Кредит и рассрочка: в чем разница

Примеры программ рассрочки

ИКЕА

ИКЕА дает возможность купить товар и равномерно оплачивать его стоимость за 3, 6, месяцев. Кредитором выступает АО ”Кредит Европа Банк”. Условием акции является оформление финансовой карты IKEA FAMILY. Стоимость ее годового обслуживания – 300 руб.

Покупатель не платит проценты, если вовремя вносит ежемесячный платеж. Если платеж просрочен, то начисляются проценты:

• базовые (29 % годовых на неоплаченную сумму) со дня оформления договора до даты платежа;
• альтернативные (59,9 % годовых) со дня, следующего за датой платежа.

Для срока 3 месяца сумма покупки должна быть от 6 до 50 тыс. руб. Для 6 месяцев – от 20 тыс. руб., 9 месяцев – от 30 тыс. руб., 12 месяцев – от 40 тыс. руб.

На последний случай действуют особые условия.

В первом абзаце как раз и объясняется, за счет чего покупатель приобретает товар без переплат (или с минимальной переплатой до 1 %). За счет предоставления покупателю скидки от первоначальной цены товара.

Связной

Связной позволяет разделить оплату на несколько платежей не на все товары, а только из списка магазина. Магазин также не скрывает, что вы оформляете банковский займ. А переплата не возникает за счет предоставленной скидки на сумму процентов и при условии своевременного внесения суммы в погашение долга.

Партнером выступает “Почта Банк”.

Условия кредитования
Срок кредита	36 месяцев
Сумма кредита	3 000 – 300 000 руб.
Первоначальный взнос	0 %
Процентная ставка	7 – 43,5 %
Скидка магазина	20 %

Получается, что магазин дает скидку не более 20 %. Если банк одобрил займ под более высокий процент, то ни о каком беспроцентном кредитовании речь уже не идет.

Как и при получении любого потребительского займа банк предъявляет определенные требования к заемщику.

Меховой салон “Снежная королева”

Какие банки дают кредит на условиях отсрочки платежа в этом магазине? Сразу 4 банка: Хоум Кредит Банк, Русфинанс Банк, ОТП Банк и Альфа-Банк. У каждого свои условия.

Так же, как и в предыдущих случаях, переплата отсутствует за счет дополнительной скидки продавца в размере процентов банка. Но в ежемесячный платеж может попасть страховка, если вы вовремя ее не заметите и не откажетесь от нее до подписания договора или в 14-дневный срок после. А также часто включаются услуги по СМС-уведомлениям банка.

Займ выдается покупателю в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию в регионе.

Условия банков
Хоум Кредит Банк	Русфинанс Банк
Сумма кредита: от 1 500 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 11,23 – 21,76 % годовых.	Сумма кредита: от 5 000 до 500 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 45 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,9 – 19,4 % годовых.
ОТП Банк	Альфа-Банк
Сумма кредита: от 2 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 50 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,3 – 20,1 % годовых. Скидка торговой организации составляет 10 % от стоимости товара.	Сумма кредита: от 5 000 до 300 000 рублей. Первоначальный взнос от 0 до 30 % от стоимости товара. Срок кредита 24 месяца. Процентная ставка: 10,4 – 15,4 % годовых.

Как видите, при ответе на вопрос: рассрочка – это кредит или нет, покупателям в данных торговых сетях стоит сказать “да”.

Новый телефон: в чем разница видов покупки

Все зависит от возможностей покупателя и стоимости товара — она влияет на ежемесячный платеж, но не на проценты, начислением которых отличается кредит от рассрочки. 

Например, вы приобретаете в рассрочку телефон за 10 000 рублей на 6 месяцев — ежемесячный платеж в таком случае может составить 1 667 рублей (без учета страховки и дополнительных услуг). Или берете телефон этой же стоимости в кредит на 3 года —  каждый месяц будете платить от 300 до 600 рублей. Плюс проценты — в зависимости от ставки.   

Как работает схема рассрочки

Чтобы ответить на вопрос статьи, в чем подвох рассрочки, рассмотрим схему оформления покупки.

Как правило, продавцы предложат «сопутствующие» товары. То есть, покупателю телевизора предложат купить тумбу, крепеж, антенну, и пр. Это нормальная ситуация: у продавцов есть план на продажу аксессуаров. Но кроме полезных в быту мелочей, покупателя ждет предложение оплатить некоторые услуги.

