Gap страхование

Особенности GAP страхования авто

Аббревиатура GAP дословно расшифровывается как «guaranteed asset protection», что означает в переводе на русский «гарантия сохранения стоимости». GAP страхование представляет собой особую программу расширенной финансовой защиты транспортного средства, находящегося в залоге в процессе его эксплуатации. Фактически данный страховой продукт позволяет зафиксировать первоначальную цену автомобиля на момент страхования и при выплате возмещения по каско после наступления страхового случая, возместить потерю в выплатах, равную сумме физического износа автомобиля. Главным условием выплат по GAP является наступление страхового случая по риску «угон» или «полная гибель транспортного средства».

Виды GAP страховок

Страховые компании могут предложить GAP как отдельный вид страхования или как дополнительный, включенный в полис каско. Последнее не позволит оформить эти страховки у разных страховщиков, то есть выбрать более выгодный финансовый вариант. Компании предлагают два вида страховок:

• Return to Invoice;
• Financial.

Особенности первого вида в том, что страхователь получит выплату, равную разнице первоначальной стоимости авто и фактически выплаченной суммы возмещения. Второй — финансовый вид — применяется только для автомобилей, взятых в кредит. Он покрывает разницу между ценой транспортного средства и суммой, уже выплаченной банку по обязательствам. Эта выплата поможет погасить оставшуюся задолженность в кредитной организации.

GAP и каско

GAP страховка вступает в силу только в случае полной гибели или угона автомобиля. При выплате компенсации по каско из первоначальной стоимости транспортного средства будут вычтены расходы амортизационного износа, то есть конечная сумма возмещения окажется ниже стоимости нового автомобиля. GAP покроет эту разницу в полном объеме.

Пример использования GAP

Клиент купил в кредит машину стоимостью 500 000 руб. Он заключил со страховой компанией договор автокаско и купил полис GAP на срок 4 года. Через 1 год и 8 месяцев его авто угнали. Выплаты по каско с учетом амортизации составили 410 000 руб. Этой суммы было недостаточно для покупки нового автомобиля с похожими характеристиками и на погашение кредита. Услуга страхования GAP позволила восполнить амортизационные вычеты и клиент получил дополнительные 90 000 руб.

Страхователь не может оформить полис GAP-страхования по продленному или вновь заключенному договору автокаско — для подключения к программе необходимо иметь действительный полис каско, заключенный в момент покупки автомобиля. Возмещение по GAP может быть использовано исключительно с целью погашения задолженности по автокредиту либо для покупки нового транспортного средства взамен похищенного. Страхователь имеет возможность ежегодно продлевать полис либо в момент заключения договора оформить его не на один год, а на несколько лет.

Преимущества и недостатки

Несмотря на привлекательность условий данной программы, GAP-страхование все еще остается недостаточно развитым направлением на российском рынке

Большинство страховых компаний с осторожностью предоставляют данную услугу, максимально ограничивая условия ее применения, что еще больше тормозит процесс популяризации данного вида страхования. В отличие от зарубежного рынка, многие российские страховщики вводят массу ограничений по программе GAP-страхования, среди которых:

• Ограниченный срок оформления полиса (в пределах 3 первых месяцев после покупки авто);
• Ограничение лимита по максимальному размеру выплаты;
• Дополнительные ограничения для подержанных автомобилей: это должны быть автомобили моложе 5 лет, пробегом до 100 тысяч км, и первоначальной стоимостью не более 6 млн руб.;
• Ограничение марок авто, подлежащих страхованию — некоторые компании предоставляют возможность страхования по программе GAP только для иномарок.

Преимуществом страховки является то, что это вид полиса, который покрывает амортизационный износ авто. Он является выгодным вариантом при кредите, поскольку позволяет покрыть его полностью в случае угона или гибели. Наличие несомненных плюсов для клиентов в виде максимально полной финансовой защиты дают надежду на то, что ситуация на страховом рынке России изменится, и это стимулирует рост популярности программы GAP-страхования.

Основные положения страхования

Чтобы разобраться, что из себя представляет данный полис, стоит обратить внимание на определение, при каких рисках можно рассчитывать на данный вид страховки и что предпринять, если наступил страховой случай по GAP. Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%

Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Если обратить внимание на правила КАСКО, то износ российских автомобилей за первый год использования составляет примерно 20-30%. Таким образом, при страховой сумме в 500 тысяч рублей и учитывая норму износа, стоимость транспорта будет около 400 тысяч рублей

Зачем нужен такой полис?

