Отказ от поручительства по ипотеке

Разница между поручителем и созаемщиком

Подписывая любой банковский договор, необходимо разобраться в трактовании понятий «поручитель» и «созаемщик». Многие россияне думают, что эти термины полностью синонимичны. Однако, на самом деле, это не так

Поэтому перед подписанием кредитного соглашения важно уяснить отличия этих понятий

Созаемщик обладает такими же правами на объект кредитования, как и заемщик. То есть он не только отвечает за соблюдение графика платежей, но и может распоряжаться кредитными деньгами или имуществом в равной доле с заемщиком. Созаемщик отвечает за неуплату займа и в форс-мажорных обстоятельствах обязан рассчитаться с банком в полной мере.

Поручитель лишь отвечает за кредитные обязательства. Претендовать на денежные средства или вещи, купленные в кредит, он не может. Именно поручитель несет ответственность в случае, когда заемщик не хочет или не может погасить ссуду

И здесь неважно, какой именно кредит оформлен: ипотека, автокредит, потребительский нецелевой заем

Поручитель должен быть уверен, что, подписывая соглашение, не станет жертвой злого умысла заемщика. Поручительство по кредиту на квартиру — очень ответственный шаг. Ипотека может полностью лечь на плечи поручителя, если заемщик окажется неплатежеспособным и не сможет выплачивать заем. При этом никаких прав на недвижимость у поручителя не будет.

Поручитель

Перед оформлением поручительства в банке важно выяснить, кто такой поручитель по кредиту, в какой роли он выступает, какие права и обязанности имеет. Ведь незнание законодательства не освобождает от ответственности

Поручитель отвечает по обязательствам кредитозаемщика при кредитовании. В случае невыплаты заемщиком долга всю финансовую ответственность берет на себя гарант. И платить придется за все: основной долг, проценты, судовые издержки (при наличии таковых). При этом право на имущество или недвижимость остается у кредитозаемщика. Обеспечение кредита и поручительство — это всегда риск. И человек, подписывающий соответствующее соглашение, должен понимать всю ответственность перед банком.

Вознаграждение при поручительстве возможно при одном условии: когда в договоре прописан этот пункт. Например, кредитозаемщик обязуется оплатить некую сумму за риски субъекта-поручителя.

Созаемщик

Созаемщик имеет обязанности поручителя по кредиту. Но при этом может распоряжаться кредитными средствами или имуществом на свое усмотрение. В случае нарушения графика платежей созаемщик должен выполнять обязанности должника и погашать все долги. Если заемщик не платит кредит, банк имеет право начать судебное разбирательство и требовать вернуть заем через суд. Судебна практика доказывает, что в большинстве случае суд принимает сторону истца и выносит решение об описи и продаже имущества и возврате долга в полном объеме.

Быть созаемщиком выгоднее, чем оформлять поручительство, поскольку, кроме обязанностей, человек получает право распоряжаться кредитными средствами или пользоваться товарами, купленными в рассрочку. Быть поручителем по ипотеке — очень большая ответственность. Поскольку речь идет о крупной сумме, нужно полностью доверять заемщику и быть уверенным в его благих намерениях. Ведь может получиться ситуация, когда поручитель оплачивает ипотеку, а кредитозаемщик продолжает распоряжаться недвижимостью.

Обязанности и права поручителя

Все права и обязанности при поручительстве прописываются в договоре

Поэтому очень важно внимательно перечитать каждый пункт соглашения перед тем, как поставить свою подпись. Ответственность поручителя по кредиту во многом зависит от вида поручительства: солидарного или субсидиарного

Солидарное (или полное) поручительство подразумевает выплату долга в полной мере. Поэтому банки зачастую прописывают именно этот тип поручительства, чтобы застраховать себя и получить все деньги обратно. Субсидиарная ответственность наступает тогда, когда заемщик не просто уклоняется от кредитных обязательств, а действительно не имеет возможности погасить займ из-за болезни или другой веской причины.