Например, дополнительное гарантийное обслуживание или страховку. Стоимость услуг составляет до 10% от суммы и оплачивается в рассрочку, как и основной товар. Конечно, это дополнительная прибыль банку (в случае продажи страхового полиса) или магазину (при оформлении гарантии).

Нас обманывают?

И вот здесь возможен обман, нарушение прав потребителя: продавцы могут отказать в рассрочке без оформления договора страхования или дополнительной гарантии.

При этом внятного ответа на вопрос, зачем нужна услуга, вы не получите. Продавцы будут отвечать заученными фразами о необходимости оформить договор для сдачи товара в случае обнаружения дефектов или поломки.

Опытные покупатели знают: производители предоставляют гарантию на свою продукцию, по закону любой товар можно отнести в магазин при обнаружении скрытых дефектов или выхода из строя.

Чек является основанием для сдачи покупки в случае непредвиденной ситуации. То есть, дополнительную гарантию оформлять не нужно. Но магазин хочет получить прибыль, поэтому покупателю навязчиво рекомендуют оформить соглашение и заплатить за это деньги.

Как поступить в этом случае? Мы рекомендуем проявить твердость и напомнить продавцам о Законе по защите прав потребителя. В случае отказа продать товар без «дополнительных услуг», попросите зафиксировать это письменно. Предупредите, что хотите отправить копию отказа в прокуратуру и комитет защиты прав потребителей. Обычно эти аргументы решают вопрос в пользу покупателя.

Если не хочется тратить время на препирательства, найдите аналогичный товар у конкурентов. Или рассмотрите вариант оплаты товара кредитной картой. О том, что выгоднее рассрочка или кредит, мы уже также рассказывали в отдельном материале, дадим практические рекомендации, как экономить, пользуясь заемными деньгами.

Как работает кредитование и рассрочка для клиентов

В процессе оформления покупки клиент сообщает продавцу, что он хочет приобрести товар или услугу в кредит. Если такая опция доступна для данного предложения, его направляют на точку выдачи кредитов. Здесь покупатель должен предоставить подтверждающие личность документы и заполнить заявление. На оформление и рассмотрение заявки уйдет от 10-20 минут до одного часа.

После экспресс-проверки и принятия положительного решения клиенту предоставят договор кредита. Покупатель подписывает его и, если требуется, вносит первоначальный взнос. Тогда магазин передает ему покупку.

Когда договор будет подписан, банк перечислит на ваш расчетный счет сумму кредита – перевод обычно занимает 1-3 рабочих дня. Вопросы, связанные с дальнейшим погашением кредита, банк будет решать самостоятельно. Один или два раза в месяц необходимо будет передать в организацию подписанные договоры. Если товар был оформлен в рассрочку, то вам также нужно будет выплачивать проценты по кредиту.

Процесс оформления POS-кредита через интернет устроен схожим образом. Отличие только в способе заключения договора. В одних случаях достаточно подтвердить заявку SMS-паролем или электронной подписью. В других будет необходимо обратиться в отделение банка или заказать выезд специалиста на дом.

Какой способ выгодней

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Каждый вариант кредитования по-своему привлекателен. Для кого-то удобно платить минимальными платежами в течение длительного времени, а для кого-то актуальным является минимальный срок рассрочки даже при большой сумме ежемесячного платежа.

При этом необходимо понимать, что, взяв ипотечный займ и купив квартиру в недостроенном доме всегда есть риск того, что застройщик так и не закончит строительство. И клиент может остаться и без квартиры, и без денег, и к тому же ипотеку все равно придется выплачивать.

А оформляя рассрочку можно оговорить в договоре пункт, где будет указано, что последний платеж будет внесен лишь после окончания строительства и ввода МКД в эксплуатацию. Это дает хоть какую-то гарантию покупателю, что его деньги не будут потрачены зря.

