Покупка квартиры в ипотеку: пошаговая инструкция

О чём нужно знать потенциальным заёмщикам?

В любое время привлекательность жилищного кредита зависит от ряда факторов:

• Уровень ставки — чем ниже ставка, тем выгоднее оформлять ипотеку. В июне 2020 года Банк России снизил ключевую ставку сразу на 1 процентный пункт, а в следующем месяце ещё на 0,25%. В результате ставка опустилась до 4,25% годовых. Это рекордно низкий уровень заимствования в истории России. Вслед за снижением ключевой ставки банки снизили проценты по кредитам, в том числе ипотечным. Сейчас средневзвешенная ставка кредитования на первичном рынке составляет 5,82% ( -2,42 п.п. год к году), на вторичном — 8,02% (-1,3п.п. год к году), возможно и дальнейшее снижение ставок.
• Перспектива роста цен на недвижимость — цены на недвижимость постоянно растут. Но сейчас на рынке всё неоднозначно: с одной стороны, покупательская способность людей снизилась, с другой — банки искушают граждан, предлагая льготные ставки по ипотеке. В результате большинство экспертов сходятся во мнении, что в ближайшее время цены на недвижимость вырастут незначительно.
• Готовность банков выдавать кредиты — в зависимости от экономической ситуации объём кредитования возрастает или, напротив, снижается. На сегодняшний день в ипотечной сфере самый высокий процент одобрения — более 82%, что говорит о готовности банков кредитовать это направление.

Сегодня действует закон об ипотечных каникулах, который позволяет при непредвиденных обстоятельствах на шесть месяцев приостановить или снизить выплаты по ипотеке. Воспользоваться этой льготой можно, если ипотека взята на единственное жильё стоимостью до 15 миллионов рублей. Причинами предоставления кредитных каникул могут стать утрата более 1/3 дохода из-за длительной болезни или потери работы, инвалидности.

Кроме того, в силу вступил закон, по которому сделки долевого участия стали более безопасными. Деньги дольщиков теперь поступают на специальные эскроу-счета, где остаются до момента полного исполнения обязательств застройщиком.

Отделения и филиалы банков, предоставляющих услугу в Зеленограде

• • Доп.офис №9038/01110
  • Москва, Зеленоград, к315
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 10:00 до 19:00Вт.:с 10:00 до 19:00Ср.:с 10:00 до 19:00Чт.:с 10:00 до 19:00Пт.:с 10:00 до 19:00Сб.:с 09:00 до 14:00
• • Отделение для частных лиц
  • Москва, Зеленоград, к1824
• • Доп.офис №9038/01521
  • Москва, Зеленоград, к1403А
  • 8 800 555-55-50
  • Время работы:
  • Пн.:с 08:30 до 19:30Вт.:с 08:30 до 19:30Ср.:с 08:30 до 19:30Чт.:с 08:30 до 19:30Пт.:с 08:30 до 19:30Сб.:с 09:00 до 17:00
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Москва, Зеленоград, к1824
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 09:00-21:00Сб—Вс: 10:00-17:00
• • Клиентский центр «Почта банк»
  • Москва, Зеленоград, к1515
  • 8 800 550-07-70
  • Время работы:
  • Пн—Пт: 08:00-13:00 14:00-20:00Сб: 09:00-13:00 14:00-18:00Вс: выходной день

Плюсы вторичного жилья

Говорить о преимуществах вторичного жилья проще всего, как говорят математики, «от противного». Современные застройщики чаще всего не обременяют себя проблемами бытового обустройства квартир. Их задача – построить стены и подвести коммуникации, а установкой необходимого для жизни оборудования (сантехники, газовых или электрических плит) и отделкой квартир занимаются сами покупатели, в зависимости от собственных вкуса и достатка.

Возведение здания и продажа расположенных в нем квартир вовсе не означают, что дом сдан в эксплуатацию, и у собственников не возникнет проблем при государственной регистрации своих имущественных прав. Для того, чтобы сделать новую квартиру пригодной для проживания, требуются время и серьезные деньги на ремонт.

Вторичное жилье, как правило, уже готово для жизни. Потенциальному покупателю надо лишь выбрать квартиру и оформить свои права на нее.

