Что лучше

Как работает ипотека?

Ипотека в России появилась относительно недавно, поэтому этот вид бизнеса еще не раскрыл все свои возможности. Работает он в несколько этапов:

1. Клиент обращается в банк за помощью для оплаты дорогостоящей покупки (жилья);
2. Банк заключает с клиентом ипотечный договор, где указывается, что станет залогом – приобретаемая недвижимость или старая квартира заемщика;
3. Клиент вносит первоначальный взнос, а банк доплачивает остаток, необходимый для покупки.

Дальнейшие взаимодействия либо приводят к тому, что клиент благополучно выплачивает ипотеку. При этом заемщик оплачивает не только ту сумму, которую внес банк, но и проценты за ее использование. После последнего платежа взаимоотношения между банком и плательщиком оканчиваются.

При неудачном раскладе банк забирает собственность заемщика, которая была указана в договоре в качестве залога. За счет продажи этого имущества банк должен покрыть сумму, затраченную на его покупку и проценты за пользование этими средствами. Процедура отказа от ипотеки проводится в несколько этапов. Очень часто банк пытается помочь клиенту, который из-за материальных трудностей не может вносить очередные платежи. Здесь допустимо рефинансирование ипотеки или замораживание выплат.

В случае, если поощрительные меры не принесли плодов или клиент добровольно решил расторгнуть договор ипотеки, банк выставляет залог на аукцион. В народе считается, что банк забирает залог, однако кредитные организации не имеют целью получение прав собственности. Основная задача – продажа залога и погашение долга за счет вырученных средств.

Как выгоднее приобрести жилье – в кредит или в ипотеку?

Наиболее распространенный кредитный продукт, используемый сегодня для покупки недвижимости – это ипотека. Однако между некоторыми заемщиками и положительным решением о выдаче ипотечной ссуды стоят препятствия, связанные с разными причинами. Люди из данной категории заемщиков ищут альтернативные варианты кредитования – менее требовательные к обязательным документам, к заявителю и его финансовой характеристике. Многие приходят к мысли приобретения жилья с помощью одного или нескольких потребительских кредитов, получить которые относительно просто, а использовать можно на любые цели. Стоит ли так поступать? Не слишком ли велик риск попасть в «долговую яму» при покупке недвижимости с помощью ссуды на потребительские нужды?

Вопрос о том, что выгоднее – потребительский кредит или ипотека – возникает почти у всех заемщиков, рассчитывающих приобрести дом, офис, квартиру или земельный участок с помощью полученных взаймы у банка средств. Некоторые «эксперты», не вдаваясь в суть вопроса, отвечают однозначно: ипотечный займ намного выгоднее. Свой ответ они обосновывают величиной процентных ставок – у целевых кредитов на покупку или строительство жилья они ниже, чем у потребительских займов. Такой подход к сравнению «за» и «против» ипотечного и потребительского кредитования поверхностный и не полный. Давайте проанализируем положительные и отрицательные составляющие потребительского кредита, оформленного с целью покупки жилья.

Совкомбанк

Банк-участник государственной программы льготной ипотеки предлагает дистанционно оформить кредит на приобретение жилой и нежилой недвижимости. Лояльность к клиентам, расширенные возможности для заёмщиков пенсионного возраста и низкий процент – главные преимущества продукта.

Основные условия

Параметры кредита рассчитываются банком индивидуально. Соискатели могут претендовать на:

• сумму – от 300000 до 3000000 рублей;
• срок – от 3 до 30 лет;
• первоначальный взнос от 20%;
• ставку от 5,9%.

Минимальная процентная ставка доступна держателям карт “Халва” при подключении дополнительной услуги сроком на 3 года.

Требования к заёмщикам

Подать онлайн-заявку на получения ипотечного кредита в Совкомбанке могут соискатели в возрасте от 20 до 85 лет, при наличии:

• гражданства РФ;
• регистрации (в том числе временной);
• постоянного подтверждённого дохода;
• стажа на последнем месте работы от 3 месяцев (при общем более 12).

Для индивидуальных предпринимателей обязательным условием является существование бизнеса не менее 1 года.

Потребуются документы:

• паспорт;
• заверенная копия трудового договора или книжки;
• справка, подтверждающая доход (2-НДФЛ или по форме банка).