В видео материале вы узнаете: что лучше ипотека или рассрочка, ипотека или кредит, рассрочка или кредит?

https://youtube.com/watch?v=54ajvdM51Lc%3F

2021 zakon-dostupno.ru

В чем суть рассрочки

Понятие «рассрочка» определяется Гражданским кодексом, где указано, что сделка совершается путем распределения платежей по времени с внесением оговоренной суммы. Услуга или товар предоставляются покупателю после заключения договора. При совершении сделки нужно учитывать ее особенности:

• Договор рассрочки может быть заключен при покупке любых товаров, однако чаще всего это дорогие вещи.
• Сделка не предполагает дополнительных взносов, например, выплату процентов. Но часто продавцы страхуют свои риски, незначительно завышая стоимость услуг или товаров.
• В соглашении участвуют две стороны – продавец и покупатель, которые заранее оговаривают все условия. Некоторые пункты можно изменить и после заключения договора, но только по обоюдному согласию.
• При составлении документа о рассрочке платежа в нем указываются сроки и размеры выплат, которые в сумме соответствуют цене товара.
• Внесение первоначального взноса считается обязательным, обычно это 20-30% от полной стоимости приобретаемой вещи.

Пример: как работает рассрочка 0-0-24

Когда речь идет о рассрочке обозначающейся 0-0-24. Это значит, что товар можно купить без первоначального взноса, с нулевой переплатой, оплачивая покупку равными частями в течение 24 месяцев.

Интересы участников сделки отражаются в составленном договоре. В документе указываются условия и сроки выплат, а также некоторые нюансы. К примеру, уточняется, как можно вернуть товар, если в нем обнаружен брак. Законом не прописаны особенные требования к таким сделкам, поэтому договор содержит больше пунктов, направленных на минимизацию рисков продавца. Покупатель до момента выплаты всей суммы считается не владельцем, а пользователем приобретенного имущества. Продавец имеет право вернуть себе товар, если к оговоренному сроку вторая сторона не выплатит всю стоимость. Такие же последствия могут наступить в случае пропуска промежуточных взносов.

В случае, когда покупатель перестал совершать выплаты после погашения 50% полной стоимости товара, стороны должны совместно решить, каким образом вернуть оставшуюся сумму.

Важно! Главным моментом при рассмотрении вопроса, что означает рассрочка, является учет того факта, что подобные отношения регулируются Гражданским кодексом.

То есть свои интересы покупатель может отстоять только с помощью обращения в суд. В то время как условия кредитных банковских договоров регулируются Банком России. Это главное отличие кредитов от рассрочки.

Карты рассрочки

Сейчас их предлагают два банка: Совкомбанк (карта Халва) и Хоум Кредит Банк (карта Свобода). Была ещё карта Совесть от Киви Банка, но она присоединилась к Халве.

Вот какие условия сейчас действуют по этим картам.

Халва от Совкомбанка:

• Стоимость обслуживания — бесплатно.

• Количество магазинов-партнёров — почти 230 тысяч магазинов.

• Период рассрочки — до 10 месяцев. Есть отдельные предложения рассрочки на 12 месяцев у магазинов-партнёров, на 24 месяца у партнёров недели.

• Бонусы и кэшбэк — есть скидки в магазинах до 75%, в зависимости от предложений торговых сетей. Кэшбэк за покупки своими деньгами банк начисляет: 1–2% при оплате картой, а при оплате телефоном — 2–6%. Также Совкомбанк периодически проводит акции, например с розыгрышем кэшбэка до 100%. На остаток собственных средств может начисляться до 5% годовых.

Свобода от банка Хоум Кредит:

• Стоимость обслуживания — бесплатно.

• Количество магазинов-партнёров — около 40 тысяч магазинов. 

• Период рассрочки — в магазинах-партнёрах до 12 месяцев, в остальных — до 51 дня.

• Бонусы и кэшбэк — нет.

Карты рассрочки — продукты банков, но они работают не как обычные кредитные карты. У банков есть партнёрство с магазинами. Чтобы воспользоваться рассрочкой, нужно купить товар в магазине-партнёре и расплатиться Халвой или Свободой. А потом каждый месяц пополнять карту на определённую сумму, чтобы закрыть долг. Если вносить ежемесячный платёж вовремя, то банк не будет начислять проценты.

У карты Халва есть два режима: бесплатная и платная рассрочка. В режиме бесплатной рассрочки вне партнёрской сети расплачиваться Халвой можно, только если на ней есть ваши деньги. В режиме платной рассрочки можно взять рассрочку в магазине вне партнёрской сети на 2 месяца. Комиссия за такую рассрочку — 290 ₽ + 1,9% от суммы этих покупок за месяц. 