Для того чтобы снизить стоимость нового жилья, люди часто заключают договоры долевого участия в строительстве. Застройщику такие покупатели-инвесторы выгодны, ведь часто именно на их деньги и идет возведение нового дома. А вот банки несколько иначе смотрят на реальные перспективы такого строительства.

Фактически, ипотечный кредит, который банк выдает тогда, когда вместо дома есть только строительные документы и котлован, ничем, кроме обещаний не подкреплен. Предмета залога еще не существует, а сколько времени потребуется на стройку, на самом деле не знает никто. И можно лишь предполагать, насколько качественной будет квартира, и какой будет ее реальная стоимость на рынке жилья. Именно поэтому банк скорее согласится на заключение ипотечного договора с покупателем жилья на вторичном рынке. Уже существующую квартиру легко оценить и предсказать ее ликвидность.

Проведение оценки и покупка страховки на квартиру

Оценка жилья является обязательной процедурой при получении ипотечного кредита. Она позволит узнать, какова рыночная стоимость недвижимости, при этом ликвидационная стоимость обычно является действительной для банка, если она ниже рыночной примерно на 15%.

Каждый банк сотрудничает с разными компаниями, занимающихся оценкой и страхованием квартир. Поэтому они выдают потенциальным заемщикам список аккредитованных организаций, из которых выбираются нужные фирмы.

Приобретение квартиры в кредит обязательно сопровождается ее страхованием. Это дает гарантию банку, что в случае если с квартирой что-либо случится, денежные средства за нее в любом случае будут возвращены банку. Дополнительно требуется страховать жизнь и здоровье заемщика, поскольку если у него возникнут проблемы со здоровьем, что гарантирует отсутствие возможности для полноценного осуществления профессиональной деятельности, а также в случае его смерти, страхования компания будет возмещать убытки банку.

Нередко оформляющий ипотеку банк вовсе может снизить процентную ставку, если заемщик полностью следует его требованиям в плане страхования.

Непосредственная передача денежных средств

Непременным условием покупки в ипотеку любой квартиры является наличие у заемщика количества денежных средств из личных сбережений, выступающих в качестве первоначального взноса. После их перечисления организации, сам банк передает все деньги за квартиру, чтобы в итоге могла произойти процедура ее покупки.

Деньги от банковской организации могут быть переданы следующими способами:

• с помощью специальной ячейки банка, где риски возможности мошенничества минимальны, но существует вероятность, что в процессе совершения процедуры может закончиться срок аренды ячейки;
• деньги перечисляются продавцу квартиры после того, как будет заключен договор купли-продажи;
• использование аккредитива, предполагающего, что продавец недвижимости получает средства на счет до непосредственной ее продажи, однако они являются заблокированными, поэтому снять их невозможно, а разблокировка выполняется после выполнения всех условий аккредитива, причем данный способ считается оптимальным и выгодным для обеих сторон;
• деньги передаются продавцу до того, как будет оформляться продажа квартиры, но этот метод считается редким, поскольку покупатель рискует деньгами в случае, если продавец окажется мошенником.

Способы, с помощью которых оформляется передача денежных средств за квартиру, могут быть разными, причем желательно, чтобы их выбор оговаривался двумя сторонами заранее.

Рекомендуемые ипотечные продукты других банков

Господдержка

Лицензия №1000

Ипотека с господдержкой 2020 8,8

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчётов

• Сумма: от 600 000 до 12 000 000 руб.
• Ставка: от 5.6%
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: до недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Лицензия №2210

Ипотека «Господдержка 2020» 8,7

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчётов

• Сумма: от 500 000 до 12 000 000 руб.
• Ставка: от 4.84%
• Срок: от 36 до 300 месяцев
• Первоначальный взнос: от 20%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Лицензия №3292

Ипотека с господдержкой 2020 8,8

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчётов

• Сумма: от 1 000 000 до 6 000 000 руб.
• Ставка: от 5.69%
• Срок: от 1 года до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 15%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Лицензия №1000

Ипотека «Вторичное жилье» 8,8

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчётов

• Сумма: от 600 000 до 60 000 000 руб.
• Ставка: от 7.4%
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 10%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: вторичный рынок жилья
• Решение: до недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Лицензия №1000

