исполнения кредиторских требований.

Финансовый управляющий осуществляет процедуру реализации собственности на торгах не бесплатно. Поэтому его работа также должна быть вознаграждена за счет соответствующих полученных средств.

Даже в том случае, если доходов должника не хватает для осуществления реструктуризации задолженности, а собственности у него нет, это не будет достаточным поводом для отказа в принятии решения о начале проведения процедуры банкротства. Признание задолжавшего лица банкротом будет осуществлено в установленном законом порядке.

Рассматривая последствия банкротства физических лиц, плюсы и минусы можно найти как у процесса реструктуризации задолженности, так и у реализации собственности. К первой процедуре обычно прибегают для того, чтобы передохнуть от накопившихся проблем и сохранить большую часть своей собственности.

Заключение мирового соглашения с кредиторами также может оказаться достаточно выгодной возможностью непосредственно для самого должника. Так, часть долга по обязательной оплате кредита может списаться на основании соответствующей процедуры банкротства.

Пройдя процедуру банкротства, гражданин не сможет еще раз объявить себя финансово несостоятельным в ближайшие 5 лет. Также на протяжении этого времени он будет обязан сообщать о своем статусе банкрота всем финансовым организациям.

Требования к долгу

В судебном и внесудебном порядке можно списать долги по кредитам, займам, другим обязательствам. Максимальный и минимальный размер списанной задолженности законом не указан. Условия по сумме долга действуют только при подаче заявления в суд или МФЦ.

Банкротство через суд

Закон о банкротстве разграничивает ситуации, когда должник вправе или обязан подать заявление в арбитраж. Обязанность подать на банкротство возникает при следующих обстоятельствах:

• если совокупный размер обязательств превышает 500 тыс. руб.;
• если расчет по обязательствам перед одним или несколькими кредиторами повлечет невозможность выплат по другим обязательным платежам.

При подаче заявления на банкротство при сумме долга до 500 тыс. руб. заявитель должен доказать, что есть объективные признаки невозможности исполнения обязательств, неплатежеспособности и недостаточности имущества.

Неплатежеспособность подтверждается, если:

• гражданин перестал платить по обязательствам, для которых наступил срок исполнения (например, не внесен очередной платеж по кредитному графику);
• по 10% от всех обязательств (кредитов, займов, налоговых платежей и т.д.) есть просрочка более одного месяца;
• сумма долгов превышает стоимость имущества гражданина;
• вынесено постановление пристава об окончании производства, где подтверждено отсутствие имущества для реализации.

Не обязательно подтверждать все из перечисленных условий. Даже один их этих признаков означает неплатежеспособность должника. Подтверждать условия наступления банкротства нужно документами, а проверять их будет арбитраж, управляющий. Также свои доводы и возражения будут подавать кредиторы, которые намерены добиться возврата своих денег.

Внесудебное банкротство

Поправки в закон о банкротстве 2020 года упростили процедуру, сделали ее доступной для основной массы должников. Требования к долгу и должнику указаны в ст. 223.2 Закона № 127-ФЗ:

• наличие долгов на сумму от 50 тыс. руб. до 500 тыс. руб. по любым видам обязательств, кроме финансовых и штрафных санкций за просрочку;
• окончание исполнительного производства у приставов по п.4 ч.1 ст. 46 Закона № 229-ФЗ (отсутствие имущества для реализации и расчета с взыскателями).

При подаче заявления должник подтверждает соответствие этим условиям. Проверку будут проводить специалисты МФЦ. У кредиторов есть возможность подать возражения, требовать передачи дела в суд. Например, основанием для возражений может быть выявление у должника имущества, ранее не найденного приставами. Для этого кредиторам дано специальное право запрашивать Росреестр и МВД о правах на недвижимость, транспорт.

Какие долги можно списать через банкротство?

В судебном и внесудебном порядке можно списать задолженности:

• по кредитам перед банками и МФО;
• по налогам и сборам, пеням, штрафам перед бюджетом;
• по административным штрафам;
• по долгам от предпринимательской деятельности;
• перед кредиторами-физическими лицами;
• по договорам с юридическими лицами;
• по договорам поручительства;
• по жилищно-коммунальным услугам.