Для выяснения всех обстоятельств привлекаются судебные эксперты. Поэтому иногда решение суда принимается не в пользу банка, а в пользу ответчика. И все претензии к гаранту аннулируются. Когда в договоре о поручительстве не указана форма ответственности, по умолчанию она считается субсидиарной. Такой вариант более выгоден для субъекта-поручителя, но вряд ли устроит представителей кредитора.

Кроме финансовых обязательств человек, взявший на себя поручительство, обязан информировать банк об изменении персональных данных заемщика, его места проживания или прописки, контактной информации. Также в его обязанности входит оповещение кредитора о негативных событиях в жизни кредитозаемщика, которые могут повлиять на платежеспособность и нарушение графика выплат долга.

Это может быть потеря работы, тяжелая болезнь у него или кого-то из близких. Также гарант должен сообщать банку о возможной уголовной ответственности лица, которому был выдан заем. Кроме того, поручительство обязывает предоставлять документы в случае запроса из банка (это могут быть бумаги как по ипотечному кредиту, так и по потребительской ссуде).

Людям, которые рассматривают возможность подписания поручительского соглашения, менеджер банка обязан объяснить все права и обязанности

Также специалист должен акцентировать внимание на отличия между поручителем и созаемщиком, особенно когда на кону большая сумма наличных или ипотечный кредит

В каких случаях требуется поручитель

Соглашаясь на поручительство, человек должен понимать, какую ответственность несет поручитель по кредиту. Ведь подписание трехстороннего соглашения — это не простая формальность. Гарант рискует не только своими деньгами и имуществом, но и кредитной репутацией. В случае судебных споров кредитная история может быть испорчена на несколько лет, а для ее реабилитации потребуется много усилий.

Вопрос о поручительстве чаще всего возникает, когда речь идет о кредитных договорах с крупной суммой (от миллиона рублей и выше). При недостаточном доходе заемщика привлечение третьей стороны возможно и с меньшим кредитным траншем: от 300 тысяч и выше. Также поручительство актуально для пожилых кредитозаемщиков старше 60 лет. Ведь иногда люди пенсионного возраста не могут рассчитаться с кредитом из-за маленькой пенсии, частых болезней и отсутствия дополнительного дохода.

Банкам факт поручительства очень выгоден, поскольку риск невозврата кредитных средств практически равен нулю. Однако оформлять договора только при наличии третьей стороны невозможно, поскольку подписание трехстороннего договора — сложная и трудоемкая процедура. Да и многие люди, которые знают, что такое поручитель и какие обязательства он имеет, не спешат брать на себя такую ответственность в нужный момент.

Выбирая кандидатуру гаранта, важно учитывать, кто может стать поручителем. Взятие на себя такой ноши требует не только высокого дохода, но и полного доверия к кредитозаемщику. Лишь выплатив весь долг и выполнив все кредитные обязательства, можно не переживать о каких-либо претензиях со стороны банка

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

На что обращают внимание при расторжении поручительства

1. Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

К примеру:

• Ответчик не подписывал договор поручительства, что подтверждается заключением почерковедческой экспертизы, поэтому не должен отвечать перед кредитором по обязательствам должника.
• Исковое заявление было предъявлено после того, как организация-заемщик была исключена из ЕГРЮЛ в связи с ликвидацией, что подтверждается выпиской из ЕГРЮЛ.

2. Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства. Прекращение обеспеченного обязательства в связи с ликвидацией должника после того, как кредитор предъявил в суд или в ином установленном законом порядке требование к поручителю, не прекращает поручительство.

К примеру:

Стороны договора поручительства не согласовали его существенные условия, что подтверждается текстом договора.

3. Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

К примеру:

• Обязательство, обеспеченное поручительством, было прекращено. Согласно п. 1 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается с прекращением обеспеченного им обязательства.
• Долг по обеспеченному поручительством обязательству был переведен на другое лицо без согласия Поручителя.

4. В соответствии с п. 5 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается, если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем.

К примеру:

Кредитный договор не предусматривает возможности передачи банком прав требования по кредитному договору лицу, не имеющему лицензии на осуществление банковской деятельности, что подтверждается текстом кредитного договора, однако такая передача была осуществлена.