Ипотека «Новостройка» 8,4

• Общие условия
• Требования и документы
• Примеры расчётов

• Сумма: от 600 000 до 60 000 000 руб.
• Ставка: от 7.4%
• Срок: до 30 лет
• Первоначальный взнос: от 10%

• Цель ипотеки: покупка жилья
• Категория недвижимости: первичный рынок жилья
• Решение: до недели
• Залог: обязательный залог приобретаемого имущества

Условия предоставления

Особенности жилищных ссуд (длительные сроки и крупные суммы) объясняют условия предоставления.

Перечислим наиболее распространенные.

1) Залог и поручительство

Обеспечением ссуды выступает приобретаемая недвижимость. В ряде случаев деньги дают под залог уже имеющегося жилья. Если рейтинг заемщика сочтут недостаточным, потребуют дополнительных гарантий, например, поручительства.

2) Созаемщики

В специальных программах, для молодых семей или с использованием материнского капитала, супруг(а) заемщика в обязательном порядке становится созаемщиком. В остальных случаях созаемщиков привлекают, чтобы получить лучшие условия.

3) Страхование

Банки настаивают на оформлении страховых полисов.

Что предлагают застраховать:

1. Объект залога от порчи и утраты – на весь период кредитования.
2. Титул, риск утраты права собственности – на первые три года после покупки.
3. Жизнь и здоровье заемщика – на весь период ипотеки.

Страхование – дело добровольное, но кредиторы умеют убеждать: без полиса процентная ставка возрастет на 1-2%.

4) Первый платеж

Наличие собственных средств – обязательное условие. Купить жилье без первоначального взноса в ипотеку могут заемщики с материнским капиталом или военным сертификатом. В этих случаях государственные средства будут направлены на уплату первого взноса.

Большинство программ в 2020 году на вторичное жилье декларируют начальный платеж от 20%. Чем выше сумма, тем больше шансов на одобрение заявки по лучшим тарифам.

5) Требования к заемщикам

Ипотечный заем дадут гражданам РФ трудоспособного возраста, подтвердившим наличие постоянных доходов. Оценка платежеспособности производится по формуле: совокупных доходов семьи должно хватать на текущие расходы и расчеты по ссуде.

6) Условия кредитования

Ипотечную ссуду в 2020 году оформляют на срок до 30 лет под ставку от 8,9%.

При стандартных программах на вторичку окончательный тариф зависит от совокупности всех перечисленных выше условий.

Первые шаги

Частая ошибка при покупке вторичного жилья – начать искать квартиру до выяснения, какие банки дают ипотеку на вторичное жилье и на каких условиях. Определить правильно сумму собственных доходов трудно, поэтому складывается ситуация: заемщик тратит время и нервы, подбирая варианты, а потом узнает, что требуемая сумма не может быть предоставлена банком из-за низкого уровня дохода.

Чтобы не оказаться в такой неприятной ситуации, перед тем, как  оформить ипотеку на вторичное жилье, рассмотрите все варианты получения кредита в различных банках. Вот самые распространенные:

• Ипотека в крупном российском банке. Это наиболее отработанная схема, многие россияне уже воспользовались ей. Надежность здесь высока, но и требования к заемщику часто довольно строгие. Да и плата не может быть уж заметно сниженной.
• Ипотека в молодом банке. Ради привлечения клиентуры такие банки часто предлагают куда более выгодные и привлекательные условия кредитования. Но и риск в такой схеме будет более высоким.

Условия ипотечного займа отличаются в разных банках. Просмотрите все предложения – и подберете подходящий вариант.

Как снизить процент по ипотеке — полезные советы

Получить самые низкие процентные ставки по ипотечным кредитам могут участники специальных программ (бюджетники, молодые семьи), а также владельцы зарплатных карт и сотрудники компаний-партнеров банка.

Что делать рядовым заемщикам?

Совет 1. Купите страховые полисы

Да, это увеличит расходы, но снизит тариф. При ссуде сроком на 20 лет ощутимую выгоду дает снижение даже на 1%. По закону, оформлять страховку имеете право в любой страховой компании. Но кредиторы продвигают своих партнеров по группе.