Заёмщикам мужского пола в возрасте до 27 лет необходимо предоставить военный билет.

Преимущества

Ипотечный продукт Совкомбанка отличается:

• возможностью внести страховые расходы в тело кредита;
• доступностью для различных категорий граждан;
• минимальной процентной ставкой при подключении дополнительных услуг;
• небольшой суммой первоначального взноса (от 60000 рублей);
• отсутствием дополнительных комиссий.

Банк предлагает большое количество аккредитованных застройщиков и объектов для приобретения.

Как получить

Для покупки недвижимости с помощью ипотечного кредита Совкомбанка необходимо:

1. Заполнить на сайте анкету-заявку.
2. Дождаться звонка сотрудника банка для уточнения деталей, списка документов для рассмотрения заявки.
3. Направить пакет документов посредством электронной почты или передать лично в ближайшем отделении.
4. Получить одобрение в течение 1-2 дней.
5. Выбрать аккредитованный объект.
6. Подписать документы.

Подписание кредитного и страхового договора происходит в назначенное время в одном из отделений.

Как погасить

Ежемесячные платежи по графику вносятся любым предложенным способом:

• кассы и банкоматы Совкомбанка;
• банк-онлайн;
• почтовые отделения РФ;
• сторонние банки (понадобятся реквизиты).

Для своевременного поступления платежа необходимо учитывать срок зачисления средств по различным каналам.

Что говорят те, кто брал

В отзывах клиенты отмечают:

• профессионализм сотрудников банка;
• оперативное предоставление документов;
• возможность решать вопросы дистанционно.

Минус – сложно получить одобрение понижения процентной ставки.

История вопроса

Кредит на жилье стал одним из способов решения жилищного вопроса. Последнее время я думал, что ипотека является единственным возможным вариантом займа на жилье. У меня у самого ипотека, и я плачу регулярно аннуитетные платежи. Однако недавно я встретил человека, который не брал ипотеку при покупке жилья, а взял потребительский кредит на максимальную сумму в Райффайзенбанк.

В этом банке у моего работодателя зарплатный проект, и кредит получился по пониженной ставке 15 процентов. В принципе это не большая ставка с учетом того, что у меня ставка 12.75 сейчас(была 14.75 до получения прав собственности).

Плюсы и минусы ипотеки

У каждого вида кредита, существуют свои достоинства и недостатки. Для начала определимся с ипотекой: какие преимущества она дает и с какими проблемами можно столкнуться?

Плюсы

Минусы

·         более низкая процентная ставка (10-14%), позволяющая уменьшить нагрузку на семейный бюджет, обусловлена она ликвидным залогом — покупаемой жилой площадью, которую в случае чего банк оставит себе; ·         государственная поддержка, выражающаяся в виде субсидий и компенсаций, которые могут оформить многие семьи, и тем самым уменьшить ставку процента до 7-9% в год; ·         возможность оформления займа на срок до 30 лет, что гарантирует возможность покупки жилья даже семье с не слишком высоким заработком; ·         банк проводит самостоятельную проверку жилья на предмет афер и уменьшает риски клиента остаться ни с чем.

·         до момента полного погашения кредита, приобретаемое жилье — собственность банка, на которое у его прямых хозяев не так уж и много прав, в том числе и на серьезные перестройки; ·         необходимость оформления множества дополнительных страховых услуг, уменьшающих риски банка, а для клиента это дополнительные траты; ·         банк вправе отказать в покупке жилья, которое выбирают клиенты, и серьезно ограничить круг возможных вариантов; ·         для получения займа необходимо иметь 10-15% от общей стоимости квартиры, не у всех есть этот первоначальный капитал; ·         хоть проценты и небольшие, но в длительном периоде они могут составить сумму равную еще одной квартире, следовательно, растягивать удовольствие по выплате кредита не стоит; ·         не все банки предусматривают возможность досрочной выплаты займа, к вам могут быть применены штрафы (банк не хочет терять свою запланированную прибыль); ·         длительная проверка документов, платежеспособности клиента, возможных рисков.

Конечно, это далеко не все плюсы и минусы, но самые весомые.