Вопрос расторжения договора поручительства очень сложный и требует огромных знаний российского законодательства и судебной практики. Выработанная судебная позиция позволит сделать ввод о перспективах и последствиях расторжения договора поручительства.

Если вы имеете обязательства в рамках подписанного договора, вам необходима квалифицированная юридическая помощь. Вы можете воспользоваться нашими услугами, мы проведем аудит всех осуществленных выплата, излишнее взыщем и расторгнем договор поручительства.

Следует помнить, что, если условия договора, обязательства по которому обеспечены поручительством, были изменены без согласия поручителя, что повлекло увеличение его ответственности или другие неблагоприятные последствия, необходимо обратить внимание суда на то, что согласно п. 2 ст

367 ГК РФ поручитель отвечает на прежних условиях, если в договоре нет согласия поручителя отвечать на измененных условиях. Само поручительство при этом не прекращается.

Почему выходят из поручительства?

Одного желания недостаточно. Даже при согласии титульного заемщика для ротации поручителей необходимы веские причины. Так, достаточными основаниями для выхода из сделки считаются:

• Незаконные изменения договора кредитования. Созаемщик имеет право требовать снятия поручительских обязанностей, если кредитор без его ведома вносит коррективы в условия сделки.
• Замена одного поручителя на другого. Здесь все зависит от предлагаемой кандидатуры. Если претендент может финансово отвечать по кредиту, то есть шанс на скорое одобрение заявления. Досрочно перестать быть поручителем в Сбербанке не получится.

Смерть или ухудшение здоровье основного заемщика не считается достаточной причиной для снятия поручительских полномочий. В таком случае долговое бремя полностью переходит на поручителя, и отгородиться от ответственности нельзя. Однако ФКУ часто идет навстречу и предлагает свою поддержку в виде отсрочки по платежам, снижения годовой ставки, рассрочки или увеличения срока кредитования с уменьшением ежемесячной финансовой нагрузки.

Что реально грозит поручителю, если заемщик не платит по кредиту

Ответственность поручителя при невыплате кредита заемщиком очень велика. Банк обратится к гаранту с требованием погасить задолженность и выполнить кредитные обязательства. Если вопрос будет решен мирным путем, и деньги поступят на счет кредитора, договор закрывается.

Когда же человек, подписавший поручительство, не будет погашать заем, банк подает исковое заявление в суд. Чаще всего судебное разбирательство заканчивается победой истца. Такой случай предусматривает взыскание имущества и его продажу. Средства, полученные в результате торгов, перечисляются на счет кредитора.

Поручитель должен знать свои права и обязанности. Невыплата денег банку без весомой причины невозможна, особенно если договор поручительства предусматривает солидарную ответственность. Гаранта ожидает судебная тяжба (каково это, лучше не знать), которая испортит кредитную репутацию и занесет его в черный список банка. Такая ситуация будет неприемлемой для обеих сторон, поэтому лучше решить вопрос мирно.

Поручительство — это серьезный и ответственный шаг. Поэтому нужно взвесить все «за» и «против», подписывая такие документы. Поскольку на кону не только финансовые активы, но и репутация в банковских компаниях.

Отказ от поручительства

Отказаться от выполнения обязанностей поручителя возможно, особенно высоки шансы на положительное решение, если заемщик самостоятельно справляется с выплатой кредита. Отказ от поручительства представляет собой добровольное снятие с поручителя обязательств по кредитному договору ранее установленного срока. В этом случае основания такого решения поручителя будут не столь важны, при наличии согласия со стороны заемщика и банка.