Данная страховка позволяет увеличивать страховую выплату в случае наступления определённого страхового случая — угона или тотальной гибели транспорта. Когда машина покидает автосалон или авторынок, то её изначальная стоимость сразу снижается на 10-15%, это является амортизационным износом эксплуатации автомобиля да первый год.

При угоне или гибели клиент получает страховое возмещение, которое уменьшено на сумму износа. Для получения полной рыночной стоимости транспорта, необходимо оформить полис GAP. Без такой страховки разницу придётся доплачивать из своего кармана или приобретать более экономный вариант автомобиля.

Как выглядит?

Полис GAP выглядит, как приложение к основной страховке, представляя собой отдельный документ с определенными информационными пунктами.

В полисе указываются следующие сведения:

1. Данные о собственнике транспорта.
2. Информация о страховщике.
3. Сведения об автомобиле — марка, модель, регистрационный знак, год выпуска.
4. Указываются страховые риски, на которые распространяется полис.
5. Прописывается страховая сумма.
6. Указывается страховая премия.
7. Обозначаются условия расторжения страховки.
8. В конце документа ставится дата и подпись, а также подпись менеджера страховой компании.

Кому выгоден полис?

Такое страхование выгодно прежде всего для самого автовладельца. В случае продолжительного использования транспорта и при наступлении страхового случая, полис покроет повреждения, но обычное страхование не возвращает клиенту полную стоимость автомобиля.

В случае угона или тотальной гибели, сумма рассчитывается с учетом износа транспорта, из-за чего теряется внушительная часть стоимости автомобиля. Конечно, если автолюбитель пользовался транспортом многие годы, то придется искать те компании, что оформляют gap-страховку, даже спустя 6-7 лет эксплуатации автомобиля. При такой страховке компания доплачивает клиенту сумму, которая вместе с выплаченной компенсацией может достигать стоимости нового транспорта.

Если обратить внимание на страховую компанию, то для нее данное страхование не является выгодным, поскольку оно обязывает выплачивать дополнительные финансовые средства при гибели автотранспорта или угоне. Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит

Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком

Также, данная страховка выгодна, если автомобиль оформлен в кредит. Тогда клиент сохранит выплаченные средства за пользование автомобилем. В ином случае, страховка может только покрыть оставшийся долг кредитору. Если клиент застраховал автомобиль на минимальную стоимость с целью сэкономить, то выплаченных средств может не хватить на погашение задолженности перед банком.

Что покрывает?

Когда клиент составляет договор со страховой компанией, то в документе указывается чёткий перечень страховых случаев, на которые распространяется полис.

Там же прописывается и полная стоимость транспорта с учётом его амортизации по календарному исчислению. Полис покрывает страховые случаи — угон транспорта и его тотальная гибель в случае дорожно-транспортного происшествия.

Кроме этого могут быть указаны случаи:

• падение предметов — лёд, снег, деревья;
• действия третьих лиц с целью нанесения повреждений транспорту;
• дорожно-транспортное происшествие;
• природное явление;
• взрыв или пожар.

ВАЖНО! Перечень страховых случаев должен соответствовать перечню, что указан в основном договоре страхования. https://www.youtube.com/embed/dMhYYepO_Yo

Как работает страховка с опцией GAP

Приобрести полис целесообразно сразу при покупке ТС, но можно сделать это и позже. При оформлении нового соглашения, в нем дублируются все пункты и условия, так как в противном случае могут возникнуть осложнения с выплатой компенсации.

Как правило, к страховым случаям относят такие ситуации:

• ДТП на трассе, предназначенной для движения машин;
• поджог третьими лицами;
• угон, когда авто не найдено или уничтожено;
• взрыв и пожар из-за технической неисправности;
• падение тяжелых объектов сверху;
• природные катаклизмы.

Статья по теме: Особенности транзитной страховки ОСАГО, для чего она нужна и сколько стоит При возникновении таких условий, компания выплачивает оговоренную сумму с учетом лимита, если это прописано в полисе. В свою очередь, владельцы техники могут не опасаться за ее сохранность, так как им гарантировано возмещение ущерба.

Стоимость страхования

Стоимость GAP страхования составляет 0,5-2,5% от стоимости полиса КАСКО. Величина страхового взноса устанавливается страховой компанией, и в основном зависит от марки автомобиля, и от того, как часто данную модель угоняют.