Кредит на покупку квартиры: особенности выдачи, плюсы, минусы

Следует учесть, что многие банки, предлагающие физическому лицу кредит на покупку квартиры как альтернативу ипотеке, обычно подразумевают оформление типичного потребительского займа, средства которого, как известно, могут быть свободно потрачены заемщиком на совершенно любые нужды, в том числе и на приобретение собственного жилья. Кредитор не требует от должника отчета о целевом использовании выданных средств.

Важным отличием от ипотеки является тот факт, что при оформлении обычной потребительской ссуды на покупку жилья заемщик не должен передавать приобретенную недвижимость в залоговое обеспечение банку.

Потребительский заем вообще предоставляется клиенту без какого-либо залога. Это значит, что купленное жилье останется в собственности получателя ссуды, если даже заем не будет возвращен кредитору.

Преимущества потребительской ссуды

1. Сумма общей переплаты по такому кредиту обычно выходит гораздо меньше, чем аналогичный показатель для ипотечного займа. Это достигается благодаря большему размеру ежемесячного платежа и меньшей продолжительности срока кредитования.
2. Заявка рассматривается кредитором очень быстро (максимум два-три дня).
3. Процедура проверки заявителя и принятия решения при оформлении потребительского займа гораздо проще, чем при выдаче ипотеки.
4. Лояльные, весьма приемлемые требования к заемщику. Сравнительно небольшой набор необходимых документов.
5. Низкая вероятность возможного отказа в выдаче потребительского кредита.
6. Подлежит оформлению на одного получателя. Обычный заем может быть предоставлен при любом семейном статусе заявителя.
7. Отсутствует требование о внесении заемщиком первоначального взноса.
8. Страхование купленного жилья оформлять не требуется.

Недостатки потребительской ссуды

• Выделяется гораздо меньше времени на погашение ссуды, чем при ипотеке.
• Выдается максимум на пять лет.
• Относительно высокая стоимость кредитования. Размер годовой ставки процента выше, чем при ипотеке.
• Значительный размер кредитного платежа, подлежащего ежемесячному внесению на погашение обязательств, что обусловлено небольшим сроком пользования заемными средствами.
• Сравнительно небольшой размер максимально возможной суммы заимствования.

На каких условиях дают деньги для покупки жилья

В предоставляемых гражданам программах ипотечного или стандартного кредитования имеются значительные отличия.

Они касаются:

• выплачиваемой суммы;
• времени кредитования;
• величины процентной ставки.

Даже если не рассматривать в качестве покупки области, не приближенные к столице, или престижные районы родного провинциального города, стоимость собственной квартиры выйдет очень высокой. Максимальную сумму, которую дает Сбербанк на нецелевое использование – 3 млн рублей. Если в распоряжении не окажется двух поручителей, то и такую сумму взять нереально. Здесь же спокойно оформляют ипотеку на 15 млн рублей. Очевиден выигрыш ипотечного кредитования.

Быстро вернуть банку несколько миллионов затруднительно. В Сбербанке срок возврата заемных денег составляет: при стандартном кредитовании – 5 лет, при ипотечном займе – 30 лет. За купленную в ипотеку квартиру можно расплачиваться до выхода на пенсию. В этот период не придется особенно туго затягивать пояс, так как долг поделен на мелкие части.

Обеспечение граждан жильем – государственная задача, помогающая увеличивать рост населения страны. Правительство держит ипотеку под контролем, не позволяя банкам чрезмерно завышать тарифы и помогая им разрабатывать льготные программы с собственным участием.

Ипотека или кредит – сравниваем процентную ставку

Благодаря деятельности ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК, ныне переименованного в АО «ДОМ.РФ»), созданному Правительством РФ, банковские ипотечные программы непрерывно совершенствуются, условия оформления упрощаются, а процентная ставка уменьшается.

В настоящее время выдача потребительских кредитов сопровождается процентной ставкой в пределах 12-22% годовых (экспресс-кредиты довольно дороги, их в расчет брать не стоит), а для ипотеки процентная ставка колеблется в пределах 9-14% годовых (для валютных займов несколько ниже).

Но если считать переплату относительно срока кредитования, то по потребительскому кредиту она редко превышает 50%, по ипотеке же составляет и 100%, и 200%.