Нельзя списать следующие виды обязательств:

• по алиментам;
• о возмещении вреда здоровью и жизни;
• о возмещении морального вреда;
• о выплате задолженности по зарплате, выходного пособия (это актуально для предпринимателей);
• о возмещении вреда (ущерба) после преступления;
• иные виды обязательств, связанных с личностью кредитора.

При расчете суммы долгов на внесудебное банкротство можно учесть все обязательства, даже если они не будут впоследствии списаны. Например, выплаты по алиментам можно включить в список таких обязательств, но с банкрота их не спишут.

Какие минусы при процедуре банкротстве физического лица предусмотрены законом

Неоднозначность соответствующей процедуры прослеживается по определенным статистическим данным. На основании данных недостатков проходить процесс финансовой несостоятельности решаются далеко не все желающие.

Нормативно-правовые акты, которые регулируют процесс несостоятельности, предусматриваются в Федеральном законе “О несостоятельности (банкротстве) Российской Федерации. Данный закон содержит в себе определенные положения о признании должника финансово несостоятельным.

Федеральный закон №127 от 2002 года содержит в себе положения о признании финансовой несостоятельности:

• Организаций, которые выдают кредиты/займы.
• Физических лиц.
• Юридических лиц.
• Индивидуальных предпринимателей.

Российское законодательство определяет стадии проведения соответствующей процедуры. Также в законе установлены сроки и характерные особенности банкротства.

При рассматривании дела арбитражный суд возьмет во внимание соответствующую судебную практику. Также судья будет руководствоваться установленными нормами ГК РФ, АПК РФ и УК РФ

Первая и главная проблема в оформлении банкротства физлица — это недостаточная осведомленность. Далеко не все граждане до конца знают все тонкости и нюансы соответствующего процесса, что приводит к негативным последствиям. Как показывает практика, ведение дела без квалифицированного юриста редко приводит к удачному исходу.

Другая немаловажная проблема – это факт дороговизны процесса. Многим заинтересованным должникам она просто не по карману.

Многие граждане думают, что при оформлении несостоятельности достаточно покрыть всего несколько платежей в виде государственной пошлины и услуг финансового управляющего. Однако на практике это оказывается совсем не так.

Далеко не каждый управляющий будет готов взяться за работу всего за 25 000 рублей–данная цена установлена только за одну процедуру. Как минимум финансовому управляющему потребуется заплатить дважды.

Какие возможности физлица могут быть ограничены:

• Запрет на выезд за границу.
• Наложение ареста на счета, карты и доходы.
• Запрет на совершение сделок.
• Арест на собственность.
• Лишение водительских прав.
• Запрет на вступление в брак.
• И другие ограничения.

В ходе проведения соответствующей процедуры должник может понести затраты в виде оплаты услуг оценщика, публикации сведений в СМИ, штрафных санкций и прочего. Поэтому минимальная сумма затрат составят от 75 000 рублей.

Минусом данного процесса также можно назвать время

Важно заранее учитывать данный фактор. На проведение процедуры банкротства уйдет не только много сил и денег, но и достаточно много месяцев

Какие последствия возникнут для должника после того, как он будет объявлен банкротом:

• На протяжении 5 лет будет действовать запрет на повторное объявление банкротства.
• 5 лет физлицо будет обязано сообщать о своем статусе банкрота всякий раз, когда решит обратиться в банк для получения кредита.
• В течение 3 лет гражданин не сможет занимать руководящие должности.

Преимущества признания финансовой несостоятельности

Главным плюсом является возможность избавиться от задолженности, однако важно понимать, что ее полностью списывают очень редко. Обычно долг реструктуризируется, и заемщик выплачивает его с зарплаты или же лишается части имущества, продаваемого на аукционе.
Если арбитражным судом принято от должника заявление с прошением признать его добровольное банкротство, все проценты и штрафы больше не начисляются, таким образом, заемщик получает законную отсрочку на время судебного разбирательства по делу.

В судебном порядке можно уменьшить размер долга

Это касается пени за просроченный платеж. Если грамотно все обставить, представить доказательства объективных причин, по которым должник не мог выплачивать кредит, размер задолженности может быть существенно уменьшен.
Нередко работники банка или коллекторы, нанимаемые ими, оказывают на должника моральное давление, досаждают звонками или визитами. Если дело находится на рассмотрении суда, подобные меры незаконны, поэтому можно смело обращаться в полицию или прокуратуру.
Статья 446 Гражданско-Процессуального кодекса защищает единственное жилье должника и некоторое другое имущество от изъятия судебными приставами, поэтому не стоит бояться оказаться на улице.