Как определяется страховая сумма и тариф при GAP- страховании?

GAP- страхование можно оформить только с полисом КАСКО. Также можно эту страховку и позже докупить и можно даже в другой страховой компании. Вариаций рынок страхования предлагает довольно большой. Так как износ все страховщики считают разный, то и разные условия страхования будут по GAP. Здесь нужно смотреть сетку по коэффициенту износа в каждой страховой компании. Эта сетка есть в правилах страхования КАСКО. Их можно запросить в интересующей вас страховой компании или обратиться к нам за подбором самого выгодного КАСКО.

К примеру, так выглядит сетка одной из Страховых компаний:

• 1-й год эксплуатации    13 %
• 2-й год эксплуатации    18 %
• 3-й год эксплуатации    31 %
• 4-й год эксплуатации    42 %

Чтобы определить страховую сумму по GAP нужно из рыночной стоимости автомобиля вычесть процент износа.
Например, автомобиль стоимостью 1 000 000 новый на 3-й год уже будет стоить 690 000. Это его рыночная стоимость. Если этот автомобиль угонят выплата составит 614 100. (42%-31%=11%) Страховая сумма по полису GAP будет 75900.

Таким образом, сумма выплаты будет зависеть от процента износа согласно сетке страховой компании.

Тариф тоже различен в страховых компаниях и варьируется от 0,3 до 1,7% от рыночной стоимости автомобиля.  В данном примере стоимость полиса может быть от 2070 руб. до 11730 руб. в зависимости от тарифа конкретной страховой компании и от марки и модели автомобиля, а также в какой группе риска он находится. К более угоняемым маркам и условия страхования будут определенные. Например, страховая компания примет на страхование ваш автомобиль, если будет установлена рекомендуемая спутниковая система или место ночного хранения будет охраняемая стоянка. В полисе это пропишется в графе «особые отметки».

Рассчитывать износ и стоимость вручную страховщикам уже не приходится. Все тарифы и нормы есть в В2В системах, которые автоматически производят расчет Тарифов КАСКО, расчет GAP(ГАП) и прочих дополнительных опций, а также расчет выплат по угону и полной гибели. Ранее мы писали уже писали подробнее о каско от угона и полной гибели.

Как оформить такое страхование

Первым делом придется поискать страховую компанию, которая занимается таким типом страхования. Это довольно затратное дело для страховщика, ведь сумма возмещения будет крайне велика. Можно посмотреть информацию на сайте РСА.

Когда страховая компания найдена, то для начала нужно заключить договор страхования по КАСКО. Да, это не ошибка. Страхование ГЭП и КАСКО идут рука об руку. КАСКО покрывает стоимость транспортного средства за учетом износа, а ГЭП – все остальное до зафиксированной суммы.

Кроме того, важно узнать обо всех особенностях. Например, одна из них: чтобы получить возмещение после угона, нужно оформлять полный полис КАСКО

Сэкономить на страховании в таком случае не удастся.

Для оформления страхования ГЭП автомобиль должен соответствовать выдвигаемым требованиям. Каждая страховая компания устанавливает собственные, поэтому это необходимо узнавать непосредственно у менеджера до заключения договора. Некоторые страховщики по ГЭП застрахуют только новый автомобиль, который недавно был приобретен в дилерском автоцентре, а другие допускают страхование в первый год эксплуатации. Некоторые предъявляют требования по пробегу.

Еще немного информации о ГЭП страховании

Как и другие типы страхования, ГЭП продляется каждый год. Если просрочить момент продления, то придется заново заключать договор, в котором будет зафиксирована уже меньшая стоимость автомобиля, так как прошло какое-то количество времени.

Полная утрата транспортного средства включается в себя угон, сгорания в результате пожара, повреждения, полученные в дорожно-транспортном происшествии, после которых автомобиль не подлежит восстановлению.

Как вы понимаете, полное возмещение стоимости автомобиля подразумевает соответствующую цену страхования. Далеко не каждый водитель сможет себе позволить оформить ГЭП. Стоимость страхования рассчитывается относительно стоимости транспортного средства и вероятности риска наступления страхового случая. Как определить вероятность? Для этого был составлен рейтинг самых угоняемых автомобилей на основании данных органов следствия. Чем больше вероятность, тем больше стоимость страхования.