Порядок оформления отказа от поручительства

• Получить согласие от заемщика на прекращение своего поручительства по его кредиту.
• Совместно с заемщиком подготовить мотивированное письмо в банк, в котором аргументировано изложить условия отказа поручителя от своих обязанностей и уверить его, что условия обеспечения выплаты кредита будут соблюдены и без поручителя. Наилучшим аргументом для банка будет предоставление нового поручителя по кредиту (при наличии согласия от нового поручителя), либо замена поручительства на какой-либо другой способ обеспечения выплаты кредита, например, предоставление залога. Иным вариантом может стать досрочное погашение части долга, чтобы остаток задолженности не требовал наличия поручительства.
•   Формально поручитель обязан направить заемщику уведомление об отказе от поручительства и получить на него письменное согласие.
• Подготовленное совместно мотивационное письмо с просьбой об отмене поручительства направляет на юридический адрес банка. К заселению стоит приложить полученное письменное согласие заемщика и подтверждение достигнутых договоренностей о формате нового обеспечения (согласие нового поручителя, возможность предоставить залоговое имущество, выписка со счета для погашения части долга и так далее).
• Заемщик, согласный на отказ от поручителя и новые условия обеспечения, подготавливает в банк свое заявление, в котором просит об изменение условий договора кредитования в связи с изменившимися факторами.
• Банк рассматривает поступившие от заемщика и поручителя документы и заявления и принимает окончательное решение. Он может, как одобрить предложенные заемщиком варианты, так и отказать в просьбе заявителей.
• В случае положительного решения заключенный ранее договор расторгается по соглашению сторон и оформляется новый кредитный договор. При заключении нового кредитного договора заемщику придется пройти всю процедуру оформления с самого начала, то есть с предоставления документов, как новому заемщику. Это же касается и нового поручителя, если обеспечением кредита выбирается этот вариант. То есть подать потребуется заемщику и новому поручителю следующие документы: копии паспортов, заполненную анкету – заявление, справки о доходах нового поручителя и заемщика.
• В ряде случаев кредитный договор может быть сохранен, при этом заключается только дополнительное к нему соглашение.
• Отказавшемуся от выполнения обязанностей поручителя не будет лишним получить от банка официальное письменное уведомление о том, что договор был расторгнут, либо о том, что в него внесены изменения, на основании которых обязательства поручительства с него сняты.

И, естественно, стоит оценить финансовое положение заемщика и возможные риски перехода его долга на вас. Снять с себя полномочия поручителя не так просто, как стать поручителем, потребуется получить согласие заемщика и банка-кредитора, которое возможно в случае, если заемщиком будут предоставлены не меньшие гарантии выплаты остатка долга.

Положительные и негативные стороны поручительства

Договор поручительства является серьезным документом, поэтому недооценивать ответственность гаранта не стоит. Из-за этого требования к поручителю по кредиту жесткие: высокая зарплата, наличие ценного имущества, возрастные рамки. Ведь в случае форс-мажорных обстоятельств именно он выплачивает кредит и погашает все долговые обязательства перед банком.

,

Роль гаранта зачастую достается близким друзьям или родственникам. Вопрос, можно ли стать поручителем малознакомому человеку, возникает редко. Ведь маловероятно, что чужие люди будут участвовать в погашении долга, не имея с этого никакой выгоды

Во время подписания договора с заемщиком важно осознавать все риски и внимательно просматривать каждый пункт соглашения

Чем невыгодно

При подписании бумаг о поручительстве на первый план выходят финансовые риски. На гаранта возлагаются обязательства по погашению не только основного долга по займу, но и всех дополнительных оплат: процентов, штрафов, комиссий, пени. Если он не захочет или не сможет выплатить всю сумму, суд может наложить взыскание, под которое попадает движимое и недвижимое имущество.

В случае возникновения споров с кредитором у поручителя может быть испорчена кредитная история. Из-за этого получить выгодный кредит в банке будет очень сложно. Останется лишь надежда на кредитование в микрофинансовой организации под высокий процент.

Несмотря на высокий лимит доверия, бывает, что заемщик попросту обманывает гаранта, перевешивая остаток суммы долга по кредиту. Тогда возникает вопрос, как можно отказаться от поручительства по кредиту и разорвать соглашение. Уйти от претензий банков-кредиторов можно, если есть какие-то лазейки (например, изменены условия договора без согласия гаранта). В таком случае поручитель, обязанный выполнять условия соглашения, может аннулировать договор поручительства.