У карты Свобода другие условия: в магазинах-партнёрах рассрочку можно взять на год, а в остальных — на 51 день. Дополнительно платить ничего не нужно.

Кому выгодна рассрочка?

Есть целый перечень условий, при которых выгоднее купить квартиру в рассрочку, а не в ипотеку. К примеру, если у вас есть проблемы с кредитной историей. Даже если вы купили в молодости мобильный телефон в кредит и не вернули всю сумму вовремя, или если были регулярный просрочки, вам могут отказать в оформлении кредита в банке.

Второй случай – вы не можете подтвердить свои доходы. Чтобы сэкономить на налогах, многие фирмы и предприятия платят «серую» зарплату. Т.е. официально по бумагам человек получает 15 тысяч рублей, а на самом деле на руки ему выдается 75 тысяч. Доказать банку, что ваш доход выше, чем указанно в справке из бухгалтерии, невозможно

Застройщик на это не смотрит, ему важно, чтобы вы регулярно ему отдавали указанную в договоре сумму. Нет денег – нет квартиры

У вас есть возможность каждый месяц платить по 200-300 тысяч рублей на протяжении нескольких лет? У вас есть недвижимость, которую вы планируете продать после окончания стройки, и первоначальный взнос? Или вы сразу можете заплатить 60-70 % от стоимости квартиры? Рассрочка – то, что вам нужно.

Что будет, если вы нарушите график платежей? Чаще всего компании наказывают нерадивых покупателей пеней. Если же просрочка большая, вам предложат расторгнуть ДДУ. В таком случае вы вернете почти все деньги, которые вы заплатили застройщику. Второй вариант – перепродажа объекта с согласия девелопера (вы переуступаете права и обязанности третьим лицам).

Если вы не уверены, что сможете отдать остаток денег, лучше оформить ипотеку. Но сначала нужно предупредить застройщика о своих планах, затем – подписать новый договор. Банки охотно выдают ипотечные займы таким клиентам, т.к. платежеспособность доказывается регулярными платежами и первоначальным взносом.

Понятие рассрочки и ее отличие от кредитования

Что значит рассрочка простыми словами? Это оплата какого-либо товара или услуги не полностью, а частями в течение определенного времени (от 1 месяца до 3 лет). Регулируется это понятие Гражданским кодексом РФ. Вот, что там сказано.

Сегодня почти смешались два понятия: рассрочка и кредит. И если ошибку допускают рядовые граждане – это понятно, они не знакомы с нюансами того и другого способа оплаты. Но на сайтах крупных магазинов мы видим то же самое заманчивое слово “рассрочка”, но по сути – это потребительский кредит. Так чем рассрочка отличается от кредита?

Отличия от кредитования:

1. Участие в договоре только двух сторон: продавца и покупателя.
2. Отсутствие процентов по договору.
3. Отсутствие штрафов и пени за просрочку платежа, комиссии за обслуживание.
4. Пропуск даже одного платежа является основанием, чтобы продавец потребовал вернуть купленную вещь.
5. Иногда требуется уплата первоначального взноса.
6. Оформление на территории продавца.
7. Простота оформления (часто требуется только паспорт).
8. Договор регулируется только Гражданским кодексом, а кредитный договор – еще и Банком России.

Это характеристики идеальной рассрочки. По факту, я просмотрела предложения крупнейших торговых сетей страны, во всех речь идет о кредитовании. Правда, условия в любом случае выгоднее, чем по обычному потребительскому займу. А как же надписи на рекламных плакатах “без взносов, без процентов”? Они соответствуют действительности. Но необходимо понять, как это работает.

Например, вы решили купить ноутбук стоимостью 40 тыс. руб. Но для банка он стоит 36 тыс. руб. Такую скидку дал магазин. Вам напрямую он ее не даст. Выигрывают все:

• клиент оплачивает ту стоимость, что стоит на ценнике;
• банк зарабатывает в худшем случае на разнице, а в лучшем случае – ему удастся еще и продать вам страховку;
• магазин продал дорогостоящую вещь и приобрел лояльного покупателя.

Что можно купить в рассрочку? Практически все что угодно. Но, в основном, эта процедура применяется к дорогим товарам: шубы, мебель, электроника и бытовая техника, драгоценности, некоторые услуги.