Этап IV. Процедуры, применяемые в деле о банкротстве

(1) Реструктуризация долгов гражданина

Для того чтобы в отношении физического лица стало возможным применить процедуру реструктуризации долгов, оно должно соответствовать следующим требованиям:

• получать стабильный доход, чтобы кроме погашения долгов иметь возможность удовлетворять свои базовые потребности,
• не быть судимым за экономические преступления,
• не привлекаться за административные правонарушения, связанные с хищением или уничтожением имущества, преднамеренным банкротством,
• не иметь принятые решения о банкротстве в течение последних 5 лет,
• не иметь плана реструктуризации задолженности за последние 8 лет.

План реструктуризации долгов составляет основу реализации процедуры. Его может предложить как сам должник, так и кредитор или уполномоченный орган. Проект плана направляется финансовому управляющему в течение 10 дней после составления реестра требований кредиторов. Если проект никто не предложит, тогда на собрании кредиторов будет решаться вопрос о признании гражданина банкротом и реализации его имущества.

Утверждение плана реструктуризации долгов приводит к тому, что:

• кредиторы не могут предъявлять требования вне условий плана и требовать возмещения убытков, связанных с его утверждением,
• задолженность нельзя погашать путем зачета встречного требования,
• проценты, неустойки и штрафы по заявленным в плане требованиям начисляться не будут,
• должник обязан уведомить кредиторов в случае, если его имущественное положение существенно изменится,
• во время исполнения плана и в течение 5 лет после его завершения гражданин не должен скрывать факт применения к нему процедуры реструктуризации.

Когда план реструктуризации долгов не был представлен, не одобрен собранием кредиторов или отменен судом, тогда в отношении должника принимается решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества.

(2) Реализация имущества гражданина (конкурсной массы)

После вынесения судом решения о применении к должнику указанной процедуры финансовый управляющий в течение 15 дней уведомляет об этом кредиторов и предлагает заявить свои требования.

В конкурсную массу включается все имущество, на которое может быть наложено взыскание, заработная плата и другие источники дохода. Если должник владеет имуществом совместно с другими лицами (например, супругом), изъятию подлежит только его доля.

Опись и оценку имущества проводит финансовый управляющий, который потом предоставляет положение о порядке, условиях и сроках проведения процедуры в суд. В нем также отражается начальная цена продажи имущества.

От взыскания освобождаются:

• жилое помещение, если оно является единственным жильем,
• земельный участок, где расположено единственное жилье,
• предметы быта, за исключением драгоценностей и предметов роскоши,
• алименты на несовершеннолетних детей,
• пенсия и пособия,
• деньги в размере прожиточного минимума и др.

Реализация конкурсной массы осуществляется посредством торгов. На их проведение отводится 2 месяца. После чего происходит погашение задолженности.

Очередность удовлетворения требований кредиторов установлена статьей 213.27 Федерального закона № 127-ФЗ.

К первой очереди относятся текущие платежи, в том числе связанные с ведением дела о банкротстве. Сюда входят 7 процентов, которые получает финансовый управляющий в качестве вознаграждения помимо фиксированного платежа в 25 тысяч рублей (цена банкротства физического лица зависит от размера удовлетворенных требований кредиторов.

Если вырученных денег не хватает, банкрот освобождается от своих обязательств по покрытию долгов перед кредиторами. Но в законе также указаны случаи, когда списание долгов физических лиц (по кредитам, займам, налогам и т.д.) недопустимо:

1. Гражданин привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, в том числе фиктивное банкротство.
2. Уклонился от предоставления необходимых сведений или предоставил недостоверные сведения.
3. При исполнении обязательств были совершены незаконные действия, например, мошенничество или умышленное уничтожение имущества.

(3) Заключение мирового соглашения

Мировое соглашение распространяется на требования кредиторов, включенные в реестр. При возникновении разногласий между участниками процесса условия исполнения соглашения рассматриваются судом.

Если условия мирового соглашения нарушаются, то производство по делу о банкротстве возобновляется, и в отношении должника вводится процедура реализации имущества.