Ипотечный заем: особенности предоставления, плюсы, минусы

Ипотека – это долгосрочный целевой кредит на покупку жилья, по условиям которого приобретаемая недвижимость передается банку-кредитору в залог до полного погашения заемщиком соответствующих обязательств.

Купленное по ипотеке жилье сразу же оформляется в собственность должника, но с некоторыми обременениями, обусловленными пребыванием этой недвижимости в статусе залогового имущества на протяжении всего срока действия кредитного договора. Заемщик имеет правовые основания, чтобы владеть и пользоваться залоговым жильем по его прямому назначению, но ограничен в возможностях распоряжения этим имуществом. Иначе говоря, он не может его подарить, продать или как-то иначе поспособствовать возникновению прав на это жилье со стороны каких-либо третьих лиц. Если должник откажется или не сможет полностью погасить ипотеку в назначенный договором срок, залоговая недвижимость становится собственностью кредитора.

Преимущества ипотеки

Положительными особенностями ипотеки считаются следующие характеристики такого кредита:

• Весьма продолжительный период, который отводится заемщику на полное погашение обязательств по возврату основной суммы («тела») долга и уплате начисленных процентов. Обычно выдается на срок от 5 до 30 лет.
• Относительно небольшой размер годовой ставки кредитного процента. Как правило, ипотечный заем предоставляется в формате целевого кредитования граждан и ориентируется банками на заемщиков, имеющих средний уровень заработка.
• Суммы взносов на погашение ссуды, подлежащих ежемесячной уплате должником, обычно характеризуются небольшой величиной. Уменьшение размера кредитных платежей достигается благодаря длительному сроку выплаты ипотечного займа.
• Ассортимент ипотечного кредитования представлен широким спектром программ, дифференцируемых банками в зависимости от разновидности приобретаемой недвижимости (жилые постройки с участками земли, коммерческая недвижимость, первичный и вторичный рынки жилья) и отдельных категорий заемщиков (военнослужащие, пенсионеры, молодые семьи).
• По ипотеке можно привлечь достаточно большую сумму, что обусловлено высокой рыночной стоимостью жилой недвижимости.
• Допускается привлечение дополнительных заемщиков (созаемщиков), которыми могут являться родственники, члены семьи. Такая практика позволяет должнику добиться более выгодных параметров ипотечного кредитования (например, получить ссуду на максимально возможную сумму, продлить период заимствования, уменьшить размер первого взноса).

Недостатки ипотеки

Характеристики ипотечного кредитования, которые многими заемщиками оцениваются как недостатки:

• Общая сумма платежей по ипотеке, подлежащих внесению должником за весь период пользования займом, представляет собой весьма значительную величину. Это связано с довольно высоким размером переплаты.
• Необходимость уплаты первоначального взноса, размер которого составляет минимум 10% от рыночной цены покупаемого жилья или суммы выдаваемого кредита.
• Обязательное требование кредитора о страховании заемщиком залоговой недвижимости. Оно, конечно, повышает окончательную стоимость ипотечного кредитования, но позволяет гарантировать погашение обязательств перед банком, если страховой случай все же произойдет.
• К заемщику предъявляются повышенные и порой достаточно жесткие требования. Это касается подготовки значительного пакета документов, проверки кредитной репутации, оценки платежеспособности, ограничений по возрасту и других моментов, способных повлиять на одобрение кредитной заявки.
• Дополнительные затраты должника при оформлении ипотеки на покупку вторичного жилья. Речь идет об оплате услуг квалифицированных оценщиков, риелторов, юристов и других возможных посредников.

Ипотека, как лучшее решение для покупки жилья?

Определяя, что лучше ипотека или кредит на квартиру, необходимо рассмотреть преимущества жилищного кредитования. Это целевой займ, который имеет пониженную процентную ставку. Он позволяет обзавестись жильем не только состоятельным гражданам, но и военным, молодым семьям, учителям и тд. К числу неоспоримых преимуществ ипотеки можно отнести:

1. Длительные сроки кредитования от 5 до 40 лет;
2. Минимальные первые взносы или полное отсутствие таковых;
3. Возможность пользоваться содействием со заемщиков, например, оформлять ипотеку на обоих супругов сразу;
4. Суммы кредитов ограничены только вашими финансовыми возможностями;
5. Право приобретать любое жилье, на первичном или вторичном рынке.     