Со скольки лет можно взять в рассрочку товар? Анализ действующих предложений крупных торговых сетей показал, что в возрасте от 18 до 70 лет.

Условия программ разные. Зависят от банка, который выступает кредитором. К сожалению, я не нашла рассрочку в чистом виде, без участия банка. Поэтому на примерах трех крупных магазинов разберем, как работает программа с участием трех сторон: банка, продавца и покупателя.

Чем отличается кредит от рассрочки?

Рассрочка и кредит позволяют сделать то, на что не хватает денег — купить новый телефон, автомобиль, оплатить ремонт, лечение и т.п. Рассрочку и кредит часто путают, хотя они — не одно и то же. 

Рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита. Разницу можно типизировать по: 

• условиям предоставления услуги — договор заключают между банком и заёмщиком, этим кредит отличается от рассрочки, когда в сделке участвуют только покупатель и продавец,
• цели выдачи — рассрочку нельзя получить наличными, её предоставляют на покупку чего-то конкретного (нового телефона), этим она отличается от кредита — взятые в банке деньги кредитор тратить не обязан,
• времени предоставления — относительно небольшой срок при рассрочке (от нескольких месяцев до года-двух),
• отношению к кредитной истории — чаще всего она не влияет на возможность взять товар в рассрочку, чем отличается от кредитования,
• предоплате — 10-20% стоимости товара сразу — обычная история при рассрочке,
• предмету залога — при рассрочке это приобретённый товар (новый телефон), при кредитовании — машина, квартира и т.п. (то, что прописано в договоре с займодателем),
• отсутствию/наличию процентов — рассрочку выдают после первоначального взноса, остаток покупатель возвращает равными долями без процентов.

Бывает ли рассрочка с процентами?

Бывает. Но тогда это замаскированный кредит, в чем покупатель может удостовериться, внимательнее перечитав договор. 

Скажем, газовую плиту продают в магазине за 20 000 рублей под «беспроцентную рассрочку». Деньги на покупку выдаёт банк-партнёр, установивший 15-процентный кредит, что для покупателя может так и остаться тайной. Магазин сделает скидку, покрывающую сумму этих процентов — и кредит от рассрочки не отличить. 

Это нечестно по отношению к клиенту, имеющему право не беспроцентную финансовую услугу — именно этим рассрочка отличается от кредита. 

Но это не значит, что возможность купить новый телефон в рассрочку вам дарят. Разница в виде дополнительного сбора (300-800 рублей) на оформление документов и рассмотрение анкеты — это нормально. Ненормально, когда вам не говорят об этом — сбор аналогично процентам могут включить в стоимость товара. 

Будьте внимательнее. 

Преимущества и недостатки кредита и рассрочки

Если вы не знаете, что выгоднее – кредитование или рассрочка, изучите все достоинства приобретения товаров в рассрочку перед кредитованием, а также минусы этих способов приобретения товаров.

Достоинства рассрочки:

• Отсутствие процентов переплаты за товар. Если смотреть на эту характеристику, рассрочка оказывается выгоднее, чем кредит. Но необходимо помнить о дополнительных затратах, требующихся в период оформления покупки. Это может быть единоразовая комиссия в момент получения товара, покупка страховки.
• Оперативность оформления.
• Не нужно собирать большой пакет документов.
• При оформлении рассрочки не проверяется история кредитования заемщика.
• Гибкая схема выплаты долга.
• Возможность просто обменять товар в ситуации необходимости либо возвратить средства.

Недостатки рассрочки:

• Короткий период возвращения. При крупных покупках ежемесячная выплата составляет значительную сумму.
• Не всегда существует возможность купить тот товар, который необходим.
• Внесение начального взноса.
• Владельцем товара человек станет только при выплате всей цены покупки.

Преимущества кредита:

• Период кредитования – от 1 месяца до нескольких десятков лет.
• Получив ссуду, человек может купить нужный товар, где пожелает.
• Можно оформить быстрый заем за небольшой период времени.

Недостатки кредита:

• Существует переплата в виде процентов.
• Иногда нужно оформлять залог.
• Для оформления кредитной заявки необходимо принести в банк большой пакет документов.
• При оформлении кредита будут проверять кредитную историю заемщика.
• Значительные штрафные санкции за несвоевременную выплату.