Положительные стороны

Выгода может быть как моральной, так и материальной. Финансовый бонус возможен лишь в случае наличия этого пункта в договоре. Права поручителя по кредиту на денежное вознаграждение должны быть обязательно указаны и заверены подписями трех сторон. В ином случае гарант должен лишь выплачивать долг, не имея возможности распоряжаться кредитными средствами или хотя бы какой-то их частью.

Когда речь идет о моральной стороне, гарант оказывает помощь близкому (или не очень) человеку, подставляя свое плечо в нужный момент. Для многих людей такой стимул является более значимым, чем денежное вознаграждение, особенно если говорить о помощи родственникам или хорошим друзьям. И здесь на первый план выходит не только обязанность, но и желание помочь в конкретной ситуации.

При этом очень важно, о какой сумме идет речь. Ведь обязательство поручительства накладывается до сроков окончания договора или досрочного погашения средств

Поэтому гарант должен понимать, что долг может быть погашен за счет его имущества, и осознавать возможные риски.

Общие моменты

Согласно договору поручительства, его прямыми участниками являются кредитор и поручитель.

Последний обязуется в том, что лицо, за которое он ручается, будет исполнять свои прямые обязанности перед кредитором.

Если по каким-либо причинам, заемщик перестает уплачивать долг, то это бремя ложится на поручителя.

Договор заключается в письменной форме, с указанием сторон и наименования договора поручительства.

Необходимые термины

При расторжении соглашения стоит немного разобраться в терминологии банков:

Кредитный договор	Сделка между заемщиком и кредиторов, по которому последний передает в пользование (свободное или целенаправленное) денежную сумму а первый обязуется выплатить его обратно в том же размере и количестве, а также с учетом процентов (если в договоре учтена ставка). Договор носит двусторонний характер участия
Договор поручительства	Аналогичный договору кредитования, заключается исключительно между кредитором и лицом, выступающим поручителем по заемщику. Заключается договор по основному обязательству
Заемщик	Лицо, желающее оформить кредитную сумму в банке или иной финансовой организации на личное пользование. Заемщик должен отвечать внутренним требованиям банка, иметь достаточны уровень дохода для погашения долга
Поручитель	Лицо, добровольно желающее выступить в данном качестве перед кредитором. Носит только свободную волю оформления и принудить его к этому никто не может. Поручитель должен отвечать аналогичным требованиям отбора в банке, как и заемщик

С какой целью создается

Назначение договора поручительства довольно просто расшифровывается – договор становится гарантией для кредитора в том, что предоставленные им деньги заемщику, в любом случае вернуться к нему обратно.

В качестве этой «страховки» выступает поручитель. Если заемщик прекратить исполнять свои обязательства, то за него это станет делать поручитель.

Правовые основы

Тему поручительства затрагивает полностью глава №5 ГК РФ со ст.361-367. Основания для возникновения поручительства прописаны в ст. 361 ГК РФ.

Порядок расторжения договора поручительства с банком оговаривается в ст.367 Гражданского Кодекса РФ.

В общей сложности, в ГК РФ насчитывается около семи статей, регламентирующих порядок и правила формирования, а также дальнейшего рассмотрения в случае возникшего конфликта сторон., договора поручительства.

Стоит обратить внимание на постановление №42 Пленума ВАС РФ, который был принят, чтобы ответить на некоторые вопросы, возникающие при рассмотрении дел, связанных с поручительствами

Как оспорить договор поручительства по банковскому кредиту

По вопросу как можно оспорить договор банковского поручительства по банковскому кредиту существует множество информации (см. термин Что такое Поручительство). Ключевые «кухонные» моменты договора поручительства известны многим гражданам Российской Федерации, так как большинство договоров поручительства связаны с кредитными правоотношениями и, как правило, носят исключительно психологический момент – некий вид помощи своим близким и родственникам.

Оспорить договор поручительства можно целиком или в отдельных пунктах (моментах), нарушающих законодательство РФ. Бывают счастливые моменты, когда банк потерял договор или позволяет изменить условия путем оформления дополнительного соглашения к поручительству!