Но при этом требования банков здесь довольно высокие. Поэтому оформить ипотеку некоторым людям бывает сложно. Стоимость ипотечного кредитования повышают страховые взносы. Многие банки выдвигают покупку страховок, как одно из основных условий. 

При сделках на вторичном рынке жилье приходится оценивать при помощи независимых специалистов. Их услуги стоят значительных денег. Но эти нюансы не являются серьезными препятствиями на пути к доступному жилью. Именно поэтому ипотека становится все популярнее с каждым годом.

Жилье при помощи потребительского кредита

Многие считают, что нецелевой займ является крайне невыгодным вариантом для приобретения недвижимости. Но у него имеется значительное количество преимуществ, таких как:

• Быстрое оформление в банке и получение средств;
• Простые требования к заемщикам;
• Минимальный пакет документов (справа 2НДФЛ и паспорт);
• Небольшая конечная переплата.

Потребительское кредитование характеризуется солидными выплатами по кредиту каждый месяц и ограниченными суммами ссуд. Но зато, эти займы можно получить в сжатые сроки. И их размера вполне хватит, чтобы купить квартиру или частный дом.

Сравнивая, что лучше взять ипотеку или кредит, стоит рассмотреть ваши финансовые возможности. Если вы можете оплатить 30% стоимости жилья и более, то кредит является отличным вариантом. Так вы получите небольшие переплаты и быстрый срок погашения долговых обязательств.

Кредит или ипотека. Что выбрать?

Ипотека является выходом для людей, которые имеют небольшой уровень дохода. Здесь вас ожидают сравнительно небольшие ежемесячные выплаты, лояльные условия, бюджетные программы и тд. При этом вы рискуете переплатить, в конечном счете, до 100% стоимости жилья. Но зато это жилье будет вашим, что определенно радует.

Кредит предоставляется на небольшой срок 10-15 лет максимум. Он имеет повышенные процентные ставки, которые превышают аналогичные показатели в ипотечной сфере на 5-8%. Тут заемщики сталкиваются с большими периодическими выплатами и серьезными банковскими санкциями. Следовательно, такой вариант подходит гражданам, у которых изначально есть некоторые сбережения.  

Выбирая кредит или ипотеку, сказать, что лучше довольно проблематично. Все зависит от того, как быстро вы желаете приобрести в собственность недвижимость и какие возможности у вас для этого есть. Помните, что оба этих вида финансовых услуг способствуют решению жилищного вопроса. Они не являются «денежной панацеей», но у каждой из таких разновидностей есть свои сложности и особенности.

Задать вопрос о кредитах нашим специалистам!

Потребительский кредит

Такой вид займа характеризуется взятием определенного количества денежных средств, которые можно потратить не только на покупку недвижимости, но и на другие нужды.

Видами потребительского займа выступают:

• нецелевой;
• целевой;
• экспресс-заем;
• кредитная банковская карта.

Высокую популярность и широкое использование потребительский кредит получил благодаря простоте его получения, которая связана с обычно небольшой суммой займа и относительно короткой продолжительностью.

Преимущества и недостатки

Займы на потребительские нужды обладают очевидными преимуществами.

К числу положительных сторон относят:

• низкие требования к заемщику при оформлении;
• получение определенного товара и услуги, приобрести которое без заемных денежных средств являлось затруднительным;
• относительно быстрое рассмотрение поданной заявки;
• возможности досрочного погашения долга.

Но, как и любой другой банковский продукт, это вид характеризуется определенными недостатками.

В число недостатков потребительского кредитования входят:

• сравнительно высокие процентные ставки по подобным займам;
• увеличение стоимости товара по итогу, с учетом выплаченных процентов;
• рост финансовой нагрузки;
• возможная необходимость выплаты штрафных санкций, если присутствовала просрочка ежемесячных выплат.

Оформление кредита на жилье в Сбербанке

Итак, вы решили купить квартиру или частный дом, но для этого вам не хватает части средств. Вы идете в Сбербанк и хотите взять кредит. Сразу стоит отметить, что специальных займов на покупку жилья нет (кроме ипотеки), поэтому вам придется оформить кредит на любые нужды. В рамках этой программы предоставляется лимит денежных средств гораздо скромнее, чем по ипотеке. Если вам нужна как раз небольшая часть средств на жилье, то этот вариант вам подойдет. Получить его гораздо проще и быстрее жилищной ссуды, а также потребуется меньше документов.