Кроме того, помимо КАСКО стоит оформить ГЭП страховку при приобретении автомобиля на кредитные средства. Особенно, если выплата по кредиту долгосрочна. При наступлении страхового случая кредит покроет страховая выплата, что облегчит жизнь собственнику. Неприятно выплачивать кредит на отсутствующий автомобиль.

Необязательно оформлять страхование по КАСКО и по ГЭП в одной страховой компании. Главное, чтобы КАСКО уже было к моменту оформления ГЭП страховки.

Важно уточнять сведения о лимите на выплате. Они могут меняться каждый год с тенденцией к уменьшению

В этом моменте водителя может поджидать неприятный сюрприз, особенно если страховой случай наступил через несколько лет от момента страхования.

Например, в договоре зафиксирована стоимость автомобиля на момент заключения в размере 1 миллиона рублей. Через 1 год собственник получит 850 тысяч, через 2 – 750 тысяч, а через 3 – уже 650 тысяч. Может возникнуть ситуация, что страховая компания установила лимит в 150 тысяч рублей, поэтому даже через 3 года водитель не сможет получить суммы, превышающей лимит.

Нужно понимать, что более дорогие автомобили рискованны тем, что в страховке возникнет более обширная «дыра» по размеру выплат. Более дешевые автомобили имеют не такую значительную разницу.

Что такое GAP страхование

Полис GAP («гарантия сохранения стоимости») – это дополнение к добровольному страхованию КАСКО. Сумма выплат по нему представляет собой разницу между рыночной стоимостью разбитого или угнанного автомобиля и суммой компенсации по КАСКО за вычетом снижения стоимости из-за естественного износа машины.

Страховка GAP действует только в том случае, если ремонт пострадавшего транспортного средства невозможен, или автомобиль угнан и не найден. Оформляется она также добровольно.

Такое дополнение имеется не у каждой страховой компании. Поэтому автовладельцы иногда вынуждены приобретать полисы КАСКО и GAP у разных страховщиков. Стоимость полиса у разных страховщиков также различна — от 0.3% до 1.7% от рыночной стоимости машины. Обычно тариф зависит от модели и марки автомобиля, степени риска его угона или повреждения.

Компания-страховщик при оформлении GAP может поставить ряд индивидуальных условий: например, обязать владельца установить на авто спутниковую противоугонную систему или парковать машину только на охраняемой стоянке.

Определение страховой суммы и страховой премии по полису GAP-страхования

Тарифы у всех страховщиков различаются. Но если владелец нового транспортного средства давний страхователь и имеет положительную страховую историю, то ему полагаются дополнительные скидки и некоторые бонусы. Существенно влияет на стоимость такой страховки марка автомашины и ее место в списке «угоняемости» у конкретной страховой организации. В среднем, в расчете на 1 миллион страховой суммы по полному КАСКО, необходимо будет дополнительно оплатить от 10 до 20 долларов США, естественно в рублях по текущему курсу (от 0,6% до 1,2% от страховой суммы).

Договор GAP-страхования можно заключить только сразу по приобретении автомобиля и только как дополнение к договору полного КАСКО. При этом ТС может быть только что выпущено с конвейера автомобилестроительного завода, продано в новом состоянии через год-два после даты выпуска, или успело «накатать» сотню другую тысяч километров.

Договор GAP-страхования – это документ с необычайно малым лимитом времени для его оформления. Он заключается сразу на несколько лет (обычная практика, когда на приобретение новой машины требуется получение кредита банка) или на один год с последующим продлением срока действия, если владелец авто сочтет такое продление целесообразным. При продлении данного договора страховщик оценивает машину и устанавливает новую страховую сумму (лимит ответственности) и тариф, обычно в несколько большем размере, на основе которых и определяется сумма, подлежащая уплате (страховая премия).

Отказ от GAP

Услуга gap-страхования зачастую предлагается сотрудниками кредитных организаций в качестве дополнительной. Оформляя автокредит, а вместе с ним и навязанную страховку gap, водитель не задается такими вопросами как: Возможен ли отказ от данной услуги? Или возможно ли расторжение договора страхования?