Совет 2. Дайте дополнительные гарантии

Поручители и дополнительный залог – еще один способ получить скидку от кредитора. Минусы тоже есть: залог придется страховать, а с поручителем могут испортиться отношения в случае просрочек.

Совет 3. Пользуйтесь услугами банка-кредитора

Кредиторы любят, когда пользуются всеми их продуктами. Например, наличие депозитного счета, даже на небольшую сумму, будет положительно воспринято при рассмотрении заявки.

Хорошим решением станет оформление дебетовой карты, и перевод на нее заработной платы или ее части. Работодатель запретить это не может: по законодательству сотрудник имеет право получать свои доходы на карты любых банков, по своему выбору.

Почему банки охотно выдают ипотеку на вторичное жилье

Считается, что вторичное жилье дешевле, чем квартиры в новостройках, однако это не совсем так. Вторичным считается и совсем новый, «необжитый» дом или квартира, и «хрущовка», построенная в середине двадцатого века.

Для риелторов и банкиров вторичным является любое жилое помещение, на которое уже выдано и зарегистрировано свидетельство на право собственности. Так что одобрение заявки на получение ипотечного кредита или отказ в нем зависят не только от платежеспособности заемщика, но и от качества жилья, которое предполагается приобрести в кредит.

По сути своей (в соответствии с законом № 102-ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.1998 года) договор об ипотеке – это соглашение, по которому банк выдает заемщику деньги на условиях залога недвижимости. Так что, если квартира находится в старом, ветхом или аварийном доме, вряд ли можно рассчитывать на положительное решение вопроса о выдаче ипотечного кредита. Разве что в качестве залога будет предложена другая, менее проблемная и более дорогая недвижимость.

Кстати, залогодателем может быть не только сам заемщик, но и другое лицо, естественно, при наличии согласия на предоставление своего недвижимого имущества в залог. Другое дело, если ипотека запрашивается под современное жилье, которое может быть легко реализовано банком в случае возникновения проблем с возвратом полученных от банка средств.

Пошаговая инструкция по подготовке и оформлению ипотеки на приобретение вторичного жилья

С чего же начать, если решение о покупке квартиры в кредит уже принято?

Сбор и подготовка минимального пакета документов.

Хотя у каждого банка имеется свой перечень необходимых документов, предоставляемых для экспертизы потенциальным заемщиком, есть некий must-have, который требуют все кредитные организации.

Если вы хотите повысить свои шансы на одобрение ипотеки, причем на максимально выгодных условиях, заранее озаботьтесь подготовкой следующих документов:

1. Паспорт и/или другое удостоверение личности, причем не только самого потенциального заемщика, но также созаемщиков и поручителей (если они планируются),
2. Справки и другие документы, подтверждающие официальную трудовую занятость и платежеспособность заемщика,
3. При наличии супруга/супруги – свидетельство о браке,
4. При наличии недвижимости, которая выступит в качестве залога (за исключением приобретаемой в кредит квартиры) – документы на закладываемое имущество,
5. При наличии – сертификат на получение МСК и др.

Выбор банка-кредитора.

Естественно, что всех заемщиков интересует самая дешевая ипотека на вторичное жилье. Чтобы найти оптимальный вариант, необходимо изучить кредитные программы сразу нескольких кредитных учреждений.

Не секрет, что наиболее популярными в плане ипотечного кредитования являются такие банки, как Сбербанк, ВТБ-24, Газпромбанк и некоторые другие. Большим плюсом будет наличие у вас на руках минимального пакета документов – тогда кредитный сотрудник сможет сразу рассчитать ту сумму займа и ту кредитную ставку, на которые вы сможете рассчитывать

Также советуем обратить внимание на такие моменты, как наличие или отсутствие дополнительных требований к заемщику, приобретаемому жилью, какие-либо комиссии и т.п

Нередко подобрать кредитное учреждение для ипотеки могут помочь риэлторы или ипотечные брокеры, владеющие более полной информацией о банках, предлагающих самые выгодные условия по ипотечному кредитованию

Оформление кредитной заявки.

После того, как банк выбран, и предварительное согласие получено, необходимо собрать полный пакет документов в соответствии с требованиями именно этого финансового учреждения.