Условия

В потребительском кредите от Сбербанка на сегодняшний день действуют следующие условия:

• лимит – от 30 тыс. до 5 млн. рублей;
• процентные ставки – от 11,9% годовых;
• период кредитования – 3 мес. – 5 лет;
• валюта – российские рубли;
• нет комиссии за выдачу;
• залог не требуется.

Преимущества

Что выбрать — ипотеку или кредит на квартиру? Сейчас мы приведем вам в пример, какие преимущества имеет потребительское кредитование:

• упрощенная процедура оформления;
• требуется 1-2 документа;
• жилье не будет находиться в залоге, а будет в полной собственности покупателя (он сможет его продавать, сдавать, дарить);
• можно не оформлять страхование жизни (это необязательно);
• не нужно оплачивать услуги оценочной компании;
• нет иных расходов, которые есть в ипотеке.

Недостатки

Однако есть у потребительского кредита в Сбербанке и свои недостатки:

• завышенная процентная ставка;
• небольшой срок кредитования;
• ограниченные лимиты средств.

Какой вариант предпочтительнее с финансовой точки зрения?

Финансовая составляющая при оформлении ипотеки – наиболее важный фактор почти для любого россиянина. Поэтому на него и стоит смотреть в первую очередь. При проведении расчетов нужно учитывать:

• сумму общей переплаты по кредиту;
• дополнительные расходы;
• размер налогового вычета, если вы планируете его получить.

Допустим, Сафронов (29 лет) имеет на руках 500 000 руб. и хочет приобрести квартиру на вторичном рынке за 1 700 000 руб. Для этого он обратился в Сбербанк, зарплатным клиентом которого является (возможность подтверждения дохода тоже есть). Там ему предложили оформить ипотеку или потребительский кредит. Какой же вариант будет более выгодным? Давайте разбираться.

Ипотека

При заявленных условиях Сафронову предложили оформить ипотеку сроком на 5 лет под 9,2% годовых. Размер ежемесячного платежа при этом составит 25 027 руб., а общая переплата – 301 620 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Кроме этого, появится необходимость оплачивать ежегодную страховку недвижимости и своего здоровья. Размер ее будет зависеть от суммы долга:

Период	Остаток задолженности	Страхование недвижимости	Личное страхование
1-й год	1 501 620 руб.	3 378 руб.	5 826 руб.
2-й год	1 201 296 руб.	2 702 руб.	4 661 руб.
3-й год	900 972 руб.	2 027 руб.	3 495 руб.
4-й год	600 048 руб.	1 350 руб.	2 328 руб.
5-й год	300 324 руб.	675 руб.	1 165 руб.
Итого:	–	10 132 руб.	17 475 руб.

Т. е. всего за страхование за весь период кредитования придется заплатить 27 607 руб. Зато можно получить налоговый вычет на сумму стоимости жилья и уплаченных процентов. Получится вернуть в размере: 13%*1 700 000 = 221 000 руб. – за само жилье, 13%*301 620 руб. = 39 210 руб. – с процентов. А всего – 260 210 руб.

Отсюда можно посчитать сумму переплаты с учетом всех факторов:

Размер переплаты по ипотеке	301 620 руб.
С учетом страхования (+ 27 607 руб.)	329 227 руб.
С учетом вычетов (– 260 210 руб.)	69 017 руб.

Кредит

Если же Сафронов решит оформить потребительский кредит с теми же параметрами, то на 5 лет 1 200 000 руб. ему, как зарплатному клиенту, одолжат под 11,9% годовых. Размер ежемесячного платежа составит 26 633 руб. А общая сумма переплаты – 397 980 руб.

Нажмите для увеличения изображения

Дополнительно ему нужно будет каждый год покупать личную страховку, а это дополнительные затраты:

Период	Остаток задолженности	Личное страхование
1-й год	1 597 980 руб.	6 200 руб.
2-й год	1 278 384 руб.	4 960 руб.
3-й год	958 788 руб.	3 720 руб.
4-й год	639 192 руб.	2 480 руб.
5-й год	319 596 руб.	1 240 руб.
Итого:	–	18 600 руб.

Итого с учетом страховки переплата составит 416 580 руб.

Выводы

Сравним полученные результаты:

Размер переплаты	По ипотеке	По потребительскому кредиту
Размер переплаты по ипотеке	301 620 руб.	397 980 руб.
С учетом страхования	329 227 руб.	416 580 руб.
С учетом вычетов	69 017 руб.	416 580 руб.

Очевидно, что даже без учета вычетов по ипотеке с финансовой точки зрения именно жилищный займ является более выгодным. Размер экономии в конкретно рассматриваемом случае минимально составит больше 87 000 руб. Вывод – по возможности лучше оформлять именно ипотеку. Кредит же стоит рассматривать как менее выгодный формат покупки жилья. Например, к нему можно прибегнуть при отсутствии первого взноса или при покупке «нестандартного» жилья, покупку которого банк просто не одобрит.

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Недостатки приобретения недвижимости с помощью потребительского кредита

Как видно из написанного выше, по некоторым параметрам потребительские кредиты для заемщика более привлекательны, чем ипотечные займы. Но, как известно, у медали две стороны – давайте рассмотрим недостатки потребительских кредитов. К ним относятся:

• более высокая, чем у ипотечных кредитов, процентная ставка (правда, эта разница может компенсироваться дополнительными расходами, связанными с обслуживанием ипотеки)
• ограниченный и более короткий, чем у ипотечных займов, срок кредитования – максимальный срок, за который заемщик обязан выплатить потребительский кредит и проценты за пользование им, составляет 5 – 7 лет (зависит от банка); ипотечный продукт может быть оформлен на срок до 50 лет
• ограничение размера кредита; максимальная сумма, на которую может рассчитывать заемщик, оформляя потребительский кредит – 1500000 рублей; этих денег на покупку недвижимости может не хватить

Какому же кредитному продукту отдать предпочтение – ипотеке или потребительскому займу? Ответ на этот вопрос каждый заемщик должен дать сам, исходя из своего финансового положения, соответствия документов и кредитной истории требованиям разных типов кредитных программ.

Отличия ипотеки от потребительского кредита

Особенности ипотеки

Преимущества

• сниженная процентная ставка;
• длительный срок погашения долговых обязательств;
• налоговый вычет для заемщика;
• возможность задействования материнского капитала для первоначального взноса на жилье или уменьшения заемной суммы;
• ряд льготных категорий, для которых условия ипотечного кредитования еще выгоднее;
• юридическая чистота квартиры проверяется экспертами банка и службой безопасности.

Недостатки

• Для оформления ипотеки придется запастись терпением, собрать большой пакет документов, долго ждать решения финансовой организации.
• В обязательном порядке приобретается дорогостоящая страховка как объекта недвижимости, так и жизни и здоровья заемщика. В страховом случае этот недостаток может оказаться очень полезным и перейти в категорию преимуществ.
• Есть ограничение на минимальную сумму займа, обычно она составляет 500 тыс. руб.
• Заемщик не становится полноправным владельцем жилья, пока оно находится в залоге. Невозможно продать квартиру или получить под нее другой заем.
• Банки выдвигают дополнительные требования не только к клиентам, но и к самим объектам недвижимости, что ограничивает выбор.
• Низкая процентная ставка ипотеки в сравнении с обычной ссудой не означает, что дешевле обходиться заем. Разница совокупной переплаты в обоих видах займа отличается в разы. Срок погашения ссуды при улучшении финансового положения всегда можно сократить, уменьшив переплату.

Преимущества

• Меньший срок действия договора значительно уменьшает переплаты по займу.
• Чтобы взять обычную ссуду не нужно собирать кучу необходимой документации.
• Сниженные требования к клиенту.
• Займ оформляется на одного человека, нет ограничений в силу семейного положения.
• Отсутствует первоначальный взнос.
• Даже если долговые обязательства еще не погашены, квартира является собственностью владельца в полной мере.
• Нет обязательной страховки.
• Есть возможность получить потреб кредит наличными или на банковскую карту.

Недостатки

• Маленькие сроки кредитного договора — до 5 лет, соответственно — большие ежемесячные выплаты.
• Высокие годовые проценты.
• Редко выдаются очень крупные суммы, достаточные на приобретение жилья.