Прекращает же свое действие договор gap-страхования в случаях:

• истечения срока действия Договора;
• исполнения Страховщиком обязательств по Договору;
• смерти Страхователя или ликвидации Страхователя – юридического лица;
• прекращения деятельности Страховщика или его ликвидации в связи с прекращением действия (или отзывом) лицензии;
• обращения взыскания на ТС по решению компетентного органа;
• Договор страхования прекращается досрочно, если возможность наступления Страхового случая отпала. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Также, страхователь вправе отказаться от Договора страхования в любое время в одностороннем порядке, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном расторжении Договора страхования по инициативе страхователя уплаченная страховая премия не подлежит возврату (в соответствии с п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации), если договором либо соглашением сторон не предусмотрено иное.

Речь идет об опции к добровольному страхованию, поэтому необязательной. С другой стороны, покупать КАСКО иногда просто требуют арендаторы и кредиторы (банки). И если в полис уже включено дополнение (внимательно читайте и корректируйте договор сразу), приходится задуматься над тем, как отказаться от GAP-страхования. Ведь навязанные услуги нам ни к чему.

В ст. 958 ГК указаны случаи, когда возможно досрочное прекращение договора страхования. Они должны быть перечислены и в договоре.

Возврат части денег (за вычетом периода действия договора) возможен после досрочного погашения кредита. В этом случае необходимо направить СК заявление и документ о погашении кредита заказным письмом с уведомлением. Можно расторгнуть сам договор КАСКО, но стоит ли это делать?

Есть еще одни способ, как отказаться от GAP-страхования. Российское законодательство запрещает обуславливать получение одних услуг приобретением других. Нужно направить страховщику претензию с указанием на обстоятельства, подтверждающие навязывание услуги (например, свидетельские показания или запись разговора с сотрудником СК). При отказе можно обращаться и в суд.

Особенности GAP-страхования

GAP двулик, но не в плане обмана, а в том, что если оформляется вместе с полисом КАСКО – это всего лишь страховая «оговорка» – одно из дополнительных условий страхования. Если полное КАСКО (застрахованы оба риска и «Угон» и «Ущерб») оформлено в одной страховой компании, а GAP-страхование оформлено другим страховщиком, то оно имеет все признаки отдельного договора страхования.

В случае угона (хищения) ТС условия программы GAP вступят в силу только при условии наличия полиса полного КАСКО.

GAP-страхование – это довольно редкое явление на страховом рынке России. Немногие страховые организации имеют в своем портфеле такой продукт. Рассмотрим подробнее, что скрывается под этим не очень понятным названием – «Гарантия сохранения стоимости». Для этого стоит напомнить, что в КАСКО имеют место такие понятия как полная гибель застрахованного имущества при угоне (хищении) и/или полное его уничтожение в результате иного страхового случая (с остатками или без оных) и/или экономическая нецелесообразность восстановления (ремонта) имущества, которую каждый страховщик прописывает в правила страхования по-своему. Традициями страхового оборота принято считать нецелесообразным восстанавливать имущество, только в том случае, если затраты на его ремонт превышают 2/3 его первоначальной и/или застрахованной стоимости.

Однако, даже если авто было застраховано прямо в автосалоне на его полную действительную стоимость, то владелец полиса полного КАСКО никогда не получит страховую выплату в размере, в котором ее хватило бы на приобретение аналогичного нового транспортного средства, кроме нескольких исключительных случаев, а именно:

• если договор страхования действовал до наступления страхового события менее месяца и износ страховщиком не начислялся;
• если цены на аналогичное ТС за прошедшее время не выросли или тем более снизились;
• если выплата произведена на первом году страхования (иногда это возможно на 2-ом году), а у владельца машины имелся полис GAP-страхования.

Главная причина такого положения дел конечно износ автомобиля. Кроме того, страховая сумма, которая не может превышать действительную стоимость ТС, ежегодно становится все меньше и меньше стоимости его в новом состоянии, но только в том случае, если цены на новое авто не «упадут» в 1,5 – 2 раза и страховщики «на страже» сразу же уменьшают страховую сумму. То есть уже 2-3 летняя машина может стоить на 1/3 меньше. Эту разницу и покрывает выплата по полису Гап-страхования.

Действует следующий порядок:

• происходит оплата по полису КАСКО;
• определяется разница между стоимостью данного ТС в новом состоянии и выплаченной по КАСКО суммой, и она сравнивается со страховой суммой (лимитом ответственности) по полису ГСС;
• производится выплата наименьшей из вышеуказанных двух сумм.

В страховых компаниях выплат в размерах больших, чем страховая сумма (лимит ответственности) по договору страхования (страховому полису) не существует.