Что такое банкротство, законодательное регулирование, какие процедуры применяются

ВНИМАНИЕ !!! Банкротство или несостоятельность – невозможность лица отвечать по своим финансовым обязательствам. Основанием обращения в арбитраж считается задолженность в 500 тыс

рублей и ее неисполнение на протяжении квартала после согласованной даты (ст.213.3 ФЗ №127).

Ключевым НПА, регулирующим порядок и условия признания человека банкротом считается ФЗ «О банкротстве» №127-ФЗ. В нем зафиксированы различные группы лиц, которых может настигнуть несостоятельность, для каждой предусмотрены индивидуальные условия, а также порядок признания банкротом судебным органом.

Эксперты и специалисты выделяют ряд мнений насчет закона:

• необязательность участия управляющего. Что существенно снизит расходы по судопроизводству;
• отменена необходимость ведения учета кредиторов;
• разрешается самостоятельная продажа должником его имущества (позволит уменьшить уровень коррупции в этой сфере).

Сколько стоит банкротство и есть ли упрощённая процедура?

В разных случаях стоимость процедуры варьируется. Основные затраты:

• госпошлина — 300 рублей;
• депозит в суд — 25 000 рублей;
• расходы финансового управляющего — от 15 000 рублей;
• публикации в СМИ о реструктуризации долгов, продаже имущества — от 7 000 рублей;
• почтовые издержки.

Итого, минимальная стоимость процедуры банкротства — более 40 000 рублей. Также не стоит забывать о проблемах с доходами — их может попросту не быть, если бизнес остановился.

Есть вероятность, что итоговая сумма окажется неподъемной для кандидата в банкроты. Для таких случаев разработан проект закона об упрощённом банкротстве, принять который могут принять в ближайшее время.

Зачастую причиной денежных затруднений становится неспособность выполнять обязательства по займам. Чтобы облегчить финансовую нагрузку, кредит можно рефинансировать — привлечь средства в другом банке по более выгодным условиям. Например, это можно сделать в МТС Банке.

Сценарии банкротства физического лица: реализация имущества

Полностью освободиться от всех долгов, не продолжая ежемесячные платежи, позволяет реализация имущества. Этот этап банкротства следует после реструктуризации. Если у должника нет постоянного дохода, он может ходатайствовать о пропуске первого этапа и сразу после инициации банкротства перейти к реализации имущества. Это выгодно, если у вас нет ничего, кроме единственного жилья.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Опыт более 8 лет.

Бесплатная консультация

Минус реализации: Если ваша квартира приобретена в ипотеку, то она будет включена в конкурсную массу при реализации имущества должника.

Реализации имущества назначается финансовым управляющим. Он принимает такое решение, если реструктуризация долга не дала желаемого результата или доход должника недостаточен для погашения долгов. Сценарий включает поиск и оценку имущества, формирование конкурсной массы, затем организацию и проведение торгов. Каждый этап реализации имущества может потребовать погашения текущих расходов. Сюда входит обязательное оповещение кредиторов, проведение независимой оценки недвижимости и других активов, оплата организации торгов.

Арбитражный управляющий Банкротство ИП Банкротство физических лиц

Плюсы реализации: Отсутствие у должника имущества, которое можно продать, не отменяет возможности полного списания долгов.

Общие последствия банкротства физических лиц для должника

Процедура банкротства физического лица не создана для просто списывания имеющегося долга. Для большинства должников – это благо. Однако, Федеральный закон №127 «О несостоятельности» в равной степени стремится сохранить интересы и кредитора. Это не зависит от того, кто подает заявление. Поэтому нельзя представлять банкротство физ лица финансовой индульгенцией в чистом виде.

Исходя из статистических данных, в Российской Федерации около 140 миллионов человек. Более 40 миллионов имеют проблемы с кредитами в разных банках и микрофинансовых организациях. Но число банкротов крайне мало. И многие откровенно боятся проходить этот процесс с учетом стоимости действий финансового управляющего и необходимости оплачивать государственные пошлины за публикацию в соответствующих изданиях. Государство пытается снизить финансовую нагрузку на гражданина, однако сам закон продуман был слабо и не имел отработанного механизма реализации в рамках существующей правовой системы.

В следствие реформации и внесения корректив в нормативный акт отмечается улучшение нормативов. Соотношение негативных и положительных последствий для должника и кредитора выровнялось.