В любом случае, перед оформлением сделки, необходимо изучить условия соглашения, чтобы в будущем избежать переплат и штрафных санкций.

Чем рассрочка отличается от кредита?

Чтобы понять, чем отличается рассрочка от кредита, сперва, разберем значения этих видов экономических услуг.

Кредит — это вид финансового взаимодействия, при котором одна сторона предоставляет другой деньги или иные ресурсы на определенное время, а вторая сторона обязуется вернуть полученные средства и комиссию в установленный срок.

Рассрочка — это вид оплаты товаров или услуг, при котором покупателю предоставляется возможность производить расчет частями в течение оговоренного периода времени.

Несмотря на схожесть формулировок, имеется ряд отличий, которые на первый взгляд не столь очевидны. Рассрочку и кредит можно сравнить по следующим критериям:

1. Предоставляемые средства

Рассрочка рассчитана на приобретение некоего товара или услуги. Она не может быть получена деньгами. А вот, кредит может быть выдан в денежном эквиваленте, а также предоставлен для покупки материальных ценностей.

2. Проценты

Предоставление кредита, как правило, облагается дополнительными процентами. В рамках договора заемщик обязан полностью вернуть полученную сумму, а также комиссию за пользование деньгами или товаром. В свою очередь, рассрочка не подразумевает какие-либо проценты сверх стоимости товара или услуги.

Если продавец предоставляет рассрочку с определенной процентной ставкой, то это не более, чем завуалированный кредит с подменой понятий.

3. Срок предоставления

Поскольку кредит подразумевает выплату дополнительных процентов, продавцу выгодно заключать договоры на длительный период. Ведь чем выше срок кредитования, тем больше переплата со стороны заемщика. Как следствие, кредиты предоставляются на сроки от нескольких лет до нескольких десятилетий. Рассрочка же нацелена на формирование доступности товара с его оплатой частями. Как правило, цена одинакова при единовременной оплате и при покупке в рассрочку. Продавец не имеет преимуществ при затяжных сроках рассрочки. Поэтому такая форма продаж предоставляется на сравнительно небольшой промежуток времени, в основном, до года.

4. Требуемые документы

В большинстве случаем для получения рассрочки потребуется только паспорт. В зависимости от условий при получении кредита могут потребоваться:

• Паспорт
• Справка о доходах
• Копия трудовой книжки
• СНИЛС
• Военный билет
• Медицинский полис
• и другие документы

5. Наличие кредитной истории

Для предоставления рассрочки, продавца не интересует кредитная история покупателя. А вот кредитные организации досконально изучают информацию о своих клиентах. Кредитная история является одним из основных факторов для принятия решения об одобрении кредита.

6. Время оформления

В связи с тем, что при рассрочке не проводится дополнительных проверок, и процесс оформления имеет упрощенную форму, на заключение договора уходит, как правило, несколько минут. А вот, получение кредита может занять от одного до нескольких дней.

7. Первоначальный взнос

Так как рассрочка подразумевает покупку товара или услуги с оплатой по частям, первый платеж, в большинстве случаев, является обязательным. Оплата происходит перед получением покупки и может составлять 10-30% от полной стоимости. В случае с кредитом, первоначальный взнос не требуется. Однако, многое зависит от договора кредитования.

8. Залог

При получении рассрочки, покупателю не нужно вносить какой-либо залог. В примере с кредитом все иначе. Если сумма кредита или стоимость товара сравнительно низкая, то в таких случаях требование залога может отсутствовать. Однако, частым случаем предоставления кредита является обязательство предоставить залоговое имущество (машина, квартира, земельный участок и т.д.) или поручителя.

9. Право собственности на товар

Покупая товар в рассрочку, покупатель получает его на условиях пользования. Только лишь после полного погашения рассрочки покупка становится собственностью. По условиям предоставления кредита, приобретенный товар сразу оказывается собственностью.

Кредит или рассрочка?

Сначала определим, кредит или рассрочку нам предлагают продавцы. Реклама схемы 0-0-24 обещает товар без первоначального взноса (0%),без переплаты (0%), с расчетом за покупку в течение 24 месяцев. Например, приобретая холодильник за 48000 рублей, будем платить 2000 рублей ежемесячно.

Как правило, так и происходит, но заключаем мы договор с банком, а не с магазином-продавцом. Где проценты, спросят опытные люди? А проценты уже «зашиты» в цене товара, магазин просто дал банку скидку на эту сумму.

Приведем в пример ситуацию с тем же холодильником:  банк предлагает магазину услуги, обещая привлечь больше клиентов продажами в «рассрочку». За свои услуги банк хочет, допустим, 20%. Поэтому, продавая холодильник за 48 000 рублей, магазин оставит себе 38 400, а банку отдаст 9600 (20% суммы).

Покупатель получает товар «без переплаты», как и обещает реклама, а магазин выполняет план продаж. И здесь понятно, какая выгода банку от рассрочки на товары: он получает свой процент скидкой магазина. А в случае просрочки регулярного взноса возьмет с клиента штрафы и пени по высокому тарифу!

Про отличия рассрочки от кредита мы уже рассказывали, не будем повторяться. Здесь резюмируем: в большую часть товаров уже включена стоимость рассрочки.

Какие документы нужны для рассрочки на телефон?

Нужно понимать, что конкретный список бумаг всегда зависит от политики магазина. Некоторые, например, не требуют ничего, кроме паспорта. Некоторые требуют справки о доходах, если стоимость покупаемого телефона больше 20 000 рублей. И, наконец, бывают организации с жестким контролем.

Также не стоит забывать, что крайне редко рассрочку выдают без участия банка. Чаще всего рассрочкой называют самый обычный кредит, особенностью которого является полное отсутствие процентов для клиента – вместо покупателя эти проценты выплачивает магазин. А там, где присутствуют банки, всегда возникает бумажная волокита. Так что стоит подготовить минимальный пакет документов:

• Внутренний паспорт РФ;
• СНИЛС;
• Трудовой договор или иной документ, подтверждающий наличие работы;
• Справка по форме 2-НДФЛ.

Отличия от кредита

Теперь пришло время разобраться, чем она отличается от кредита. Вопрос крайне актуален, так как большинство банков предлагают карты, перетекающие в кредит, при несоблюдении правил пользования беспроцентным периодом. В чём основная разница и как не оформить кредит вместо желаемой рассрочки без переплат.

Рассрочка представляет собой поэтапную выплату стоимости товара. Вы платите исключительно ту сумму, которая заявлена на ценнике. Оформляя кредит, банк выдаёт вам сумму на потребительские нужды, которая облагается процентами. Наличие процентов – основное отличие от кредита.

Кроме того, рассрочку оформить проще, действие проходит на территории организации, в которой вы приобретаете товар, не нужно привлекать сторонних субъектов, а так же количество документов, необходимых для оформления рассрочки, существенно меньше. Одобрение по рассрочке получить намного легче, чем по кредиту, даже при наличии плохой кредитной истории есть вероятность. Что вы сможете приобрести в рассрочку то, что желаете.

Что необходимо знать о рассрочке

В чем отличие кредита от рассрочки? Главным фактором является способ юридического оформления договора. В случае разбивки платежа на равные доли в подписании соглашения участвуют две стороны – продавец и покупатель. Многие склоняются к такому виду выплат, ориентируясь на отсутствие процентов за пользование кредитом банка. Однако настоящая рассрочка с поэтапным погашением платежей встречается достаточно редко. Магазин может предложить акционные товары по полной стоимости с разнесением выплат. Таким образом, вместо того, чтобы приобрести продукцию на скидках, покупатель будет выплачивать полную стоимость.

Кроме того, часто при оформлении рассрочки полномочия передаются банку, который оформляет все тот же кредит, пусть и под небольшой процент.

Что такое кредит

Это выдача денег под проценты с возвратом. Кредит бывает целевым: на покупку автомобиля или жилья; и нецелевым (потребительским) — на любые нужды. Кредит выдается на оговоренный в договоре срок. Просрочка платежа влечет за собой негативные последствия: штраф, арест имущества или другие санкции.

В чем его особенности

Кредит имеет ряд отличительных особенностей. Сюда относятся: процедура оформления, его полная стоимость, процесс выдачи денег.

Рассмотрим каждый пункт подробно:

Кому дают и на каких условиях

Кредит на выгодных условиях выдают только платежеспособным гражданам.

«Портрет» среднестатистического заемщика выглядит так:

• женщина или мужчина от 25 до 45 лет;
• гражданство РФ;
• имеет постоянный источник дохода;
• давно состоит в браке и имеет детей;
• имеет среднее специальное или высшее образование;
• есть имущество в собственности — машина, квартира, земельный участок (при необходимости имущество оформляют в залог);
• есть положительная кредитная история.

Условия выдачи устанавливает банк. Помимо размера ежемесячного платежа и сроков погашения, это страховка, стоимость сопутствующих услуг (например, рассмотрение кредитной заявки или смс-уведомления), валюта, пеня за рассрочку.

Какую сумму и на что

Сумма зависит от цели. Крупные кредиты суммой 300 000 рублей и более выдают на покупку автомобиля или недвижимости. Сумму менее 300 000 рублей выдают на потребительские цели — покупка бытовой техники, ремонт, поездка за границу, оплата обучения. От суммы зависит размер процентной ставки и срок выплат.

Плюсы и минусы

К плюсам относят возможность взять деньги «здесь и сейчас», не дожидаясь премий или заработной платы. Отдавать деньги проще по частям, чем в течение долгого времени копить их. Удобны кредиты, которые можно погашать досрочно, внося каждый месяц больший платеж и уменьшая размер процентной ставки. Зачастую кредит это единственный способ срочно отправиться на лечение или оплатить непредвиденные расходы.

Минусы — переплата, беспроцентных кредитов не существует. Чтобы получить деньги, требуется собрать пакет документов и подать заявку, дождаться ответа банка. Если есть просрочка, то на плечи заемщика ложатся обязанности по выплате пени или штрафа. Если внезапно он потерял работу или заболел, то долг за счет пени и штрафов начинает расти.

Где можно оформить

Оформляют их в банках или микрофинансовых организациях. Помимо заявки на получение денег, требуются документы: паспорт, справка о места работы, свидетельство о браке (если есть), военный билет. Каждая организация устанавливает свой перечень документов.

Ипотека против рассрочки

Давайте сравним, что выгоднее, ипотека или рассрочка и какая между ними разница. Ипотека выдается банком на покупку недвижимости (в данном случае – в новостройке). Рассрочку предоставляет сам девелопер, в договоре он указывает сумму ежемесячного или ежеквартального платежа.

Сроки. Итак, средний срок кредита в первом случае – до 15-30 лет, в зависимости от банка, во втором – максимум 5 лет (бывают и исключения, когда компания предоставляет рассрочку на более длительный срок). Зачастую процентная ставка после того, как объект сдается в эксплуатацию, снижается (этот момент обязательно стоит обсуждать с банком, в который вы обращаетесь).

Первый взнос. Соответственно, от 15 процентов в банках и от 10 процентов у девелоперов. Преимуществом ипотеки является то, что банки выдают кредиты, когда точно уверены в своевременном окончании стройки. Прежде чем дать согласие на выдачу денег, проводится проверка самого девелопера, документации, договоров и т.п. бумаг. Т.е. вы платите еще и за снижение рисков.

Ежемесячный платеж. Так как рассрочку вы платите в довольно короткие сроки, ежемесячный платеж будет в 3-4 раза выше, чем если вы оформите ипотеку.

Ставки. На самом деле банковская процентная ставка не на много выше. Но из-за более длительных сроков, соответственно, переплата выше. Не забывайте за скрытые комиссии, о которых в привлекательных рекламных предложениях зачастую умалчивают. Затраты на оформление и выплату рассрочки ниже. Зачастую девелоперы предлагают льготные условия потенциальным покупателям, если те внесут более 50 % первоначальный взнос.

Документация. Довольно важный плюс кредита от застройщика – отсутствие необходимости собирать ряд документов, страхования жизни и доходов. Таким образом, вы экономите силы, время и деньги. Сделка проводится только между двумя сторонами, без посредников. Требования к заемщику у банка жесткие, но это понятно, если учитывать, чем рискует кредитор, если вы перестанете платить деньги.

В общем, ипотека – отличный вариант для тех, кто может подтвердить свою платежеспособность, есть силы и возможность собрать необходимые бумаги, но у кого недостаточно денег для первого взноса или больших платежей. Рассрочка подходи вам, если вы обладаете суммой для первоначального платежа и действительно сможете погасить кредит за пару лет.