• Договор указывает на полную и безотзывную ответственность поручителя за осуществления денежных и имущественных обязательств принятых на себя заемщиком и при невозможности их исполнения последним.
• Редко поручители задумываются над мерой взятой на себя ответственности до того момента, пока кредитор не обращается с требованием уплаты по обязательствам. Именно в этот момент многие начинают задаваться подобным вопросом.

Что можно продавить в суде

1. о признании договора поручительства незаключенным. Преследуют цель освобождения поручителей от обязательств по оспариваемой сделке. По этой причине в рассматриваемой категории споров дополнительные исковые требования, как правило, не заявляются;
2. о признании договора поручительства недействительным. Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной может быть предъявлено не только одной из ее сторон, но и третьим лицом, чьи интересы затрагивает оспариваемый договор (п. 3 ст. 166 ГК РФ), однако это правило распространяется только на сделки, совершенные после вступления в силу Федерального закона от 07.05.2013 №100-ФЗ, которым ст. 166 ГК РФ была изложена в новой редакции, то есть после 01.09.2013. Также нужно помнить о сроке исковой давности, установленные ст. 181 ГК РФ;
3. о признании поручительства прекращенным.

Подсудность данных споров

В соответствии со ст. 28 ГПК РФ иск предъявляется в суд по месту жительства ответчика. Иск к организации предъявляется в суд по месту нахождения организации. Согласно ст. 32 ГПК РФ стороны могут по соглашению между собой изменить территориальную подсудность для данного дела до принятия его судом к своему производству.

Досудебный порядок

Обязательный досудебный порядок разрешения спора о признании недействительным (незаключенным) договора поручительства законом не предусмотрен.

Подача иска

Исковое заявление может быть подано в суд как на бумажном носителе, так и в электронном виде — в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью, — посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в сети Интернет (ч. 1.1 ст. 3 ГПК РФ).

Условия расторжения поручительства

Существенными условиями расторжения договора поручительства являются (на что нужно обратить внимание):

1. Четкое определение сведений о физическом или юридическом лице, за кого выдается поручительство.
2. Четкое определение обязательств, по которому представлено поручительство.
3. При заключении договора поручительства сторонам необходимо проверять наличие у контрагента одобрения сделки как в случае, если сделка для общества является крупной, так и в случае, если сделка для общества-контрагента является сделкой с заинтересованностью.
4. Семейное положение: получение согласия супруги/супруга в случае брачного контракта и иных личных обязательств (п. 1 ст. 35 Семейного кодекса РФ).
5. Отсутствие наличия формулировок, позволяющих увеличить обязательства поручителя или изменить иные существенные условия договора без получения письменного согласия поручителя.
6. Прописаны условия действий участников договора при банкротстве поручителя или факта невозможности поручителю исполнять условия договора поручительства. В договоре поручительства должно быть отражено, какую ответственность несет поручитель перед кредитором — солидарную или субсидиарную ответственность. При рассмотрении споров между кредитором, должником и поручителем, несущим солидарную ответственность с должником, кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю; только к должнику или только к поручителю.

С 1 июня 2020 г. изменение обеспеченного обязательства без согласия поручителя не является основанием для прекращения поручительства (п. 2 ст. 367 Гражданский кодекс РФ). См. Федеральный закон от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ. Ранее это являлось железным аргументов для судов.
Неполучение поручителем от заемщика вознаграждения за выданное поручительство.
Внесение изменений в обеспечиваемый поручительством кредитный договор без письменного согласия поручителя.

Отношения поручительства возникают в результате заключения особенного договора – договора поручительства. Договор поручительства выступает в качестве одного из способов обеспечения исполнения обязательств.

Что с залогом: квартира, машина. дача

Конституционный суд РФ запретил бессрочное обращение взыскания на имущество гражданина, поручившегося за другого заемщика. Иск может быть предъявлен только в течение года, как указано в статье 367 Гражданского кодекса РФ, и при условии, что в договоре не указаны другие сроки.