Виды кредитов на квартиру или дом

Когда клиент обращается в финансовое учреждение с целью одолжить деньги на квартиру, дом или коттедж, зачастую ему предлагают на выбор ипотечный или жилищный кредит. При этом путаница понятий часто возникает из-за схожести процесса получения средств на покупку.

Обязательные этапы в обоих случаях:

• заемщик собирает пакет документов;
• банк рассматривает заявку и принимает решение;
• подписывается договор, где указан график выплат основного долга и процентов;
• происходит покупка недвижимости и начинается погашение кредита.

Многие банки постепенно отказываются от понятия «жилищный кредит». Для покупки жилья клиенту предлагают ипотеку или потребительский (целевой) кредит, кредит на любые нужды.

Кредит – масштабное экономическое понятие

Термин «кредит» означает заем денежных средств  на определенный период.  Ипотечное кредитование – лишь один из видов банковского продукта. По сути, кредит выступает товаром, который продает банк или другая организация. Оплачивается он за счет процентов. Их отдает кредитополучатель за использование одолженных финансов.

Кредит бывает залоговый и беззалоговый. К первому варианту относится ипотека. Выдаются деньги под поручительство и без поручителей. По своему назначению кредиты разделяются на целевые и нецелевые. К целевым относятся жилищные, ипотечные, образовательные, автокредиты.

В кредитной сделке всегда есть кредитор и кредитополучатель. Они заключают договор в соответствии с законодательством. В документе прописываются все условия: сроки погашения, размер процентной ставки, меры ответственности за нарушение договоренностей.

Советы экспертов при выборе займа на жилье и практический опыт

А теперь несколько полезных рекомендаций от экспертов по кредитам и людей, которые их успешно выплачивают.

Илья Ванеев, специалист кредитного отдела банка: «Внимательно изучите предложение банка. Иногда в встречается даже слишком «выгодные» условия ипотеки. Вам предлагают и минимальный процент, и быстрое оформление. В итоге огромное количество скрытых платежей (обслуживание счета, комиссия за выдачу и досрочное погашение, многочисленные страховки) делают целевой кредит на покупку оптимальнее с финансовой точки зрения».

Елена Симонова, платит ипотечный кредит уже 6 лет: «Не идите на уловки менеджеров, которые торопят принять решение о покупке и говорят фразы типа: не теряйте времени, а то скоро цена поднимется. Сначала самостоятельно изучите все доступные варианты. Если вы решили строить квартиру, то продумайте, где будете жить, пока идет стройка. В идеале, проведите заранее небольшую тренировку. Откладывайте 3-4 месяца треть своих доходов. Так вы поймете, сможете ли вы поддерживать нормальный уровень жизни и выплачивать деньги банку».

Считаем затраты и выбираем более выгодный вариант

Разницу между кредитом и ипотекой можно заметить, если рассмотреть все на конкретном примере и рассчитать сумму ежемесячного платежа. Итоговая переплата по кредиту выходит меньше по сравнению с выплатами по ипотеке, а размеры платежей отличаются почти в два раза.

Финансовая выгода по потребительскому кредиту очевидна, но воспользоваться ею можно только тогда, когда клиент имеет больше половины средств от стоимости недвижимости.

Ипотека несет большую нагрузку на бюджет, но она предлагает реальную возможность покупки квартиры, даже если заемщик хочет взять ее с 300 тысячами рублей на руках. При досрочном погашении ипотеки выгода ее будет очевидна на уровне с потребительским кредитом, поэтому оформлять деньги в долг нужно в банках с лояльными условиями.

Заемщик должен найти для себя компромисс, учитывая важное:

• Если ипотека, то она должна быть без лишних комиссий и с возможностью досрочного погашения.
• Если потребительский кредит, то с максимально выгодными условиями.

При покупке жилья найти однозначный ответ не получится, так как выгодный вариант найдется на основе индивидуального анализа.

Уверенность в своем заработке и наличие справки с хорошим доходом открывает заемщику свободный путь к оформлению ипотеки, которая и была придумана для приобретения собственного жилья в рассрочку. Наличные после успешного заключения ипотечного договора выдаются на руки, но объект недвижимости обременяется залогом.