Кредитный работник, получив на экспертизу весь пакет необходимых документов, оценивает кредитную историю заемщика, его платежеспособность и обеспечение по кредиту. По результатам экспертизы выносится положительное или отрицательное заключение о выдаче ипотечного займа.

Подбор подходящей квартиры на вторичном рынке.

На этом этапе очень эффективной оказывается помощь грамотного риэлтора, специализирующегося на ипотечных сделках с недвижимостью – он обычно назубок знает все требования банков и подбирает только те варианты, которые устроят кредитное учреждение.

Оценка стоимости недвижимости экспертами.

Несмотря на то, что предварительное одобрение от банка получено, а квартира – выбрана, предстоит самое интересное, а именно – определение не рыночной, а оценочной стоимости недвижимости. Эту оценку проводит экспертная организация, и именно от результатов экспертизы будет зависеть окончательная сумма кредита, которую даст банк.

Совет! Поскольку стоимость экспертизы оплачивает заемщик, а если сделка не состоялась – сумма не возвращается, можно обратить внимание на банки, предоставляющие такую услугу, как бесплатная оценка объекта недвижимости

Оформление ипотечного кредита и заключение сделки купли-продажи.

Эти две сделки происходят в один день, причем в тот же день заемщик должен заключить и договор страхования недвижимости, приобретаемой в счет ипотечного займа.

Если рассмотреть процедуру оформления пошагово, то получится следующая картина:

1. Оплата комиссии банку-кредитору,
2. Оформление договора страхования,
3. Оформление договора залога и одновременно подписание кредитного договора,
4. Заключение договора купли-продажи,
5. Перечисление покупателем продавцу первоначального взноса (иными словами, собственных средств заемщика),
6. Через 5-7 дней, как будет получено Свидетельство из Росреестра о регистрации сделки, банк-кредитор перечисляет продавцу оставшуюся сумму (кредитные средства), а заемщик становится собственником квартиры, которая одновременно является предметом залога.

Теперь вы знаете, как оформляется ипотечный кредит на вторичку.

Давайте теперь выясним, какие условия и проценты банков предлагаются по ипотеке на вторичное жилье.

Актуальные процентные ставки

Ставки по ипотеке на покупку готового жилья выше, чем на новостройки. Так банк компенсирует свои риски: в случае неплатежеспособности заемщика такой залог будет труднее реализовать, чтобы покрыть убытки. Ставку можно снизить, если оформить заявку на кредит с помощью опции Электронная очередь. Банки готовы уменьшить процент по ипотеке потенциальным заемщикам, которые придут в офис в определенное время. Так сокращаются очереди и время простоя в отделениях.

Готовое жилье

Срок кредитования по ипотечному займу на новостройку обычно не превышает 30 лет, сумма займа — от 100 тыс. до 100 млн рублей (может достигать 80% от общей стоимости покупаемой недвижимости). От заемщика потребуется первоначальный взнос, который составляет 10-30% от суммы кредита.

Некоторые банки готовы кредитовать и без авансового платежа. Например, по «Ипотеке 0-7-7» от Транскапиталбанка первоначальный взнос может отсутствовать.

Таблица «Топ-20 для покупки жилья на вторичном рынке».

Банк, кредит	Ставки, %	Первоначальный взнос, %	Максимальная сумма, млн рублей	Максимальный срок, лет
НС Банк, «Квартира и ремонт за маленькую ипотеку»	3-12	10	от 0,1	25
Газпромбанк, «Льготная ипотека»	5,4-9,2	15	45	30
Кошелев-Банк, «Президентская ипотека»	5,5-11,5	20	3	20
Тинькофф Банк, «Вторичный рынок»	6,98-14,49	15	100	20
Акибанк, «Переменная ставка ДОМ. РФ»	от 6,98%	30	7,1	30
Транскапиталбанк, «Ипотека 0-7-7»	7-11,4	20	25
РосЕвроБанк, «Квартира в новостройке и на вторичном рынке»	7,8-9,45	15	20	20
Газбанк, «Газбанк ипотека»	8-16	10	от 0,1	30
ДельтаКредит, на вторичном рынке»	от 8,25	15	от 0,6	25
Татсоцбанк, «Ключевой процент»	от 8,5	15	от 0,3	25
Сбербанк России, «Молодые семьи»	от 8,6	15	от 0,3	30
Интерпрогрессбанк, «Приобретение готового жилья»	8,75-9,25	20	20	30
Фора-Банк, «Кредитование с учетом материнского капитала»	8,75-9,25	5	от 0,6	25
Актив Банк, «Ипотечный кредит»	8,75-12	от 20	4	15
Центр-инвест, «Недвижимость»	от 8,75	11	индивидуально	20
Севергазбанк, «Военная ипотека»	9	20	2,41	20
Бинбанк, «Военная ипотека»	9	20	2,5	от 3
Ростфинанс, «Военная ипотека»	9	20	2,41	от 3
Проинвестбанк, «Военная ипотека»	9	20	2,1	от 3
Банк «Саратов», «Военная ипотека»	9	20	2,1	от 3

Новостройки

По ипотечным займам в новостройках, как правило, более низкие ставки. Также почти у каждого банка есть предложения от застройщиков-партнеров, с более привлекательными условиями.

Например, по кредиту «Большая квартира за маленькую ипотеку» в НС Банке предлагается ставка 3% годовых первые пять лет при покупке квартиры в новостройке. Но такие предложения и более низкие ставки подразумевают, что на такие займы можно приобрести жилье только в аккредитованных банком объектах недвижимости.

Таблица «Топ-20 самых выгодных ипотечных кредитов для покупки жилья в новостройках».

Банк, кредит	Ставки	Первоначальный взнос	Максимальная сумма	Максимальный срок
НС Банк, «Большая квартира за маленькую ипотеку»	3-12	10	18,5	25
Россельхозбанк, «Предложения от застройщиков»	от 5,17	15	20	30
Газпромбанк, «Льготная ипотека»	5,4-9,2	15	45	30
Ижкомбанк, «Ипотека от 5,55%»	5,55-12,5	30	от 0,3	10
Тинькофф Банк, «Первичный рынок»	6-12,7	10	100	25
Российский капитал, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Банк «Глобэкс», «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Примсоцбанк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Проинвестбанк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Абсолют банк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Юникредит Банк, «Семейная ипотека»	от 6	20	8	30
Банк «Возрождение», «Ипотека с господдержкой для семей с детьми»	от 6	20	8	30
Курскпромбанк, «Новостройка+»	6,5-9	15	6	30
Московский Индустриальный банк, «Новостройка»	6,5-10,5	20	10	30
Транскапиталбанк, «Ипотека 0-7-7»	7-11,4	20	25
Сбербанк России, «Акции на новостройки»	7,4-9,5	15	от 0,3	30
«Кубань-кредит», «Квартира для студента»	7,77-10,25	7	30
РосЕвроБанк, «Квартира в новостройке и на вторичном рынке»	7,8-9,45	15	20	20
РНКБ, «Бонус от застройщика 8-8-8»	от 8	8	4,5	8
ДельтаКредит, «Ипотека на квартиру в новостройке»	от 8,25	15	от 0,6	25

Параметры ипотечного кредита

• Требования к заемщику
• Документы
• Обеспечение и страхование
• Дополнительно

Минимальный возраст мужчины на момент получения ипотеки	23 года
Максимальный возраст мужчины на момент погашения ипотеки	60 лет
Минимальный возраст женщины на момент получения ипотеки	23 года
Максимальный возраст женщины на момент погашения ипотеки	55 лет
Гражданство	Требуется
Регистрация	Постоянная
Общий стаж работы	Не менее 3-х лет
Стаж работы на последнем месте	Не менее 6 месяцев
Рабочий телефон	Требуется
Другие ограничения	Совокупный доход семьи (заемщика и созаемщика, состоящих в зарегистрированном браке) составляет не менее 50 000 рублей (до вычета налогов) при обращении в отделения г. Москвы и Санкт-Петербурга и 35 000 (до вычета налогов) при обращении в отделения других регионов

Требования к заемщику

Для оформления кредита заявитель должен отвечать ряду требований. Основное из них – платежеспособность. Заемщик должен иметь хотя бы небольшой трудовой стаж и быть трудоустроен на последнем месте работы не менее нескольких месяцев. Уровень заработка также имеет значение. Чем выше доход – тем проще получить кредит на большую сумму. Некоторые банки берут в расчет прочие доходы, в том числе заработок родственников. К категории платежеспособных относят лица в возрасте от 21 года до 70-75 лет (на момент полного погашения обязательств). За получением более подробной информации следует обратиться непосредственно к кредитору.

Схема приобретения жилья в ипотеку

Чтобы было проще понимать, как осуществляется процедура заключения ипотечной сделки, лучше ознакомиться с особенностями её проведения наглядно и изучить порядок действий пошагово.

Видео

Расходы, с которыми связано оформление сделки

Полностью обойтись без затрат в процессе оформления ипотеки на приобретение квартиры на вторичном рынке не удастся. Классический алгоритм предполагает возникновение ряда затрат. Идеальной считается ситуация, когда покупателю предстоит заплатить только страховку. Однако нередко продавец требует разделить расходы.

Так, денежные средства необходимо предоставить за:

• услуги агентства недвижимости или частного риелтора (порядка 2-5% от цены квартиры);
• заверение договора купли-продажи (около 7 000 руб.);
• нотариальное заверение согласия супруга на сделку (от 2 000 руб.);
• услуги оценщика (порядка 12 000 руб.);
• выписку из ЕГРН (350 руб.);
• оформление нового техпаспорта (от 10 000 руб.);
• регистрацию права собственности (от 2 000 руб. за каждого владельца).

Передача имущества в залог

Ипотеку выдают строго под залог недвижимости. Обычно обременение накладывают на квартиру, которую гражданин приобретает на деньги банка. Однако это условие не всегда обязательно. Иногда в залог в рамках жилищного кредита может быть передана другая недвижимость потенциального собственника.

Оценка помещения

Оформляя ипотеку поэтапно, гражданин столкнется с потребностью в оценке помещения. Процедуру выполняют для определения рыночной стоимости. Обычно банки просят привлекать лицензированных оценщиков, которые прошли аккредитацию в финансовой организации.

Проведение проверок квартиры

Представители банка внимательно изучают залоговое имущество, даже если помещение продает застройщик. Действие выполняют для того, чтобы проверить, насколько квартира в действительности соответствует информации, изложенной на бумаге. В последующем подобные проверки будут проводить регулярно. В среднем представители финансовой организации посещают квартиру не реже одного раза в год.

Видео

Покупка полиса

Квартиру нужно обязательно застраховать. Соответствующее требование закреплено в законодательстве. Стоимость услуги напрямую зависит от цены квартиры, срока действия полиса и ряда других параметров. Обычно страховку оформляют на один год, а затем пролонгируют. Действующий полис должен быть в наличии до момента полного закрытия обязательств.

Наложение обременения на квартиру

Процедуру выполняют после подписания договора. Самому клиенту ничего не придётся делать. Все процедуры осуществляют представители финансовой организации. Наложение обременения не позволит заемщику продать жильё без получения разрешения банка. Дополнительно нельзя выполнять перепланировку без предварительного согласования, а также прописывать в квартире иных лиц.

Сколько времени потребуется на оформление займа на жилье

Если сделка пройдет на идеальных условиях, процедура займёт одни сутки

Во внимание не принимают время на сбор документов и обращение в банк. Однако на практике подобное большая редкость

Чаще всего потребуется потратить около 4 недель. Если принимать во внимание срок подачи заявки и её рассмотрения, то процедура продлится минимум на два месяца.

Требование к объекту недвижимости

К имуществу, которое Вы собираетесь приобрести в ипотеку, также будут определенные требования. Банк должен одобрить этот объект недвижимости, прежде чем выделять средства на его покупку.

А для этого, он должен полностью соответствовать установленным банком критериям.

Проводя оценку, кредиторы обычно обращают внимание на:

• Визуальная составляющая. Рассматриваются материалы, из которых изготовлен дом, его состояние;
• Наличие системы коммуникаций. Любое жилье должно обладать системой поставки коммунальных ресурсов, таких как газ, электричество, канализация, вода и прочее;
• Расположение дома. Оценивается общая инфраструктура, удаленность недвижимости от магистралей, необходимых объектов и банка;
• Количество этажей;
• Год, в который дом был построен;
• Обременение, в виде прав иных лиц на это жилье.

Варианты ипотеки на вторичное жилье

Можно спокойно купить по данным программам разные виды недвижимости:

• участок. Обязательно нужно, чтобы он имел все необходимые коммуникации. Подобное условие ставят большинство банков;
• собственный дом. Также желательно, чтобы он находился в черте города. На подобную загородную недвижимость получить займ сложнее, хоть это и возможно;
• под строительство. Многие только лишь лично себе доверяют и хотят самостоятельно возводить дом. При договоре со строительной компании и определенном плане можно получить ипотеку на вторичное жилье;
• квартира в строящемся доме. В подобной ситуации приобретается недвижимость, которая только должна будет быть построена и возведена в
• собственность. Это экономично, но связано с определенными рисками;
• ипотека на вторичное жилье. Приобретение уже обжитой квартиры, сразу оформляется собственность.

Именно последний вариант пользуется наибольшей популярностью. Кредитный калькулятор онлайн доказывает, что это самый выгодный по процентам кредит, но у него есть и масса других преимуществ.

Требования к вторичному жилью

Перед выбором конкретного варианта выясните в банке, какая квартира подходит под ипотеку по программе  «Вторичное жилье». Требования к недвижимости определяются политикой банка, но почти всегда содержат следующие пункты:

• Расположение дома, где находится планируемая для сделки квартира. Банки не дают займов для покупки квартир в неблагополучных районах, в которых нет спроса на жилье. Этот запрет – попытка избежать риска. Если заемщик и готов купить квартиру в трущобном районе, то при его отказе на балансе банка останется неликвидная квартира и банк понесет убытки.
• Не предоставят заем на покупку вторичной квартиры, если дом признан аварийным или назначен под снос.
• Цокольный этаж, подвальное или полуподвальное расположение квартиры тоже отрицательное обстоятельство в глазах банка.
• Многие банки отрицательно отвечают на заявку о предоставлении ипотечного кредита для покупки вторичной квартиры в «хрущевке» или блочном доме, а также в малоэтажной застройке. Но здесь требования могут сильно разниться от города к городу и зависят от состояния жилого фонда и наиболее популярных типов жилья для данного города.
• Год строительства здания. Если реальный возраст дома превысил 70% от расчетного срока эксплуатации здания, в ипотеке наверняка откажут. Отказ в ипотеке на вторичное жилье в старом доме связан с длительностью сроков. Если ресурс дома уже выработан больше, чем на две трети, велик риск, что за тридцать лет действия ипотечного договора дом перейдет в аварийное состояние и стоимость квартир резко упадет

Узнать год постройки здания и расчетный возраст поможет технический паспорт дома. Если такого документа не сохранилось у собственника, придется обратиться за этими сведениями в БТИ и Росреестр.

Эти требования являются наиболее основными. Но и перед решением о кредитовании покупки подходящей под эти условия квартиры банк-кредитор направит комиссию для экспертной оценки жилья. Вот что интересует экспертов банка:

• В каком состоянии находятся перекрытия и полы в квартире, из каких материалов они сделаны. Повод для отказа – деревянные перекрытия, поскольку они склонны гнить и могут быть опасны при пожаре.
• Есть ли в квартире автономное отопление и горячее водоснабжение. Если такие системы установлены, а центрального отопления и подачи горячей воды нет – это снижает стоимость и ликвидность квартиры. Банк не одобрит такую сделку.
• В каком состоянии находятся межкомнатные двери и входная дверь. Привлекательнее квартиру делает установка металлической двери.
• Установлены ли оконные переплеты, и в каком состоянии они находятся.
• Состояние сантехники, газового оборудования, электропроводки – все это может повлиять на стоимость жилья.
• Наличие и качество электроприборов (розеток, выключателей, светильников).
• Наличие во всех комнатах приборов центрального отопления (парового, газового или электрического).

В зависимости от местных условий, банк может выдвигать и другие требования. Узнать подробности можно в отделении вашего банка.