Права поручителя

Вместе с обязанностями ручающееся лицо приобретает некоторые права:

возможность взыскать через суд с заемщика собственные издержки, если имело место внесение одного и более взносов — важно иметь для этого доказательства (квитанции);
при внесении крупных сумм в счет погашения долга, можно пробовать отсудить у заемщика принадлежащее ему имущество в счет образовавшегося долга (дом, гараж, машина, земля и другое);
если кредит брался под покупку конкретного имущества, поручитель может потребовать через суд передать ему в собственность оплаченное им имущество;
если у поручителя есть обязанности по выплате алиментов или пособий на нетрудоспособных иждивенцев (более 70%), то кредитор не вправе взимать с него задолженность по кредиту.

На каких основаниях возможно прекращение обязательств

Основания, в связи с которыми происходит прекращение обязательства поручившегося лица, описаны в положениях статьи 367 ГК РФ.

Важно! Основная причина – исполнение обязанностей, связанных с основным долгом. Однако договор может прекратить действие и по инициативе сторон

Иногда прекращение отношений не зависит от желания участников.

Следует знать, что не всегда отмена сделок означает автоматическое прекращение договоров. Нужно остановиться на разъяснении этого момента.

В определенных ситуациях происходит освобождение принявшего на себя поручительство лица от его обязанностей:

• если изданы нормативные акты, положения которых исключают возможность продолжить выполнять обязательства;
• когда возникают обстоятельства, не зависящие от воли сторон, делающие исполнение сделки невозможным;
• когда прощается долг;
• при замене действующего обязательства вновь возникшим (происходит прекращение поручительства, если участниками не принято иное решение);
• при совпадении в одном лице должника и кредитора;
• при передаче кредитору имущества, находящегося в собственности другого участника;
• в случае полной уплаты по долгу.

Внимание!

Изменение обязательства или частичное исполнение

В случае изменения договора, увеличения объема ответственности поручившегося лица не происходит, если речь идет об ухудшении положения для него.

В случае частичной уплаты по долгу, первым делом происходит погашение тех обязательств, в отношении которых поручившийся гражданин не давал гарантии.

В случае, когда речь идет о нескольких обязательствах, вопрос решается аналогичным образом. Обязательно следует уточнить, погашение какого долга происходит в конкретный момент.

Ликвидация и банкротство организации-должника

Договор не прекращает своего действия даже в случаях, когда должник скончался или его компания была реорганизована.

Специально следует остановиться на банкротстве. Такая процедура не снимает с поручителя его обязанностей, но лишь в том случае, когда до ее начала кредитор в официальном порядке потребовал оплатить задолженность. Если этого не было сделано, обязательства поручившегося лица прекращаются вместе с ликвидацией компании.

Следует отметить некоторые нюансы:

• В такой ситуации необходимо с предельной точностью установить, в какой момент прекращаются обязательства, связанные с поручительством. Моментом ликвидации компании считается день внесения в реестр соответствующей записи. Эта дата считается одновременно и окончанием конкурсного производства. Иначе говоря, с требованиями кредитору следует обращаться до того, как будут закончены все процедуры;
• Кроме того, нужно установить, что относится к понятию «требования». В некоторых случаях выражение требований происходит в форме искового заявления. Возможно и применение иного порядка, предусмотренного законодательством. Именно он используется при банкротстве. В данном случае для заявления своих требований нужно воспользоваться специальной формой заявления. Если основное обязательство отсутствует

Учтите! Под основным обязательством понимается сумма основной задолженности по кредиту. К нему также относится сумма по процентам за использование чужих средств.

Для определения размеров основных обязательств чаще всего в основу кладется график, в соответствии с которым происходит погашение.

При погашении заемщиком своего долга, соглашение о поручительстве может быть прекращено раньше срока. Но нередко банковские организации предъявляют ко всем сторонам договора требование, в соответствии с которым они должны выплатить дополнительные штрафы.

Здесь важно получить подтверждение того факта, что после того, как был заменен основной должник, обязанности поручившегося гражданина по-прежнему сохранились. Чтобы получить эти сведения, следует обратиться за помощью к работникам банковской организации, которые предоставят возможность ознакомиться с выписками со счета

Чтобы получить эти сведения, следует обратиться за помощью к работникам банковской организации, которые предоставят возможность ознакомиться с выписками со счета.

Посмотрите видео. Последствия поручительства по кредиту: